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1、风险与风险治理保险根本原理 人寿保险意外损害保险 财产与责任保险一、 风险与风险治理1、风险与风险治理的根本概念l 风险的分类按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。按风险发生的缘由或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。按风险治理标准分：可治理风险和不行治理风险。l 风险大事产生过程风险暴露Exposure： 风险因素Hazard有形风险因素：如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理环境无形风险因素：如：制度缺陷。保险实践中的无形风险因素-道德风险、逆选择、心理风
2、险因素风险事故Peril：损失Loss：打算损失后果大小的因素：灾难事故本身的影响力有差异、标的自身价值与对主体的重要性、大事独立性与相关性、对灾难集中的把握措施、程序设施材料的备份2、风险治理的根本过程l 风险识别l 风险评估l 对策选择：风险躲避、风险自留、风险把握、风险转移损失程度低高损高自留回避失预防概率低自留预防和抑制转移l 实施、监控与调整二、 保险根本原理1、 保险的概念根本职能：分散风险、经济补偿商业保险的种类：人身保险、财产保险2、 保险利益原则（1） 最大诚信l 投保方告知我国：问询告知、保证明示、默示l 保险方充分提示弃权与制止反言、抗辩有效期 2 年l 惩罚：投保人虚报
3、局部不赔，保险人有权解约，除人寿保险外不退保费；保险人未尽告知义务条款不生效（2） 保险利益原则l 人身保险订立合同时；财产保险保险事故发生时l 成立条件：合法、确实存在非虚拟、有可衡量或认可经济价值l 人身保险的保险利益：本人配偶子女父母有抚养赡养或扶养关系的家庭其他成员近亲属有劳动关系同意原则l 财产保险：全部权、治理权、使用权、收益权、看护权l 存在时间：人身保险投保时，财产保险保险事故发生时（3） 补偿及其派生原则l 补偿原则：补偿损失、不应不当得利风险责任与保费有和理对价合理确定赔款数额l 代位追偿：权利代位、物上代位l 重复保险与分摊原则比例责任分摊超出局部可按比例返还保费（4）
4、近因原则：前因被保后因未保赔偿；前因未保后因被保不赔3、保险经营的根底无考点可保风险大数法则与精算应用核保理赔再保险投资4、保险合同法律特征与根本商定l 保险合同的法律特征：射幸合同、大多数保险是附和合同，但也有特别状况，例如工程保险、核保险、航天保险协议合同。l 当事人须有民事行为力气：保险人、投保人享有保单的现金价值、红利、退保费、保单质押贷款的权力l 关系人可无民事行为力气：被保险人：享有保险金恳求权受益人：享有保险金恳求权寿险仅在被保险人死亡时方有恳求权；由被保险人或投保人须经被保险人同意指定，投保人为雇主的不得指定被保险人及其近亲以外的人为受益人，受益人与被保险人在同一大事中死亡，且
5、不能确定死亡先后挨次的，推定受益人死亡在先l 保险合同根本条款l 保险合同存在形式有保险人签署承诺的投保单是保险合同的组成局部暂保单：临时凭证在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明保险单：正式的、完整的合同文件保险凭证：正式的、但不愿定完整与保险单效力一样批单：保险合同当事人就保险单内容进展修改和变更的证明文件保险协议书：协议保险合同的表现形式l 保险合同效力：成立：经保险人同意承保，保险合同成立生效：银行扣款成功次日零时约 定缴 费日宽限期：60 天复效期：2 年保单有效保单效力中止，保险公司不行解除合同效力终止可解除合同无效解除终止四、人寿保险1、一般寿险保额固定、保费固定、
6、利率固定l 定期寿险：可续保条款、可转换条款定额递减抵押贷款保障保险、家庭收入保险递增按商定金额或比例递增、按生活费用指数递增“可乐”保单l 终身寿险保费自然保费均衡保费责任预备金年龄责任预备金退保费现金价值死亡保险金风险保额现金价值死亡保险金风险保额保险保障现金价值储蓄 年龄分类：连续缴费限期缴费趸缴现金价值累积缴费期越短，现金价值前期积存越高l 两全寿险：保险期内死亡或活至期满均给付l 联合人寿与子女教育金保障联合人寿第一生命寿险：互为受益人，一个死亡另一个给付，同时死亡给付两份其次生命寿险：两被保险人先后死亡才给付l 保费排序高到低：人身意外定期定期联合终身两全两全联合3、 型寿险l 分红寿险红利来源：死差益、利差益、费差益红利领取方式：现金、累积生息、抵缴保费、缴清增额保险红利在现金价值之外，如退保应给付现金价值和累积红利l 投连l 万能