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1、保险学学问点第一篇 保险根底1. 风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性2. 风险的要素：风险因素、风险事故、损失。 风险三要素的联络：构成风险因素的条件月底，发书损失的可能性越大，损失就会越严峻。风险事故是损失的干脆缘由。风险因素风险事故损失3. 风险的分类：1) 按风险的损害对象：人身风险、财产风险、责任风险2) 按风险的起源和影响：根本风险、特定风险3) 按风险所导致的后果：纯粹风险、投机风险4. 风险管理的根本方法：1) 风险回避：人们设法解除风险并将损失发生的可能性将至零。比方：可以利用水上运输，但制止水上运动，这就是回避由此产生的被淹死的风险，从而缩小了遭遇风险的范围。2) 损失
2、限制：主要包括防损实行措施防止风险和减损减损发生损失的可能性。比方，尽管人们努力防止火灾的发生，但这种事情仍有可能发生，因此，这就有必要安装自动灭火系统以减轻火灾损失的严峻程度。3) 风险自留：企业或个人自己来担当风险。4) 风险转移：通过确定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。比方：公司组织、合同支配、托付保管、担保合同、套期保值、购置保险。 第三、第四种合称损失融资。5. 从不同角度说明保险1) 保险是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金，由此对特定的灾难事故造成的经济损失或人事伤亡供应资金保障的一种经济形式。2) 保险是以集中起来的保险费建立保险基金
3、，用于补偿被保险人因自然灾难或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种方法。3) 保险是一种经济保障制度。4) 保险是一种社会工具。5) 保险是一种困难的和精致的机制。6) 保险是一种法律制度。7) 保险是一种以经济保障为根底的金融制度支配。6. 可保风险的志向条件：1） 经济上具有可行性 2独立、同分布的大量风险标的 3损失的概率分布是可以被确定的 4损失是可以确定和计量的 5损失的发生具有间或性 6特大灾难一般不会发生7. 保险业的产生：从保险开展的历史来看：财产保险先于人身保险，海上保险早于陆上保险。近代保险制度的开展是从海上保险开始的。继海上保险制度之后所形成的是
4、火灾保险制度。现代人寿保险的出现较火灾保险要晚。8. 保险的根本分类：1) 依据保险标的的不同：财产保险、人身保险、责任保险2) 依据被保险人的不同：个人保险、商务保险3) 依据保险施行形式的不同：强迫保险、自愿保险4) 依据业务承保方式的不同：原保险、再保险5) 依据是否以营利为目的：商业保险、社会保险9. 保险合同的特性：双务性、射幸性有时机性、补偿性、条件性、附和性、个人性10. 保险合同的主体：当事人保险人、投保人关系人被投保人、保单全部人、受益人 保险合同的客体：保险利益11. 人身保险的保险利益：指投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的厉害关系。保险利益存在状况：1投保人对自己的生
5、命、身体和安康投保具有保险利益。2投保人对有婚姻、血缘关系的亲属具有保险利益。3债权人对债务人有保险利益。4本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益。12. 保险合同的内容：当事人、关系人13. 保险合同的形式：投保人、暂保单、保费收据、保险单14. 要约：又称“提议。一个有效的要约应具备三个条件：1要约须明确表示定约愿望；2要约须具备合同的主要内容；3要约在其有效期内对要约人具有约束力。例如广告15. 承诺：指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。合同当事人一方一经做出承诺，合同即告成立。须要留意的是，承诺须由受约人本人或其合法代理人做出；承诺须在要约的有效期内做出。16
6、. 投保人的义务：缴纳保费的义务、通知义务、防止损失扩大的义务17. 保险人的义务：确定损失赔偿责任、履行赔偿给付义务18. 影响保险合同效力的主要因素：告知、保证、隐瞒、弃权和制止翻供19. 保险合同的无效：1) 合同系代理别人订立而不作申明2) 恶意的重复保险3) 人身保险中未经被保险人同意的死亡保险4) 人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额5) 好心的超额保险，保险金额超过保险保险价值的部分无效，当在保险价值限额以内的部分照旧有效6) 被保险人的年龄欲保单所填写的不符。部分无效7) 被保险人因对保险标的失去保险利益20. 保险合同的复效：时间60天。保险合同的效力在中
7、止以后重新开始。21. 保险合同的中止：人身保险中投保人未能按时缴纳保险费，保险合同的效力由此中断。在此期间，假设发生保险事故，保险人不负字符保险金的责任。担保险合同效力的中止并非终止。22. 保险合同的终止：时间2年。1) 合同因期限届满而终止。2) 合同因解除而终止。3) 合同因违约失效而终止。4) 合同因履行而终止。23. 文义说明原那么：按合同条款通常的文字含义并结合上下文来说明，既不超出不缩小合同用语的含义。 意图说明原那么：在无法运用文字说明方式时，通过其他背景材料进展逻辑分析来推断合同当事人定约时的真实意图，由此说明保险合同条款内容。24. 保险合同争议的解决方式：协商、调解、仲
8、裁、诉讼25. 保险的四大原那么：保险利益原那么、最大诚信原那么、近因原那么、损失补偿原那么第二篇 保险市场1. 保险市场的特征：干脆交易风险、交易具有承诺性、信息不对称程度高、具有较高的交易本钱2. 保险公司的分类：1) 按所担当风险的类型：人寿及安康保险公司、财产及责任保险公司2) 按被保险人的不同：原保险公司、再保险公司3. 保险代理人：是依据保险人的托付，向保险人收取代理手续费，并在保险人受权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。4. 保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人及保险人订立保险合同供应中介效劳，并依法从保险人那里收取佣金的人。5. 保险公估人：是站在第三者的立场上，依法为保
9、险合同当事人办理保险标的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务赐予证明的人。6. 保险中介人之间的差异：1) 法律地位不同。保险代理人是保险人的代理人，其行为代表着保险人的利益；保险经纪人是投保人的代理人，其行为代表投保人的利益；保险公估人是站在第三者的地位进展公证。2) 名义不同。保险代理人从事保险业务必需从保险人的名义；保险经纪人从事保险业务，假设为投保人代理投保或代被保险人索赔，那么以托付人的名义，假设从事居间活动或询问活动，那么必需以自己的名义；保险公估人从事保险公证活动时，只能以自己的名义。3) 业务要求不同。保险代理人熟识保险业务；对保险宁静岭的业务要求比保险代理人要高；对保险公估人的
10、业务员要求那么更高，保险公估人必需是某方面的专家。4) 行为后果的担当方不同。保险代理人依据保险人的受权代为办理保险业务，由此给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险人担当，而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失那么通常由自己担当赔偿责任。7. 保险监管形式： 弱势监管：代表国家英国、荷兰 强势监管：代表国家美国8. 保险监管的主要内容：市场准入监管、偿付实力监管最重要、对由信息不对称产生的问题的监管第三篇 人身保险1. 人身保险的类型：人寿保险、年金保险、安康保险、意外损害保险2. 人身保险及财产保险的区分：1) 保险标的不同。人身保险以人的生命、身体和安康作为保险标的；财产保
11、险以有形或无形财产及其有关的利益和损害赔偿责任为财产标的。2) 保险金额的确定方式不同。人身保险无法用金钱衡量，所以承包人在承保时，是以投保人自报的金额为根底，参照投保人的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依据投保标的的实际价值确定。3) 保险期限不同。人身保险多数是长期性保险而财产保险多为短期。4) 保险事故不同。一般来说，财产保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险事故的发生是确定的：一个人非生即死具有必定性。5) 保险产品需求弹性不同。人身保险产品要比财产保险产品需求弹性大。6) 是否具有储蓄性。人身保险具有储蓄性，一般财产保险不具有。3.
12、意外损害保险三个特定：非本意的、外来的、突然的4. 人寿保险的种类：定期保险、终身寿险、两全保险5. 终身寿险的种类：一般终身寿险、限期缴费的终身寿险、趸交保费的终身寿险6. 两全保险的特点：1) 两全保险是人身保险业中承保最全面的一个险种2) 两全保险费率较高3) 两全保险具有储蓄性特点7. 创新的人寿保险：变额人寿保险投资连结险：投资及风险保障相结合、万能人寿保险交费时间数额不固定、分红保险最多8. 标准保单条款：1免费观望期条款 2完好合同条款 3不行抗辩条款 4年龄或性别误告条款 5宽限期条款 6全部权条款 7复效条款 8不丢失价值的选择条款 9保单贷款条款 10保单提现条款 11自动
13、垫缴保费条款 12红利选择条款 13受益人条款 14保险金给付的选择条款 15除外责任条款9. 红利保险：红利的来源主要的三个方面：1被保险人实际发生的死亡率低于意料死亡率 2保险人实际支出的业务费低于意料的费用开支 3保险人运用保险基金的实际收益超过过给被保险人的利息可供投保人选择的红利支配方式：1现金给付 2抵缴保费 3积累生息 4增加保额 分红保障利润来源：死差、费差、利差分红保险特点：共享利润责任打算金分红10. 年金保险的分类1) 按年金保险的购置方式：趸缴年金、分期缴费年金2) 按年金保险给付频率的不同：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金3) 按年金保险给付日期的不同：期初给
14、付年金、期末给付年金4) 按年金保险给付的不同起始时间：即期年金、延期年金5) 按年金保险给付期限：定期年金、终身年金6) 按年金领取人数分类：个人年金、结合生存年金7) 按保险费有无返还：无返还年金、返还年金8) 按年金价值和保险费缴纳有无保证或是否可变：固定年金、变额年金11. 安康保险的分类：1) 按保障范围分类：医疗费用保险、伤残收入损失保险2) 按给付方式分类：定额给付型安康保险、津贴给付型安康保险、费用补偿型安康保险3) 重大疾病保险、医疗费用保险、失能收入损失保险、长期护理保险12. 免赔额：又称自付额或起付线。免赔额以内的医疗费用由被保险人自付，免赔额以上的医疗费用才由保险公司
15、担当。13. 等待期：指为了消退既往疾病的影响，在保险合同中预先设定的一个期间，在此期间内因疾病导致的保险事故，保险人不予赔付，但意外损害导致的医疗费用除外。目前，我国国内住院医疗保险合同中规定的等待期通常为14-30天。第四篇 财产保险1. 狭义的财产保险：有形的物质财产 广义的财产保险：有形财产、利益保险、责任保险2. 保险人可选择赔偿方式：货币赔偿、置换、复原原状3. 比例责任： 限额责任： 依次责任：先由出单保险公司首先负责赔偿，第二家保险公司只有在第一家承保限额用完时，才担当超出的部分。如仍超出，依次由第三家、第四家进展赔偿。例如：某投保人分别及甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保
16、险合同。甲公司承保金额50 000元；乙公司承保金额100 000元；丙公司承保金额150 000元。因发生火灾损失100 000元。赔偿状况如下表:比例责任限额责任依次责任甲公司16,667=5万30万10万20,000=5万25万10万50,000乙公司33,333=10万30万10万40,000=10万25万10万50,000丙公司50,000=15万30万10万40,000=10万25万10万0限额指的是承保金额不超过损失额。假设超过按损失额计算。例如题中丙公司承保金额15万，实际损失10万，那么丙公司按10万计算。4. 共同海损：为了使船舶和船上货物防止共同紧急，有意且合理地做出特别
17、牺牲或支付特别费用。例如：在海洋中航行的船只遭遇暴风浪，随时有倾覆的紧急，为了疼惜大多数人的生命和货物，船长确定主动抛弃部分货物，以减轻船只负担，渡过困难。部分被抛弃的货物属于共同海损。须要满意以下条件：1) 在施行共同海损行为时，的确存在危及船货共同平安的紧急，任何主观臆测可能发生紧急而实行的措施不能视做共同海损。2) 牺牲和费用必需是特别性质的，不是依据运输合同应由船东负责的。3) 牺牲和费用必需是有意做出的，即人为的、有意识的，不是海上紧急造成的意外损失。4) 特别的牺牲和费用是合理的、符合但是实际状况须要的。5) 损失必需是共同海损行为所造成的干脆后果，不包括间接损失。6) 牺牲和费用
18、支出必需保全了处于共同紧急的财产，或使一部分财产获救，否那么共同海损无法分摊。共同海损成立后，为了船舶、货物等共同平安所作的共同海损牺牲和费用必需由各受益方依据最终获救的价值，共同按比例分摊。例如：A公司和B公司签订了购置面粉的合同。A公司为这批货物投保了水渍险。载货船只途经某运输河意外起火，造成部分面粉损毁。船长在嘱咐救火过程中又造成部分面粉湿毁。途经运输河中因火灾损毁的面粉损失属于什么损失？单独海损应当由谁担当责任？保险公司途中湿毁的面粉损失属于什么损失？共同海损应当由谁担当责任？保险公司5. 货物运输保险：承保责任的保险期限用“仓至仓期限：空间6. 货物运输保险的主要险种：海洋货物运输保
19、险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险7. 家庭财产保险：第一紧急赔偿方式不超过限额发生多少赔多少8. 缺乏额保险：按比例计算例如：一处房屋投保了50万。后因火灾烧毁时，房屋价值100万。那么理赔25万=50万100万50万9. 农业保险的主要险种：种植业保险、养殖业保险10. 确定责任无过错责任：指不管行为人有无过失，依据法律规定均别人受到的损害负赔偿的责任。例如：开车、高空作业11. 责任保险的主要种类：1) 公众责任保险：又称责任保险。主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进展消费、经营或其他活动时，因意外事故而造成的别人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人担当的经济赔偿责任。2
20、) 产品责任保险：指承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致别人人身损害或财产损失而依法应由其担当的经济赔偿责任的责任保险。3) 雇主责任保险：所承保的是被保险人雇主的雇员在受雇期间从事工作时，因遭意外而导致的伤、残、死亡，或患有及职业有关的职业性疾病而依法或依据雇佣合同应由被保险人担当的经济赔偿责任。4) 职业责任保险：指承保各种专业技术人员因工作上的无视或过失所造成合同一方或别人的人身损害或财产损失的经济赔偿责任的保险。12. 国内信誉保险：贷款信誉保险、赊销信誉保险、预付信誉保险、个人贷款信誉保险13. 忠诚保证保险类型：个人忠诚保证保险、指名忠诚保证保险、职位忠诚保证保险、包括忠诚保证保险
21、第五篇 保险公司的经营管理1. 确定寿险产品价格的三个因素：死亡率、投资收益、费用2. 核保的过程：1信息的搜集及整理 2风险的识别及分析 3承保选择及施行3. 理赔的程序：1确定理赔责任 2确定损失缘由 3勘查损失事实 4赔偿给付 5损余处理、代为求偿4. 成数再保险：分出人以保险金额为根底，将每一风险单位划出一个固定比例即确定成数作为自留额，然后把其余的确定成数转让给坟包承受人。例如：分出公司制定某一成数分保方案，将每一风险单位的保险金额，规定自留额比例60%，分保比例40%。假设某分入公司承受40%的分保额，那么相应收取40%的分保险费，并担当40%的分保赔款。5. 溢额再保险：分出公司
22、以保险金额为根底，规定每个风险单位的确定额度作为自留额，并将超出自留额即溢额的部分转给分入公司。第一溢额再保险是将超出自留额的第一个固定数额的溢额即第一溢额分给分入公司；第二溢额再保险是将超出自留额和第一溢额的溢额即第二溢额分给分入公司；第三溢额再保险是将超过自留额、第一溢额和第二溢额的溢额分给分入公司。例如：Z保险公司的承保金额为800万元，保费20万元，作为分出公司它选择了100万元的自留额。Z公司及分入公司甲签订了六“线的第一溢额再保险合同，及乙公司签订了一个一“线的第二溢额再保险合同。假定发生赔款200万元，请计算分出公司自留额保费和自负赔款以及分入公司分入保险金额和应付赔款。“线指倍。自己100万，甲600万，乙100万。200万的赔款：自己100万，甲100万v 共保： v 规定保险金额=标的实际金额共保比率v 例：周先生拥有一处公寓，在2006年投保时价值为100万元。假定他购置了一份保额为90万元的保单，该保单有一个90%的共保条款。2007年，该公寓不幸发生火灾，损失达100万元，但此时该房屋的市场价格上升到110万元。周先生向保险公司索赔，保险公司应赐予他多少赔偿？ 赔偿金额：