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1、第三方支付平台的使用与发展现状班级：1121821主要成员：廖天琪徐葳刘泉源张林1.以支付宝为例研究：支付宝介绍支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止到2009年12月8日，支付宝注册用户达到2.5亿，日交易额超过12亿，日交易笔数达到500万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业（1）注册流程进入使用手机号码注册环节进行填写账户名和密码完善信
2、息填完上面的账户信息需要通过手机验证码来保证是本人的手机通过手机验证码后通过支付宝后台中心通过后完善自己的用户信息，保证自己以后可以更好的使用（2）买家的具体支付流程通过输入需要的商品进行选择确定通过确认订单信息而进行付款购买进入支付宝支付中，可以通过各种自己喜欢的方式来付款，快捷支付很方便这里就可以通过支付密码和手机验证码进行确认付款，因为是支付宝密码和验证码结合方式，使得其更安全支付宝账户余额支付付款成功，点“点此查看本笔交易详情”：还可以去进行订单查询当卖家发货后就可以去查询自己的商品是否收到（3）卖家的提现方法：登录支付宝点击提现通过选择提现的银行和金额，选择提现的两种方式来进行通过支
3、付密码的方式来确认信息可以得到一个表单是否所有的银行都支持支付宝？答案是否定的，目前只有20多家银行支持支付宝.而且需要办理网上银行可以进行付款。是否银行卡和存折都可以开通支付宝账户？不是，开通了网上银行的账户可以开通支付宝账户，存折不行！一个银行账户能开通几个支付宝账户?建行工作人员：一张建行支付宝龙卡只能与一个支付宝账户进行绑定，并开通支付宝卡通功能支付宝和淘宝网采取了哪些安全措施?在电子支付问题上，淘宝网采用第三方支付的方式即利用支付宝进行交易。在线支付的安全问题是在线消费者最担心的问题。那么在支付宝中是如何解决这个问题的呢？首先为确保交易和资金的安全，每个“支付宝账户”设有两个密码，一
4、个是登录密码,用于登录支付宝账户，查看账目等；另一个是支付密码，用于在线交易、用户资料修改。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。同时，为确保密码安全，支付宝系统在账户所对应的密码连续两次输入错误时，系统将自动锁定该账户，三小时后才会自动解除锁定。其次每个“支付宝账户”都可以设置密码保护问题。用户可以设置密码保护问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密码保护问题及答案错误，系统将予拒绝，确保用户的密码安全。1再次，用户在“支付宝账户”提现时，系统将自动检查用户自主登记的银行账户姓名与用户在支付宝注册或认证的姓名是否一致，否则系统将拒绝用户的提现申请。由于采用
5、第三方交易方式会使消费者的银行卡信息暴露给第三方支付平台，这很大程度上涉及到的是第三方支付平台的信用问题，这将在第三大部分淘宝网的信用体系评价中再述。-淘宝-淘宝网采用货到付款服务系统来解决产品的交付环节所出现的问题。消费者在购买商品后进行在线支付，付款将预存在支付宝中，待商家发货消费者确认收货，并检查商品无误，质量可靠后，并同意支付宝将货款支付给商家，这时商家才能收到货款。如果买家收不到货，或者货品跟描述不符，他就可以向支付宝申请退款，结束交易。这样整个商品的交付过程安全问题得到了一定得保障。就整个淘宝网的交易安全而言他所采用的安全技术主要包括数字认证技术、密码保护技术和货到付款系统等用来解
6、决交易过程中的安全隐患。淘宝网维护用户隐私的说明淘宝网用户在注册使用淘宝进行在线交易过程中会向淘宝披露大量的个人隐私。这就涉及到了淘宝用户隐私保护的问题。在用户使用淘宝在线交易时，淘宝自动接收并记录的用户浏览器上的服务器数值，包括但不限于IP地址等数据及用户要求取用的网页记录。此外淘宝还会通过合法途径从商业伙伴处取得的用户个人数据。但在使用数据时，淘宝不会向任何人出售或出借用户的个人信息，除非事先得到用户得许可。淘宝也不允许任何第三方收集、编辑、出售或者传播用户的个人信息。这就在一定程度上维护了用户的隐私。但用户的信息在行政或司法机构的要求下，会向第三方或者行政、司法机构披露；还有在淘宝网某一
7、交易中，如果交易一方履行了交易义务并提出信息披露请求的，淘宝有全权可以决定向该用户提供其交易对方的联络方式等必要信息，以促成交易的完成或纠纷的解决。可见淘宝在维护顾客隐私上具有技术和法律上的可靠性。浅谈淘宝网的信用体系评价淘宝会员在淘宝上的每一个订单交易成功后，双方都会对对方交易的情况作一个评价，这个评价就是信用评价。这个信用评价是公平、公开、透明的。淘宝会员在淘宝的信用度就是建立在信用评价的基础上的。消费者在进行商品购买时会进入商家页面，在商家页面中会显示该商家的信誉度及商品的销售情况。这在一定程度上为在线消费者购买商品提供了一定的商家信用信息。而且在消费者购买结束时交易双方还要做出评价。采
8、用这种措施来保障交易双方的信用。那么作为第三方加以平台的支付宝的信用如何得到保障呢？除了支付宝的数字签名数字证书能在一定程度上证明其身份有效性和信誉外，最近支付宝公司发布了国内首个“互联网信任标识”，许多企业用户陆续插上“信用标签”，成为网络经济活动中可信赖的主体，这一举措大大增强了支付宝的信用。当然，淘宝网的信用体系也并不是完美无缺的，比如商家操控评价体系，搞所谓的自我评价自我提升个人信用等问题还有待解决。说到底信用问题更多的还是要靠交易双方自觉遵守。支付宝如何在其他网站上使用第一步，登录：用你个帐户，打帐户+密码，按“登录”。第二步，购买：看中什么，就按“购买”第三步：见到如下界面确认你要
9、买几多份,确认你嘅手机号码,跟住按”提交订单”第四步,进入如右界面:进入支付宝界面,跟住打帐号/密码登陆1支付好,佢会显示支付成功!然后你手机会收到短信(凭短息去消费就OK啦).然后睇翻页面右上角1点”我的拉手券”,出现2.对支付宝、财付通、paypal进行比较，总结归纳第三方支付平台的模式一、企业背景介绍(一)支付宝支付宝服务自2003年lo月18日在淘宝网推出以来，迅速成为淘宝会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。到2006底，用户超过3300万，日交易总额超过1亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。据易观国际咨询2007报告显示,2006年第4季网上支付(第三方)市场，支付宝位
10、于首位，占比429。支付宝已成为国内网络支付的首选工具，不仅很多专业网站包括个人购物网站都推荐使用，部分易趣用户也在同时使用支付宝。可以说，支付宝是最本土化、人性化的支付平台。支付宝还荣获2005年网上支付最佳人气奖、用户最信赖互联网支付平台、中国最具创造力产品、用户安全使用奖等多项殊荣；同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名(二)PayPalPayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商，它是1998年12月由PeterThiel、MaxLevchin和ElonMusk创立的，于1999年10月开始运营，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简便、快捷地在线
11、支付和接收款项。目前PayPal在全世界拥有近7200万用户。全球56个国家和地区的在线买家、在线零售商、在线企业、eBay卖家以及传统企业都在使用PayPal进行交易支付。截至2004年12月31日，PayPaI处理的支付总额超过180亿美元，国际用户数量已超过1450万。2005年第一季度，PayPal每秒钟处理的支付总额为802美元，全季度处理的支付总额超过62亿美元。2005年7月11日，PayPal推出了面向中国用户的PayPal贝宝。最引人注目的是贝宝与银联的合作。由于银联几乎联合了中国所有的商业银行，PayPal得到了15家银行、7000万借记卡和1000万信用卡的用户，他们可以
12、通过20多种不同的银行卡在贝宝平台上进行网上支付。（三）.财付通财付通（1Tenpay）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。个人用户注册财付通后，即可在拍拍网及20多万家购物网站轻松进行购物。财付通支持全国各大银行的网银支付，用户也可以先充值到财付通，享受更加便捷的财付通余额支付体验。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。二、支付安全比较在网上进行购物，用户最关心的问题是交易过的安全。(一)
13、支付宝在2006年，支付宝推出国内支付领域首张数证书，从技术上摆脱了普通六位密码验证。用户装了数字证书后，即使被黑客盗取账号和密码，果他没有用户的数字证书，也无法动用其账户，算黑客监控了网络数据传输，也无法破译其内此外，支付宝还推出了以下几点安全措施：1“支付宝账户”设有登录和支付两个密码。登密码，用于登录支付宝账户、查看账目等一般性作；但凡牵涉到资金流转、用户资料修改的过，还必须有支付密码。缺少任何一个密码，都不能进行资金的流转、用户资料的修改。2“支付宝账户”都可设置密码保护问题。3“支付宝账户”提现时，系统将自动检查用户自主登记的银行账户姓名与用户在支付宝注册或认证的姓名是否一致，否则系
14、统将拒绝用户的提现申请。4“支付宝账户”设有账户变动手机短信通知功能。每当有修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改Email地址等操作，用户将会收到手机短信通知。5“支付宝账户”中的资金，原则上将不会用于用户指定的用途以外的任何用途。6如用户在“支付宝账户”中的资金来源是合理合法的，那么除非用户的指示或者生效法律文书的指示，用户的“支付宝账户”中的资金将不被任何人划转。(二)PayPalPayPal采用电子邮件地址作为在PayPal上的账号，并用简单的执行密码作为支付的命令和指示，避免了将信用卡信息和其他银行账号信息透露给其他商家的过程中被泄漏的风险。此
15、外，PayPal推出了以下两条措施以保障支付安全：1验证账户。用户可以选择注册三种账户之一进行支付。个人账户、标准账户、商业账户，在确定选择一种账户后，用户使用支付还需绑定一个银行账户或者一张信用卡。此时，PayPal就对信用卡账户和银行账户的有效性以及用户的身份验证。2交易保护。基于PayPal初始依赖于ebay不断扩大自己业务的关系，PayPal专门设置了一系列针对网上交易的安全支付政策，有买方申诉政策、卖方申诉政策、买方保护政策和退款担保政策。其中在买方申诉政策和买方保护政策中，都提到PayPal对卖方未交货、收到的货品和描述不符合等情况，提供一定的退款保障。（三）财付通财付通通过了中国
16、国家信息安全测评认证中心的安全认证，成为国内首家经权威机构认证的电子支付平台，同时，这也标志着中国电子支付行业在人们最关心的安全方面开始走向标准化、规范化。中国国家信息安全评测认证中心按照严格的认证程序，对财付通支付系统进行了全面审查，最终授予其一级安全认证资格。作为中国领先的在线支付服务提供商，财付通自2005年9月上线以来，在支付系统安全性方面做出了诸多努力，其安全建设一直走在行业的前列：如财付通采用先进的128位SSL加密技术，确保用户信息安全传输避免窃取。财付通账户特别设置双重密码分别执行一般操作和支付操作；使用财付通提现时系统会自动检查认证姓名与银行登记在案的账户姓名是否相符；财付通
17、还设置了手机短信通知的功能，任何支付操作都会同步发送提示短信供用户检查其在安全方面的努力受到个人用户和商业用户的高度首肯。中国国家信息安全评测认证中心是经中央批准成立的、代表国家开展信息安全测评认证工作的职能机构，其服务范围涉及党政系统、国家关键基础设施、银行系统及保险证券系统，它也是国内安全资格认证方面最为权威的机构。三、经营模式比较(一)支付宝支付宝属于信用担保型支付平台，所谓信用担保就是在网上支付过程中起到信用担保和代收代付的作用。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到合格货物前，由支付宝替买卖双方保存支付款的一种增值服务。这种支付模式是针对我国信用体系不完善的情况下应运而生的
18、，它有效地解决了现在电子商务发展的支付瓶颈和信用瓶颈，有力地推动我国电子商务的发展。另外，支付宝还与天津大田集团等大型物流企业合作，将支付和物流整合为一体。如果货物在物流环节中出现问题而出现纠纷，物流公司可以提供相关的证明，有助于解决交易过程中的纠纷，提高网上购物的安全性。(二)PayPalPayPal公司作为全球最大的第三方支付平台，其在经营上的成功经验也值得我国第三方支付企业借鉴。从PayPal的发展历程可以看出，PayPal之所以成为全球最大的第三方支付平台，它在经营模式上的创新不可忽视。PayPal最初是以信用卡作为后盾，让个人或企业通过电子邮件即可安全、简便、快捷地在线支付和接收款项
19、。PayPal服务建立在现有的银行和信用卡的金融基础设施之上，并采用世界上最先进的、专有的防欺诈技术和模型，创建了一个安全的、全球性的、实时支付解决方案。PayPal被一致公认为代替性付款方式服务中的佼佼者，不单只是因为其成功的获利性，还包括创新性的方法、能够适当处理顾客问题的弹性，以及乐于挑战新兴商业模式的态度。（三）财付通财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付和清算服务。财付通的主要支付业务包括个人及企业两个方面：个人：财付通充值、财付通变现、财付通一点通
20、、领奖台、手机支付等；企业：财付通企业版（网上支付银行、B2C大额支付、财付通账户支付、手机WAP支付、一点通支付、信用卡支付、交易自动分账、企业收付款、自动对账等）行业解决方案（B2C网上销售、机票行业、游戏行业等）、营销工具（网购导航、腾讯企业QQ、财付通用户共享四、赢利模式比较(一)支付宝支付宝实行三年免费，这一措施的实施，为支付宝赢得了众多用户。可以这样说，三年免费使得支付宝赢得了市场，赢得了信誉。支付宝的赢利来自物流和店铺费广告费。支付宝在不介入物流的实际业务流程前提下，用一个电子化的方式去整合和捆绑一家或者几家物流公司。由物流公司支付给支付宝一定费用。另一方面，随着淘宝和支付宝业务
21、的扩大，这一方面的收入将会随之增加。而且在淘宝网内部相互竞争的情况下，店铺的搜索竞价排名也会越来越激烈。(二)PayPalPayPal运作初期，实施免费服务，收入主要来自用户留存在PayPal账户中的资金的浮动利息。现在，PayPal除利息收入外，还收取交易费用。对收款人的交易收费是最主要的部分。PayPal的收费结构中，个人账户的服务是免费的。高级账户和公司账户存款、取款、付款都不收费(仅对美国国内用户)，只有当他们接受付款时需要付费，费率根据交易量的大小，从19+O。3美元到29+O3美元不等。（三）财付通财付通的目标就是为客户做好服务，盈利模式主要是靠大家在拍拍和财付通交易。.1第三方支
22、付平台的几大运作模式及其特点第一种是支付网关模式。其特点技术含量低，提供价值有限，因此出现了价格战。而且支付网关还面临网银的竞争。对于支付网关来说，最需要提高服务质量和安全欺诈防范。第二种是移动支付模式。3G到来后，移动支付将是一种很有前景的模式，但目前其应用时机尚未成熟。主要存在的问题是，移动支付的商业模式还不清晰，在交易模式和SP模式之间的界定不清。第三种是移动银行支付模式，这是由一部分做移动银行的系统集成商发起的，由于有做移动银行集成的经验和资源，因此将业务拓展到电子支付。但他们要面临从系统集成角色到支付运营角色的转变，此外，对于移动银行集成商来说，商家的获得也是要过的一个坎。第四种是P
23、aypal模式，这是国外成功的模式，但要想在中国复制Payal的模式，还需要找到适合中国国情的杀手级应用，而这在目前是比较困难的。此外，这一模式还需要和各大银行进行紧密全面的合作和推广，并有效规避政策风险。第一种是支付网关模式。其特点技术含量低，提供价值有限，因此出现了价格战。而且支付网关还面临网银的竞争。对于支付网关来说，最需要提高服务质量和安全欺诈防范。第二种是移动支付模式。3G到来后，移动支付将是一种很有前景的模式，但目前其应用时机尚未成熟。主要存在的问题是，移动支付的商业模式还不清晰，在交易模式和SP模式之间的界定不清。第三种是移动银行支付模式，这是由一部分做移动银行的系统集成商发起的
24、，由于有做移动银行集成的经验和资源，因此将业务拓展到电子支付。但他们要面临从系统集成角色到支付运营角色的转变，此外，对于移动银行集成商来说，商家的获得也是要过的一个坎。第四种是Paypal模式，这是国外成功的模式，但要想在中国复制Payal的模式，还需要找到适合中国国情的杀手级应用，而这在目前是比较困难的。此外，这一模式还需要和各大银行进行紧密全面的合作和推广，并有效规避政策风险。1第五种是公益性支付模式。这种支付模式通常是通过地方政府支持的公益性支付项目实现的，不如上海的付费通。这种模式有强大的地方资源，但缺乏创业精神，缺少灵活性和全国的可扩展性。第六种是PaypalPlus模式，其通过创新
25、的应用以及与银行的合作，提供了本地化的支付平台。其优点是适应目前中国的信用体系现状，但其面临的挑战是平台回款周期。1.2发展结构免费的:支付宝、财富通、贝宝收费的:网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云网、YEEPAY政府的:银联支付1.3主要应用购物：典型的案例：淘宝网的支付宝快捷，方便，操作简单，符合大众化的需求，而且随着主流的推进，更多人冲着淘宝网的名号去购物。转账交易：不需要去柜台现场操作就可以实现现金转移，给有需要的人提供了一个快捷，操作简单的信用平台。教育培训：方便了学员的多元化缴费需求，同时也提高了企业的资金周转效率，方便集团总部对各分校资金账户进行实时管理。游戏：游戏的发展一直都有着不灭的顶峰趋势，游戏行业的发展扩大了第三方支付平台的发展领域，数以万计的游戏者选择在线支付Q币，游戏币，来购买武器装备。这使得第三方平台得到充分的发展。生活水电费支付：如今的社会发展，自从认知了网络，各个行业都会有不同层次的发展。生活的缴费使得一些忙碌的人群偶尔过一些断了电停了水的日子。第三方支付的出现，很大层面上解决了这个问题。交通：目前在线购票也日渐发展壮大，各个城市都在推行网上购票。方便，快捷，节省了更多的业余时间。旅游：这是一个大的发展，据了解目前的发展规模还不是很大，相信不久的将来会有一个飞速地突破。