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1、风险管理与保险第六章个人责任风险与保险 本章教学目的 掌握个人责任保险的概念和特点；理解职业责任保险的概念、承保方式和责任范围；了解个人和家庭所要面临的责任风险以及个人和家庭所面临的损失风险。第六章 个人责任风险与保险第一节 个人责任风险概述 第二节 个人责任保险 第三节 职业责任保险第一节 个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任二、个人责任风险分析第一节 个人责任风险概述 责任，是指作为或者不作为的法律义务。个人责任，是指自然人或者其家庭成员因其作为或不作为而对他人的身体或财产造成损害依法应承担的经济赔偿责任。第一节 个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任（一）个人侵权行为责任 个人
2、侵权行为责任(personal tort liability)主要包括个人所拥有的机动车在道路上因过错或者意外造成他人人身伤亡或财产损失的，机动车所有人、管理人或驾驶人等承担的相应赔偿责任,以及一些专业人员如医生、律师、会计师或药剂师等必须履行的法律所赋予的职业责任。第一节 个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任（二）个人或家庭所有的静物责任 该责任是指归个人或者家庭所有的物质财产在个人不作为时发生意外而造成对他人身体或财物损害应承担的赔偿责任。第一节 个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任（三）个人或家庭所有的动物责任 该责任是指个人或者家庭饲养的动物在个人不作为时造成对他人身体或者
3、财物损害应承担的赔偿责任。第一节 个人责任风险概述二、个人责任风险分析（一）源于家居的责任风险（二）源于机动车的责任风险（三）源于家政服务人员的责任风险（四）源于职业的责任风险（五）源于其他个人活动的责任风险第二节 个人责任保险一、个人责任保险的概念二、个人责任保险的特点三、个人责任保险的主要险种第二节 个人责任保险一、个人责任保险的概念 个人责任保险（personal liability insurance）是指以个人或其家庭的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或家庭的各种责任保险的总称。第二节 个人责任保险二、个人责任保险的特点（一）投保人仅限于自然人
4、及其家庭 个人责任保险投保人仅限于自然人及其家庭，其被保险人可以是被保险人个人，也可是被保险人的配偶、子女及其与他们共同居住在一起的亲属和其他人。第二节 个人责任保险二、个人责任保险的特点（二）个人责任保险属于综合性业务 包括个人职业责任，个人雇工或者个人生产所带来的雇主责任风险与产品责任风险也被列入个人责任保险范畴。第二节 个人责任保险二、个人责任保险的特点（三）承保区域范围比其他公众责任保险广 包括被保险人的住宅内、住宅外活动和各种个人娱乐、职业活动等，即凡是个人的活动范围（个人在单位工作时除外）均可以通过个人责任保险获得保障。第二节 个人责任保险二、个人责任保险的特点（四）承保的是被保险
5、人工作之外的活动引起的损害赔偿 个人责任保险承保的是被保险人在工作之外的活动引起的损失赔偿责任，经过特别约定,也可承保其在工作中的损害赔偿责任。第二节 个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（一）住宅责任保险 住宅责任保险是一种个人静物责任保险，承保由于被保险人的住宅及住宅内的静物(如家用电器、液化气灶以及阳台上的花盆等)发生意外事故致使其雇佣人员（如保姆或家庭教师）或者客人或在住宅附近通行的他人遭受伤害或者其财产被损毁，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。第二节 个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（二）个人运动责任保险 个人运动责任保险承保个人或者其家庭成员在运动时由于意外事故或过失
6、致使他人的身体伤害或者财产损毁，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。承保区域范围一般指住宅外的活动。第二节 个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（三）综合个人责任保险 综合个人责任保险（comprehensive personal liability insurance）是指普遍适用的综合性个人责任保险，承保个人或者其家庭成员在居住、从事体育活动以及其他一切日常活动中致使他人身体伤害或者财物损毁，根据法律应当由被保险人承担的经济赔偿责任。第二节 个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（四）机动车第三者责任保险（具体分析见第五章第二节机动车辆保险）（五）职业责任保险 职业责任保险(occu
7、pational liability insurance)承保医生、律师、会计师及其他专业技术人员的职业风险责任。第二节 个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（六）个人超额责任保险 个人超额责任保险（personal excess liability insurance）承保超出其个人正常责任之外的责任，或超出某一规定自留风险额之外的部分，并且该自留风险虽未经基本保单承保但也不属于超额保单的除外责任。第三节 职业责任保险一、职业责任保险的概念二、职业责任保险的适用范围三、职业责任保险的主要内容第三节 职业责任保险一、职业责任保险的概念（一）职业责任含义 职业责任是民事责任制度的特殊领域。它是
8、指从事各种专业技术工作的单位和个人因工作上的疏忽或者过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。第三节 职业责任保险一、职业责任保险的概念（二）职业责任保险含义 职业责任保险是承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或者过失造成第三方的人身伤害或财产损失时应负的经济赔偿责任的一种保险。第三节 职业责任保险一、职业责任保险的概念（二）职业责任保险含义 职业责任保险的特征：职业责任保险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础。职业责任保险承保的是被保险人因为职业疏忽、过失造成的对第三者的赔偿责任。第三节 职业责任保险一、职业责任保险的
9、概念（二）职业责任保险含义 职业责任保险的特征：鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔式为承保基础。对于专业人员而言，投保职业责任保险不仅是因为受到责任和风险的压力，更多是为了提高自身信誉，增强竞争实力。第三节 职业责任保险二、职业责任保险的适用范围 各种职业责任保险单可以分为两大类：适用于工作与人体有接触的专业人员。适用于工作与身体没有接触的专业人员。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围保险责任 职业责任保险一般无统一的条款及保险单格式，通常由保险人根据不同种类的职业责任设计制定专门保险单进行承保。第三节 职业责任保
10、险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围保险责任保险人负责被保险人的职业责任风险。保险人负责的被保险人的责任风险必须与保险单上列明的职业有关。保险人承担的赔偿责任有被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同意或在保险单上列明的有关费用的补偿。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围保险责任 一般包括保险人负责被保险人的职业责任风险。保险人负责的被保险人的责任风险必须与保险单上列明的职业有关。保险人承担的赔偿责任有被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同意或者在保险单上
11、列明的有关费用的补偿。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围除外责任因被保险人隐瞒或欺诈行为而引起的任何索赔。由于不可抗力等原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。被保险人被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索赔。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围除外责任被保险人的故意行为所致的任何索赔。职业责任事故造成的间接损失或者费用（法律诉讼费用及经保险人同意支付或者保险单上载明的费用除外）。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围特约责任 因雇员不诚实行为致使他人受到损害而应由被保险
12、人承担的法律责任，保险人可以扩展承保。文件灭失或者损失引起的索赔，经过特别约定也可以扩展承保，但须加收保险费。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围特约责任被保险人被指控对他人诽谤或者恶意中伤行为而引起的索赔，也可以作为特别职业责任予以扩展承保，但因故意所致的仍须除外。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（二）职业责任保险的承保方式以索赔为基础。以事故发生为基础。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（三）职业责任保险的费率厘定职业种类。工作场所。工作单位的性质。业务数量。被保险人及其雇员的专业技术水平。第三节 职业责任保险三、职业责任保险
13、的主要内容（三）职业责任保险的费率厘定被保险人及其雇员的工作责任心和个人品质。被保险人职业事故的历史统计资料以及索赔、处理情况。赔偿限额、免赔额和其他承保条件。第三节 职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（四）职业责任保险的赔偿限额 当职业责任事故发生并由此导致被保险人的索赔后，保险人应当严格按照承保方式进行审查，确属保险人应当承担的职业责任赔偿应按保险合同规定进行赔偿。1个人责任保险是指以个人或其家庭的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或者家庭的各种责任保险的总称。2.个人责任保险作为一项保险业务,比较流行的个人责任保险业务有:住宅责任保险、个人运动责任保险、综合个人责任保险、个人职业责任保险、个人超额责任保险。本章小结 3职业责任是指从事各种专业技术工作的单位和个人因工作上的疏忽或者过失造成他们的当事人或者其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。4职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或者过失造成第三方的人身伤害或者财产损失的经济赔偿责任的一种保险。本章小结 1.如何进行个人/家庭的责任风险评估？2.什么是个人责任保险？3.什么是职业责任保险？4.与个人、家庭相关的责任保险品种有哪些？5.职业责任保险的索赔方式包括哪些？问题与应用