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1、2.1.1 机动车保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆用户缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险全部或部分转移给保险人。2.1.2 机动车辆保险的特点保险标的的流动性机动车是通过移动来完成其工作的，保险标有流动性。汽车保险基本术语1l 1、使风险概率增大，加大了核保和理赔的难度l 2、加大了“验标承保”的难度，使保险人对于某些承保的车辆不能亲自检验，只能依赖于投保人的诚信，失去了对风险的实际控制能力。l 3、为保险责任事故发生时查勘和理赔工作带来了难度。2l 一辆二手海马商务车，成交价2.8万元，车损险是按照26.5万元的新车价投保的，2009年7月31
2、日，朱先生的这辆商务车被朋友借走开往千岛湖。由于路况不熟，他朋友驾驶这辆车行经环湖公路时，一头栽进了路边的大坑，撞上了山岩。虽然车速不快，但是经过这么一撞，车子的前保险杠、玻璃、车门、叶子板等多处都严重受损，人保公司的理赔员定损为2.5万元。出险后，维修费要2.5万元，可保险公司只肯赔1万元。3l 可是没过几天，人保公司理赔员打电话跟朱先生说，最多只能赔偿1 万元。“我查过这辆车的过户记录，你是以1 万元的价格买来的。也就是说，即便这辆车报废了，我们也只能赔给你1 万元。”理赔员对朱先生如是说。l 原来，二手车中介出于低开发票少交税的目的，将2.8 万元开成了1 万元。l 最后，理赔员建议朱先
3、生将这辆车申请报废，只有这样才能获得1 万元的最高赔偿。否则，可能连1 万元都赔不到。4保险标的的差异性厂牌车型：不同产家的车辆安全性能差异大。车辆种类：客车、货车、专用车等各性能指标不同。排气量：针对14 座以下的客车。车龄：从新车购置之日起到投保之日止期间的年限，12 个月为准，车龄不同其性能不同。行驶区域：区域范围大小意味风险程度不同。使用性质：不同用途的车使用性质不同。车辆价格：价格不同，同样的损失程度，损失金额差异很大。5参保对象的广泛性 不同类型家庭，不同的性别、年龄、性格，不同风险倾向都会导致不同参保主体间较大的风险差异。保险合同的不定值性 双方当事人在订立保险合同时不预先确定保
4、险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的合同，实际价值可能会因市场因素及车辆折旧而发生变化，车辆保险仅以出险时的实际价值为保险价值。机动车辆保险的追偿性 车辆发生事故时，车辆损失由第三方造成，被保险人仍可以要求保险人进行赔偿，因将向第三方追偿的权利让与保险人。6机动车辆保险出险频率较高l 由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。l 7 我国
5、现行机动车辆保险分为机动车交通事故责任强制险和机动车商业保险。车辆损失保险 主险机动车商业保险 第三者责任险 玻璃单独破碎险 附加险 车身划痕损失险 自燃损失险 车辆停驶损失险附加险不能单独投保，投保主险的基础上方可选择8保了第三者责任险，是不是也同时涵括了对车上人员的保障？l 不包括，要对车上人员的安全予以保障，还需投保车上责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损失。l 事故最高赔偿限额分为6 个档次：5 万，10万，20 万，100 万及100 万以上但不超过1000 万。9有单独为车窗玻璃破裂设计保障的险种吗？l在全国条款中，玻璃单独破
6、碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种；而在深圳地区条款中，没有专门为车窗玻璃设计的险种，而只有单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆裂险。对于玻璃单独破碎险，车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。对于高档车辆是很有必要买这个险种的。10买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能得到赔偿吗？l不一定。自燃损失险是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的
7、情况下，建议您投保自燃损失险。11l 第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保这个险种是最有必要的。开车最怕的就是撞车、撞人了，自己的车受损失不算，还要花大笔钱来给别人修车、治病。投保此险种，花上一两千块钱，就能获得较高的保障。为了使受害人的合法权益得到保障，绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，车便上不了牌也不能年检。12机动车辆保险合同的主体 机动车辆保险合同的主体指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括保险合同的当事人和关系人。机动车辆保险合同的当事人包括 投保人 保险人投保人就是
8、为机动车辆办理保险并支付保险费的组织或个人。保险人即保险公司13机动车辆保险合同的关系人是被保险人n 被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人n 投保人与被保险人的关系 相等关系：投保人就是被保险人。不等关系：投保人为他人投保，投保人与被保险人分属两者。被保险人因保险事故发生而遭受损失的人，具有请求赔偿的权利，而投保人没有。14 投保单车辆保险合同的组成 保险单 保险凭证 批单赔偿处理的三种方式：货币方式 修复方式 置换方式 15机动车保险条款的基本内容l 保险标的：机动车辆本身及其相关经济利益l 保险责任：保险人承担经济赔偿责任的风险事故范围l 责任免除：保险人不予承担的
9、风险项目（必须说明）l 保险价值l 保险金额l 实际价值16 保险代理人受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险人的授权范围内从事保险经营活动；保险经纪人基于投保人的利益，以自已的名义开展保险经营活动；保险公估人既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，但既不代表保险人的利 益也不代表被保险人的利益，而是站在中立的立场上，为保险关系当事人提供服务。171819l 投车险小常识一、车上人员意外险必须投二、第三者责任险不保自家人三、报案必须及时四、发动机进水获赔难五、注意盗抢险的约定区域六、事故发生后停止使用，等待定损七、玻璃单独破碎险不可忽视八、何为“不计免赔”？20l 一、车上人员意外险必须
10、投l 事件：田先生驾车去山西路上出了事故，田先生受了重伤，但是保险公司拒绝理赔。田先生很是气愤，因为交强险、商业车险他均已经购买，居然没有一个能赔。l 专家提醒：车险的两个主险-车损险和第三者责任险，都没有涵盖驾驶员本身在内，有车族应注意投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。车上人员责任险规定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员伤亡，可以获赔21l 二、第三者责任险不保自家人l 事件：夏女士开车快到自己家门口时，儿子听到汽车声飞奔过来迎接，夏女士不慎将儿子撞伤。她想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是她到保险公司要求索赔，结果
11、却遭到拒绝。22l 专家提醒：第三者责任险中的“第三者”，一般指因被保险机动车意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的对方的人。不包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。23l 三、报案必须及时l 事件：王先生在过家门口一条小巷时车尾不慎将一名打工仔撞到，当时男子并无大碍，只是蹭破了皮，王先生给了该男子300 元私了，结果男子肩膀轻微骨裂，造成一笔医药费。几天后伤者家属找到车主索赔，车主想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝理赔。24l 专家提醒：按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48 小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保
12、险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。25l 四、发动机进水获赔难l 事件：王小姐开一辆上海大众帕萨特，在一个暴雨天外出，由于路上大量积水，汽车发动机进水后王小姐强行点火，造成“爆缸”，仅更换发动机缸盖就花费3 万元。但保险公司拒绝赔付。26l 专家提醒：暴雨对车辆造成损失，如果属于暴雨淹及车身，导致车辆的坐垫、电路、内饰部件损失，可以通过报车损险获得理赔。27l 但机动车损失险规定，发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热线，
13、他们会请求专业人士将汽车安全脱险。l 在暴雨多发地区，建议车主投保发动机特别损失附加险或者涉水险，可以对机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致的发动机损坏，以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用进行赔偿。28l 五、注意盗抢险的约定区域l 事件：小赵某天夜晚送女友回家，送到后将车停在女友家楼下，结果一小时后下楼时发现车被盗了。这种情况保险公司如何处理呢？29l 专家提醒：如果约定了行驶和停车区域而在区域外被盗，则要增加免赔率10，如果被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置完税证明等的，每缺少一项，增加免赔率1%。投保时指定驾驶人，
14、保险事故发生时为非指定驾驶人时，增加免赔率5。临时牌照的车辆被盗抢不赔。l 当然，这里的赔款是指该车出险时的价值，并扣除了折旧等。另外，如果车在正规停车场被盗，车主必须先行向停车场提出索赔要求后，才能向保险公司索赔。停车场赔付后，保险公司再赔付车价的差额部分。如果停车场不赔，保险公司在保单责任内赔付。比如一辆车买时30 万元，在停车场丢失时价值25 万元，如果停车场赔了车主20万元，那保险公司还要赔车主差额5 万元。要说明的是，保险公司支付赔款将取得“代位追偿权”，还可以向停车场追偿。30l 六、事故发生后停止使用，等待定损l 事件：梁先生在驾车上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重
15、，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。31l 专家提醒：车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。32l 通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是
16、基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。l 因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场。有些保户认为只要车辆有碰撞，不管有没有现场都可以得到保险公司的赔偿，这种想法是错误的。车辆发生事故必须保护现场，而不能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔上造成一定的困难。33l 七、玻璃单独破碎险不可忽视l 事件：郭女士新买的车停在院子里，车窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的车保了车损险为什么保险公司对此种情况
17、不予理赔？34l 专家提醒：一些保险用户会习惯性地认为玻璃单独破碎属于车辆损失险范围，在没有投保玻璃单独破碎附加险时向保险公司提出索赔，而这种情况下保险公司是不赔偿的。消费者应注意飞石击碎玻璃的风险。在投保车损险的同时请不要忘了加保玻璃单独破碎附加险这个险种。35l 八、何为“不计免赔”？l 事件：现在开车的新手越来越多了，为了尽量避免损失，很多人在给车辆买保险的时候都尽可能买全，包括一种叫做“不计免赔”的附加险。可是等到真的出了事故，人们发现自己还得掏腰包。一会儿是“不计免赔”，一会儿又是“绝对免赔”，这条款好像有点让人摸不着头脑。36l 专家提醒：其实这里有两个概念需要搞清楚，一个是绝对免赔额，一个是免赔率。现在国内的车辆保险条款当中，比较通行的是绝对免赔额1000元，免赔率10，两者比较以高者为准。也就是说，在这两个范围内的损失，投保人需要自己负担。“不计免赔”准确的叫法是“不计免赔率特约险”，简单地说成“不计免赔”是不全面的。比如一辆车出了事故，造成的损失是2 万元，按照10 的免赔率，车主需要自己负担2000 元，如果买了这种险，他自己负担的部分就不按免赔率来计算，而只要负担1000 元的绝对免赔额就可以了。这一方面是为了降低保险公司的成本，更重要的也是要增加车主的责任感，加强他们的安全意识。37