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1、汽车保险概述汽车保险概述目目 录录 一一 【汽车保险的概述汽车保险的概述】二二 【汽车险起源发展汽车险起源发展】三三 【汽车保险的分类汽车保险的分类】四四 【汽车保险的职能汽车保险的职能】五五 【汽车保险的作用汽车保险的作用】六六 【汽车保险的要素汽车保险的要素】七七 【汽车保险的特征汽车保险的特征】八八 【汽车保险的原则汽车保险的原则】九九 【新车保险的购买新车保险的购买】十十 【汽车投保的技巧汽车投保的技巧】十一十一【投保应注意的问题投保应注意的问题】十二十二【汽车保险的理赔汽车保险的理赔】n n一、概述一、概述n n汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，
2、是指对机动车辆由于自然灾害或意外事是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。责任的一种商业保险。汽车保险是财产汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐以汽车的第三者责任险为
3、主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。步扩展到车身的碰撞损失等风险。二、二、【汽车险起源发展汽车险起源发展】(一)汽车保险的起源国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年
4、率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。(二二)汽车保险在国外的发展汽车保险在国外的发展2020世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。19031903年，英国创立年，英国创立了了“汽车通用保险公司汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。司。19061906年，成立于年，成立于19011901年的汽
5、车联盟也建立了自己的年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公汽车联盟保险公司司”。到到19131913年，汽车保险已扩大到了年，汽车保险已扩大到了2020多个国家，汽车多个国家，汽车保险费率保险费率和承保办和承保办法也基本实现了标准化。法也基本实现了标准化。19271927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车的举世闻名的强制汽车(责任责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者任保险开始由自愿保险
6、方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。之发展起来。自自2020世纪世纪5050年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到要的
7、业务险种。到2020世纪世纪7070年代末期，汽车保险已占整个财产险的年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%50%以上。以上。n n（三）我国汽车保险的发展进程（三）我国汽车保险的发展进程（三）我国汽车保险的发展进程（三）我国汽车保险的发展进程n n1.1.1.1.萌芽时期萌芽时期萌芽时期萌芽时期n n我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国汽车保险进入我国是在鸦
8、片战争以后，但由于我国汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险保险保险保险市场市场市场市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。其作用与地位十分有限。其作用与地位十分有限。其作用与地位十分有限。n n2.2.2.2.试办时期试办时期试办时期
9、试办时期n n新中国成立以后的新中国成立以后的新中国成立以后的新中国成立以后的1950195019501950年，创建不久的年，创建不久的年，创建不久的年，创建不久的中国人民保中国人民保中国人民保中国人民保险公司险公司险公司险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者
10、责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于民保险公司于民保险公司于民保险公司于1955195519551955年停止了汽车保险业务。直到年停止了汽车保险业务。直到年停止了汽车保险业务。直到年停止了汽车保险业务。直到70707070年代年代年代年代中期为了满
11、足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。n n3.3.3.3.发展时期发展时期发展时期发展时期我国保险业恢复之初的我国保险业恢复之初的我国保险业恢复之初的我国保险业恢复之初的1980198019801980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断年，中国人民保险公司逐步全面恢复
12、中断年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近了近了近了近25252525年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保
13、险仅占财产保险市场份额的车保险仅占财产保险市场份额的车保险仅占财产保险市场份额的车保险仅占财产保险市场份额的2%2%2%2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务
14、也随之得到了迅速发展。1983198319831983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近近近近20202020年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到终发挥着重要的作用。
15、到终发挥着重要的作用。到终发挥着重要的作用。到1988198819881988年，汽车保险的保费收入超过了年，汽车保险的保费收入超过了年，汽车保险的保费收入超过了年，汽车保险的保费收入超过了20202020亿元，占亿元，占亿元，占亿元，占财产保险份额的财产保险份额的财产保险份额的财产保险份额的37.6%37.6%37.6%37.6%，第一次超过了企业财产险，第一次超过了企业财产险，第一次超过了企业财产险，第一次超过了企业财产险(35.99%)(35.99%)(35.99%)(35.99%)。从此以后，。从此以后，。从此以后，。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的
16、汽车保汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。险业务进入了高速发展的时期。险业务进入了高速发展的时期。险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加
17、大了对于费率、国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极险中介市场
18、，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。的作用。的作用。的作用。定值保险定值保险投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。不定值保险投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保不定值保险投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。险事故发生时保险标的的实际
19、价值为赔偿计算标准。三、三、【汽车保险的分类汽车保险的分类】机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括能独立保险。基本险包括第三者责任险第三者责任险（三责险三责险）和）和车辆损失险车辆损失险（车损车损险险）；附加险包括）；附加险包括全车盗抢险全车盗抢险（盗抢险盗抢险）、）、车上责任险车上责任险、无过失责任无过失责任险险、车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车辆停驶损失险、自燃损自燃损失险失险、新增设备损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险不计免赔特约险
20、。我们通常所说的。我们通常所说的交强险交强险（即（即机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。车辆损失险车辆损失险车辆损失险车辆损失险 负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中负责赔偿由于自然灾
21、害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。后的修理费用得全部由自己承担。后的修理费用得全部由自己承担。后的修理费用得全部由自己承担。第三者责任险第三者责任险第三者责任险第三者责任险 负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即
22、第三者）的人身伤亡或财负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（算，还要花大
23、笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008200820082008版）在对第三者的版）在对第三者的版）在对第三者的版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。作为补充。作为补充。作为补充。全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险 负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其
24、负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）
25、的保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80808080的赔偿。若被保险人缺的赔偿。若被保险人缺的赔偿。若被保险人缺的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到少车钥匙，则只能得到少车钥匙，则只能得到少车钥匙，则只能得到75757575的赔偿。的赔偿。的赔偿。的赔偿。车上责任险车上责任险车上责任险车上责任险 负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上
26、人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。外伤害保险。外伤害保险。外伤害保险。无过失责任险无过失责任险 投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，保险人拒绝赔偿未果
27、，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按保险公司按道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行行2020的绝对免赔率。的绝对免赔率。车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险 承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险受人身伤亡或财产的
28、直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行2020的绝对免赔率。的绝对免赔率。玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。车辆停驶损失险车辆停驶损失险 保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：致使车辆停驶而产生的损失，
29、保险公司按规定进行以下赔偿：(1)(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；计算赔偿；(2)(2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；(3)(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为9090天，且车辆停驶天，且车辆停驶
30、损失险最大的特点是费率很高，达损失险最大的特点是费率很高，达10%10%。自燃损失险自燃损失险 对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。新增加设备损失险新增加设备损失险新增加设备损失险新增加设备损失险 车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新
31、增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。不计免赔特约险不计免赔特约险不计免赔特约险不计免赔特约险 只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者
32、责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是9797年才有年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿您负全部责任，赔偿8080；负主要责任赔；负主要责任赔8585；负同等责任赔；负同等责任赔9090；负次要责任赔负次要责任赔9595。事故损失的另外。事故损失的另外2020、1515、1010、5 5需要您需要您自己掏腰包。自己掏腰包。四
33、、四、【汽车保险的职能汽车保险的职能】n n保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。保险的基本职能。保险的基本职能。保险的基本职能。n n生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明
34、，汽车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社的提高，科学技
35、术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是意外事故的概率较大，特别是在发生第三者
36、责任的事故中，其损失赔偿是意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。难以通过自我补偿的。难以通过自我补偿的。难以通过自我补偿的。n n机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或
37、最好通过保险转嫁预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或
38、部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，本全部或部分转嫁给保险人。机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式，在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转在大量的风险单位集合的基础上，将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济嫁到全体被保险人身上，而保险人作
39、为被保险人之间的中介对其实行经济嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济嫁到全体被保险人身上，而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的补偿。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。种种风险及其损失后果得以在全社会范
40、围内分散与转嫁。n n机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。五、五、五、五、【汽车保险的作用汽车保险的作用汽车保险的作用汽车保险的作用】n n我国自我国自我国自我国自1980
41、198019801980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。活密切相关的经济活动，其重要性
42、和社会性也正逐步突现，作用越加明显。活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。1.1.1.1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求n n从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力
43、之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。开汽车保险与之配套服务。开汽车保险与之配套服务。开汽车保险
44、与之配套服务。n n2.2.2.2.稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序n n随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一
45、种部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的保险标的保险标的保险标的，虽然单位，虽然单位，虽然单位，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，
46、也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。保障保险合同当事人的合法权益。保障保险合同当事人
47、的合法权益。保障保险合同当事人的合法权益。n n3.3.3.3.促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高n n在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维汽车保
48、险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，风险的需要
49、，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，效益的角度出发
50、，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。方面的提高。方面的提高。方面的提高。n n4.4.4.4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中