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1、第四章第四章保保 险险 合合 同同保险合同的特征保险合同的特征 保险法保险法规定：保险合同是投保人与规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其保险人约定保险权利义务关系的协议。其法律特征有：法律特征有：双务性合同双务性合同射幸性合同射幸性合同条件性合同条件性合同附合性合同附合性合同属人性合同属人性合同条件性合同条件性合同 条件性合同是指保险人的赔付责任取决于条件性合同是指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是否遵守保险单上的条被保险人或受益人是否遵守保险单上的条件。件。附和性合同附和性合同 保险合同的附和性主要体现在它的格式保险合同的附和性主要体现在它的格式条款上。条款上。
2、格式条款合同是指当事人为了重复使用格式条款合同是指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商条款的合同。保险人拟订和印制保险单，商条款的合同。保险人拟订和印制保险单，被保险人只作取或舍的决定，通常不能要被保险人只作取或舍的决定，通常不能要求增加或删除某些条款。求增加或删除某些条款。对于普通的买卖合同而言，保险合同采用的形式是一种典型的对于普通的买卖合同而言，保险合同采用的形式是一种典型的 格式格式合同（合同（StandardFormContract）。格式合同是指当事人一方为）。格式合同是指当事人一方为了简化交易手段和提高交易效率预先拟制合同的
3、全部或主要条款，了简化交易手段和提高交易效率预先拟制合同的全部或主要条款，对方当事人只能表示对方当事人只能表示“接受接受”（takeit）或者）或者“走开（走开（leaveit）格式合同是合同的历史产物，在客观上大大促进了生产和提高了交格式合同是合同的历史产物，在客观上大大促进了生产和提高了交易的经济效率，有效地解决了需求量增长和社会分工细化的矛盾。易的经济效率，有效地解决了需求量增长和社会分工细化的矛盾。从保险人角度出发，格式合同能够使保险合同的交易成本更为从保险人角度出发，格式合同能够使保险合同的交易成本更为透明，重复性劳动大大减少；但从经济学角度着眼，投保人或被保透明，重复性劳动大大减少
4、；但从经济学角度着眼，投保人或被保险人的合同利益肯定会受到一定的限制，甚至在特定情况下成为故险人的合同利益肯定会受到一定的限制，甚至在特定情况下成为故意侵权人的最好目标。这主要是因为保险专业化所带来的信息不对意侵权人的最好目标。这主要是因为保险专业化所带来的信息不对称所造成的必然结果。保险人作为风险管理专家和以营利为目的的称所造成的必然结果。保险人作为风险管理专家和以营利为目的的经济人，很可能滥用自己的信息强势，从而对关键保险条款埋下伏经济人，很可能滥用自己的信息强势，从而对关键保险条款埋下伏笔，使消费者不自觉地陷入法律陷阱，最终假借所谓的笔，使消费者不自觉地陷入法律陷阱，最终假借所谓的“效率
5、效率”之之名排挤掉公平。这种经济强者的恣意行为，是任何类型的市场经济名排挤掉公平。这种经济强者的恣意行为，是任何类型的市场经济所必须防范的。所必须防范的。保险合同格式化造成投保人对合同条款认知困难的情况带有普遍性，保险合同格式化造成投保人对合同条款认知困难的情况带有普遍性，因为保险合同作为双方权利义务的书面合意，如果没有详细的事项因为保险合同作为双方权利义务的书面合意，如果没有详细的事项记载，一旦引起法律纠纷，当事人付出的成本只会更大。而发达国记载，一旦引起法律纠纷，当事人付出的成本只会更大。而发达国家的保险中介业一般都比较健全，除了把消费者推向保险的代理人，家的保险中介业一般都比较健全，除了
6、把消费者推向保险的代理人，还有代表投保人选择保险人、同对方洽谈合同细则并代办相关手续还有代表投保人选择保险人、同对方洽谈合同细则并代办相关手续的保险经纪人及保险专业律师，他们作为投保人的代表，必须要对的保险经纪人及保险专业律师，他们作为投保人的代表，必须要对投保人负责，这就和保险代理人的性质完全不一样了。由于保险经投保人负责，这就和保险代理人的性质完全不一样了。由于保险经纪人的利益出发点、专业背景和对保险市场的敏感程度，投保人和纪人的利益出发点、专业背景和对保险市场的敏感程度，投保人和保险人之间模糊的权利义务关系就会变得透明起来，合同条款术语保险人之间模糊的权利义务关系就会变得透明起来，合同条
7、款术语化或者所谓化或者所谓“晦涩难懂晦涩难懂”的用语则因保险经纪人的参与而被有效地的用语则因保险经纪人的参与而被有效地过滤，消费者在实现索赔以前几乎不用直接和保险人打交道。而我过滤，消费者在实现索赔以前几乎不用直接和保险人打交道。而我国的保险中介人体系，特别是保险经纪人的发展状况离保险行业良国的保险中介人体系，特别是保险经纪人的发展状况离保险行业良性发展的要求还有一段距离，投保人和保险人之间产生一些误会和性发展的要求还有一段距离，投保人和保险人之间产生一些误会和隔阂也就不足为奇了。可喜的是，近年来保监会为了建立一个规范、隔阂也就不足为奇了。可喜的是，近年来保监会为了建立一个规范、健全的保险中介
8、市场，进行了许多卓有成效的工作，通过颁布健全的保险中介市场，进行了许多卓有成效的工作，通过颁布保保险代理人管理规定险代理人管理规定和和保险经纪人管理规定保险经纪人管理规定等初步建立了规范等初步建立了规范体系，整个保险中介业已经开始走入法治的轨道。体系，整个保险中介业已经开始走入法治的轨道。属人性合同属人性合同 财产保险单是属人的合同，也就是说，它财产保险单是属人的合同，也就是说，它是被保险人和保险人之间的合同。严格地是被保险人和保险人之间的合同。严格地说，财产保险合同并不承保财产，而是承说，财产保险合同并不承保财产，而是承保财产所有人的损失。既然合同是属人的，保财产所有人的损失。既然合同是属人
9、的，投保人必须得到保险公司认可，必须符合投保人必须得到保险公司认可，必须符合有关品质、道德和信用的承保标准。有关品质、道德和信用的承保标准。保险合同的主体保险合同的主体保险合同的当事人保险合同的当事人保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人保险合同的关系人保险合同的关系人受益人受益人保险合同的中介人保险合同的中介人1.保险人保险人保险人又称承保人，是收取保险费并按照保保险人又称承保人，是收取保险费并按照保险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务险合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人，通常是经营保险的各种组织。的人，通常是经营保险的各种组织。2.投保人投保人投保人又称要保人，是与保险人
10、签订保险合投保人又称要保人，是与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人，可以是法人，也同并负有缴付保险费义务的人，可以是法人，也可以是自然人。可以是自然人。3.被保险人被保险人被保险人是受保险合同保障的人，也就是指被保险人是受保险合同保障的人，也就是指保险事故发生时，或保险期满时，有权按照保险保险事故发生时，或保险期满时，有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人。1.受益人受益人一般见于人寿保险合同，是指被保险人死亡一般见于人寿保险合同，是指被保险人死亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。受后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。受
11、益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。受益人领取的保险金不列为死者遗就是受益人。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。产，不得用来清偿死者生前的债务。2.保险代理人保险代理人保险代理人是保险人的代理人。保险代理人保险代理人是保险人的代理人。保险代理人根据代理合同在保险人授权的范围内代理保险业根据代理合同在保险人授权的范围内代理保险业务并收取佣金。务
12、并收取佣金。3.保险经纪人保险经纪人保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，是独立于保险人的保险中介人，他受投保人或被是独立于保险人的保险中介人，他受投保人或被保险人的委托，代办投保、续保、交付保险费、保险人的委托，代办投保、续保、交付保险费、索赔，以及保险档案管理等手续。因此，保险经索赔，以及保险档案管理等手续。因此，保险经纪人一般没有约束保险人的权力。纪人一般没有约束保险人的权力。.保险公估人保险公估人保险公估机构是指经中国保险监督管理委员保险公估机构是指经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事会批准设立的，接受保险当事人委托，专
13、门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。务的单位。保险合同的内容保险合同的内容声明事项声明事项保险协议保险协议除外责任除外责任条件事项条件事项声明事项（声明事项（declarations）是保险合是保险合同的第一部分。它对被保险的财产或同的第一部分。它对被保险的财产或生命情况提供陈述，用来识别被保险生命情况提供陈述，用来识别被保险的财产或生命，并作为承保和费率制的财产或生命，并作为承保和费率制订的依据。订的依据。保险协议（保险协议（insuring agreements）是保险是保险合同的核心部分。该部分总括了保险人的承合同的核心部分
14、。该部分总括了保险人的承诺。在保险协议中也载明了损失赔偿的条件。诺。在保险协议中也载明了损失赔偿的条件。保险协议有两种基本形式：一种是指定保险保险协议有两种基本形式：一种是指定保险责任范围。在指定险保险单中，只有那些具责任范围。在指定险保险单中，只有那些具体规定的损失原因以及损失属于补偿范围。体规定的损失原因以及损失属于补偿范围。另一种是一切险保险责任范围。在一切险保另一种是一切险保险责任范围。在一切险保单中，除了那些具体排除的损失原因及损失单中，除了那些具体排除的损失原因及损失外，其他损失都属于补偿范围。外，其他损失都属于补偿范围。除外责任（除外责任（exclusions）大致可分为大致可分
15、为三类：除外的损失原因、除外的损失三类：除外的损失原因、除外的损失和除外的财产。和除外的财产。条件事项（条件事项（conditions）部分规定了合同双部分规定了合同双方的权利和责任。实际上，该部分主要规定方的权利和责任。实际上，该部分主要规定了被保险人的义务，如果被保险人不履行这了被保险人的义务，如果被保险人不履行这些义务，保险人将拒绝赔偿。些义务，保险人将拒绝赔偿。保险合同的条款保险合同的条款基本条款基本条款保险人名称与住所保险人名称与住所投保人、被保险人、受益人的名称与住所投保人、被保险人、受益人的名称与住所保险标的保险标的保险责任与责任免除保险责任与责任免除保险期间与保险责任开始时间保
16、险期间与保险责任开始时间保险价值保险价值保险金额保险金额保费及支付方法保费及支付方法保险金赔偿及给付方法保险金赔偿及给付方法违约责任及争议处理违约责任及争议处理特约条款特约条款附加条款附加条款保证条款保证条款法定条款法定条款保险合同的形式保险合同的形式保险合同通常采用书面形式，一般包括：保险合同通常采用书面形式，一般包括：投保单投保单暂保单暂保单保险单保险单保险凭证保险凭证1.投保单投保单投保单又称要保书，是投保人申请保险投保单又称要保书，是投保人申请保险的一种单证，由保险人印制，具有统一格式，的一种单证，由保险人印制，具有统一格式，投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈投保人按所列项目逐一填
17、写，即向保险人陈述有关保险的事项，保险人据此决定是否接述有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。如果投保单填写不实或者有隐瞒和受投保。如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，这将影响保险合同的效力。欺诈行为，这将影响保险合同的效力。2.暂保单（暂保单（binder）暂保单又称临时保险单。一般在下列情况下暂保单又称临时保险单。一般在下列情况下使用暂保单：使用暂保单：（1）保险代理人在争取到业务时还未向保）保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保后还）保险公司的分支机构在接受投保后
18、还未得到总公司批准前先出立一张保险证明。未得到总公司批准前先出立一张保险证明。（3）保险合同双方在没有完全谈妥条件时，）保险合同双方在没有完全谈妥条件时，保险人给予被保险人一张保险证明。保险人给予被保险人一张保险证明。暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有期较短，一般只有30天。当正式保险单出立后，天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投保人。保人。3.保险单保险单保险单是保险人和投保人订立
19、保险合同保险单是保险人和投保人订立保险合同的一种正式书面证明，详细列明保险合同的的一种正式书面证明，详细列明保险合同的全部内容。具有最终的法律效力。全部内容。具有最终的法律效力。4.保险凭证保险凭证是一种简化的保险单，只在少数几种业务中是一种简化的保险单，只在少数几种业务中使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体人身使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的书面凭保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的书面凭证。其法律效力于保险单相同，只是内容较为简证。其法律效力于保险单相同，只是内容较为简单。单。保险合同的履行保险合同的履行投保人义务的履行投保人义务的履行如实告
20、知如实告知交纳保险费交纳保险费维护保险标的的安全维护保险标的的安全危险增加通知危险增加通知保险事故发生的通知保险事故发生的通知出险施救出险施救提供单证提供单证协助追偿协助追偿保险合同的履行保险合同的履行保险人义务的履行保险人义务的履行承担保险责任承担保险责任及时赔付及时赔付条款说明条款说明为投保人、被保险人和再保险分出人保密为投保人、被保险人和再保险分出人保密保险合同的解释保险合同的解释文义文义解释原则解释原则意图解释原则意图解释原则专业解释原则专业解释原则有利于被保险人和受益人的原则有利于被保险人和受益人的原则合理预期原则合理预期原则案例案例 田某以田某以16万元从旧车交易市场购买了一万元从旧车交易市场购买了一辆奥迪辆奥迪100轿车，并以新车购置价轿车，并以新车购置价32万元万元 作为保险金额。出险后该车全部损失，保作为保险金额。出险后该车全部损失，保险公司只按旧车价理赔，田某不服，险公司只按旧车价理赔，田某不服，诉至法院。诉至法院。保险合同争议处理保险合同争议处理和解和解调解调解仲裁仲裁诉讼诉讼