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1、电子支付与电子银行电子支付与电子银行北京财贸职业学院北京财贸职业学院 金融系金融系 张敏敏张敏敏第一章电子支付概述n 电子货币电子货币n 电子支付工具电子支付工具n 电子支付系统电子支付系统n 专题：我国的专题：我国的EMVEMV迁移迁移 第一节电子货币 u 电子货币的概念电子货币的概念u 电子货币的类型电子货币的类型u 电子货币的特点电子货币的特点u 电子货币使用过程中的问题电子货币使用过程中的问题 一、电子货币的概念定义一：电子货币是指用一定金额的定义一：电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的相同金额的数据数据，通过使用某些电
2、子化，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从方法将该数据直接转移给支付对象，从而能清偿债务而能清偿债务 电子货币的发行和运行流程 一、电子货币的概念定义二：定义二：电子货币是以计算机技术、电子货币是以计算机技术、通信技术和网络技术等现代科技为基础，通信技术和网络技术等现代科技为基础，以商以商用用电子化机具和各种银行卡为介质，电子化机具和各种银行卡为介质，以电子数据的形式存储在计算机系统中，以电子数据的形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递并通过计算机网络系统以电子信息传递的形式实现流通和支付功能的货币。的形式实现流通和支付功能的货币。二、电子货币的类型二、电子
3、货币的类型储值卡型电子货币储值卡型电子货币信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币账户依存型电子货币账户依存型电子货币 现金型电子货币现金型电子货币三、电子货币与传统货币的区别三、电子货币与传统货币的区别与与传传统统货货币币的的区区别别发行机制不同发行机制不同所占空间不同所占空间不同传递方式不同传递方式不同匿名程度不同匿名程度不同防伪方式不同防伪方式不同四、电子货币使用过程中的问题四、电子货币使用过程中的问题应应注注意意的的问问题题法律效力问题法律效力问题安全问题安全问题监管问题监管问题隐私权保护问题隐私权保护问题洗钱犯罪
4、问题洗钱犯罪问题 第二节电子支付工具 u 传统支付工具的优缺点传统支付工具的优缺点u 电子支付工具电子支付工具u 形形色色的银行卡形形色色的银行卡什么是支付？支付支付是指为了清偿经济行为人之间由于商是指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人处转移到收款人处的过程。将资金从付款人处转移到收款人处的过程。一、传统支付的优缺点一、传统支付的优缺点传统支付工具传统支付工具现金支付现金支付票据支付票据支付现代化支付工具：电子支付工具现代化支付工具：电子支付工具你还记得票据支付的方式有哪些吗支票支票汇票汇票票票据据支支付付本票
5、本票现金支票现金支票转账支票转账支票普通支票普通支票银行汇票银行汇票商业汇票商业汇票银行承兑汇票银行承兑汇票商业承兑汇票商业承兑汇票 现金支付、票据支付的缺点使用、保管成本高运作速度与处理效率比较低不是即时结算支付的安全性不易保障传传统统支支付付方方式式的的缺缺点点二、电子支付工具二、电子支付工具银行卡电子现金电子支票电子钱包常常见见的的电电子子支支付付工工具具 电子现金：电子现金：电子现金（电子现金（E-CashE-Cash）又称为数字现金，是又称为数字现金，是一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系它通过把用户
6、银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户以这些加密的序列数中各种金额的市值，用户以这些加密的序列数就可以在就可以在InternetInternet上允许接受电子现金的商店上允许接受电子现金的商店购物了购物了 应用过程应用过程 5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库 电子现金的流通过程：电子现金的流通过程：电子钱包：电子钱包：n n电子钱包（电子钱包（E-PurseE-
7、Purse）顾名思义，它是一种电顾名思义，它是一种电子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功能相近，是客户在电子商务中常用的一种支付能相近，是客户在电子商务中常用的一种支付工具。在电子钱包中可以装入电子现金、电子工具。在电子钱包中可以装入电子现金、电子信用卡、电子零钱等，是在小额支付时常用的信用卡、电子零钱等，是在小额支付时常用的支付工具，可以取代消费者经常支付的小额硬支付工具，可以取代消费者经常支付的小额硬币。币。电子支票：电子支票：电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账
8、户的电子付款形式。使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号 支票流转支票流转:出票人出票人 收款人收款人 背书人背书人 （持票人）（持票人）出票人出票人开户银行开户银行 付款人付款人收款人、持票人收款人、持票人 开户银行开户银行1 1 出票出票足足额额存存款款4收收妥妥入入账账2 2交交送送支支票票3 交换支票并清算资金 三、形形色色的银行卡银行卡的种类银行卡的种类按照载体材料不同按照载体材料不同按照与其他单位合作情况按照与其他单位合作情况按照信用等级不同按照信用等级不同按照发行对象不同按照发行对象不同按照能否透支按照能否透支磁条卡、芯片卡、复合卡、射频卡借记卡、信用卡（贷记卡、准
9、贷记卡）个人卡、单位卡普通卡、金卡、白金卡联名卡、认同卡招行招行招行招行MSNMSNMSNMSN珍藏版迷你信用卡珍藏版迷你信用卡珍藏版迷你信用卡珍藏版迷你信用卡 招商银行：招商银行：招商银行：招商银行：MINIMINIMINIMINI信用卡信用卡信用卡信用卡广发：南航明珠卡“非常版”兴业银行：加菲猫信用卡兴业银行：加菲猫信用卡民生银行：蝶卡（女士卡）民生银行：蝶卡（女士卡）光大银行：银联高尔夫信用卡光大银行：银联高尔夫信用卡光大银行：世界杯纪念卡光大银行：世界杯纪念卡浦发：浦发：WOWWOW卡卡作业：自己设计一张（套）信用卡：作业：自己设计一张（套）信用卡：案例介绍：招商银行壹基金信用卡案例介
10、绍：招商银行壹基金信用卡案例介绍：招商银行壹基金信用卡案例介绍：招商银行壹基金信用卡设计理念：卡面以壹基金的笑脸为主体，用聚集满爱心的“1”来诠释您的一举一动是合力的一点一滴，该信用卡是您爱心额度的累积。第三节电子支付系统 u 电子支付系统电子支付系统u 电子支付系统的发展电子支付系统的发展u 电子支付系统的类型电子支付系统的类型 一、电子支付系统的概念客户开户行客户:支付工具支付网关支付网关支付协议商家:后台服务器支付工具商家开户行CA信用体系银行专用网Internet 二、电子支付系统的发展银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接
11、起来 银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划 通过网络终端向客户提供各项自助银行服务通过网络终端向客户提供各项自助银行服务 利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 电子货币可以随时随地通过电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算直接转账、结算 三、电子支付系统的类型处理业务金额大小不同处理业务金额大小不同参与主体不同参与主体不同支付渠道不同支付渠道不同大额支付系统（批量）小额支付系统（零售）网上支付电话支付移动支付银行自助渠道支付第三方支付银行之间的电子支付银行与客
12、户之间的电子支付第三方与客户之间的电子支付 专题：我国的“EMV”迁移一、什么是“EMV”迁移二、迁移的原因三、国外的状况四、我国的状况 智能卡智能卡银行卡为什么要芯片化升级？一、什么是“EMV”迁移EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。EMV标准：E：EuropayM：MasterCardV：Visa 芯片卡结构图芯片卡结构图 二、为什么要进行“EMV”迁移迁移原因：IC卡的优势安全性高安全性高存储量大存储量大可脱机可脱机使用使用支持一支持一卡多用卡多用 智能卡与磁条卡的比较智能卡与磁条卡的比较智能卡与磁条卡的比较智能卡与磁条卡的比较 “EMV”迁移中的思考：1、标准问题2、成本
13、问题2、逐步推进中的先后顺序 （1）发卡？收单？（2）POS？ATM？（3）借记卡？贷记卡？二、国外的情况 三、我国的IC卡迁移进展 1 1、行业卡先行、行业卡先行 我国我国ICIC行业卡应用比例行业卡应用比例 2 2、试点案例、试点案例 宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于2008年12月启动。该卡采用PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系。该卡除了可以在当地超过四成的银联卡POS终端刷卡消费外，目前已可以宁波市公交总公司所属的全部125条线路公交车上即触即刷、快捷买票、并享受票价6折优惠。3 3、逐步推广、逐步推广工行和交行已分别于2008年10月和2009年12月开始发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡。截止2009年底，全国范围可受理金融IC卡的POS终端在终端总数中的占比已达到40%，2010年5月（世博会开幕），上海地区的所有POS终端将全部支持金融IC卡。谢谢大家！谢谢大家！Thank You!