财产保险原理与实务.ppt

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1、 认识大家“自我介绍联络图办公室电话37216205家里电话手机？61030301必须与大家交流和沟通的几个问题:作业纪律考试“硬件”:一篇论文题目与时间：自定、期末要求:关手机 不要在下面开小会 有问题举手平时表现:10%论文：20期末考试:70%让 我 们 开 始风险无处不在制作：罗向明巴黎协和客机失事制作：罗向明印度洋海啸 海啸后 尸横遍野 家破人亡06年7月中国广东洪灾连连 洪灾对人们的生产生活甚至生存造成严重影响美国 九一一 事件暴雨过后的某大型市政建设工地制作：罗向明制作：罗向明暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏制作：罗向明制作：罗向明制作：罗向明烟花厂爆炸制作：罗向明英国伦敦

2、，即将完工的承保人中心发生大火，产生烟囱效应，损失1000万英镑。制作：罗向明地点：珠海损失金额；美元30万损失原因：变压器控制板烧坏制作：罗向明制作：罗向明制作：罗向明制作：罗向明瑞士森林大火制作：罗向明IraqUN办事处爆炸制作：罗向明上海地铁事故制作：罗向明制作：罗向明后果是灾难性的.风险是不以人的意志为转移的客观存在第一章：财产保险概述 各抒己见保险财产保险 人寿保险财产损失保险责任保险信用保险第一节财产保险的概念、范围与特征一.财产保险的概念：财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。二.财产保险的范围：财产保险的范围

3、很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类 保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产保险的对象是具体的财产或利益有形财产：动产、不动产、固定的有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以流动的财产以及在制的或制成的财产及在制的或制成的财产 例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产保险标的：财产无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等责任等 保险标的：有关利益保险标的：有关利益三.财产保

4、险的特征：1.财产保险以财产及其有关利益为保险标的。保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险有广义和侠义两种含义：财产保险有广义和侠义两种含义：广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险各种保险 保障的标的：有形财产与无形财产或有关利益保障的标的：有形财产与无形财产或有关利益 狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保 险标的的保险，如财产基本险险标的的保险，如财产基本险/综合险、家综合险

5、、家 庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等2.保险标的必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等3.财产保险的业务活动具有法律约束力 保险法第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。4.4.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（不允许额外得利）补偿（不允许额外得利）表现为：恢复到损失前的状态，维持保险表现为：恢复到损失前的状态，维持保险 标的的原有商业价值标的的原有商业价值5.5.财产保险属于社会商业活动的组成部分财产保

6、险属于社会商业活动的组成部分按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险 业务业务第二节财产保险的种类一.财产保险的分类方法（理论分类）（一）按实施方式分类：实施方式自愿保险强制保险（二）按保险价值的确定方式分类：保险价值的确定方式定值保险 不定值保险定值保险（定值保险（valuedinsurancevaluedinsurance）：保险合同双方当）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。以确定保险金最高限额的财产保险合同。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成

7、财定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。不定值保险（不定值保险（unvaluedinsuranceunvaluedinsurance）：不定值保险合）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额

8、度。为最高赔偿额度。保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。例赔偿其损失额。企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。保险的办法。(本书第四章再详述）本书第四章再详述）（三）按照保险标的的内容进行的分类保险标的的内容物质财产保险 经济利益保险 责任保险1.1.物质财产：物质财产：（11）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设备、仓储物质和居民生活用品等备、仓储

9、物质和居民生活用品等（22）各种运输工具）各种运输工具（33）各种运输过程中的货物）各种运输过程中的货物（44）各种处于修建、安装过程的工程项目）各种处于修建、安装过程的工程项目（55）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等2.2.经济利益：由于物质财产的损失而派生出来的经经济利益：由于物质财产的损失而派生出来的经济利益的损失；或由于人类本身的社会行为对于济利益的损失；或由于人类本身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律

10、必须承担的经济责任必须承担的经济责任（11）各种由于物质财产的损失所派生的利益损失）各种由于物质财产的损失所派生的利益损失（22）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济赔偿责任担的经济赔偿责任（33）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失利益损失3.责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险责任保险产品责任第三者责任雇主责任 职业责任 公众责任（

11、四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计风险内容的分类火灾保险 洪水保险 地震保险 盗抢险二二.财产保险业务的分类：财产保险业务的分类：财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。历史过程。如：如：海上保险、工程保险、机动车辆险等海上保险、工程保险、机动车辆险等保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任

12、，因此财产保险通常也划分为财产损失保偿责任，因此财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险险、责任保险和信用保证保险财产损失保险企业财产保险企业财产保险财产基本险和综合险财产基本险和综合险财产险项下的利润损失险及各种附加险财产险项下的利润损失险及各种附加险家庭财产保险家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险家庭财产两全保险及各种附加险家庭财产两全保险及各种附加险运输工具保险运输工具保险车辆损失保险车辆损失保险船舶保险船舶保险飞机保险等飞机保险等及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险货物运输保险货物运输保险国内水路、陆路货物运输保险

13、、航空货物运输保险国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险邮包保险、海洋运输货物保险邮包保险、海洋运输货物保险以及各种附加险和特约保险。以及各种附加险和特约保险。工程保险工程保险建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。特殊风险保险海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险粮食作物大、小牲畜经济作物家禽其他作物水产养殖林木特种养殖水果和果树农业保险种植业保险 养殖业保险（二）（二）责任保险责任保险责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被标的的保险。凡是根据法

14、律或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。以由保险人承担其经济赔偿责任。如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险职业责任保险涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身 伤害及有关费用伤害及有关费用 承保方式：附加或单独承保承保方式：附加或单独承保（三）信用、保证保险承保的是一种信用风险信用保险：如出口信用保险保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保险、合同保证保险等三三.财产保险的法定分类财产保险

15、的法定分类保险法保险法第第9292条：财产保险业务，包括财产损失条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；保险、责任保险、信用保险等保险业务；保险公司管理规定保险公司管理规定第第4545条：条：经中国保监会批准，经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：企业财产损失保险企业财产损失保险家庭财产损失保险家庭财产损失保险建筑工程保险建筑工程保险 安装工程保险 货物运输保险 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 航天保险 核电站保险 能源保险 法定责任保险 一般责任保险 保证保险 信用保险 种植业保险 养殖业保险 经中国保监

16、会批准的其他财产保险业务；上述保险业务的再保险业务。四四.国外财产保险的分类国外财产保险的分类英国英国19821982年保险公司法年保险公司法（theInsurancetheInsuranceCompaniesAct1982CompaniesAct1982）规定财产保险包括：）规定财产保险包括：Class1.AccidentClass1.AccidentClass2.SicknessClass2.SicknessClass3.LandvehiclesClass3.LandvehiclesClass4.RailwayRollingStockClass4.RailwayRollingStockCl

17、ass5.AircraftClass5.AircraftClass6.ShipsClass6.ShipsClass7.GoodsinTransitClass7.GoodsinTransitClass8.FireandNaturalForcesClass8.FireandNaturalForcesClass9.DamagetoPropertyClass9.DamagetoPropertyClass10.MotorVehicleLiabilityClass10.MotorVehicleLiabilityClass11.AircraftLiabilityClass12.LiabilityforShi

18、psClass13.GeneralLiabilityClass14.CreditClass15.SuretyshipClass16.MiscellaneousFinancialLossClass17.LegalExpenses五.财产保险的职能1、财产保险的基本职能：经济补偿职能2、财产保险的派生职能：融资职能防灾防损职能六.财产保险的作用财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个：一、发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定；二、发挥经济助推器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。财产保险的作用 财产保险的宏观作用 财产保险的宏观作用1 1、有利于国民经济持续稳定、有利于国民经济持续稳定发

19、展 发展 2 2、有助于财政收支计划和信、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 贷收支计划的顺利实现3 3、有利于对外贸易和国际交往、有利于对外贸易和国际交往促进国际收支平衡 促进国际收支平衡4 4、有利于科学技术的推广应用、有利于科学技术的推广应用 财产保险的微观作用 财产保险的微观作用1、有助于企业及时恢复经营稳定收入2、有利于企业加强经济核算3、能促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活5、能提高企业和个人的信用第三节第三节财产保险的可保风险与不保风险财产保险的可保风险与不保风险一一.财产保险的可保风险财产保险的可保风险被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风被保险人寻求保障而

20、保险人又愿意提供保障的风险。险。火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹；洪水、冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；水箱、水管爆裂；水箱、水管爆裂；货物的被盗；现金的损失或被盗；货物的被盗；现金的损失或被盗；玻璃破碎；玻璃破碎；机器的意外损失机器的意外损失二.财产保险的不保风险1.非法获得的财产；2.用于非法用途的财产；由于下列原因造成的损失：3.延误、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；4.自然磨损或贬

21、值；5.清洁、修理或维护中；6.虫蛀、虫咬；7.大气、土地、水污染；8.任何其他渐变原因三 三.财产保险保障范围的限制因素 财产保险保障范围的限制因素1.1.货币价值 货币价值Pecuniaryvalue Pecuniaryvalue2.2.合法性 合法性Legality Legality3.3.保险利益 保险利益insurableinterest insurableinterest4.4.知识欠缺 知识欠缺LackofKnowledge LackofKnowledge5.5.内在缺陷 内在缺陷Inherentvice Inherentvice6.6.公共利益 公共利益Publicpolicy

22、 Publicpolicy7.7.市场协议 市场协议Marketagreement Marketagreement第四节第四节国际财产保险的形成及其发展国际财产保险的形成及其发展一一.财产保险的产生财产保险的产生（参照保险概论）（参照保险概论）二二.财产保险的发展财产保险的发展1.1.国际保险市场发展的趋势国际保险市场发展的趋势国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（经济（GDPGDP）越发达，保险业也随之发达）越发达，保险业也随之发达根据瑞士再保险（根据瑞士再保险（SwissReSwissRe）统计资料显示，）统计资料显示，20042004年

23、全世界年全世界8888个保费超过个保费超过2.52.5亿美元的国家和地亿美元的国家和地区，保费收入合计区，保费收入合计3243932439万亿美元。万亿美元。瑞士的保险密度瑞士的保险密度即每人每年的保费支出以即每人每年的保费支出以5716.35716.3美元再度创下历史新高，稳居第一名，成美元再度创下历史新高，稳居第一名，成为为20042004年最爱买保险的国家，排名第二位的是英年最爱买保险的国家，排名第二位的是英国，其次是日本。虽然保费收入排名全球第国，其次是日本。虽然保费收入排名全球第1111位，位，但中国人均每年保费支出仅为但中国人均每年保费支出仅为40.240.2美元，排名第美元，排名

24、第7272位。位。北美：总体发达，占世界总保险费约北美：总体发达，占世界总保险费约5050！国际再保公司10强 Gross Gross Premiums Premiums Written WrittenCompany Country($US millions)Company Country($US millions)MunichReSegment MunichReSegmentReinsuranceGermany$19,666.0 ReinsuranceGermany$19,666.0SwissReGroup(1)Switzerland18,569.0 SwissReGroup(1)Switz

25、erland18,569.0BerkshireHathawayGroupU.S.11,984.0 BerkshireHathawayGroupU.S.11,984.0GEGlobalInsuranceHoldingsU.S.10,366.0 GEGlobalInsuranceHoldingsU.S.10,366.0HannoverReGermany10,195.0 HannoverReGermany10,195.0LloydsofLondonU.K.8,275.0 LloydsofLondonU.K.8,275.0GerlingGlobal GerlingGlobalReinsuranceGr

26、oupGermany5,183.0 ReinsuranceGroupGermany5,183.0ScorGroupFrance4,333.0 ScorGroupFrance4,333.0AxaCorporateSolutionsGroupFrance3,696.0 AxaCorporateSolutionsGroupFrance3,696.0ConveriumGroupSwitzerland2,881.0 ConveriumGroupSwitzerland2,881.0国际保险经纪人国际保险经纪人1010强强（排名按总经纪费收入（排名按总经纪费收入Ranked by Total Brokera

27、ge Revenues Ranked by Total Brokerage Revenues）Brokerage Revenues(1)Brokerage Revenues(1)Company Country($US millions Company Country($US millions)Marsh&McLennanCos.Inc.U.S.$7,312 Marsh&McLennanCos.Inc.U.S.$7,312AonCorp.U.S.5,597 AonCorp.U.S.5,597WillisGroupHoldingsLtd.U.K.1,423(2)WillisGroupHolding

28、sLtd.U.K.1,423(2)ArthurJ.Gallagher&Co.U.S.873 ArthurJ.Gallagher&Co.U.S.873JardineLloydThompsonGroupP.L.C.U.K528(2)JardineLloydThompsonGroupP.L.C.U.K528(2)AcordiaInc.(3)U.S.481 AcordiaInc.(3)U.S.481HLFGroupP.L.C.U.K.425(4)HLFGroupP.L.C.U.K.425(4)AlexanderForbesLtd.SouthAfrica409(4)AlexanderForbesLtd.

29、SouthAfrica409(4)Brown&BrownInc.U.S.360 Brown&BrownInc.U.S.360Hilb,Rogal&HamiltonCo.U.S.328 Hilb,Rogal&HamiltonCo.U.S.328 2.2.国际保险发展的特点国际保险发展的特点（11）企业的合并在：如）企业的合并在：如MarshMarsh、CGNUCGNU、Royal&Royal&SunallianceSunalliance、ZurichZurich、AllianceAlliance等等原因：经济环境、承保能力过剩、避免竞争、原因：经济环境、承保能力过剩、避免竞争、降低成本等降低成本

30、等（22）新危险、技术性要求高的险种不断出现及再保）新危险、技术性要求高的险种不断出现及再保险公司的初期参与，如建工险、石油开发险、航险公司的初期参与，如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等空航天保险、核风险等（33）责任保险的迅速发展）责任保险的迅速发展如产品责任、雇主责任、公众责任、职如产品责任、雇主责任、公众责任、职业责任等业责任等（44）信用、保证保险的发展）信用、保证保险的发展如出口信用保险、合同保证保险、产品如出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险等保证保险等（55）综合保险的开展）综合保险的开展综合保险是由一张保险单承保一个单位综合保险是由一张保险单承保一个单位或一个家庭

31、对各方面危险的要求。如建或一个家庭对各方面危险的要求。如建工险、家财险等工险、家财险等（6）防灾防损与危险管理的重视对各种危险加以识别和衡量，找出处理危险的方法，争取以最小的代价，有效地控制或避免危险的发生，以减少社会物质财富的损失案例：沙角C电厂、裕元电子等（参照保险概论的风险管理）33、在华主要外资保险公司、在华主要外资保险公司（11）美国国际集团）美国国际集团AIGAIG基本经营概括（基本经营概括（USDMUSDM）经营非寿险（经营非寿险（AIUAIU）和寿险（和寿险（AIAAIA）200420042003200320022002200120012000200019991999财产财产

32、406074060735022350223753737537296402964025050250502256922569人寿人寿 668376683753107531072032020320190631906317163171631547615476总数总数 10744410744488129881295785757857487034870342213422133804538045（22）德国安联保险集团）德国安联保险集团19981998年年1010月与中国大众保险股份有限公司合资成立月与中国大众保险股份有限公司合资成立安联大众人寿保险公司安联大众人寿保险公司（33）法国安盛金融集团）法国安盛

33、金融集团19991999年年44月与中国五矿集团合资成立金盛人寿保险公月与中国五矿集团合资成立金盛人寿保险公司司（44）英国）英国CGNUCGNU保险集团（保险集团（20022002年年77月改名为月改名为AvivaAvivaplcplc英杰华英杰华)20032003年年11月在广州与月在广州与中国粮油食品进出口（集团）有中国粮油食品进出口（集团）有限公司合资限公司合资成立成立中英人寿保险有限公司中英人寿保险有限公司（55）意大利忠利保险集团）意大利忠利保险集团20012001年年11月在广州与月在广州与中国石油天然气集团公司合资中国石油天然气集团公司合资成成立中意人寿保险公司立中意人寿保险公

34、司（66）英国皇家太阳联合保险集团）英国皇家太阳联合保险集团19981998年年1010月在上海设立分公司：月在上海设立分公司：皇家太阳联合保险皇家太阳联合保险公司上海分公司公司上海分公司（77）日本东京海上火灾保险公司）日本东京海上火灾保险公司19991999年年99月在上海独资设立东京海上火灾保险月在上海独资设立东京海上火灾保险公司上海分公司公司上海分公司（88）瑞士苏黎世金融服务集团）瑞士苏黎世金融服务集团20002000年年88月成立合资的月成立合资的新华人寿保险股份有限公司新华人寿保险股份有限公司（参股（参股）瑞士苏黎世金融服务集团成立于瑞士苏黎世金融服务集团成立于18721872年

35、，是瑞士最年，是瑞士最大的保险集团，业务网络遍布大的保险集团，业务网络遍布6060多个国家，全球共多个国家，全球共雇佣近雇佣近77万员工。万员工。20012001年总保费有年总保费有HKD3500HKD3500亿管理亿管理的资产有的资产有HKD32,000HKD32,000亿，是世界亿，是世界1010大资产管理公司大资产管理公司之一。之一。第五节我国保险市场的形成与发展（参照保险概论）一.我国保险市场的现状全国共有保险公司69家，国内最大的3家保险公司已相继在境外上市，获准进入中国保险市场的外国保险公司已有37家。财富公布的世界500强企业中，保险公司有46家，其中27家已在中国设立营业机构。

36、2.20022.2002年总结年总结20022002年，全国保费收入年，全国保费收入3053.13053.1亿元，同比增长亿元，同比增长44.744.7。财产险保费收入财产险保费收入778.3778.3亿元，同比增长亿元，同比增长13.613.6；人身险保费收入人身险保费收入2274.82274.8亿元，同比增长亿元，同比增长59.859.8；保险公司总资产保险公司总资产6494.16494.1亿元，比上年末增长亿元，比上年末增长41.441.4。3.20033.2003年总结年总结20032003年，全国保费收入年，全国保费收入3880.23880.2亿元亿元保险公司总资产保险公司总资产91

37、22.8亿元亿元支付赔款和给付资金规模达到支付赔款和给付资金规模达到亿元人民币，亿元人民币，同比增长同比增长44、20042004年总结：年总结：20042004年全国保费收入：年全国保费收入：43184318亿元，亿元，赔款：赔款：10041004亿元，总资产亿元，总资产1.11.1万亿万亿数据来源：保监会数据来源：保监会55、20052005年总结：年总结：保险费保险费4927.334927.33亿亿财产险财产险12,298.59912,298.599亿亿人身险人身险36,974.75036,974.750亿亿资产总额资产总额：15,225.96815,225.968亿亿 20052005

38、年，保费收入是年，保费收入是20022002年的年的1.61.6倍，年均增长倍，年均增长17.3%;17.3%;保险总资是保险总资是20022002年的年的2.42.4倍。我国保费收入倍。我国保费收入世界排名第世界排名第1111位，比位，比20002000年上升了年上升了55位。位。19962005年保险费示意图（亿）二、二、状况分析状况分析（11）国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣）国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣（22）社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展）社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展（33）保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境）保险市场的发展速度直接受制于整个经

39、济环境的变化的变化（44）社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产）社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产保险保险三、三、财产保险公司的基本状况 财产保险公司的基本状况（1 1）垄断时代）垄断时代（2 2）1992 1992年以前 年以前 中国人民保险公司 中国人民保险公司三驾马车 三驾马车 平安保险公司 平安保险公司 中国太平洋保险公司 中国太平洋保险公司（3 3）外资的逐渐进入）外资的逐渐进入（4 4）进入）进入WTO WTO前后的大批发（中资的太平、民安、中银及 前后的大批发（中资的太平、民安、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、东京海上、瑞士 外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博

40、、东京海上、瑞士丰泰）丰泰）（5 5）从区域性到全国性的发展）从区域性到全国性的发展（6 6）股改与上市）股改与上市 四、主要保险公司经营状况：从2002年到2006年，中国财险在非寿险市场的市场份额依次为70.5%、66.8%、58.1%、53.6。而2004年投资收益仅为3.04亿元，总投资收益率0.6%，净投资收益率2.5%2004年，中国人寿和中国平安的净投资收益率分别为3.5%和3.8%；总投资收益分别为3.1%和3.4%。五、五、市场监管的基本状况 市场监管的基本状况（1 1）保监会成立以前的状况）保监会成立以前的状况（2 2）1998 1998年 年11 11月保监会成立及法律法

41、规的完善 月保监会成立及法律法规的完善法律：法律：中华人民共和国保险法 中华人民共和国保险法 1995 1995年 年6 6月 月30 30日 日（2002 2002年 年10 10月 月28 28日修正）日修正）法规：法规：中华人民共和国外资保险公司管理条例 中华人民共和国外资保险公司管理条例 规章：规章：保险代理机构管理规定 保险代理机构管理规定（保监会令（保监会令【2004 2004】第 第14 14号）（号）（04-12-23 04-12-23）保险经纪机构管理规定 保险经纪机构管理规定（保监会令（保监会令【2004 2004】第 第15 15号）号）（04-12-23 04-12-2

42、3）等等 等等（3）其他监管机构1.国家外汇管理局2.审计部门3.税务部门4.财政部门5.上级部门（对地方公司）六六.我国保险市场面临的困境我国保险市场面临的困境（11）寿险保单寿险保单19991999年前的利差损高达年前的利差损高达500500多亿元多亿元（22）资金运用渠道狭窄和投资回报率低）资金运用渠道狭窄和投资回报率低（33）恶性竞争不讲效益）恶性竞争不讲效益（44）产品结构单一）产品结构单一（55）整体服务水平较低）整体服务水平较低（66）企业环境较差）企业环境较差七、七、WTOWTO与中国保险与中国保险20012001年年1212月月1111日中国成为世界贸易组织的成员国，日中国成

43、为世界贸易组织的成员国，标志着中国保险市场开始全面开放。标志着中国保险市场开始全面开放。申请来华营业的标准：申请来华营业的标准：（11）必须是世界贸易组织成员国中具有）必须是世界贸易组织成员国中具有3030年以上年以上历史的保险公司历史的保险公司（22）在中国设立代表处）在中国设立代表处22年以上年以上（33）申请营业时上一年的资产在）申请营业时上一年的资产在5050亿美元以上亿美元以上中国政府对保险市场的开放问题作出的承诺（只对财产险）：（1）企业设立形式：中国在加入WTO时，将允许外国非寿险公司在中国设立分公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司设

44、立独资子公司，即没有企业设立形式限制。（2）地域限制：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后两年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津提供服务；中国加入后三年内，取消地域限制。（33）业务范围：）业务范围：加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限制的制的“统括保单统括保单”和大型商业险保险。和大型商业险保险。加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业的加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业的非寿险服务、在中国外商投资企业的财产险、非寿险服务、在中国外商投资企

45、业的财产险、与之相关的责任险和信用险服务；与之相关的责任险和信用险服务；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司向中中国加入后两年内，允许外国非寿险公司向中国和外国客户提供全面的非寿险服务国和外国客户提供全面的非寿险服务（44）关于法定保险的范围：）关于法定保险的范围：中国承诺，中外直接保险公司目前向中国再保险公中国承诺，中外直接保险公司目前向中国再保险公司进行司进行2020分保的比例，在中国加入分保的比例，在中国加入WTOWTO时不变，时不变，加入后一年降至加入后一年降至1515；加入后两年降至加入后两年降至1010；加入后三年降至加入后三年降至55；加入后四年取消比例法定保险。加入后四年取消比

46、例法定保险。但是，外资保险公司不允许经营机动车辆第三者责但是，外资保险公司不允许经营机动车辆第三者责任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任险等法定保险业务险等法定保险业务八、再保险市场八、再保险市场国际再保险巨头：慕尼黑再、瑞士再、通用与科国际再保险巨头：慕尼黑再、瑞士再、通用与科隆再隆再我国再保险市场：中再我国再保险市场：中再九、我国的中介市场九、我国的中介市场11、保险经纪公司：、保险经纪公司：20002000年三家经纪公司成立年三家经纪公司成立（北京的江泰、上海的东大和广州的长城）（北京的江泰、上海的东大和广州的长城）22、保险公估公司、保险公估公司33、保险代理公司：多如牛毛！、保险代理公司：多如牛毛！学期作业：学期作业：一篇论文。一篇论文。时间：期末考试时间：期末考试前前完成，完成，电子版与打印件。电子版与打印件。格式：格式：参照参照中国保险中国保险杂志。杂志。题材：包括但不限于下列内容：题材：包括但不限于下列内容：11、财产保险市场（全国或广东）、财产保险市场（全国或广东）22、保险资金运用（股市、投资等）、保险资金运用（股市、投资等）33、外资保险公司在中国经营状况。、外资保险公司在中国经营状况。44、我国保险中介市场发展与状况。、我国保险中介市场发展与状况。55、保险监管。、保险监管。