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1、此材料为华信财产保险股份有限公司专用,未经书面许可,其他任何机构和个人不得擅自传阅、引用、复制。二零一二年六月二零一二年六月营业部营业部财产保险原理财产保险原理-2 2-目目 录录一、一、财产保险的概念财产保险的概念二、二、非寿险产品体系非寿险产品体系三、三、财产保险的基本特征财产保险的基本特征四、四、财产保险与人身保险的比较特征财产保险与人身保险的比较特征五、五、财产保险的分类方式财产保险的分类方式六、六、财产保险的职能及作用财产保险的职能及作用七、七、财产保险的基本原则财产保险的基本原则八、八、财产保险数理基础财产保险数理基础九、九、财产保险合同财产保险合同-3 3-l财产保险概念：财产保
2、险概念：以各种以各种财产物质和有关利益财产物质和有关利益为保险标的，以为保险标的，以补偿投保人和被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化补偿投保人和被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。经济补偿制度。l非寿险概念：非寿险概念：除寿险以外除寿险以外的一切保险业务，包括广义财产保的一切保险业务，包括广义财产保险与短期人身保险业务。险与短期人身保险业务。l广义财产保险：广义财产保险：包括各种财产损失保险、责任保险、信用保包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切证保险等业务在内的一切非人身保险非人身保险业务。业务。l狭义财产保险：狭义财产保险：仅指各种财产损失保险，
3、保险标的是各种财仅指各种财产损失保险，保险标的是各种财产物质。产物质。一、财产保险的概念一、财产保险的概念-4 4-非寿险产品非寿险产品车车（占比（占比75%)交交强强险险商商业业车车险险财产保险财产保险（占比（占比15-20%）特特殊殊保保险险农农业业保保险险企企业业财财产产险险家家庭庭财财产产险险工工程程保保险险责责任任保保险险船船舶舶保保险险货货物物运运输输保保险险信信用用保保险险保保证证保保险险意健险意健险（占比（占比3-5%）意意外外险险健健康康险险非寿险投资非寿险投资型产品型产品二、非寿险产品体系二、非寿险产品体系-5 5-l保险标的为各种财产物质及有关利益。保险标的为各种财产物质
4、及有关利益。l业务性质是组织经济补偿：业务性质是组织经济补偿：损失补偿原则，不能额外获得保险利益。损失补偿原则，不能额外获得保险利益。l经营内容具有复杂性：经营内容具有复杂性：投保对象与承保标的复杂；承保过程与承保技术复杂；投保对象与承保标的复杂；承保过程与承保技术复杂；风险管理复杂；单个保险关系具有不等性。风险管理复杂；单个保险关系具有不等性。三、财产保险的基本特征三、财产保险的基本特征-6 6-l基本职能不同：基本职能不同：财产保险是经济补偿；人身保险是保险金给付。财产保险是经济补偿；人身保险是保险金给付。l保险标的不同：保险标的不同：财产保险标的是被保险人的财产及有关利益；财产保险标的是
5、被保险人的财产及有关利益；人身保险是被保险人的生命或身体。人身保险是被保险人的生命或身体。l保险金额的确定依据不同：保险金额的确定依据不同：财产保险按保险价值；人身保险财产保险按保险价值；人身保险由于标的保险价值难以确定，所以由双方约定。由于标的保险价值难以确定，所以由双方约定。l保险合同性质不同：保险合同性质不同：财产保险几乎为补偿性合同；人身保险财产保险几乎为补偿性合同；人身保险多为定额给付合同。多为定额给付合同。l保险期限不同：保险期限不同：财产保险多为短期型；人身险大多为长期性。财产保险多为短期型；人身险大多为长期性。l经营技术不同：经营技术不同：财产保险事故发生不太规则，缺乏稳定性；
6、财产保险事故发生不太规则，缺乏稳定性；人身险事故发生概率较为规则和稳定。人身险事故发生概率较为规则和稳定。l储蓄性质：储蓄性质：财产保险一般不具有储蓄性，人寿保险具有储蓄性。财产保险一般不具有储蓄性，人寿保险具有储蓄性。四、财产保险与人身保险的比较特征四、财产保险与人身保险的比较特征-7 7-1 1、按实施方式：、按实施方式：自愿保险自愿保险（如商业险）（如商业险）与强制保险与强制保险（如交强险）（如交强险）2 2、保险价值确定方式：、保险价值确定方式：定值保险定值保险（如船舶保险）（如船舶保险）与不定值保险与不定值保险（如企业财产保险）（如企业财产保险）3 3、按保障范围：、按保障范围：财产
7、损失保险（如企业财产保险）、责任保险财产损失保险（如企业财产保险）、责任保险（如场所（如场所 责任险）责任险）、信用保证保险、信用保证保险（如商业信用保险）（如商业信用保险）4 4、按保险标的的性质：、按保险标的的性质：积极型财产保险积极型财产保险（如车辆损失险）（如车辆损失险）、消极型财产保险、消极型财产保险 （如第三者责任保险）（如第三者责任保险）五、财产保险的分类方式五、财产保险的分类方式-8 8-l财产保险的职能：财产保险的职能：基本职能：基本职能：经济补偿经济补偿 派生职能：派生职能：防灾防损职能、融资职能防灾防损职能、融资职能l财产保险的作用财产保险的作用宏观作用宏观作用 有利于国
8、民经济稳定发展；有利于财政收支计划和信贷收支有利于国民经济稳定发展；有利于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；有利于对外贸易和国际交往，促进国际收计划的顺利实现；有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡；有利于科学技术的推广。支平衡；有利于科学技术的推广。l财产保险的作用财产保险的作用微观作用微观作用 有助于企业及时恢复经营、稳定收入；有利于企业加强经有助于企业及时恢复经营、稳定收入；有利于企业加强经 济核算；促进企业加强风险管理；有利于安定人民生活；济核算；促进企业加强风险管理；有利于安定人民生活；提高企业和个人的信用。提高企业和个人的信用。六、财产保险的职能及作用六、财产保险的职能及作
9、用-9 9-l概念：概念：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法法律上承认的利益律上承认的利益 1 1、保险利益必须是、保险利益必须是合法合法的利益；的利益；2 2、保险利益必须是、保险利益必须是确定确定的利益；的利益；3 3、保险利益必须是、保险利益必须是经济经济利益。利益。l 遵循保险利益原则的主要目的：遵循保险利益原则的主要目的：限制损害补偿的程度；避限制损害补偿的程度；避免将保险变为赌博行为；防止诱发道德风险。免将保险变为赌博行为；防止诱发道德风险。l财产保险的保险利益形式：财产保险的保险利益形式：现有利益；预期利益；责任利益；现有利
10、益；预期利益；责任利益；合同利益。合同利益。l财产保险利益的适用时限：财产保险利益的适用时限：一般定义保险合同订立时到保险一般定义保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益；但事故发生时始终要有保险利益；但货物保险货物保险是保险事故发生是保险事故发生时具有保险利益即可。时具有保险利益即可。七、财产保险的基本原则七、财产保险的基本原则保险利益原则保险利益原则-1010-l概念：概念：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内依法向保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内依法向对方提供影响对方是否缔约条件的重要事实，同时绝对信守对方提供影响对方是否缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的约定与
11、承诺，否则，受害方可主张合同无效或解合同缔结的约定与承诺，否则，受害方可主张合同无效或解除合同，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。除合同，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。l最大诚信原则的内容：最大诚信原则的内容：1 1、如实告知（投保人或被保险人、保险人）、如实告知（投保人或被保险人、保险人）2 2、保证：对某种事项作为或不作为、存在或不存在的许诺。、保证：对某种事项作为或不作为、存在或不存在的许诺。3 3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言l最大诚信原则的违反与后果：最大诚信原则的违反与后果：1 1、告知的违反与后果、告知的违反与后果2 2、保证的违反及后果、保证的违反及后果七、财产保险的基本
12、原则七、财产保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则-1111-l概念：概念：近因是引起保险标的的损失的直接、有效、起决定作近因是引起保险标的的损失的直接、有效、起决定作用的因素；反之，间接、不起决定作用的称之为远因。用的因素；反之，间接、不起决定作用的称之为远因。l基本含义：基本含义：1 1、若造成标的受损的近因属于保险责任，则保险人应负责赔、若造成标的受损的近因属于保险责任，则保险人应负责赔偿。偿。2 2、若造成标的受损的近因不属于保险责任，则保险人不负责、若造成标的受损的近因不属于保险责任，则保险人不负责赔偿。赔偿。3 3、若造成标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别、若造成标的受损
13、的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。不同情况处理。l近因原则的确定：近因原则的确定：1 1、损失由单一原因：直接判断、损失由单一原因：直接判断2 2、损失由多种原因所致：分为多种原因同时发生和间断发生。、损失由多种原因所致：分为多种原因同时发生和间断发生。七、财产保险的基本原则七、财产保险的基本原则近因原则近因原则-1212-l概念：概念：当保险事故发生时，被保险人从保险人处获得的赔偿当保险事故发生时，被保险人从保险人处获得的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围的损失。正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围的损失。l损失补偿原则的限制：损失补偿原则的限制：1
14、 1、损失补偿以、损失补偿以实际损失实际损失为限；为限；2 2、损失补偿以、损失补偿以保险金额保险金额为限；为限；3 3、损失补偿以、损失补偿以保险利益保险利益为限；为限；4 4、损失补偿以、损失补偿以保险价值保险价值为限。为限。l损失的补偿的方式：损失的补偿的方式：1 1、比例赔偿方式；、比例赔偿方式；2 2、第一危险赔偿方式；、第一危险赔偿方式；3 3、限额赔偿方式。、限额赔偿方式。七、财产保险的基本原则七、财产保险的基本原则损失补偿原则损失补偿原则-1313-l代位求偿概念：代位求偿概念：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔
15、偿保险金之日起，在赔偿金额范围内保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险对第三者请求赔偿的权利。取代被保险人的地位行使被保险对第三者请求赔偿的权利。l代位求偿的条件：代位求偿的条件：1 1、保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围内；、保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围内；2 2、保险事故的发生应由第三者承担责任；、保险事故的发生应由第三者承担责任；3 3、被保险人要求第三者赔偿；、被保险人要求第三者赔偿；4 4、保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任；、保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任；5 5、保险人只能在赔偿金额范围内行使代位求偿权。、保险人
16、只能在赔偿金额范围内行使代位求偿权。l代位求偿在财产保险的适用范围：代位求偿在财产保险的适用范围：只适用于财产保险，不适合人身保险，不能对家庭成员或其只适用于财产保险，不适合人身保险，不能对家庭成员或其他组成人员行使。他组成人员行使。七、财产保险的基本原则七、财产保险的基本原则代位求偿与委付原则代位求偿与委付原则-1414-l委付概念：委付概念：被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时，将保险标的物一切权利连同义务转移于保险人而请求损时，将保险标的物一切权利连同义务转移于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。保险人赔偿全部保险金额的法律行
17、为。l委付的条件：委付的条件：1 1、保险标的推定全损；、保险标的推定全损；2 2、必须就保险标的的全部提出要求；、必须就保险标的的全部提出要求；3 3、必须经保险人承诺方为有效；、必须经保险人承诺方为有效；4 4、必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请；、必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请；5 5、保险标的的一切权利转移给保险人，且不得附加条件。、保险标的的一切权利转移给保险人，且不得附加条件。七、财产保险的基本原则七、财产保险的基本原则代位求偿与委付原则代位求偿与委付原则-1515-l重复保险分摊原则概念：重复保险分摊原则概念：投保人向多个保险人重复保险时，投保人向多个保险人重
18、复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。失金额。l重复保险的分摊方式：重复保险的分摊方式：1 1、比例责任制；、比例责任制；2 2、独立责任制；、独立责任制；3 3、顺序责任制、顺序责任制 七、财产保险的基本原则七、财产保险的基本原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则-1616-l保险费的构成：保险费的构成：纯保费（赔付）纯保费（赔付）+附加费用（营业费用、营附加费用（营业费用、营业税、营业利润）业税、营业利润）l厘定保险费的基本原则：厘定保险费的基本原则：1 1、充分性原则；、充分性原则；2 2、公平性原则；、公
19、平性原则；3 3、合理性原则；、合理性原则；4 4、稳定灵活原则；、稳定灵活原则；5 5、促进防损原则。、促进防损原则。l厘定保险费的方法：厘定保险费的方法：1 1、分类法、分类法 2 2、观察法、观察法 3 3、增减法、增减法八、财产保险数理基础八、财产保险数理基础-1717-l分类：分类：定值与不定值；特定风险与综合风险；特定式、总括定值与不定值；特定风险与综合风险；特定式、总括式、流动式、预约式。式、流动式、预约式。l财产保险合同的主体：财产保险合同的主体：1 1、当事人：保险人、投保人；、当事人：保险人、投保人；2 2、关系人：被保险人、受益人；、关系人：被保险人、受益人；3 3、辅助
20、人：代理人、经纪人、公估人；、辅助人：代理人、经纪人、公估人；l财产保险的客体：财产保险的客体：保险利益保险利益l财产保险合同内容：财产保险合同内容：基本条款、附加条款、法定条款、保证基本条款、附加条款、法定条款、保证条款、协会条款条款、协会条款l财产保险合同基本条款内容：财产保险合同基本条款内容：当事人与关系人的名称及住所；当事人与关系人的名称及住所；保险标的；保险金额；保险费支付方式；保险价值；保险责保险标的；保险金额；保险费支付方式；保险价值；保险责任及责任免除；保险期间及开始时间；保险金赔付方式及给任及责任免除；保险期间及开始时间；保险金赔付方式及给付方法；违约责任和争议处理；订立合同
21、的日期。付方法；违约责任和争议处理；订立合同的日期。九、财产保险合同九、财产保险合同-1818-l财产保险合同的订立：财产保险合同的订立：1 1、合同形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单、合同形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单2 2、订立的程序：要约、承诺、合同成立、订立的程序：要约、承诺、合同成立l财产保险合同的变更财产保险合同的变更l财产保险合同的转让：财产保险合同的转让：保险利益保险利益l财产保险合同的无效：财产保险合同的无效：主体不合格、当事人表达意思真实性主体不合格、当事人表达意思真实性有瑕疵、客体不合法、内容不合法、形式不合法。有瑕疵、客体不合法、内容不合法、形式不合法。l财产保险合同的终止：财产保险合同的终止：自然终止、因履约导致终止、因解除自然终止、因履约导致终止、因解除而终止而终止l财产保险合同的解释原则：财产保险合同的解释原则：文义解释原则、意图解释原则、文义解释原则、意图解释原则、有利于非起草人原则、尊重保险惯例原则。有利于非起草人原则、尊重保险惯例原则。l财产保险合同的争议处理：财产保险合同的争议处理：和解、调解、仲裁、诉讼。和解、调解、仲裁、诉讼。九、财产保险合同九、财产保险合同-1919-谢谢 谢！谢！