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1、周女士理财规划报告书周女士理财规划报告书第一组第一组摘要声明声明一、基本状况介绍一、基本状况介绍二、基本假设二、基本假设三、家庭财务分析三、家庭财务分析四、客户的理财目标与风险属性界定四、客户的理财目标与风险属性界定五、保险规划五、保险规划六、变现购房方案比较六、变现购房方案比较七、理财策略七、理财策略八、以生涯仿真表检验理财目标的可行性八、以生涯仿真表检验理财目标的可行性九、风险告知与定期检讨九、风险告知与定期检讨声明声明尊敬的尊敬的 周女士：周女士：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自
2、主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。基本状况介绍周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年
3、前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。周女士属于个体工商户，对资金流动性要求相对较高。基本假设1、生活费增长率与学费增长率均假设为5%。商店收入增长率5%。2、房贷利率5年以上7%，5年以下6.5%。最高额度70%。最长期限20年3、假设未来几年的通货膨胀率为5。家庭财务分析家庭财务分析家庭财务分析分析结论风险保障不足：未选择了任何的风险管理和保障工
4、具,家庭应对风险能力尚显不足，建议适度增加保障工具。金融资产投资结果不合理，无投资，40万资金目前处于闲置状态,资产生息能力较低；未能充分利用投资组合的效应，盈利能力严重不足。家庭开支有节制:每月收入-支出之后节约比例较高,需适度增加消费和合理有效的投资。风险属性分析风险属性分析测评结果理财目标我们为周女士拟定如下理财目标：1)、在2013-2016年计划女儿上大学。2)、马上换一套100万的房子。3)、在经济条件宽松的情况下增加旅游费,购车计划及女儿创业金支持。4)、通过安排合理的长期投资方式，在周女士满60岁时实现退休生活规划5)、在财富实现增长的同时，安排合理的风险管理和保障规划。保保险
5、规划划保险规划对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性，建议周女士参加社会养老保险及医疗保险，该费率已在周女士税后收入中扣除，详见“税负计算”。计算出保费较低。女儿大学四年期间保费应至少保证即便周女士发生意外女儿仍然可以念完大学。保费建议调整为每年20000元，给周女士和其女儿良好的保障。保险规划（险种推荐）中国人寿康宁终身保险中国人寿康宁终身保险投保两份中国人寿康宁终身保险，一份给自己一份给女儿。年缴费共2万元，缴费期：20年，可以保障50种重大疾病，其中自己的一份指定女儿为受益人。变现购房目标：马上购买一
6、套现值100万元的房子。将现有房产变现40万，其余差价通过贷款购买，贷款期限希望在5年内还清，为详细分析贷款期间整个财务负担情况，我们分别做了多个贷款方案做对比。贷款方案一5年20万方案一：本着贷款利息负担最小的原则，首付款越多越有利于降低贷款利息。因此，卖掉现住房约为40万，加上全部动用生息资产约40万做为首付款，剩余款项以商业贷款形式支付。具体测算卖房获得400,000元，现购房价1,000,000元，存款400，000元贷款1000000-400000-400000=200000元。年还款商业贷款本利PMT（5，6.5%，200000，0）=48127女儿上学期间保费支出仅能支付2296
7、，以保证即使有意外女儿仍然能够读完大学。详见“生涯仿真表1”贷款方案一分析以上方案虽然利息支出较小，能尽快还清贷款，但通过财务分析表明：1、流动资产比率过低，造成初期生活增加，且不利于周女士店铺流动资金周转；2、周女士家庭只有她一个收入来源，该方案会增加家庭财务风险；3、保费支出能力有限，仅能满足最低需求。贷款方案二5年25万方案二：考虑到以上原因，我们调整方案，降低首付款，给家庭留一部分的现金，保障保费支出，具体测算如下：贷款250000元。年还款商业贷款本利PMT（5，6.5%，250000，0）=60159以上改进方案解决了流动资产比率过低的问题，而且使家以上改进方案解决了流动资产比率过
8、低的问题，而且使家庭的保障功能得以完善，但是通过财务分析仍然存在以下庭的保障功能得以完善，但是通过财务分析仍然存在以下问题：问题：由于提高了贷款额度且增加了保费支出，导致家庭前几年由于提高了贷款额度且增加了保费支出，导致家庭前几年的现金支出较多，其中第四年的期末资产仅有的现金支出较多，其中第四年的期末资产仅有93369336，可能，可能不满足家庭资金周转需求。考虑继续增加贷款额度。不满足家庭资金周转需求。考虑继续增加贷款额度。详见“生涯仿真表2”贷款方案分析5年25万贷款方案三5年30万通过分析，为了增加家庭的流动资产比例，考虑满足家庭保险的需求，选择30万贷款。将现有房产变现40万和现有生息
9、资产40万中的30万做为首付款，其余差价通过贷款30万购买。分析测算：卖房获得400,000元，现购房价1,000,000元，存款400，000元，贷款400000元年还贷款本利PMT（10，6.5%，300000，0）=72190贷款方案比较通过上表，我们发现周女士的流动资产比率进一步得到了提高，满足周女士生意上的资金周转需求，金融资产配置也有所增加，由于增加了贷款额度，也保证能够在5年内还清贷款。此方案完全可行。所以我们三个方案相比较而言，我们更加推荐5年贷款30万的方案。方案调整根据之前生涯仿真测算，周女士的IRR为负数，说明支出过于保守，事实上，在还清贷款后，周女士生活较为富裕，我们对
10、其他规划做了调整。资助女儿创业或婚嫁在还清贷款后，周女士家庭约存款较多，而女儿正处于事业起步的创业阶段，也是正处于婚嫁年龄，我们规划：作为母亲，支付现值20万元的资金供女儿创业或者婚嫁使用。在生涯第十一期支出：200000*(1+0.05)A26=557193元。详见“调整后生涯仿真”旅游规划在还清贷款后，女儿也已成家独立，周女士也可周游各地，游览祖国各处风景名胜。我们规划了周女士在第十一期开始每年支出旅游费用1万元现值每年，连续20期首年支出：10000*(1+0.05)A16=17103元。详见“调整后生涯仿真”购车规划女儿成家5-6年后，已有子女。我们规划了周女士在第十六期支出30万元购
11、置一辆汽车给其女儿。详见“调整后生涯仿真”遗产规划最后我们规划在生涯末期，其所投保的保险一次性返还本金及未支付利息，作为身后事之用和给女儿的遗产。可行性分析经过如上调整，贷款30万买房的方案，客户的IRR为5.14%，低于风险属性法下测算的投资报酬率8.40%，高于无风险利率4%。以上理财目标可以顺利实现！组合投资策略组合投资策略一）目标：资产收益率5.14%左右二）投资计划：坚持长期定期定额基金购买计划，通过购买银行理财产品提高收益。购买保障性较高的人寿产品。三）方案描述：从周女士现阶段金融资产分布及风险属性分析，资本市场投资经验不足，由于基金投资在构建有效市场组合和分散风险方面更有优势，建
12、议坚持以股票型基金、指数型基金和债券型基金的核心组合来实现投资目标。鉴于此，我们建议周女士坚持通过以定投的方式购买开放式基金来间接投资资本市场。在核心资产的具体配置方面根据周女士家庭的风险属性（中高风险态度，中高风险承受能力）评测结果作具体配置，按照50货币，40债券基金，10%股票基金的比例配置核心资产。方案如下：参考周女士的实际情况，我们建议周女士将资产的参考周女士的实际情况，我们建议周女士将资产的50%50%放为放为流动性较强资金，做一部分短期理财。同时为了保证收益率流动性较强资金，做一部分短期理财。同时为了保证收益率结合考虑晨星对各基金业绩的评价，我们推荐您将资产的结合考虑晨星对各基金
13、业绩的评价，我们推荐您将资产的40%40%放中行代销的易方达稳健收益、增强收益等债券基金。放中行代销的易方达稳健收益、增强收益等债券基金。最后最后10%10%可以配置在中小盘基金上。可以配置在中小盘基金上。组合投资策略组合投资策略风险告知与定期检讨1)所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主，流动性风险与个别标的信用风险均较低。股票基金的市场风险较债券基金为高，但均不能保证赎回时返还全部本金，过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证。投资的风险有投资人自行承担。2）金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2013年1月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。谢谢！