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1、尊敬的张先生尊敬的张先生:首先感谢您接受我的理财服务首先感谢您接受我的理财服务,在详细阅读报告前在详细阅读报告前,请先参阅以下声明请先参阅以下声明:1、本报告书的作用在于帮助您明确家庭财务需求及目标、本报告书的作用在于帮助您明确家庭财务需求及目标,帮助您对理财事务帮助您对理财事务进行更好地决策进行更好地决策,以达到人生在财务上的自由、自主、自在；以达到人生在财务上的自由、自主、自在；2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于合理的假设和估计，综基于合理的假设和估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，当相关内容发合考虑您的资产
2、负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，当相关内容发生变化时生变化时,需要相应调整理财目标和计划；需要相应调整理财目标和计划；3、专业胜任说明、专业胜任说明:本人具备大学本科学历，有两年银行从业经验，并曾在保本人具备大学本科学历，有两年银行从业经验，并曾在保险公司、证券公司、期货公司长期实习险公司、证券公司、期货公司长期实习,对金融业有比较全面地了解，经过中国对金融业有比较全面地了解，经过中国金融理财标准委员会金融理财师金融理财标准委员会金融理财师(AFP)专业培训专业培训,具有丰富的理财经验；具有丰富的理财经验；4、保密条款、保密条款:本报告所有信息均由您自愿提供，本人未通过任何途径私自取
3、本报告所有信息均由您自愿提供，本人未通过任何途径私自取得您的信息；未经您的书面许可得您的信息；未经您的书面许可,本人将绝不透漏任何有关您的个人信息；本人将绝不透漏任何有关您的个人信息；5、其他告知：本规划报告所推荐产品仅代表理财师个人观点、其他告知：本规划报告所推荐产品仅代表理财师个人观点,供您参考供您参考,并且并且所荐产品与理财师个人无利益关系；除了确定收益率的金融产品外（如存款、所荐产品与理财师个人无利益关系；除了确定收益率的金融产品外（如存款、国债），本报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。国债），本报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。请您相信，我们一定会为您和您的家庭制作一个
4、合理而且让您满意的理财规请您相信，我们一定会为您和您的家庭制作一个合理而且让您满意的理财规划方案，使您能悠然地面对未来，让富足与您相伴。划方案，使您能悠然地面对未来，让富足与您相伴。 阳光理财规划顾问公司阳光理财规划顾问公司 马蚁马蚁 2011-3-18一、序言及声明一、序言及声明 案例简介案例简介 张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。夫妇打算明年生一小孩，然后王女士辞掉工作，张先生考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，同时也准备明年买一栋150
5、万元的房子，贷款七成，期限为15年。张先生面临着孩子升学，赡养父母，退休金准备等现实需求，无时无刻不感受到来自生活和工作的压力。 张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。调查问卷调查问卷调查
6、问卷调查问卷-续续二、二、 家庭基本情况家庭基本情况 为便于为您制定更恰当的理财方案，我们首先根据您提供的信息，对您的家庭情况与财务状况进行了分析。（一）客户基本情况 张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁。王欣银行职员33岁，一年前离婚，有一子6岁准备今年上小学。二人于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房。因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，两人计划明年（2011年）再生一小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职后专心照顾家庭。 姓名年龄职业社会保障张大同45岁企业高管有社会养老和医疗保障 王欣33岁银行职员有社会养老和医疗保障 (二二) 理财规划的目标理财规划的
7、目标 1.收入目标：王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？ 2.买房目标：打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。3.子女养育：大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。养老计划：张先生打算在60岁退休，王女士若再就业
8、55岁退休。退休后年支出各3万元。 基本假设基本假设 （1）年收入成长率4%，通货膨胀率3%，活存利率0.72%，学费成长率4%，房价成长率4%，住房公积金收益率2%，住房公积金贷款利率4.50%，信用贷款利率7%，养老金收益率2%； （2）作投资规划时，假设股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。 （3）假设深圳市住房公积金贷款最高限额为50万元Insert text here时间：时间：2010-12-31 单位：元单位：元消费消费 负债负债信用卡欠款00小额消费信贷00其他消费性负债00小计00投资投资 负债
9、负债金融投资借款00实业投资借款00投资性房地产按揭贷款00其他投资性负债00小计00自用自用 负债负债自用房地贷款00自用汽车贷款00其他自用贷款00小计00负债合计负债合计00净值净值消费净值405000726592投资净值15000001500000自用净值10000001000000净值合计净值合计29050003226592资产负债表2009年12月31日2010年12月31日大类科目金额金额流动流动 资资产产现金0321592人民币银行活存405000405000其他流动资产00小计405000726592投资投资 资产资产人民币银行定定存存00外币外币银行定存定存00股票投资00
10、债券投资00基金投资15000001500000实业投资00投资性房地产00保单现金价值保单现金价值00其他投资性资其他投资性资产产00小计15000001500000自用自用 资产资产自用房地产10000001000000自用汽车00其他自用资产00小计10000001000000资产合计资产合计29050003226592（四）收支储蓄表（四）收支储蓄表2009-12-31到到2010-12-31 单位：元单位：元（五）现金流量表（五）现金流量表 2010年年 单位：元单位：元Insert text here二 家庭财务分析（一）家庭财务比率分析表（一）家庭财务比率分析表（一）家庭财务比率
11、分析表（一）家庭财务比率分析表-续续（二）、客户的风险属性（二）、客户的风险属性风险属性风险属性深圳市三险一金深圳市三险一金单位缴存比例个人缴存比例养老保险11%8%医疗保险7%2%失业保险 1%单位人数40%（单位承担）0住房公积金6%（上限为50 万元）6%生涯规划仿真表（生涯规划仿真表（IRRIRR）张先生进行理财规划前的状况方案一：甜甜蜜蜜菠萝派 方案二：美满生活巨无霸方案三：创业全家桶生涯规划仿真表（生涯规划仿真表（IRRIRR）方案一（甜甜蜜蜜菠萝派）1.张先生是典型的慈乌族，大部分的支出用于儿女的教育金，建议将浙江老家的房屋出租，每年收取租金，18年后以50万的终值出售，并给两个
12、儿子购买房子以备结婚所用；2.张先生年收入属于中高收入阶层，但支出相对较少，辛苦大半辈子，建议退休之后每年和张太太到国内或国外旅游，安享晚年。IRR2生涯规划仿真表（生涯规划仿真表（IRRIRR）方案二（美满生活巨无霸）1.张先生把价值150万的小房换成价值250万的大房。2.由于张先生的房屋接近郊区，建议张先生买车，方便出行。3.由于张太太重新就业，建议张先生为张太太购买车。4.小儿子幼儿园毕业，开始进入小学阶段，张先生生活比较自由，建议张先生每年与王太太外出旅游。5.为女儿准备嫁妆和两个儿子毕业后准备创业资金。IRR3生涯规划仿真表（生涯规划仿真表（IRRIRR）方案三（创业全家桶）由于张
13、先生对子女的发展十分重视，建议张先生在退休时为两个儿子每人留下一笔创业金。张先生资金充足，张太太无需外出工作。IRR4生涯规划仿真表（生涯规划仿真表（IRRIRR）方案IRR优点缺点方案零方案零-0.43%方案一方案一甜甜蜜蜜菠萝派甜甜蜜蜜菠萝派2.82%为孩子购房以备结婚所用，减少孩子压力；工作期间压力较大，退休后夫妻两进行旅游，安享晚年。原目标中的房子在深圳的房价中只能购买较小房子，住房质量较低。方案二方案二美满生活巨无霸美满生活巨无霸3.77%为家人购买较大房子，提高住房质量；买车方便家人；旅游提高生活质量；为孩子准备嫁妆和创业金。需要张太太重新工作。方案三方案三创业全家桶创业全家桶2.
14、94%为孩子准备创业资金，符合张先生“慈乌族”的性格，并能让孩子为自己打拼自己的未来。生活比较单调，工作压力大，生活质量不高，一辈子没有什么娱乐。ROI=8.4%投资工具投资工具根据投资产品的收益率和标准差以及贝塔系数，我们做了以下相关的资产配置投资产品投资产品 投资比率投资比率 已购金额已购金额 建议投资建议投资额额建议基金建议基金1建议基金建议基金2债券型40%120万76.2万富国天利增长债券博时平衡配置混合股票型60%30万114.3万大摩资源优选混合(LOF)富国天惠成长混合(LOF)总额100%150万1905万投资回报率5.204标准差10.86投资组合推荐组合理由：富国天利增长
15、债券历年来业绩优良投资回报率高，风险较低，盈利较为稳定，比较适合张先生的需求，大摩资源优选混合（LOF）是激进配置型的股票，但是成立至今，业绩优良，而且资产组合偏稳健。保险规划定期寿险房屋保险汽车保险定期寿险定期寿险女儿的教育总和女儿的教育总和498023.4大儿子的教育金总和大儿子的教育金总和498023.4小儿子的教育金总和小儿子的教育金总和948942.4房贷房贷1050000丧葬丧葬30000王欣遗嘱年生活费缺口王欣遗嘱年生活费缺口784987.2张大同遗嘱年生活费缺口张大同遗嘱年生活费缺口693443.2已有生息资产已有生息资产-821592应有保额应有保额3681827.6购买保险
16、购买保险平安祥和定期寿险平安祥和定期寿险每年保费每年保费28350定期寿险定期寿险房屋保险应有保额1500000购买保险平安家庭财产保险（房屋自住型保险）每年应交保费600张先生在2010年购买价值150万元房产，建议购买房屋保险如下房屋保险房屋保险汽车保险 应有保额30购买保险平安保险全保险每年应交保费8838张先生退休前每年共缴保费 37788汽车保险汽车保险子女教育金规划规划日期：2010.1大女儿大女儿18岁岁小女儿小女儿6岁岁预计预计2011年与太太再生一小孩年与太太再生一小孩张先生目前的家庭状况：张先生目前的家庭状况：（一）大女儿大学四年所需要教育金子女年龄学程阶段教育金资产教育金
17、支出教育金净值18大学一年级$15,873 $15,000 $873 19大学二年级$16,805 $15,600 $1,205 20大学三年级$17,160 $16,224 $936 21大学四年级$16,873 $16,873 ($0)大女儿教育金大女儿教育金学程学程年支出现值就学年数大学$15,000 4 学费成长率4%投资报酬率5.20%已准备教育金资产$0 需要教育金年储蓄$15,885 子女当前年龄18 教育规划到学士到学到学士士毕业的教育金现值毕业的教育金现值58,978 大女儿从大学到硕士所需要的教育金现值大女儿教育金大女儿教育金（二）大儿子所需要支付的教育金净值学程年支出现值
18、就学年数小学$20,000 6 初中$20,000 3 高中$20,000 3 大学$30,000 4 硕士$20,000 3 学费成长率4%投资报酬率5.20%已准备教育金资产 $0 需要教育金年储蓄 $30,189 子女当前年龄6 教育规划到硕士到硕士毕业的教育金现值377,532 小儿子小儿子从出生从出生到读完到读完硕士每硕士每年所需年所需教育金教育金子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值0$24,807 $0 $24,807 1$51,301 $0 $51,301 2$79,596 $0 $79,596 3$109,816 $0 $109,816 4幼儿园小班$142,090
19、$20,000 $122,090 5幼儿园中班$155,200 $20,800 $134,400 6幼儿园大班$168,346 $21,632 $146,715 7小学一年级$181,498 $26,319 $155,180 8小学二年级$190,539 $27,371 $163,168 9小学三年级$199,071 $28,466 $170,604 10小学四年级$207,013 $29,605 $177,408 11小学五年级$214,279 $30,789 $183,490 12小学六年级$220,775 $32,021 $188,754 13初中一年级$226,397 $33,301
20、$193,095 14初中二年级$231,033 $34,634 $196,400 15初中三年级$234,562 $36,019 $198,544 16高中一年级$236,852 $37,460 $199,392 17高中二年级$237,758 $38,958 $198,800 18高中三年级$237,126 $40,516 $196,610 19大学一年级$234,787 $63,205 $171,581 20大学二年级$208,056 $65,734 $142,323 21大学三年级$176,808 $68,363 $108,445 22大学四年级$140,626 $71,098 $69
21、,529 23硕士第一年$99,064 $49,294 $49,769 24硕士第二年$77,961 $51,266 $26,695 25硕士第三年$53,317 $53,317 ($0)（三）年支出现值就学年数幼儿园$17,096 3 小学$20,000 6 初中$20,000 3 高中$20,000 3 大学$30,000 4 硕士$20,000 3 学费成长率4%投资报酬率5.20%已准备教育金资产$0 需要教育金年储蓄$26,787 子女当前年龄0 教育规划到硕士到硕士毕业的教育金现值到硕士毕业的教育金现值396,728 小儿子从小学到硕士毕业所需要的教育金现值小儿子小儿子从出生到读完
22、硕士每年所需教育金从出生到读完硕士每年所需教育金养养老金老金规划规划张先生45岁，预计60岁退休，距离退休年龄15年，剩余寿命25年张太太33岁，生完小儿子后当家庭主妇，无退休金，预计张先生逝世当年张太太为73岁养老金规划当王先生去世时王女士年龄73预计剩余寿命12王女士每年生活支出97861.00 总共需要生活费在张先生去世当年的现值969716.49 退休后投资收益率6.80%通货膨胀率3.00%遗产规划遗产规划张生夫妇百年后遗留资产6245789.95IRR5.20%基本状况根据张生夫妇遗产剩余情况，做出以下规划：由于张先生剩下的遗产数额巨大，所需上缴税比较多，王先生属于典型的慈乌族，所
23、以建议王先生生前先建立信托基金，保障儿女以后的生活。遗产规划遗产规划具体规划如下：假设信托公司的资产收益率为5.20%期限为20年投入资产每年分给三个子女的总金额5000000.00 408044.74 如表所示，把一年所按年金方式平均分给三个子女，则每年可得136014.91元，保障三个子女日后的生活。其余124578.95元设置特别账户进行生息，若子女或子女家庭有特殊情况发生，向信托公司提交申请，若符合要求，则拨予特殊款项。20年后若改项资产有余额，则捐给指定慈善机构。遗产规划遗产规划敏感度分析敏感度分析房贷利率变动敏感度分析年利率月利率本利摊还额月收入比月收入额Y$31,9164%0.3
24、3%$8,05625.24%剩余月数N1805%0.42%$8,63527.06%房贷余额PV$1,092,0006%0.50%$9,21528.87%7%0.50%$9,21528.87%8%0.67%$10,43632.70%9%0.75%$11,07634.70%财务计算机 i月利率COMP PMTPMTi/Y按照我国目前房价增长情况，如果房贷利率提高，月本利摊还额所占月收入比重更大，影响其他方面的生活支出，生活质量减低，如果为了保持不变的生活质量，则需降低购房目标或者延长期限。敏感度分析敏感度分析通货膨胀率或收入成长率敏感度分析通货膨胀率或收入增长率 年收入额 年支出额年储蓄额当前年收
25、入PVy336389.97 -1%333026.07 83615.40 249410.67 当前年支出PVs84460.00 0%336389.97 84460.00 251929.97 几年以后 N11%339753.87 85304.60 254449.27 2%343117.77 86149.20 256968.57 3%346481.67 86993.80 259487.87 4%349845.57 87838.40 262007.17 5%353209.47 88683.00 264526.47 财务计算机COMP FVs COMP fVfFVf+FVs1.假设通货膨胀率不变，收入增长率增加，那么张先生每年收入额会增加，年储蓄额也会增加，张先生每年增加的净资产也会增加，可能减少张先生实现目标的年限。敏感度分析敏感度分析2.假设工资增长率不变，通货膨胀率提高，那么张先生每年的支出会相应增加，年储蓄额则减少。那么，张先生可能需要增加实现目标的年限，或者是降低目标所需要的总金额。执行个人理财规划方案监控个人理财规划方案执行谢谢观赏！