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1、小企业信贷业务调查模版关于对XX客户评级授信、押品价值认定及办理XX万元XX业务的调查报告上级行:XX分行（或重点支行）申请评定XX公司（以下简称该公司）20XX年信用等级为XX级；核定XX公司20XX年最高授信额度XX万元，全部为抵押（或质押、或保证）贷款方式授信额度，用于办理XX业务，有效期至XX年*月*日；认定XX押品价值为XX万元；对XX公司办理XX业务XX万元，期限XX个月，拟执行贷款利率XX%(较人行同期限贷款基准利率上浮XX%),担保方式为XX。融资用于XXXXXXXXX等。现将具体情况报告如下；一、客户基本情况（一）客户概况客户名称成立时间经营地址法人代表行业归属企业人数企业性
2、质实收资本客户类型过渡期小企业 非过渡期小企业 微型企业股东名称出资金额股权占比（%）万元万元合计万元法人代表企业人数经营地址成立时间总行行业政策规定不得办理小企业信贷业务企业是 否属于产能过剩行业、国家明令淘汰企业是 否为“五小企业”、“新五小企业”是 否担保圈三类、四类的客户环保违规、违法企业是 否主营范围借款人营业执照、技监局代码证书、税务登记证、特殊行业经营许可证以及贷款卡等是否完整齐全，并年检有效。是否提供公司章程、验资报告、近两年度和最近一期财务报表。借款人水电费信息、纳税情况和工资情况进行同期或同行业比较，分析判断企业生产经营的稳定性。对企业产品主要用于出口的外向型企业，还要查看
3、其报关单表。借款人主要经营管理者（包括主要个人股东、法定代表人、主要管理人员及实际控制人等）学历、工作经历、社会形象及个人资产情况等。对于法定代表人与实际控制人不一致、主要个人股东与实际控制人不一致的情况，必须说明原因。法定代表人或实际控制人情况的家庭成员情况(包括配偶、子女等)。个人资产情况，包括房地产（权证号、地址、面积、市值）、交通工具（型号、年限、市值）、其他资产（应详细列示并加以说明）。借款人依据行业信贷政策、绿色信贷政策、小企业信贷管理制度、创新方案。（二）经营情况1、经营者情况及组织架构：简要介绍该公司法人代表、主要股东、实际控制人以及财务负责人的性别、年龄、学历和主要从事相关工
4、作经历、担任管理岗位职务的情况，是否具有一定的经营管理经验和组织领导能力，诚实守信，有无违约及不良信用记录；该公司属股份制（或有限责任）私（国）营企业，简要介绍该公司按照规范化公司管理制度、运行机制和内部风险控制的要求，如何进行生产经营的管理和内设部门的设置情况，说明该公司是否具备有运行管理规范，生产经营管理、内控监督及决策机制健全有效，具有市场营销拓展和产品研发的创新能力。是否参与民间借贷、参与非法集资、地下钱庄、高利贷融资等违法行为、存在法律纠纷，以及为小额贷款公司、担保公司股东，存在上述情形，须进一步调查说明具体情况。 2、生产经营情况（详细介绍借款人的实际经营情况）借款人购销渠道：主要
5、原材料的重要供应商名录、交易情况、结算方式、合作年限、价格波动及是否能赊欠。近二年产销情况以及主要产品销售对象、区域、销售价格及帐期情况、结算方式、合作年限等。如产品出口应说明出口情况（包括出口数量、金额）。是否为核心客户上下游或纳入供应链，主要交易对手、合作年限、主要交易商品。制造业：详细介绍借款人固定资产、工艺流程、设计产能情况，主要生产产品、产品用途、产品主要市场、行业市场地位、近二年来的产量和销售收入完成情况等，主要上下游情况和主要竞争对手情况；贸易流通业：详细介绍借款人经销的产品、近二年来的贸易量和销售收入、上下游情况；建筑业：详细介绍借款人历史完成、目前在建和承接项目；对涉及到安全
6、生产行业的（如建筑、食品、化工、医药、采矿等）和环境保护的敏感行业，应说明最新一期的安全生产和环评审核达标验收的情况。（三）关联情况详细介绍借款人控股的公司类股东、其控股企业情况、受同一控制人控制的关联企业结构、经营管理及资金运营的情况、以及自然人关联、实际控制人关联的或家族式关联企业情况。关联企业经营范围、注册资本及实收资本、股东构成、法定代表人、上一年度及最新一期财务情况（包括总资产、总负债、所有者权益、销售收入及利润）、银行融资及对外担保情况等；关联企业和借款人是否存在贸易往来、资金往来及关联交易情况等。（四）财务情况1、财务审计情况近三年的财务审计情况，包括会计师事务所，审计师事务所的
7、审计结论。是否具有健全、规范的财务管理制度，经办行对企业财务报表是否真实反映企业实际经营状况的结论性意见。2、总体财务情况分析（1）资产负债情况项 目20*年20*年20*年近三年平均增减（%）20*年*月较年初增减（+、-）一、资产总额 1、流动资产 其中货币资金 存货 应收账款 其他应收款 2、长期投资 3、固定资产 4、其他资产 二、负债总额 1、流动负债 2、长期负债 3、短期借款- 应付票据 - 一年内到期的长期负债 - 长期借款 银行融资合计三、所有者权益（2）销售利润情况项 目20XX年20XX年20XX年近三年平均增减（%）20XX年XX月主营业务收入主营业务利润销售成本 营业
8、费用管理费用财务费用净利润（3）现金流量情况项 目20XX年20XX年20XX年经营活动现金流入量经营活动现金流出量经营活动现金净流额投资活动现金流入量投资活动现金流出量投资活动现金净流额筹资活动现金流入量筹资活动现金流出量筹资活动现金净流额现金流量净值详细分析借款人近三年及即期的资产负债中变动较大科目的具体情况。例：应收账款余额*万元，比年初（或同期）增加XXX万元，同比增长XX%，主要的占用方*，形成的主要原因分析等。3、偿债指标分析项目20XX年20XX年20XX年行业平均值指标介值短期偿债能力速动比率应收账款周转率流动资产周转率经营活动现金流入量/销售收入经营现金与债务总额比销售增长率
9、长期偿债能力资产负债率全部资本化比率成本费用利润率销售利润率净资产收益率总资产周转率已获利息倍数总债务/EBITDA净资产增长率（注:行业平均值取自20XX年度企业评价标准值XXX业XXXXX业 XX型，指标介值是根据与行业平均值的对比，并按优秀值、良好值、平均值和较差值逐项进行填写）。（1）短期偿债能力的分析： 主要对该公司实际的流动比率、速动比率、流动资产周转率、存货周转率、应收账款周转率、经营活动现金流入量/销售收入、销售增长率等主要指标与行业平均值进行比较分析；同时，结合对该公司上年度的主营业务收入、融资前十二个月销售收入现金归行额（含银行承兑贴现回款）和销售归行率等财务指标的分析，综
10、合判断该公司的短期资产、创现能力对短期融资偿还的保障程度是否较高（或较低、或较差）。（2）长期偿债能力的分析：主要对该公司实际的总资产周转率、净资产收益率、总资产报酬率和资产负债率、销售利润率、成本费用利润率等主要指标与行业平均值进行比较分析，综合判断该公司的长期运营能力和获利能力，对我行融资风险的控制是否具有较强（或一般、或较弱）的保障能力。二、有利因素和不利因素分析重点对“三品”中人品及产品进行分析（押品下有独立部分说明），包括但不限于：国家政策、行业政策对企业经营是否存在不利因素，当地经济金融和信用环境；借款人拥有的其他资产，社会形象；借款人在人行征信系统、工商、税务、环保、海关等部门的
11、信用记录情况；企业所处行业预期、上下游购销渠道、企业经营稳定性、产品特点、产品附加值、市场竞争度、并通过完税及水电气费缴纳等凭证资料对小企业经营状况的真实性进行逻辑分析。（一）有利因素主要从借款人的生产经营、销售收入归行、财务指标、市场销售、融资余额及占比、还款来源及保障、银企合作、我行收益、客户信用记录等方面进行分析。（二）不利因素主要从借款人经营者个人或实际控制人个人品质和素质、诚信和有无不良嗜好。借款人行业政策风险、生产经营风险、融资过度风险、抵押变现风险、关联企业和关联交易风险、互保或关联担保风险等方面进行分析。三、评级授信及融资情况（一）评级授信情况该公司自20XX年以来一直与我行保
12、持着良好的信用合作关系，20XX年、20XX年和20XX年度在我行的信用等级和授信额度分别为XX级、XX万元；XX级、XX万元和XX级、XX万元。20XX年XX月XX日，经授信审批部审议会商小组（或上级行信贷审查委员会）第XX次会议审议核定的最高授信额度为XXXX万元，授信有效期为XX个月。本次融资注明是存量、还是新增。（二）总体融资情况融资品种20XX年20XX年20XX年流贷项目贷款银票其他合计截至到本笔业务申报日止，该公司共有各金融机构融资总额XXXX万元，其中：在我行的融资余额XXX万元，在他行融资余额XXX万元，我行融资余额占比XX%。具体的融资机构、融资品种、融资余额及占比情况如下
13、：融资机构流动资金长期借款银行承兑贸易融资保函合计 占比%12345合计详细介绍在我行及他行已办理融资的具体条件：（分融资机构，按融资品种、担保方式、融资定价或缴存保证金比例等内容分别进行说明）详细说明该公司在我行办理融资的前提条件和管理要求的落实情况（对没有落实的，须逐一说明情况，并提出落实的时间计划、具体措施和相关责任人）。（三）对外担保情况截止报告期止，介绍该公司对外提供担保的单位名称、担保金额、期限等情况，并简要说明与被担保人之间的关系，通过对该公司担保能力的分析和对被担保方的调查了解，分析判断并说明是否存在有担保（或关联）风险。（四）信用状况经查询人民银行征信系统和我行CIIS特别关
14、注系统，股东和实际控制人个人征信查询情况，借款人总体融资情况和对外担保情况与以上报告中所反映的情况一致（对数据存在有不一致的，请进行详细说明），该公司和法人代表、股东、实际控制人及家族式关联企业是否有无不良信用记录。（五）银企合作及综合贡献情况单位：万元、张(个)、%项目指标现有状况计划完成较上次申报时+-项目指标现有状况计划完成较上次申报时+-项目指标现有状况计划完成较上次申报时+-开立账户基本账户代发工资代发户数国际结算结算资金量一般账户代发金额同业占比专用账户二次代发其他指标资产托管对公存款时点余额电子银行企业网银企业年金日均余额法人理财同业占比银企互联表外融资销货款归行归行额银行卡公务
15、用卡中间业务投资类收益归行率高管用卡理财类收益同业占比私人银行代理类收益注明:“现有状况栏”是按业务申报日前12个月的累计额(或按当月的实际完成额);“计划完成栏”是指在本次发放融资后计划营销的任务目标;“较上次申报时+-栏”是指在本次业务申报时各指标较上笔业务申报时实际完成的+-情况。四、申报业务的基本情况（一）评级授信申请情况1、定性评价得分；定量评价得分；综合评价得分；系统初评等级；申请评定信用等级。2、本次授信测试模型、授信测算过程（说明各项参数的取值依据），授信测试参考值、申请核定授信额度。（二）融资金额、期限和用途1、贸易融资品种请结合该公司产业链（贸易链）的情况，对本笔贸易融资的
16、贸易背景、融资合理性和适度性、风险可控性等进行分析，并提出风险防控措施。可参照以下格式：XX年XX月，该公司与XXX公司签订购买/销售合同，合同号、交易商品（服务）的名称、规格、单价、合同总价等情况。合同约定的结算方式及期限。基于上述合同，该公司向我行申请办理的具体融资业务的期限、金额、担保方式（或保证金比例以及敞口部分担保方式）。调查人对交易合同、增值税发票、相关单据真实性上门核实情况，应收账款是否由经办行两名调查人员至购货方当面确认。对一般性保理业务，要求经办行提供贸易背景真实性核查报告（相关人员须签字）以及应收账款债权转让通知书。审查人应对增值税发票真伪进行核实（通过税务系统公开查询方式
17、）。如为保理业务，对应应收账款权属是否清楚、有无暇疵、借款人是否将本次应收账款转让给任何第三人，交易合同有无约定应收账款不得转让或设定质权等限制性条款。对保理企业交易对手为核心客户的，与下游企业合作年限，双方履约记录，下游企业付款能力，要核实核心企业认定的有效期，有必要则应要求追加其他有效资产抵押。2、借款人因*原因，主要上下游企业，合作年限，主要交易商品，近年交易量，交易结算期限及方式。融资实际用途，融资需求是否合理（对贸易融资业务重点分析交易的模式、结算方式、双方合作及履约记录等相关债项情况），融资期限是否与企业经营及回款周期匹配，五、拟提供的担保方式（一）抵押方式：应详细说明所提供的抵押
18、物（房地产、设备、商品等）的抵押人主体资格是否合规，抵押物所处的地理位置、抵押面积（数量），抵押物的权属（含工业、商业用地，或出让或划拨等属性）和抵押物评估价值（权利价值）及所认定的机构等情况，抵（质）押物取得的时间及金额。抵押物为土地的须说明地上建筑物情况或报建手续及工程进度情况。第三方提供抵（质）押物的，须说明原因及借款人与第三方的关系，并查询第三方的资信状况、分析第三方提供抵押物的合理性等。属存量押品的，需说明抵押合同的签订（签订时间、抵押及权利价值、存续时间等）情况。商品融资业务需对质押商品近期价格变化、价格走向、抵押率等进行分析；监管公司，监管方式，区域监管公司总行监管批复额度，区域
19、监管公司目前已监管额度；是否已制定切实可行易操作的押品处置预案；是否办理以我行为第一受益人的保险。（二）保证方式：应详细分析保证人是否具备保证人资格（单位名称、注册资本、法定代表人、经营范围、信用等级、资信及代偿能力等）与所提供的保证能力（经测算的可担保能力）等情况。专业担保公司提供的保证是否在总行核定的所有金融机构和我行剩余授信额度之内。六、资金需求的测算根据该公司上年度的经营情况及财务状况，结合本年度的经营计划，按照银监会流动资金贷款管理暂行办法的有关规定，测算出该公司目前可新增的流动资金需求量为XXX万元（对测算值不足或为负值的，应详细分析说明须新增融资的具体原因）。七、本笔业务经济资本
20、占用、债项等级和RAROC值本笔业务经济资本占用。经系统测算，本笔融资业务的债项本年RAROC（税前）为XXXX，RAROC（税后）为XXXX，债项本年的EVA（元）XXXX元，分别高于总行规定的基准阀值XX%（或XX个基点）。若采用受托支付方式，请审查确定受托支付的起付金额、支付对象等。若采用自主支付方式，请说明采用自主支付的理由。八、特别事项说明本笔融资业务的贷前尽职调查第一责任人分别为XXX、XXX,调查复核人为XXX,上述相关调查、复核人员承诺：对借款人主体资格、财务状况和经营状况等资料的合法性和真实性进行了认真的核实，并对借款人主体资格、财务状况和经营状况等资料的真实性和完整性承担责
21、任。无重大遗漏及其他应报未报事项。本人不是借款人的关系人。九、调查申报意见同意评定XX公司（以下简称该公司）20XX年信用等级为XX级；核定XX公司20XX年最高授信额度XX万元，全部为抵押（或质押、或保证）贷款方式授信额度，用于办理XX业务，有效期至XX年*月*日；同意对公司办理万元小企业贷款或小企业网络循环贷款，用于借款人生产经营过程中采购等临时性资金周转，期限个月，贷款方式为房地产抵押(或质押、或保证担保)，并追加借款人全体股东连带责任保证担保，贷款利率按人行规定期限基准利率(基准、上浮或下浮)XX%执行，按月结息。十、贷款发放后的主要风险防控措施：1、2、3、4、调查人：电话:调查复核人：电话:分管副行长：电话:二XX年XX月XX日