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1、第1页/共30页重大疾病保险的产生 现代重大疾病保险的理念最初诞生于上世纪60年代的南非。当时，一位叫马里优斯巴纳德(Marius Barnard)的医生注意到，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人虽然存活下来，但却备受经济上的煎熬。这些病人承担了大量的债务，无力偿还，有时候存活下来甚至意味着破产。巴纳德医生相信，需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。第2页/共30页 到1983年，重大疾病保险相对成熟。起初只涵盖了四、五种疾病，随后此险种被介绍到世界各地并得到了迅速发展。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并取得了迅速发展
2、。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。第3页/共30页第4页/共30页 据国家疾病预防与控制中心统计据国家疾病预防与控制中心统计，人一生罹患重疾的，人一生罹患重疾的几率高达几率高达72.18%72.18%，进入，进入3232岁后发病几率更是之前的岁后发病几率更是之前的8 8倍之倍之多。病魔防不胜防，不分男女老幼贫富贵贱，都可能面多。病魔防不胜防，不分男女老幼贫富贵贱，都可能面临罹患疾病的风险。临罹患疾病的风险。根据卫生部根据卫生部20082008年
3、统计报告的一个数据年统计报告的一个数据，全国人口死，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4%90.4%。他们是。他们是(按单按单项死亡率顺序排列项死亡率顺序排列)：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、吸系病、伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。至于排在十位以外泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的
4、非正常死亡人数合计只和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占占9.6%9.6%。这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十。这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。第5页/共30页恶劣的环境（空气、噪音、有毒食品、水恶劣的环境（空气、噪音、有毒食品、水 高节奏的工作压力高节奏的工作压力不合理的营养结构不合理的营养结构 大量非天然食品成为大量非天然食品成为“隐形杀手隐形杀手”（苏丹红、超标大（苏丹红、超标大 肠杆菌肠杆菌 不正常的生活和工作习惯（熬夜、电子游戏不正常的生活和工作习惯（熬夜、电
5、子游戏不可预料的意外事故（交通意外、水、火、电不可预料的意外事故（交通意外、水、火、电 严重的治安问题严重的治安问题 越来越少的体育锻炼越来越少的体育锻炼 第6页/共30页人一生患重疾的机会高达人一生患重疾的机会高达72.18%72.18%,其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病42594642605238334048第7页/共30页王均瑶：均瑶集团董事长，身价35亿，死于大肠癌，享年38岁。张国荣：著名影星、歌星，身价超过4亿，因患抑郁症辞世，享年47岁。梅艳芳：著名影星、歌星，身价超过1亿，死于宫颈癌，享年40岁。彭作义：青岛啤酒集团董
6、事长，因突发心脏病趋势，享年58岁。陈晓旭：著名影星、企业家，拥有超过2000 万资产，死于乳腺癌，享年40岁。孙德棣：著名门户网站网易首席执行官，因病去世，享年37岁。傅彪：著名影星，因患肝癌三次换肝，但仍未保住生命，享年42岁。高秀敏：著名笑星，因突发心脏病死亡，享年46岁。侯耀文：著名笑星，死于突发心脏病，享年59岁。第8页/共30页第9页/共30页心肌梗塞心肌梗塞 ：12 12万，血管复通手术万，血管复通手术5 5万元。平均万元。平均4 4万元万元 癌癌 症症 ：1010万万 25 25万元不等。平均万元不等。平均1515万元万元 脑脑 中中 风风 ：5 5万元以上。平均万元以上。平均
7、7 7万元万元 洗洗 肾肾 ：每次每次450450元，每周需三次，一年元，每周需三次，一年6 6万元万元 冠状动脉旁路手术冠状动脉旁路手术 ：一条桥：一条桥5 5万，二条桥万，二条桥1010万万 重大器官移植术重大器官移植术 ：肾移植手术：肾移植手术1010万元万元 暴发性肝炎暴发性肝炎 ：住院住院4545天，休养天，休养7575天，天，6 6个月痊愈，共个月痊愈，共1 1万万5 5千元千元 严重烧伤严重烧伤 ：10 10万元以上，换肤、完全医好至少万元以上，换肤、完全医好至少2020万元万元 治疗重大疾病，平均花费需治疗重大疾病，平均花费需 8 8万元万元 但是但是1010年、年、1515年
8、、年、2020年后会涨多少呢？年后会涨多少呢？第10页/共30页除非你是比尔除非你是比尔盖茨，否则你跟破产之间仅有一场盖茨，否则你跟破产之间仅有一场重病之隔。重病之隔。美国进行的一项调查发现，美国有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累，主持这项调查的一位教授如此感叹。国家统计局局长邱晓华2008年6月29日在“中国国情论坛”上“医疗费用上涨速度之快超过多数家庭收入增长速度，居民支出结构因之发生很大改变！”第11页/共30页重疾=死亡？不！重疾的治愈率=75%不怕得病，就怕没钱 治病 重疾是家庭的重责+家庭的重债第12页/共30页第13页/共30页社保太基本，有起付线，报销比例，治疗药物及材料限于
9、医保药，而大病花费有很多都是自费药，而且由于生病造成的收入损失、营养费、家人照顾自己而造成的收入损失等又有谁能够报销呢？第14页/共30页第15页/共30页 为孩子减轻负担。您可爱的小宝宝成家时，他们上有至少4位老人，自己要买房买车，正值创业时期，负担很重，您忍心让孩子们来承担父母高昂的医疗费用吗？（不要告诉我：生大病了我们不治，这不现实！打个比方：我们的父母生病了，医生说15-20万65%的治愈机会，请问做何选择？）第16页/共30页人均寿命线人均寿命线8080岁岁6060岁岁3030岁岁3 3岁岁第17页/共30页第18页/共30页 保证养老储备不被用作大病花费：有的人会说我们现在年轻，身
10、体健康，不用存健康基金，只要有足够的钱养老就可以了。我可以从一个专业理财的角度说不可以！如果事先没有储备疾病基金，那么年纪大了，身体衰老了，难免要生病，如果出现辛辛苦苦几十年,一病回到解放前的情景，那将是一个多么悲惨、漫长的晚年生活。第19页/共30页第20页/共30页 重大疾病常迫使患者面临生活上的巨大改变，这种改变又常常伴随着财务上重大的不稳定性；即使病患无需立即做财务上的牺牲，他所得到的保险赔赏金可提供丧失收入能力期间的财务安定。此时的赔赏金可以让病患维持可能被摧毁的尊严，例如贷款、房屋分期付款可以继续支付，同时，未来的储蓄可以继续累积。如果牵涉到事业，生病的合伙人的股份可以予以买断，其
11、他的合伙人就不必替生病的合伙人经营事业，这样也可以让生病的人在不为难其他合伙人的情况下，取回他合理的股份。第21页/共30页第22页/共30页张哥，你说人这辈子会不会生病啊？张哥，你说人这辈子会不会生病啊？*那生病需不需要去医院呢？那生病需不需要去医院呢？*那去医院需不需要花钱啊？那去医院需不需要花钱啊？*那花自己的钱好还是花别人的钱好啊？那花自己的钱好还是花别人的钱好啊？*那我今天给你介绍一个生病不花自己钱的方法，不知道那我今天给你介绍一个生病不花自己钱的方法，不知道你感兴趣吗？你感兴趣吗？第23页/共30页先聊聊其身边亲人的状况先聊聊其身边亲人的状况 一般都会先从父母开始（当然，在得知其父
12、母都建在的情况下）例如一般都会先从父母开始（当然，在得知其父母都建在的情况下）例如父母身体怎么样等等。父母身体怎么样等等。客户“父母身体都很好，父母单位福利挺好，如果生病能报销比较高的比例父母身体都很好，父母单位福利挺好，如果生病能报销比较高的比例”，“父母身体好，但单位不景气等父母身体好，但单位不景气等”，父母身体最近几年老出问题，很担心身体父母身体最近几年老出问题，很担心身体”如果万一父母出现什么问题，单位又不能解决，怎么办如果万一父母出现什么问题，单位又不能解决，怎么办？第24页/共30页客户：肯定靠子女了。有点存款的还好，没有钱的，那客户：肯定靠子女了。有点存款的还好，没有钱的，那都得
13、子女扛了都得子女扛了 大病的医疗费用都很吓人，您觉得自己扛辛苦不辛苦大病的医疗费用都很吓人，您觉得自己扛辛苦不辛苦？如果父母辈的哪个年代有保险，他们也给自己准备？如果父母辈的哪个年代有保险，他们也给自己准备了大病险，即使他们现在患了大病，咱们做儿女的，了大病险，即使他们现在患了大病，咱们做儿女的，是不是要轻松很多？是不是要轻松很多？。“做父母的肯定都不原意把这些巨大的费用让儿女做父母的肯定都不原意把这些巨大的费用让儿女们来扛，可他们那时没有保险。如今，我们有这样的们来扛，可他们那时没有保险。如今，我们有这样的机会给自己准备好保障而不去准备的话，那等我们老机会给自己准备好保障而不去准备的话，那等
14、我们老时，如果患了大病，是不是也会把风险转嫁给儿女？时，如果患了大病，是不是也会把风险转嫁给儿女？”客户：认同客户：认同 您看，张先生，那您是不是需要给自己多一份保障您看，张先生，那您是不是需要给自己多一份保障呢？呢？第25页/共30页从家庭保障方面从家庭保障方面陈经理，您是一家之主，在您的关怀和照顾之下，您的夫人和孩子都生活得很舒适。现在您的家人都在您的保护之下保护之下生活得很好，因为您就是他们的保险，有一个持续稳定的收人。但一个人无论多有本事也好，有两种事情是不能控制，一个是疾病，另外一个是意外。假使有一天这个持续稳定的收个持续稳定的收人人，减少或者是没有时，您的家人会失去保障。不知道你觉
15、得我说的有道理吗？第26页/共30页从应急的现金从应急的现金 陈经理您现在30岁，这是您的生命线，人生到什么时候我们都不知道。但我相信您也同意人生会有起有落。顺境的时候您有可能有好的收入，好的投资机会，但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境就会更加狼狈。我相信陈经理您也会同意，万一大病我相信陈经理您也会同意，万一大病来临需要用钱的时候，能够自己拿出来临需要用钱的时候，能够自己拿出来总比跟别人商量要好。来总比跟别人商量要好。顺境收入收入疾病失业100第27页/共30页注意注意：王王先生先生,您知道吗您知道吗?据专业医疗机构统计
16、据专业医疗机构统计,人的一生有人的一生有73%73%的几率的几率罹患罹患重大疾病重大疾病。疾病。疾病,已不是意外已不是意外,而是而是每个人生命中必须计算的成本每个人生命中必须计算的成本,所以所以,拥有一份拥有一份重疾重疾保障是一种明智选择保障是一种明智选择”。在这条话术里。在这条话术里,同样有许多同样有许多书面用语书面用语,过于过于“文绉绉文绉绉”,像像“先生先生”、“罹患罹患”、“重大疾病重大疾病”等等,可以把这句话换成可以把这句话换成:“:“王王经理经理,常言道常言道:有啥别有病有啥别有病,没啥别没钱没啥别没钱,您是否也赞成这个观点您是否也赞成这个观点?曾有专业机构做过统计曾有专业机构做过统计,人的一生竟有人的一生竟有73%的几率会的几率会得大得大病病,所以所以,重疾保险重疾保险是非常值得考虑的是非常值得考虑的,您认为呢您认为呢?”?”第28页/共30页弃弃 燕燕 雀雀 之之 小小 志志 慕慕 鸿鸿 鹄鹄 之之 高高 翔翔第29页/共30页感谢您的观看！第30页/共30页