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1、汽车保险法律法规汽车保险法律法规第一页，共一百二十三页。第三章 汽车保险法律法规引导案例引导案例为什么保险公司不理赔为什么保险公司不理赔?20212021年年2 2月月6 6日，长春某商贸公司的一台宝来车在停日，长春某商贸公司的一台宝来车在停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑途中放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑途中(t zhn)(t zhn)将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费5 5万余元。事后车辆被公安部门找回。车主就被撞人万余元。事后车辆被公安部门找回。车主就被撞人的医药费向其投保的保险公司提出索赔，保险公司的医药费向其投保的保险公司提
2、出索赔，保险公司拒赔。拒赔。上一页下一页返回(fnhu)第二页，共一百二十三页。考虑题:为什么保险公司不理赔呢?问题解答:首先，双方签订的是一种经济合同，同时也规定了双方的权利与义务，本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次，车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除(minch)中有如下表述:“以下损失和费用保险人不负责赔偿，其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车，造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人免责。上一页返回(fnhu)第三页，共一百二十三页。概述(i sh
3、)保险知识简介一、保险的概念 投保人根据合同(h tong)约定，向保险人支付保险费，保险人对合同(h tong)约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或到达合同(h tong)约定的年龄、时限是承担给付保险金责任的商业保险行为。第四页，共一百二十三页。保险的特征保险的特征1 1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数的保险基金对少数(shosh)(shosh)受到损失的被保险人提供补偿或受到损失的被保险人提供补偿或给付得以表达；给付得以表达；2 2、契约性。从法律的角度
4、看，保险是一种契约行为；、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；3 3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；保障活动；4 4、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系；、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系；5 5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。第五页，共一百二十三页。保险法概述保险法概述(i sh)(i sh)一、保险法的概念一、保险法的概念一概念一概念本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保
5、险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡保险金责任，或者当被保险人死亡(swng)(swng)、伤残、疾病或者到达合同、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第六页，共一百二十三页。第一节 保险(boxin)概述我国我国?保险法保险法?的产生与开展的产生与开展19951995年年6 6月月3030日，我国第一部日，我国第一部?保险法保险法?公布，同年公布，同年10
6、10月月1 1日正式施行。日正式施行。20022002年年1010月修改，月修改，20032003年年1 1月月1 1日施行。这次修改，是针对我国加人世界日施行。这次修改，是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进展的。贸易组织而对保险业的承诺而进展的。20212021年年2 2月月2828日，全国人大对日，全国人大对?保保险法险法?又进展了修改，又进展了修改，20212021年年1010月月1 1日施行。新修订的保险法有四大特点日施行。新修订的保险法有四大特点:(1)(1)更加注重被保险更加注重被保险(boxin)(boxin)者的利益者的利益;(2)(2)完善了保险经营原那么完善了保险
7、经营原那么;(3)(3)保险监管的职能作用更加突出保险监管的职能作用更加突出;(4)(4)明确了保险从业人员的法律责任。明确了保险从业人员的法律责任。上一页下一页返回(fnhu)第七页，共一百二十三页。保险法保险法 调整保险关系调整保险关系(gun x)(gun x)的一切法律标准的总称。凡有关保险的组织、保险对的一切法律标准的总称。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。(1)(1)保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确立下来的，保险合同关系是适用范围
8、最广泛、适用类型最多的保险立下来的，保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。关系。(2)(2)保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，决定了各保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，决定了各种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中介人施行的中介效种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中介人施行的中介效劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介效劳。人和保险人提供保险中介效劳。(3)(3)保险监视管理关系。保险业的监视管理关系，是国家保险监视保
9、险监视管理关系。保险业的监视管理关系，是国家保险监视管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关系。保管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关系。保险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。第八页，共一百二十三页。一保险合同的主体一保险合同的主体(zht)(zht)保险代理人保险代理人保险公估人保险公估人保险经纪人保险经纪人保险辅助人保险辅助人保险合同关系人保险合同关系人保险合同当事人保险合同当事人受益人受益人被保险人被保险人投保人投保人保险人保险人保保险险合合同同主主体体第九页，共一百二十三页。1 1保
10、险合同的当事人包括保险合同的当事人包括(boku)(boku)保险人与投保人保险人与投保人保险人：又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险保险人：又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。投保人：也称要保人，是与保险人订立
11、保险合同并按照保险合同负有支付保投保人：也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国险费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国?保险法保险法?对投保人作了明确对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。的定义。自然人和法人都可以成为投保人。第十页，共一百二十三页。2 2保险合同保险合同(h tong)(h tong)的关系人包括被保险人与受益人的关系人包括被保险人与受益人被保险人：是其财产或者人身受保险合同被保险人：是其财产或者人身受保险合同(h tong)(h tong)保障，享有保险金恳求权的人。被保险人可以是自保障，享有保
12、险金恳求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人。然人，也可以是法人。当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同立保险合同(h tong)(h tong)时，那么投保人也就是被保险人，时，那么投保人也就是被保险人，即订立合同即订立合同(h tong)(h tong)时，他是投保人，合同时，他是投保人，合同(h tong)(h tong)订立订立后，他便是被保险人；当投保人为具有保险利益的后，他便是被保险人；当投保人为具有保险利益的别人而订立保险合同别人而订立保险合同(h tong)(h tong)时，那么投保人与被保险时，那么投保人与被保险人不
13、是同一人人不是同一人 受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金恳求权的人。的享有保险金恳求权的人。在我国在我国?保险法保险法?中，受益人仅仅存在于人身保险合同中，受益人仅仅存在于人身保险合同中。中。?保险法保险法?规定：规定：“受益人是指人身保险合同中由投保受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金恳求权的人。人或者被保险人指定的享有保险金恳求权的人。第十一页，共一百二十三页。3 3保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人公估人保险代理人：是根据保险代理合
14、同或受权书，向保险保险代理人：是根据保险代理合同或受权书，向保险人收取人收取(shuq)(shuq)保险代理手续费，并以保险人的名义代为保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。办理保险业务的人。保险代理人包含五层含义：第一，保险代理人既可以保险代理人包含五层含义：第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，获得营业保险代理业务的容许证，并经过注册登记。第二，获得营业保险代理业务的容许证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托受权，第三，以保险人的名义办理保险要有保险人的委托受权，第三，以保险人的名义办理
15、保险业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取(shuq)(shuq)代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。务的后果直接由保险人承担。第十二页，共一百二十三页。保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。的人。保险经纪人是投保人的代理人。保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经过保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经
16、过登记注册获得经营容许证，方可经营。在经营中，登记注册获得经营容许证，方可经营。在经营中，保险经纪人一般根据投保人的委托受权，并与投保保险经纪人一般根据投保人的委托受权，并与投保人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或忽人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或忽略造成投保人或被保险人损失的，保险经纪人要承略造成投保人或被保险人损失的，保险经纪人要承担赔偿责任。担赔偿责任。保险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的立保险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项定、估损及理赔款项(kunx
17、ing)(kunxing)清算业务，并给予清算业务，并给予证明的人。证明的人。第十三页，共一百二十三页。(四)保险(boxin)法律关系的内容1.保保险险人的人的义务义务(1)保保险险人的保人的保险责险责任。任。这这是保是保险险人在法律关系中承担的根本人在法律关系中承担的根本义义务务，其内容就是在保，其内容就是在保险险事故事故发发生并生并导导致保致保险标险标的受到的受到损损害或者害或者保保险险合同合同约约定的期限届定的期限届满时满时，保，保险险人向被保人向被保险险人或者受益人支人或者受益人支付保付保险赔偿险赔偿金或者人身保金或者人身保险险金。保金。保险险人履行保人履行保险责险责任必任必须须符合
18、符合以下条件以下条件(tiojin):一是一是发发生了保生了保险险事故事故;二是保二是保险险事故的事故的发发生生造成保造成保险标险标的的的的损损害后果害后果;三是保三是保险险事故事故发发生于保生于保险险期期间间内内;四是四是被保被保险险人或者受益人依法行使索人或者受益人依法行使索赔权赔权)第十四页，共一百二十三页。(2)保保险险人承担施救人承担施救费费用的用的义务义务。被保。被保险险人在履行施救人在履行施救义务义务，以保，以保险标险标的的进进展展抢抢救救过过程中支付的合理的施救程中支付的合理的施救费费用，由保用，由保险险人承担。人承担。(3)保保险险人的保密人的保密义务义务。保。保险险人在其保
19、人在其保险经营险经营中可以中可以获获取客取客户户的各种信息。的各种信息。我国我国?保保险险法法?规规定，保定，保险险人人负负有保密的有保密的义务义务。对对泄漏或者不正当泄漏或者不正当(zhngdng)使用商使用商业业信息的，要承担信息的，要承担损损害害赔偿责赔偿责任。任。2.投保人、被保投保人、被保险险人的人的权权利利义务义务投保人、被保投保人、被保险险人的人的权权利利义务义务包括以下几个方面包括以下几个方面:(1)支付保支付保险费险费的的义务义务;(2)维护维护保保险标险标的的的的义务义务;(3)通知通知义务义务(危危险险程度增加程度增加时时，保，保险险事故事故发发生后生后);(4)施救施救
20、义务义务;(5)指定受益人的指定受益人的权权利利;(6)保保险险金金恳恳求求权权。上一页下一页返回(fnhu)第十五页，共一百二十三页。受益人的权利(qunl)受益人享有的权利就是要求保险人按照保险合同约定给付人身保险金。受益人为数人时，应按照被保险人(bi bo xin rn)或者投保人确定的受益顺序和受益份额行使保险金恳求权。保险合同的客体保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对其保险标的所具有的保险利益。第十六页，共一百二十三页。既适用于人身保险业适用于财产保险既适用于人身保险业适用于财产保险只适用于财产保险只适用于财产保险损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近
21、因原则最大诚信原则最大诚信原则保险法的根本保险法的根本(gnbn)原那么原那么第十七页，共一百二十三页。保险保险(boxin)(boxin)活动的不同环节所应遵循的不同原那么：活动的不同环节所应遵循的不同原那么：订立保险合同、履行保险订立保险合同、履行保险合同期间应遵循合同期间应遵循保险理赔阶段应遵循保险理赔阶段应遵循损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则第十八页，共一百二十三页。一、最大诚信原那么一、最大诚信原那么一含义：保险合同的当事人要向对方充分、准确地告一含义：保险合同的当事人要向对方充分、准确地告知于保险有关的所有重要事实，不允许存在
22、任何虚伪知于保险有关的所有重要事实，不允许存在任何虚伪(xwi)(xwi)、欺骗和隐瞒行为。、欺骗和隐瞒行为。第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循老实信誉原那么老实信誉原那么二原因：二原因：1 1、保险合同是射幸合同，具有不确定性。、保险合同是射幸合同，具有不确定性。射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个时机。典型的射幸合同有保险合同、彩票等一个时机。典型的射幸合同有保险合同、彩票等第十九页，共一百二十三页。对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的对投保人
23、而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故幸性质是由保险事故(shg)(shg)的发生具有偶尔性的特点决的发生具有偶尔性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。金的条件的发生与否，均
24、为不确定。第二十页，共一百二十三页。2 2、保险合同与一般合同相比具有明显的信息不、保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面，保险合同的标的是被保险人的对称性。一方面，保险合同的标的是被保险人的标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以可以承保处于不确定的危的状态，保险人之所以可以承保处于不确定的危险，是基于其对危险发生程度的估计和计算险，是基于其对危险发生程度的估计和计算该估算和计算不能完全该估算和计算不能完全(wnqun)(wnqun)考虑到投保人的行为考虑到投保人的行为和道德风险。和道德风险。第二十一页，共一百二十
25、三页。3 3、从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原那么、从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原那么保险在国民经济中占有非常重要的作用，被誉为社会的稳定器。保保险在国民经济中占有非常重要的作用，被誉为社会的稳定器。保险经营的特征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的险经营的特征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现(chxin)(chxin)的风的风险；投保人越多，收取的保险费
26、越多，保险基金越大，保险经营险；投保人越多，收取的保险费越多，保险基金越大，保险经营越平安，保险分摊也就越合理，从而保险人盈利的可能性就越大。越平安，保险分摊也就越合理，从而保险人盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原那么，以吸引更多的投保人投保；这些要求保险人坚持最大诚信原那么，以吸引更多的投保人投保；其二，保险经营的平安性。稳健经营是对保险行业的特别要求，中其二，保险经营的平安性。稳健经营是对保险行业的特别要求，中国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合投保人的利国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合投保人的利益；益；其三、保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保
27、险人的负债，其三、保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保险人的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为利润上缴，只保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的安康开展离不开最大诚信原能充分利用确保增值，因此保险业的安康开展离不开最大诚信原那么。那么。第二十二页，共一百二十三页。1 1、投保人的如实告知义务、投保人的如实告知义务对订立保险合同之前的重大情况的说明对订立保险合同之前的重大情况的说明(shumng)(shumng)义务义务被动告知被动告知 投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、投保人在订立保险
28、合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对别人陈述的转述。对将来事件或者行为的陈述以及对别人陈述的转述。故意故意重大过失重大过失足以影响保险人决定是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保否同意承保或者提高保险费率的险费率的保险人可解除合同保险人可解除合同解除前发生保险事故解除前发生保险事故不赔不退不赔不退不赔退费不赔退费订立时已知订立时已知不得解除合同不得解除合同第二十三页，共一百二十三页。案情：案情：20062006年上海郊县有一农村妇女因患高血压年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，休息在家，8 8月投保保险金额为月投保保险金额为2020万
29、元、期限万元、期限2020年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。20072007年年2 2月月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属丈夫作为家属(jish)(jish)恳求保险公司给付保险金。恳求保险公司给付保险金。问题：保险公司是否履行给付责任？问题：保险公司是否履行给付责任？第二十四页，共一百二十三页。分析分析(fnx)(fnx)：因为投保人在投保时隐瞒了病情，：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违背了如实告知义务。因此，保险人有权解除保违背了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，
30、并且不退还险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。保险费。第二十五页，共一百二十三页。2 2、投保人的保证义务、投保人的保证义务(yw)(yw)对保险合同期间要求对保险合同期间要求明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件中，对明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件中，对某一特定事项明确表示担保其真实性。某一特定事项明确表示担保其真实性。默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项虽未明默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的根据，并成为保险合同内容之一。承保的
31、根据，并成为保险合同内容之一。第二十六页，共一百二十三页。银行失窃后可否得到银行失窃后可否得到(d do)(d do)赔偿？赔偿？案情：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，案情：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日小时内有半小时警卫不在岗。经调查某日小时内有半小时警卫不在岗。问题：保险公司是否承担赔偿责任？问题：保险公司是否承担赔偿责任？第二十七页，共一百二十三页。分析分析:因为违背保证的后果是严格的，只要违背保证因为违背保证
32、的后果是严格的，只要违背保证条款，不管这种违背行为是否给保险人造成损害，条款，不管这种违背行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例在本案例(n l)(n l)中，银行在投保时保证小时都中，银行在投保时保证小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不管警有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。第二十八页，
33、共一百二十三页。宾馆违背了明示保证，保险公司依法拒赔。宾馆违背了明示保证，保险公司依法拒赔。案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班做到全天有警卫值班(zh bn)(zh bn)，保险公司予以承保并以此，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班班(zh bn)(zh bn)警卫因正当理由分开岗位仅警卫因正当理由分开岗位仅1010分钟。分钟。问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒
34、赔？为什么？能藉此拒赔？为什么？第二十九页，共一百二十三页。分析分析:该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违背了明示保证，而保证是以据此拒赔。因为该宾馆违背了明示保证，而保证是保险合同的一局部，违背了保证，就意味着违约，保保险合同的一局部，违背了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事在发生保险事故事(gsh)(gsh)不承担赔偿保险金责任。不承担赔偿保险金责任。第三十页，共一百二十三页。3 3、保险人的明确说明义务、保险人的明确说
35、明义务主动说明主动说明第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款应当附格式条款，保，保险人险人应当向投保人说明合同的内容应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者订立合同时应当在投保单、保险单或者(huzh)(huzh)其他保险其他保险凭证上凭证上作出足以引起投保人注意的提示作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说
36、明；未作内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十一页，共一百二十三页。4 4、保险人的弃权和制止、保险人的弃权和制止(zhzh)(zhzh)反言反言弃权：保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项弃权：保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。可以采用书面或者口头形式。制止反言：是指保险人放弃某项权利后，不得再向投制止反言：是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张
37、这种权利。保人或被保险人主张这种权利。制止反言的根本功能是要防止欺诈行为，以维护公平、制止反言的根本功能是要防止欺诈行为，以维护公平、公正，促成双方当事人之间本应到达的结果；在保险公正，促成双方当事人之间本应到达的结果；在保险合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某种权利，合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否理解事实真合同成立后便不能反悔，至于投保人是否理解事实真相在所不问。相在所不问。保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是忽略的原因；二是基于扩大业务或保险代理因：一是忽略的原因；二是基于
38、扩大业务或保险代理人获得更多的代理手续费。人获得更多的代理手续费。第三十二页，共一百二十三页。第三十二条第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同其真实年龄不符合合同(h tong)约定的年龄限制的，保险人约定的年龄限制的，保险人可以解除合同可以解除合同(h tong)，并按照合同，并按照合同(h tong)约定退还保险单约定退还保险单的现金价值。的现金价值。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投
39、保人补交保险费，或者在给付保险金时正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。多收的保险费退还投保人。第三十三页，共一百二十三页。年龄申报不实年龄申报不实不合条件不合条件少缴保费少缴保费多缴保费多缴保费合同合同可解除可解除有效有效有效有效后果后果退还现金价值退还现金价值补交保费补交保费或减付保险金或减付保险金退还保费退还保费第三十
40、四页，共一百二十三页。二、近因原那么二、近因原那么一含义：一含义：近因原那么：保险人对于承保范围的保险事故作为直近因原那么：保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近接的、最接近(jijn)(jijn)的原因所引起的损失，承担保的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。负赔偿责任。近因：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上近因：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。有效的
41、起主导作用或支配性作用的原因。第三十五页，共一百二十三页。二近因原那么的运用二近因原那么的运用损失与近因存在直接的因果关系，因此，要确定损失与近因存在直接的因果关系，因此，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的根本方法有从原因推断结果根本方法有从原因推断结果(ji gu)(ji gu)和从结果和从结果(ji gu)(ji gu)推断推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：为下述情况：1 1、损失由单一原因所致、损失由单一原因所致假设保险标的损失由单一原因所致，那么该原
42、因假设保险标的损失由单一原因所致，那么该原因即为近因。假设该原因属于保险责任事故，那么保险即为近因。假设该原因属于保险责任事故，那么保险人应负赔偿责任；反之，假设该原因属于责任免除工人应负赔偿责任；反之，假设该原因属于责任免除工程，那么保险人不负赔偿责任。程，那么保险人不负赔偿责任。第三十六页，共一百二十三页。案情：案情：国外国外A A公司公司(n s)(n s)为其仓库投保了火灾保险。在保为其仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问题：保险人是否承担赔偿责任？战争是火险的除外责问题：保险人是否承担赔偿责任？战争是火险的除外
43、责任任第三十七页，共一百二十三页。分析分析(fnx)(fnx)：造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项为哪一项保险责任。根据近的除外责任；后一项为哪一项保险责任。根据近因原那么，在风险事故连续发生中，敌机投弹击因原那么，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。第三十八页，共一百二十三页。2 2、损失由多种原因所致、损失由多种原因所致假设保险标的假设保险标的(bio de)(bi
44、o de)遭受损失系两个或两个以上遭受损失系两个或两个以上的原因，那么应区别分析。的原因，那么应区别分析。1 1多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，那么应区别对待。的损失的近因，那么应区别对待。假设同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，那假设同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，那么保险人应负责全部损失赔偿责任；么保险人应负责全部损失赔偿责任；假设同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，假设同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，那么保险人不负任何损失赔偿责任；那么保险人不负任
45、何损失赔偿责任；假设同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，那假设同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，那么应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保么应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，那么不予赔付。对不能区分保险责任和责任免除的，那么不予赔付。第三十九页，共一百二十三页。案情：案情：四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮单位一车皮(chp)(chp)四川甘蔗，计四川甘蔗，计20002000娄，投保了娄，投保了货物运货
46、物运输综合险输综合险。货物在约定的。货物在约定的1515天期限内到达目的地，天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启在卸货前发现左侧车门开启1 1米，靠近车门处有明显米，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240240娄被盗，娄被盗，还有还有130130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。偿。问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？第四十页，共一百二十三页。分析：保险公
47、司应当赔偿分析：保险公司应当赔偿(pichng)(pichng)全部损坏的甘蔗，计全部损坏的甘蔗，计370370娄。因为被盗娄。因为被盗240240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿险责任范围，保险公司理应给予赔偿(pichng)(pichng)。而根据近。而根据近因原那么，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包因原那么，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个一个盗窃，没有盗窃就没有盗窃，没有盗窃就没有130130娄甘蔗冻损的结果。娄甘蔗
48、冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130130娄甘蔗，保险公司也应进展赔偿娄甘蔗，保险公司也应进展赔偿(pichng)(pichng)。第四十一页，共一百二十三页。2 2多种原因连续发生导致损失多种原因连续发生导致损失假设多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具假设多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，那么最有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，那么最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据以下责
49、任可根据以下(yxi)(yxi)情况来确定：情况来确定：第一，假设连续发生导致损失的多种原因均属保险责第一，假设连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，那么保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输任，那么保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，那么保险人对一切损失负全部赔偿责任。于保险责任，那么保险人对一切损失负全部赔偿责任。第二，假设连续发生导致损失的多种原因均属于责任第二，假设连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，那么保险人不负赔偿责任。免除范围，那么保险人不负赔偿责
50、任。第三，假设连续发生导致损失的多种原因不全属于保第三，假设连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，那么近因属保险责任，保险人负赔偿责任。任免除，那么近因属保险责任，保险人负赔偿责任。第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，那么近因是责任免除工程，保险人不负因属于保险责任，那么近因是责任免除工程，保险人不负赔偿责任。赔偿责任。第四十二页，共一百二十三页。案情：某人案情：某人(mu rn)(mu rn)在行走时因心脏病突然发作