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1、第三章 汽车保险法律法规引导案例引导案例为什么保险公司不理赔为什么保险公司不理赔?2021年年2月月6日，长春某商贸公司的一台宝来车在日，长春某商贸公司的一台宝来车在停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑途中将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费途中将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费5万余元。事后车辆被公安部门找回。车主就被撞万余元。事后车辆被公安部门找回。车主就被撞人的医药费向其投保的保险公司提出索赔，保险人的医药费向其投保的保险公司提出索赔，保险公司拒赔。公司拒赔。上一页 下一页返回 考虑题:为什么保险公司不理赔呢?问题解答:首先，双方签订
2、的是一种经济合同，同时也规定了双方的权利与义务，本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次，车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除中有如下表述:“以下损失和费用保险人不负责赔偿，其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车，造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人免责。上一页返回概述 保险知识简介一、保险的概念 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或到达合同约定的年龄、时
3、限是承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特征保险的特征1 1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以表达；补偿或给付得以表达； 2 2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；为； 3 3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；一种经济保障活动； 4 4、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系；
4、5 5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。保险法概述保险法概述一、保险法的概念一、保险法的概念一概念一概念本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。定的年龄、期限等条件时承担给
5、付保险金责任的商业保险行为。 第一节 保险概述我国我国?保险法保险法?的产生与开展的产生与开展1995年年6月月30日，我国第一部日，我国第一部?保险法保险法?公布，同年公布，同年10月月1日正日正式施行。式施行。2002年年10月修改，月修改，2003年年1月月1日施行。这次修改，日施行。这次修改，是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进展的。是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进展的。2021年年2月月28日，全国人大对日，全国人大对?保险法保险法?又进展了修改，又进展了修改，2021年年10月月1日施行。新修订的保险法有四大特点日施行。新修订的保险法有四大特点:(1)更加注
6、重被保险者的利益更加注重被保险者的利益;(2)完善了保险经营原那么完善了保险经营原那么;(3)保险监管的职能作用更加突出保险监管的职能作用更加突出;(4)明确了保险从业人员的法律责任。明确了保险从业人员的法律责任。上一页 下一页返回保险法保险法 调整保险关系的一切法律标准的总称。凡有关保险的组织、调整保险关系的一切法律标准的总称。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。保险对象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。(1)(1)保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确立下来的，保险合同关系是适用范围
7、最广泛、适用类型最多确立下来的，保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。的保险关系。(2)(2)保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，决定了各种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中决定了各种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中介人施行的中介效劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公介人施行的中介效劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介效劳。估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介效劳。(3)(3)保险监视管理关系。保险业的监视管理关系，是国家保险监保
8、险监视管理关系。保险业的监视管理关系，是国家保险监视管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关视管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关系。保险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必系。保险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。要条件。一保险合同的主体一保险合同的主体保险代理人保险代理人保险公估人保险公估人保险经纪人保险经纪人保险辅助人保险辅助人保险合同关系人保险合同关系人保险合同当事人保险合同当事人受益人受益人被保险人被保险人投保人投保人保险人保险人保保险险合合同同主主体体1 1保险合同的当事人包括保险人与投保人保险合同的当事人包括保险人与投保人
9、保险人：又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同保险人：又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。务。投保人：也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负投保人：也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险
10、费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国? ?保险法保险法? ?对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。 2 2保险合同的关系人包括被保险人与受益人保险合同的关系人包括被保险人与受益人被保险人：是其财产或者人身受保险合同保被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金恳求权的人。被保险人可以是自障，享有保险金恳求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人。然人，也可以是法人。当投保人为自己具有保险利益的保险标的而当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时，那么投
11、保人也就是被保险人，订立保险合同时，那么投保人也就是被保险人，即订立合同时，他是投保人，合同订立后，他便即订立合同时，他是投保人，合同订立后，他便是被保险人；当投保人为具有保险利益的别人而是被保险人；当投保人为具有保险利益的别人而订立保险合同时，那么投保人与被保险人不是同订立保险合同时，那么投保人与被保险人不是同一人一人 受益人：是由被保险人或投保人在保险合受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金恳求权的人。同中指定的享有保险金恳求权的人。在我国在我国? ?保险法保险法? ?中，受益人仅仅存在于人身中，受益人仅仅存在于人身保险合同中。保险合同中。? ?保险法保险法? ?规定：规
12、定：“受益人是指人身受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金恳求权的人。险金恳求权的人。3 3保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人人和保险公估人保险代理人：是根据保险代理合同或受权书保险代理人：是根据保险代理合同或受权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。名义代为办理保险业务的人。保险代理人包含五层含义：第一，保险代理保险代理人包含五层含义：第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具人既可
13、以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，获得营业保险代理业务的答应有代理人的资格，获得营业保险代理业务的答应证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托受权，第三，以保险人的名义办理保险业务，而受权，第三，以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。果直接由保险人承担。保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提
14、供中介效劳，并依法收取保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。 保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经过登记注册获得经营答应证，方可经营。在经营过登记注册获得经营答应证，方可经营。在经营中，保险经纪人一般根据投保人的委托受权，并中，保险经纪人一般根据投保人的委托受权，并与投保人订立合同后开展业务。保险经纪人因其与投保人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或忽略造成投保人或被保险人损失的，保险过失或忽略造成投保人或被保险人损失的，保险经纪人要承担赔偿责任。经纪人要承担赔偿责任。保
15、险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的保险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。的人。 (四)保险法律关系的内容1.保险人的义务保险人的义务(1)保险人的保险责任。这是保险人在法律关系中承担的根本保险人的保险责任。这是保险人在法律关系中承担的根本义务，其内容就是在保险事故发生并导致保险标的受到损害义务，其内容就是在保险事故发生并导致保险标的受到损害或者保险合同约定的期限届满时，保险人向被保险人或者受或者保险合同约定的期限
16、届满时，保险人向被保险人或者受益人支付保险赔偿金或者人身保险金。保险人履行保险责任益人支付保险赔偿金或者人身保险金。保险人履行保险责任必须符合以下条件必须符合以下条件:一是发生了保险事故一是发生了保险事故;二是保险事故的发二是保险事故的发生造成保险标的的损害后果生造成保险标的的损害后果;三是保险事故发生于保险期间内三是保险事故发生于保险期间内;四是被保险人或者受益人依法行使索赔权四是被保险人或者受益人依法行使索赔权)(2)保险人承担施救费用的义务。被保险人在履行施救义务，以保险人承担施救费用的义务。被保险人在履行施救义务，以保险标的进展抢救过程中支付的合理的施救费用，由保险人承保险标的进展抢救
17、过程中支付的合理的施救费用，由保险人承担。担。(3)保险人的保密义务。保险人在其保险经营中可以获取客户的保险人的保密义务。保险人在其保险经营中可以获取客户的各种信息。我国各种信息。我国?保险法保险法?规定，保险人负有保密的义务。对泄规定，保险人负有保密的义务。对泄漏或者不正当使用商业信息的，要承担损害赔偿责任。漏或者不正当使用商业信息的，要承担损害赔偿责任。2.投保人、被保险人的权利义务投保人、被保险人的权利义务投保人、被保险人的权利义务包括以下几个方面投保人、被保险人的权利义务包括以下几个方面:(1)支付保险费的义务支付保险费的义务;(2)维护保险标的的义务维护保险标的的义务;(3)通知义务
18、通知义务(危险程度增加时，保险事故发生后危险程度增加时，保险事故发生后); (4)施救义务施救义务; (5)指定受益人的权利指定受益人的权利; (6)保险金恳求权。保险金恳求权。上一页 下一页返回受益人的权利受益人享有的权利就是要求保险人按照保险合同约定给付人身保险金。受益人为数人时，应按照被保险人或者投保人确定的受益顺序和受益份额行使保险金恳求权。保险合同的客体保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对其保险标的所具有的保险利益。既适用于人身保险业适用于财产保险既适用于人身保险业适用于财产保险只适用于财产保险只适用于财产保险损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则
19、最大诚信原则最大诚信原则保险法的根本原那么保险法的根本原那么保险活动的不同环节所应遵循的不同原那么：保险活动的不同环节所应遵循的不同原那么： 订立保险合同、履行保险订立保险合同、履行保险合同期间应遵循合同期间应遵循保险理赔阶段应遵循保险理赔阶段应遵循损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原那么一、最大诚信原那么一含义：保险合同的当事人要向对方充分、准一含义：保险合同的当事人要向对方充分、准确地告知于保险有关的所有重要事实，不允许存确地告知于保险有关的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。第五条
20、：保险活动当事人行使权利、履行义务应当第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循老实信誉原那么遵循老实信誉原那么二原因：二原因：1 1、保险合同是射幸合同，具有不确定性。、保险合同是射幸合同，具有不确定性。射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个时机。典型的射幸合同有保险合同得的只是一个时机。典型的射幸合同有保险合同、彩票等、彩票等对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能
21、远远大于其所收取的保言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶尔性的特点决定的，即保险人承保的危发生具有偶尔性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。否，均为不确定。2 2、保险合同与一般合同相比具有明显的信、保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面，保险合同的标的是被息不对称性。一方面，保险合同的标的是
22、被保险人的标的或者人身将来可能发生的危险保险人的标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以可以承，属于不确定的状态，保险人之所以可以承保处于不确定的危险，是基于其对危险发生保处于不确定的危险，是基于其对危险发生程度的估计和计算程度的估计和计算该估算和计算不能完该估算和计算不能完全考虑到投保人的行为和道德风险。全考虑到投保人的行为和道德风险。3 3、从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原那么、从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原那么保险在国民经济中占有非常重要的作用，被誉为社会的稳定保险在国民经济中占有非常重要的作用，被誉为社会的稳定器。保险经营的特征表现为：其一，
23、保险费收取的分散性，器。保险经营的特征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现的风险；投保人越多，收取的保险费越多，保险基金能出现的风险；投保人越多，收取的保险费越多，保险基金越大，保险经营越平安，保险分摊也就越合理，从而保险人越大，保险经营越平安，保险分摊也就越合理，从而保险人盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原那么盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原那么，以吸引
24、更多的投保人投保；，以吸引更多的投保人投保；其二，保险经营的平安性。稳健经营是对保险行业的特别要其二，保险经营的平安性。稳健经营是对保险行业的特别要求，中国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合求，中国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合投保人的利益；投保人的利益；其三、保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保险人其三、保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保险人的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的安康开展利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的安康开展离不开最
25、大诚信原那么。离不开最大诚信原那么。1 1、投保人的如实告知义务、投保人的如实告知义务对订立保险合同之前的重大情况的说明义务对订立保险合同之前的重大情况的说明义务被动告知被动告知 投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对别人陈述的转述。陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对别人陈述的转述。故意故意重大过失重大过失足以影响保险人决定是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保否同意承保或者提高保险费率的险费率的保险人可解除合同保险人可解除合同解除前发生保险事故解除前发生保险
26、事故不赔不退不赔不退不赔退费不赔退费订立时已知订立时已知不得解除合同不得解除合同案情：案情：20062006年上海郊县有一农村妇女因患高年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，血压休息在家，8 8月投保保险金额为月投保保险金额为2020万元、万元、期限期限2020年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。20072007年年2 2月该妇女高血压病情发作，不幸去世月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属恳求保险公司给。被保险人的丈夫作为家属恳求保险公司给付保险金。付保险金。问题：保险公司是否履行给付责任？问题：保险公司是否履行给付责任？分析：因为投保人在投
27、保时隐瞒了病情，违分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违背了如实告知义务。因此，保险人有权解除背了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。不退还保险费。 2 2、投保人的保证义务、投保人的保证义务对保险合同期间要求对保险合同期间要求明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件中，对某一特定事项明确表示担保其真实性。中，对某一特定事项明确表示担保其真实性。默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但
28、该事项的真实存在虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的根据，并成为保险合同内容之是保险人决定承保的根据，并成为保险合同内容之一。一。银行失窃后可否得到赔偿？银行失窃后可否得到赔偿？ 案情：某银行向保险公司投保火险附加盗案情：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明小时有警卫值班窃险，在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日小时内有半。后银行被窃，经调查某日小时内有半小时警卫不在岗。小时警卫不在岗。问题：保险公司是否承担赔偿责任？问题：保险公司是否承担赔偿责任？分析分析: :
29、因为违背保证的后果是严格的，只要违背保因为违背保证的后果是严格的，只要违背保证条款，不管这种违背行为是否给保险人造成损证条款，不管这种违背行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证小金责任。在本案例中，银行在投保时保证小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保不管警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。险公
30、司都不承担赔偿责任。宾馆违背了明示保证，保险公司依法拒赔。宾馆违背了明示保证，保险公司依法拒赔。案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由分开岗位仅调查，该日值班警卫因正当理由分开岗位仅1010分分钟。钟。问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？司是否能藉此拒赔？为什么？分析分析: :该宾馆
31、所作的保证是一种明示保证。保险公该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违背了明示保证，司可以据此拒赔。因为该宾馆违背了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违背了保证，就意而保证是保险合同的一部分，违背了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。偿保险金责任。3 3、保险人的明确说明义务、保险人的明确说明义务主动说明主动说明第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向
32、投保人提供的投保单条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式应当附格式条款条款，保险人，保险人应当向投保人说明合同的内容应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上凭证上作出足以引起投保人注意的提示作出足以引起投保人注意的提示，并对该条，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。4 4、保险人的
33、弃权和制止反言、保险人的弃权和制止反言弃权：保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张弃权：保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。制止反言：是指保险人放弃某项权利后，不得再向制止反言：是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张这种权利。投保人或被保险人主张这种权利。制止反言的根本功能是要防止欺诈行为，以维护公制止反言的根本功能是要防止欺诈行为，以维护公平、公正，促成双方当事人之间本应到达的结果；平、公正，促成双方当事人之间本
34、应到达的结果；在保险合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某在保险合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否理解事实真相在所不问。理解事实真相在所不问。保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是忽略的原因；二是基于扩大业务或保险原因：一是忽略的原因；二是基于扩大业务或保险代理人获得更多的代理手续费。代理人获得更多的代理手续费。 第三十二条第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，并且其真
35、实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。险单的现金价值。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应保人
36、支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。当将多收的保险费退还投保人。年龄申报不实年龄申报不实不合条件不合条件少缴保费少缴保费多缴保费多缴保费合同合同可解除可解除有效有效有效有效后果后果退还现金价值退还现金价值补交保费补交保费或减付保险金或减付保险金退还保费退还保费二、近因原那么二、近因原那么一含义：一含义：近因原那么：保险人对于承保范围的保险事故作为近因原那么：保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔
37、偿责任。赔偿责任。近因：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间近因：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。二近因原那么的运用二近因原那么的运用损失与近因存在直接的因果关系，因此，要确损失与近因存在直接的因果关系，因此，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的根本方法有从原因推断结果和从结果推断原因系的根本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定
38、看，可分为两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：下述情况：1 1、损失由单一原因所致、损失由单一原因所致假设保险标的损失由单一原因所致，那么该原假设保险标的损失由单一原因所致，那么该原因即为近因。假设该原因属于保险责任事故，那么因即为近因。假设该原因属于保险责任事故，那么保险人应负赔偿责任；反之，假设该原因属于责任保险人应负赔偿责任；反之，假设该原因属于责任免除工程，那么保险人不负赔偿责任。免除工程，那么保险人不负赔偿责任。案情：案情：国外国外A A公司为其仓库投保了火灾保险。在保险公司为其仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。期间因被敌机投弹击中燃
39、烧起火，仓库受损。问题：保险人是否承担赔偿责任？战争是火险问题：保险人是否承担赔偿责任？战争是火险的除外责任的除外责任分析：分析：造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项为哪一项保险火灾保险的除外责任；后一项为哪一项保险责任。根据近因原那么，在风险事故连续发责任。根据近因原那么，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。保险人不承担赔偿责任。 2 2、损失由多种原因所致、损失由多种原因所致假如保
40、险标的遭受损失系两个或两个以上的原假如保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，那么应区别分析。因，那么应区别分析。 1 1多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生而无先后之分，且均为保多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，那么应区别对待。险标的损失的近因，那么应区别对待。假设同时发生导致损失的多种原因均属保险责任假设同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，那么保险人应负责全部损失赔偿责任；，那么保险人应负责全部损失赔偿责任；假设同时发生导致损失的多种原因均属于责任免假设同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，那么保险人不负任何损失赔偿责任；除，那么保
41、险人不负任何损失赔偿责任；假设同时发生导致损失多种原因不全属保险责任假设同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，那么应严格区分，对能区分保险责任和责任免，那么应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；责任；对不能区分保险责任和责任免除的，那么不予赔对不能区分保险责任和责任免除的，那么不予赔付。付。 案情：案情：四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计江某单位一车皮四川甘蔗，计20002000娄，投保了娄，投保了货货物运输综合险物运输综合险。货物在约定的。
42、货物在约定的1515天期限内到达目天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启的地，在卸货前发现左侧车门开启1 1米，靠近车门米，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有有240240娄被盗，还有娄被盗，还有130130娄被冻毁。损失发生后，娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。窃损失及冰冻损失给予赔偿。问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？分析：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计分析：保险公司应当赔偿全部损坏的甘
43、蔗，计370370娄。因为被盗娄。因为被盗240240娄甘蔗，属于货物运输综合险的娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原那么，盗窃是前因，在保险责任范围内，近因原那么，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个冻损的近因只有一个盗窃，没有盗窃就没有盗窃，没有盗窃就没有130130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的必然结果。所以对于被冻损的130130娄甘蔗
44、，保险公娄甘蔗，保险公司也应进展赔偿。司也应进展赔偿。 2 2多种原因连续发生导致损失多种原因连续发生导致损失假如多种原因连续发生导致损失，前因与后因之假如多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，那么最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近，那么最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据以下情况来确定：因。保险人的责任可根据以下情况来确定：第一，假设连续发生导致损失的多种原因均属保第一，假设连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，那么保险人应负全部损失的赔偿责任。如船险责任，那么保险
45、人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，那么保险人对一切损失负由于三者均属于保险责任，那么保险人对一切损失负全部赔偿责任。全部赔偿责任。第二，假设连续发生导致损失的多种原因均属于第二，假设连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，那么保险人不负赔偿责任。责任免除范围，那么保险人不负赔偿责任。 第三，假设连续发生导致损失的多种原因不全属第三，假设连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，那么
46、近因属保险责任，保险人负赔不属于责任免除，那么近因属保险责任，保险人负赔偿责任。偿责任。第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，那么近因是责任免除工程，保的原因属于保险责任，那么近因是责任免除工程，保险人不负赔偿责任。险人不负赔偿责任。 案情：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生案情：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险前他投保了意外伤害险1000010000元，单位为他投保了团元，单位为他投保了团体人身险既保意外，也保疾病体人身险既保意外，也保疾病30003000元，生前指定元，生前指定的受益人均为其
47、妻刘某。的受益人均为其妻刘某。问题：受益人刘某可获得多少保险金？问题：受益人刘某可获得多少保险金？近近因因后因后因前因前因跌倒跌倒心胀病心胀病分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的益人不能获得意外伤害保险的1000010000元保险金，而元保险金，而只能获得团体人身险的只能获得团体人身险的30003000元元 案情：张三投保了人身意外伤害保险案情：张三投保了人身意外伤害保险( (疾病是除外责疾病是除外责任任),),张三外出打猎时不慎
48、摔伤无法行走，在树林里等张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援待救援, ,结果受凉感冒引发肺炎结果受凉感冒引发肺炎, ,最后因肺炎死亡。最后因肺炎死亡。问题：问题：1 1指出本例中的近因？指出本例中的近因？2 2保险公司应该承担赔偿责任吗保险公司应该承担赔偿责任吗? ? 近近因因后因后因前因前因肺炎肺炎摔伤摔伤分析：近因为意外摔伤，虽然张三死于肺炎，但是肺炎分析：近因为意外摔伤，虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔偿。这类例子很典型，是解释近因必须记忆的案例。关偿。这类例子很典型，是解释近因必须记忆
49、的案例。关键看后因是否是前因的合理延续，假如合理，那么前因键看后因是否是前因的合理延续，假如合理，那么前因为近因。为近因。 案情：王某于案情：王某于20212021年年1010月向某保险公司投保了一份月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。某。20212021年年1 1月，王某经医院诊断为突发性精神分月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡，其妻李某遂以被模糊，狂躁不止，最终自杀身亡，其妻李某遂以被保险人因疾病死
50、亡，要求保险公司给付死亡保险金保险人因疾病死亡，要求保险公司给付死亡保险金。而保险公司那么根据保险法的自杀免责条款，回。而保险公司那么根据保险法的自杀免责条款，回绝其索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。绝其索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。近近因因后因后因前因前因自杀自杀精神分裂症精神分裂症分析：按照受益人的理解，疾病对于被保险人人身故而分析：按照受益人的理解，疾病对于被保险人人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支配作用，且没有其他因素介入。保险公司那么认为自支配作用，且没有其他因素介入。保险公司那么认为自杀行为是导致被