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1、机动车辆保险机动车辆保险本章学习目标本章学习目标:n掌握机动车辆保险的定义掌握机动车辆保险的定义n掌握机动车辆保险险种的内容及其特点；掌握机动车辆保险险种的内容及其特点；机动车辆保险机动车辆保险本章基本内容：本章基本内容：n第第1节节 机动车辆保险概述机动车辆保险概述n第第2节节 机动车辆损失险机动车辆损失险机动车辆保险机动车辆保险本章重点与难点：本章重点与难点：n重点：机动车辆损失保险的内容与特点；重点：机动车辆损失保险的内容与特点；n难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；第第1节节 机动车辆保险概述机动车辆保险概述一、机动车辆保险的概念一、机动车辆保险的概
2、念机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行使机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行使的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、运括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等；输用拖拉机和轮式专用机械车等；机动车辆保险是对各种机动车辆因遭受自然灾害或机动车辆保险是对各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失、合理的意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失、合理的施救费用以及被保险人对第三者人身伤害和财产损失施救费用以及被保险人对第三者人身伤害和财
3、产损失应负的民事赔偿责任等赔偿责任进行承保的保险合同。应负的民事赔偿责任等赔偿责任进行承保的保险合同。二、机动车辆保险的特点二、机动车辆保险的特点n保险标的的风险多发生于运动状态、危保险标的的风险多发生于运动状态、危险责任多而复杂，且往往涉及对第三者险责任多而复杂，且往往涉及对第三者的民事赔偿责任的民事赔偿责任n保险标的的损失以局部损失居多，保险保险标的的损失以局部损失居多，保险人可选择修理恢复、置换缺损局部或给人可选择修理恢复、置换缺损局部或给付现金等方式赔偿付现金等方式赔偿n第三者责任险以法定的形式实施，以保第三者责任险以法定的形式实施，以保护受害人的利益护受害人的利益第第2节节 机动车辆
4、损失险机动车辆损失险一、机动车辆损失险的概念一、机动车辆损失险的概念n狭义的机动车辆损失险（简称车损险）是指狭义的机动车辆损失险（简称车损险）是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，遭受保险责任范围内的自然车辆的过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事件造成机动车辆损毁，保险人灾害或意外事件造成机动车辆损毁，保险人承担赔偿责任的保险合同。承担赔偿责任的保险合同。第第2节节 机动车辆损失险机动车辆损失险被保险人被保险人允许的合格驾驶员允许的合格驾驶员：n允许被保险人委派、雇用、认可驾驶保险允许被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员；车
5、辆的人员；n合格持有有效驾驶执照，所驾车型与准驾合格持有有效驾驶执照，所驾车型与准驾车型相符；车型相符；使用保险车辆的过程使用保险车辆的过程n作为运输工具被运用的全国车，包括行驶、作为运输工具被运用的全国车，包括行驶、停放和作业期间（不包括维修和盗抢期间）停放和作业期间（不包括维修和盗抢期间）第第2节节 机动车辆损失险机动车辆损失险n广义的车损险包括狭义的车损险外，还广义的车损险包括狭义的车损险外，还包括全车盗抢险、自然损失险、玻璃单包括全车盗抢险、自然损失险、玻璃单独破损险、新增加设备损失险等附加险独破损险、新增加设备损失险等附加险组成。组成。二、投保车损险的机动车辆的条件二、投保车损险的机
6、动车辆的条件n领有车辆牌照领有车辆牌照n领有行车执照领有行车执照n具有出厂合格证（新车）或年检合格证具有出厂合格证（新车）或年检合格证（旧车）（旧车）三、车损险保险责任三、车损险保险责任1、意外事故、意外事故2、自然灾害、自然灾害3、合理必要的救护费用支出、合理必要的救护费用支出1、意外事故、意外事故1）碰撞（倾覆）风险）碰撞（倾覆）风险n碰撞风险保险车辆车体与外界静止的或运动碰撞风险保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括车载货物与外界物中的物体意外撞击，也包括车载货物与外界物体的直接接触。体的直接接触。n倾覆风险由于自然灾害或意外事故，造本钱倾覆风险由于自然灾害或意外事故，造
7、本钱身倾斜翻到，车体触地，失去正常状态和行驶身倾斜翻到，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶能力，不经施救不能恢复行驶。1、意外事故、意外事故2）非碰撞（倾覆）风险）非碰撞（倾覆）风险n火灾风险火灾风险n爆炸风险爆炸风险n外界物体倒塌风险外界物体倒塌风险n空中运行物体坠落风险空中运行物体坠落风险n行驶中平行坠落风险行驶中平行坠落风险2、自然灾害、自然灾害n天气现象风险天气现象风险雷击、暴风、暴风雨、冰雹；雷击、暴风、暴风雨、冰雹；n地表表达风险地表表达风险洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑波；载运保险车辆（需要有驾驶员随车照料）滑波
8、；载运保险车辆（需要有驾驶员随车照料）的渡船遭受自然灾害风险；的渡船遭受自然灾害风险；3、救护费用支出、救护费用支出n保险车辆遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员保险车辆遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。四、责任免除四、责任免除n不保风险不保风险n战争、战争、事冲突、事冲突、；n扣押、罚没、政府征用造成的车损；扣押、罚没、政府征用造成的车损；n竞赛、测试造成车损；竞赛、测试造成车损；n在营业性修理场所修理期间造成车损；在营业性修理场所修理期间
9、造成车损；n驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉造成车损；驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉造成车损；n驾驶员无有效驾照；驾驶员无有效驾照；n肇事车辆逃逸；肇事车辆逃逸；n自燃或不明原因产生火灾；自燃或不明原因产生火灾；四、责任免除四、责任免除n不保损失不保损失n保险车辆发生意外事故，致使被保险人（包括其保险车辆发生意外事故，致使被保险人（包括其他人员）停业、停电、停水、停电、停产、停驶、他人员）停业、停电、停水、停电、停产、停驶、通讯中断造成的损失以及其他间接损失；通讯中断造成的损失以及其他间接损失；n因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；n因污染引起的任何补偿和赔偿；因
10、污染引起的任何补偿和赔偿；n保险车辆全车被盗抢劫，在此期间受到损坏或车保险车辆全车被盗抢劫，在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丧失；上零部件、附属设备丧失；n自然磨损、自然磨损、腐朽腐朽；四、责任免除四、责任免除n故障、轮胎单独损坏；故障、轮胎单独损坏；n玻璃单独损坏；玻璃单独损坏；n保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；操作不当致使发动机损坏；n受本车所载货物撞击的损失；受本车所载货物撞击的损失；n两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；n保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经保险车辆遭受
11、保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大局部；必要的修理继续使用，致使损失扩大局部；n其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。五、车损险附加险五、车损险附加险n全车盗抢险全车盗抢险n自燃损失险自燃损失险n新增加设备损失险新增加设备损失险n玻璃单独破损险玻璃单独破损险n不计免赔特约险不计免赔特约险五、车损险附加险五、车损险附加险n全车盗抢险全车盗抢险n保险责任保险责任保险车辆（包括投保的挂车）全车被盗抢（盗抢保险车辆（包括投保的挂车）全车被盗抢（盗抢行为人是与被保险人或保险车辆没有任何利益关行为人是与被保险人或保险车辆没有任何利益关系和民事
12、关系的第三者），经县级系和民事关系的第三者），经县级 刑侦部门立刑侦部门立案证实，满案证实，满3个月未查明下落；个月未查明下落；盗抢后发生车辆损坏或车上零部件、附属设备等盗抢后发生车辆损坏或车上零部件、附属设备等因损坏或丧失造成的损失和合理的修复费用。因损坏或丧失造成的损失和合理的修复费用。全车盗抢险全车盗抢险n责任免除责任免除非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗抢；非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗抢；被他人被他人 造成全车或局部损失；造成全车或局部损失；全车被盗抢期间，保险车辆肇事造成第三者人员伤亡或财全车被盗抢期间，保险车辆肇事造成第三者人员伤亡或财产损失；产损失；罚没、扣押造
13、成的损失；罚没、扣押造成的损失；被保险人因与他人经济或民事纠纷导致车辆被抢夺造成的被保险人因与他人经济或民事纠纷导致车辆被抢夺造成的损失；损失；租赁车辆与承租人同时失踪；租赁车辆与承租人同时失踪；被保险人员及其家庭成员，被保险人允许的驾驶员的成心被保险人员及其家庭成员，被保险人允许的驾驶员的成心行为或违法行为造成的全车或局部损失；行为或违法行为造成的全车或局部损失；五、车损险附加险五、车损险附加险n自燃损失险自燃损失险n保险责任保险责任 车辆使用的过程中，因本车电气线路、供油车辆使用的过程中，因本车电气线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造
14、成保险车辆损失以及必要的施救费用。造成保险车辆损失以及必要的施救费用。自燃损失险自燃损失险n责任免除责任免除自燃仅造成车辆上的电气线路、供油系统本身自燃仅造成车辆上的电气线路、供油系统本身的损失；的损失；被保险人的成心行为或违法行为引起自燃事故被保险人的成心行为或违法行为引起自燃事故造成的损失；造成的损失；五、车损险附加险五、车损险附加险n新增设备损失险新增设备损失险n保险责任保险责任 发生基本险所列的保险事故，造成车上新增发生基本险所列的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁。设备的直接损毁。机动车辆保险机动车辆保险本章学习目标本章学习目标:掌握第三者责任险掌握第三者责任险与交强险的与交强险的
15、内容及其内容及其特点；特点；机动车辆保险机动车辆保险本章基本内容：本章基本内容：第第1节节 第三者责任险第三者责任险第第2节节 机动车辆保险的费率机动车辆保险的费率第第3节节 机动车辆的承保机动车辆的承保 机动车辆保险机动车辆保险本章重点与难点：本章重点与难点：n重点：第三者责任保险重点：第三者责任保险与交强险与交强险的内容的内容与特点；与特点；n难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；难点：机动车辆保险的承保和理赔处理；第第3节节 第三者责任险第三者责任险一、第三者责任险的概念一、第三者责任险的概念被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，发生意外
16、事故，导致第三者人车辆的过程中，发生意外事故，导致第三者人身伤害和财产损失，其依法承担民事赔偿责任身伤害和财产损失，其依法承担民事赔偿责任转由保险人代位承担赔偿的一种保险合同。转由保险人代位承担赔偿的一种保险合同。二、损害赔偿与保险责任二、损害赔偿与保险责任1）损害赔偿）损害赔偿人身损害赔偿人身损害赔偿财产损失赔偿财产损失赔偿经济性损失经济性损失精神性损失精神性损失直接损失直接损失间接损失间接损失二、损害赔偿与保险责任二、损害赔偿与保险责任n人身损害的经济损失人身损害的经济损失由于事故的发生而产由于事故的发生而产生的必要合理的费用支出和减少的收入。生的必要合理的费用支出和减少的收入。如：医疗费
17、、护理费、残疾用具费、交通费、住宿费、如：医疗费、护理费、残疾用具费、交通费、住宿费、诉讼费、丧葬费、误工费、死亡补助费、残疾生活补诉讼费、丧葬费、误工费、死亡补助费、残疾生活补助费、被抚养人生活补助费；助费、被抚养人生活补助费；n人身损害的精神损失人身损害的精神损失由于事故的发生造成由于事故的发生造成受害人精神极度痛苦，对心身带来损害而造成受害人精神极度痛苦，对心身带来损害而造成的损失。的损失。二、损害赔偿与保险责任二、损害赔偿与保险责任n直接损失直接损失被损坏的财产位于事故现场内，被损坏的财产位于事故现场内，必须是现有的，必须是事故直接造成的。必须是现有的，必须是事故直接造成的。n间接损失
18、间接损失由于事故发生导致未来可能获得由于事故发生导致未来可能获得的收入减少或灭失。的收入减少或灭失。2）保险责任）保险责任人身损害赔偿人身损害赔偿财产损失赔偿财产损失赔偿经济性损失经济性损失（赔偿）（赔偿）精神性损失精神性损失直接损失直接损失（赔偿）（赔偿）三、责任免除三、责任免除1）责任免除）责任免除不保风险不保风险不保损失不保损失车损险共有的责任免车损险共有的责任免除除第三者责任险特定的责第三者责任险特定的责任免除任免除精神性损失精神性损失一切间接损失一切间接损失盗抢期间发生的一切盗抢期间发生的一切损失和费用损失和费用三、责任免除三、责任免除2）第三者责任）第三者责任险特定的责任险特定的责
19、任免除免除被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其员及其家庭成员家庭成员，以及他们所有或代管的财产，以及他们所有或代管的财产本车上的一切人员和财产（下车脱离车辆的人除本车上的一切人员和财产（下车脱离车辆的人除驾驶员外可视为第三者）驾驶员外可视为第三者）车辆所载货物掉落、泄漏造成人身伤亡和财产损车辆所载货物掉落、泄漏造成人身伤亡和财产损毁：车辆所载货物掉落指保险车辆装载的货物，毁：车辆所载货物掉落指保险车辆装载的货物，从车上掉下砸伤他人或砸坏他人财产。从车上掉下砸伤他
20、人或砸坏他人财产。四、第三者责任险的附加险四、第三者责任险的附加险n车上责任险车上责任险n车上货物掉落险车上货物掉落险n无过失责任险无过失责任险四、第三者责任险的附加险四、第三者责任险的附加险n车上责任险车上责任险n保险责任保险责任因意外事故保险车辆上所载货物遭受直接损因意外事故保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。人承担的经济赔偿责任。被保险人为减少损失而支付的合理必要的施被保险人为减少损失而支付的合理必要的施救、保护费用。救、保护费用。四、第三者责任险的附加险四、第三者责任险的附加险n责任免除责任免除货
21、物遭哄抢或自身缺陷造成的损失；货物遭哄抢或自身缺陷造成的损失；违法装载或装载不当造成的货物损失；违法装载或装载不当造成的货物损失；违章搭乘或文章载货造成的人员伤亡和货物违章搭乘或文章载货造成的人员伤亡和货物损失；损失；驾驶员的成心行为、紧急刹车或车上人员因驾驶员的成心行为、紧急刹车或车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人员伤亡和货物损失。造成的人员伤亡和货物损失。超过保单约定座位数的搭乘人员的伤亡；超过保单约定座位数的搭乘人员的伤亡；四、第三者责任险的附加险四、第三者责任险的附加险n车上货物掉落险车上货物掉落险n保险责任保险责任投标车辆在
22、使用的过程中，其所载的货物从车投标车辆在使用的过程中，其所载的货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。四、第三者责任险的附加险四、第三者责任险的附加险n责任免除责任免除被保险人本人及其家庭成员的人员伤亡或财被保险人本人及其家庭成员的人员伤亡或财产损毁；产损毁；驾驶员的成心行为；驾驶员的成心行为；车载气体或液体发生泄漏事故造成的任何损车载气体或液体发生泄漏事故造成的任何损失，包括第三者人员和财产损失；失，包括第三者人员和财产损失；四、第三者责任险的附加险四、第三者责
23、任险的附加险n车上货物掉落险车上货物掉落险n保险责任保险责任在使用保险车辆的过程中，所载货物从车在使用保险车辆的过程中，所载货物从车上掉落致使上掉落致使第三者遭受人身伤亡和财产的遭受人身伤亡和财产的直接损毁。直接损毁。四、第三者责任险的附加险四、第三者责任险的附加险n责任免除责任免除被保险人及其家人的人员伤亡和财产损失；被保险人及其家人的人员伤亡和财产损失；装卸过程中的货物掉落所造成的损失；装卸过程中的货物掉落所造成的损失；车载货物掉落造成保险车辆及货物自身的车载货物掉落造成保险车辆及货物自身的损失；损失；车载气体、液体泄漏所造成的第三者人身车载气体、液体泄漏所造成的第三者人身伤亡或财产损失；
24、伤亡或财产损失；五、机动车交通事故责任强制保险五、机动车交通事故责任强制保险1、交强险的概念、交强险的概念n交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。予以赔偿的强制性责任保险。五、机动车交通事故责任强制保险五、机动车交通事故责任强制保险2、实施交强险的目的、实施交强险的目的 在现实中商业三责险投保比率比较低在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为年约为35%），致使
25、发生道路交通），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。成大量经济赔偿纠纷。实行交强险制度就是通过国家法律强制机实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购置相应的责任保险，以动车所有人或管理人购置相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。故受害人提供及时和基本的保障。五、机动车交通事故责任强制保险五、机动车交通事故责任强制保险3、交强险的投保
26、主体、交强险的投保主体n在在 境内道路上行驶的机动车的所有人或者管境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。理人都应当投保交强险。n机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由的，将由 机关交通管理部门扣留机动车，通机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的应缴纳的保险费的2倍罚款。倍罚款。五、机动车交通事故责任强制保险五、机动车交通事故责任强制保险4、交强险的作用、交强险的作用n有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔有利于道路交通事故受害人获得及时
27、的经济赔付和医疗救治；付和医疗救治；n有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；经济赔偿纠纷；n通过实行通过实行“奖优罚劣奖优罚劣”的费率浮动机制，有利的费率浮动机制，有利于促进驾驶人增强交通平安意识；于促进驾驶人增强交通平安意识；n有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。定。五、机动车交通事故责任强制保险五、机动车交通事故责任强制保险6、交强险的责任限额与费率、交强险的责任限额与费率1）责任限额）责任限额n死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额50000元元n医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额8000元元
28、n财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额2000元元n被保险人无责任的赔偿限额，其赔偿限额分别被保险人无责任的赔偿限额，其赔偿限额分别按照以上三项限额的按照以上三项限额的20%计算。计算。机动车辆保险机动车辆保险本章学习目标本章学习目标:掌握掌握机动车保险理赔处理机动车保险理赔处理案例一案例一n一一位姓李女士刚买了一辆新车，同时买了比较齐全的保位姓李女士刚买了一辆新车，同时买了比较齐全的保险，只是车辆还没有上牌。因为小区没有停车场，她险，只是车辆还没有上牌。因为小区没有停车场，她把车停在自家楼下。当天晚上她的车被偷走了。把车停在自家楼下。当天晚上她的车被偷走了。n思考题：思考题：1.她去保险公司索赔
29、能否成功？为什么？她去保险公司索赔能否成功？为什么？n2.针对上述情况，为保障车辆的平安，李女士应对方针对上述情况，为保障车辆的平安，李女士应对方法有哪些？法有哪些？.n1她去保险公司索赔能否成功？为什么？她去保险公司索赔能否成功？为什么？n机动车盗抢保险条款的责任免除局部一般规定：发生机动车盗抢保险条款的责任免除局部一般规定：发生保险事故时被保险机动车无保险事故时被保险机动车无 机关交通管理部门核发机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，导致的车辆损失保险公司不予赔偿。由于周女士的车导致的车辆损失保险公司不予赔偿。由于周
30、女士的车辆没有上牌，所以不会有车辆行驶证，所以周女士车辆没有上牌，所以不会有车辆行驶证，所以周女士车辆的丧失，保险公司一般拒赔。辆的丧失，保险公司一般拒赔。n针对上述情况，为保障车辆的平安，周女士应针对上述情况，为保障车辆的平安，周女士应自己妥善保管车辆，如放入有人看管的停车场自己妥善保管车辆，如放入有人看管的停车场里面，或加装比较好的防盗装置。里面，或加装比较好的防盗装置。2.针对上述情况，为保障车辆的平安，针对上述情况，为保障车辆的平安，周女士应对方法有哪些？周女士应对方法有哪些？案例二案例二n张先生购置了一辆国产轿车，并在某保险公司购置了交强险和车辆张先生购置了一辆国产轿车，并在某保险公
31、司购置了交强险和车辆损失险。由于这辆车的四个车轮都是国产的一般车轮，张先生觉得损失险。由于这辆车的四个车轮都是国产的一般车轮，张先生觉得不够漂亮且对其质量和平安没有信心，于是张先生就到汽车美容店不够漂亮且对其质量和平安没有信心，于是张先生就到汽车美容店给轿车更换了四个进口品牌车轮，价格是原来车轮的给轿车更换了四个进口品牌车轮，价格是原来车轮的5倍，同时增倍，同时增加了许多其他装置。一翻改装后，轿车显得与众不同，张先生甚是加了许多其他装置。一翻改装后，轿车显得与众不同，张先生甚是喜爱。但不久，该轿车发生了交通事故，轿车损坏严峻，同时四个喜爱。但不久，该轿车发生了交通事故，轿车损坏严峻，同时四个车
32、轮坏了两个。车轮坏了两个。n1.本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮保险公司会赔偿吗？本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮保险公司会赔偿吗？n2.汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？1.本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮本次事故损失保险公司会赔偿吗？两个撞坏的车轮 保险公司会赔偿吗？保险公司会赔偿吗？本次事故中的车辆原有的装置的损失保险公司会从车本次事故中的车辆原有的装置的损失保险公司会从车辆损失险中给予赔偿。但两个撞坏的车轮保险公司不辆损失险中给予赔偿。但两个撞坏的车轮保险公司不赔偿。赔偿。2.汽车购置后的加装装置如何
33、才能获得保险保障？汽车购置后的加装装置如何才能获得保险保障？汽车购置后的加装装置要想获得保险保障，应购置新汽车购置后的加装装置要想获得保险保障，应购置新增设备损失险。同时要列明新增设备名称和价值。增设备损失险。同时要列明新增设备名称和价值。案例三案例三n某物流公司司机李某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑某物流公司司机李某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下至坡下30余米处，所幸李某没有受伤。李某小心翼翼地下车，发现车子还有可能余米处，所幸李某没有受伤。李某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车的前部顶起以防继续下滑。就
34、在李继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车的前部顶起以防继续下滑。就在李某操作千斤顶时，车辆突然下滑，李某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。某操作千斤顶时，车辆突然下滑，李某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。n事故发生后，物流公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司核赔时事故发生后，物流公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司核赔时发现该车只投保了车辆损失险，遂告知物流公司对于李某的伤残费用不负赔偿责发现该车只投保了车辆损失险，遂告知物流公司对于李某的伤残费用不负赔偿责任。物流公司认为，李某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于任。物流公司认为，李某是在对车辆施救过
35、程中受的伤，其伤残费用应属于“施救施救费费”，应属车损险赔付范围，并申请在车辆修复金额之外单独计算予以赔偿。保险，应属车损险赔付范围，并申请在车辆修复金额之外单独计算予以赔偿。保险公司拒绝了物流公司的请求，物流公司遂向法院起诉。公司拒绝了物流公司的请求，物流公司遂向法院起诉。n1.法院的判决结论如何？依据是什么？法院的判决结论如何？依据是什么？2.对事故损失施救时，应注意什么？对事故损失施救时，应注意什么？案例三案例三n1.法院的判决结论如何？依据是什么？法院的判决结论如何？依据是什么？n法院的判决结论应为：李某的伤残费用不属于法院的判决结论应为：李某的伤残费用不属于“施救费用施救费用”，保险
36、公司可以拒赔，判决物流，保险公司可以拒赔，判决物流公司败诉。公司败诉。n依据：施救费用是指保险事故发生时，被保险人为抢救财产或者防止灾害蔓延或者为施救、依据：施救费用是指保险事故发生时，被保险人为抢救财产或者防止灾害蔓延或者为施救、保护、整理保险标的所支出的合理费用。保险人对施救费用的赔付，关注点是施救费用必须保护、整理保险标的所支出的合理费用。保险人对施救费用的赔付，关注点是施救费用必须是必要的、合理的。本案中车辆驾驶员李某的伤残虽然是在施救过程中发生，但其伤残与防是必要的、合理的。本案中车辆驾驶员李某的伤残虽然是在施救过程中发生，但其伤残与防止或减少保险标的损失没有必然联系，属于施救过程中
37、发生的另一起意外事故。另外，李某止或减少保险标的损失没有必然联系，属于施救过程中发生的另一起意外事故。另外，李某的人身伤残不为施救被保险车辆所应付出的必要的、合理的代价。因此，司机李某的伤残费的人身伤残不为施救被保险车辆所应付出的必要的、合理的代价。因此，司机李某的伤残费用不属于用不属于“施救费用施救费用”，保险人拒绝赔偿是正确的。，保险人拒绝赔偿是正确的。n2.对事故损失施救时，应注意什么？对事故损失施救时，应注意什么？n对事故损失施救时，应注意施救费用必须是必要的、合理的，且对抢救受损财产或者防止灾对事故损失施救时，应注意施救费用必须是必要的、合理的，且对抢救受损财产或者防止灾害蔓延或者对
38、施救、保护、整理保险标的有直接效果。害蔓延或者对施救、保护、整理保险标的有直接效果。案例四案例四 一一驾驾驶驶员员驾驾驶驶宝宝来来轿轿车车行行驶驶于于高高速速公公路路上上，因因观观察察不不够够仔仔细细而而追追尾尾撞撞了了一一辆辆正正常常行行驶驶的的大大货货车车，导导致致保保险险杠杠撞撞断断、发发动动机机盖盖折折起起、前前风风挡挡玻玻璃璃破破碎碎、驾驾驶驶员员受受轻轻伤伤。事事故故发发生生后后，前前车车停停车车查查看看案案情情，轿轿车车驾驾驶驶员员试试图图翻翻开开车车门门出出来来。但但是是，就就在在此此时时，前前方方高高速速驶驶来来另另外外一一辆辆大大货货车车，推推动动宝宝来来轿轿车车“塞塞”入
39、了前车下面，导致轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧入了前车下面，导致轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧 1.在该起事故中，被追尾撞击的大货车是否负有相关责任？在该起事故中，被追尾撞击的大货车是否负有相关责任？2.宝来轿车应该承担什么责任？宝来轿车应该承担什么责任？3.前方驶来的大货车，应该承担什么责任？前方驶来的大货车，应该承担什么责任？1.在该起事故中，被追尾撞击的大货车是否负有相关责任？在该起事故中，被追尾撞击的大货车是否负有相关责任？n因前面的大货车属于正常行驶，被宝来追击碰撞的事实发生，与大货车没因前面的大货车属于正常行驶，被宝来追击碰撞的事实发生，与大货车没有任何关系
40、。假设事故到此为止，那么，大货车尾部的所有损失应该由宝有任何关系。假设事故到此为止，那么，大货车尾部的所有损失应该由宝来车的交强险以及第三者责任险予以赔付；宝来车的来车的交强险以及第三者责任险予以赔付；宝来车的“保险杠撞断、发动保险杠撞断、发动机盖折起、前风挡玻璃破碎机盖折起、前风挡玻璃破碎”应该由大货车的交强险先行赔付无责赔款的应该由大货车的交强险先行赔付无责赔款的100元限额，其余局部由宝来车自身的车辆损失险赔付；元限额，其余局部由宝来车自身的车辆损失险赔付；“驾驶员受轻伤驾驶员受轻伤”应该由大货车的交强险先行在无责赔款的应该由大货车的交强险先行在无责赔款的10000元限额内赔付，假设不元
41、限额内赔付，假设不够，再从宝来车自身的车上人员责任险中限额赔付欠额局部。够，再从宝来车自身的车上人员责任险中限额赔付欠额局部。2宝来轿车应该承担什么责任？宝来轿车应该承担什么责任？在宝来与前方大货车的追尾撞击事故中，宝来负有全部责任应该由交强在宝来与前方大货车的追尾撞击事故中，宝来负有全部责任应该由交强险、第三者责任险承担前车的全部损失。险、第三者责任险承担前车的全部损失。3前方驶来的大货车，应该承担什么责任？前方驶来的大货车，应该承担什么责任？本案中，前方高速驶来的另外一辆大货车，推动宝来轿车本案中，前方高速驶来的另外一辆大货车，推动宝来轿车“塞塞”入了前车入了前车下面，导致轿车受损程度明显
42、加剧，驾驶员当场死亡的悲剧。很明显，下面，导致轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧。很明显，“轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧轿车受损程度明显加剧，驾驶员当场死亡的悲剧”属于宝来被后面来的大属于宝来被后面来的大货车追尾碰撞的直接原因。前方驶来的大货车应该对此承担全部责任。货车追尾碰撞的直接原因。前方驶来的大货车应该对此承担全部责任。不仅如此，假设有证据证明前面的大货车因为宝来与后面的大货车再次不仅如此，假设有证据证明前面的大货车因为宝来与后面的大货车再次碰撞而导致损失程度加大，那么它的损失加大局部，也应该由后面的大碰撞而导致损失程度加大，那么它的损失加大局部，也应该由后面的大货
43、车承担责任。货车承担责任。案例五案例五 石家庄的刘先生，晚上将自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时，右石家庄的刘先生，晚上将自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时，右侧两车轮被盗。发现后，即与所投保的保险公司联系，询问索赔程序。侧两车轮被盗。发现后，即与所投保的保险公司联系，询问索赔程序。保险公司的答复是保险公司的答复是“车轮丢了属汽车零部件被盗，不在理赔范围内车轮丢了属汽车零部件被盗，不在理赔范围内”。无奈，他只好去派出所报了案，并自费购置了新车轮。手持合同，他无奈，他只好去派出所报了案，并自费购置了新车轮。手持合同，他屡次找保险公司索赔，无果。屡次找保险公司索赔，无果。（1）汽车全车盗抢险的赔付
44、条件是什么？）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？（2）为什么一定要规定）为什么一定要规定“全车被盗窃全车被盗窃”才可以理赔？才可以理赔？（1）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？）汽车全车盗抢险的赔付条件是什么？n汽车盗抢险的保险责任是：第一，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经汽车盗抢险的保险责任是：第一，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上出险当地县级以上 刑侦部门立案证明，满刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；天未查明下落的全车损失；第二，第二，被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丧
45、失需要修复的合理费用；第三被保险机动车在被抢劫、抢件、附属设备丧失需要修复的合理费用；第三被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。n汽车发生盗抢险的赔付前提是：被盗抢的机动车拥有正式号牌、车辆检验汽车发生盗抢险的赔付前提是：被盗抢的机动车拥有正式号牌、车辆检验有效、有县级以上有效、有县级以上 机关立案的被盗抢证明、有交通部门出具的机动车停机关立案的被盗抢证明、有交通部门出具的机动车停驶证明。驶证明。（2）为什么一定要规定）为什么一定要规定“全车被盗窃全车被盗窃”才可以理赔？才可以理赔？n在机动车盗抢险的责任免除条款中，真对车辆自身的相
46、关规定有：第一，自然磨损、朽蚀、在机动车盗抢险的责任免除条款中，真对车辆自身的相关规定有：第一，自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；第二，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，腐蚀、故障；第二，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的局部；第三，市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；第四，致使损失扩大的局部；第三，市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；第四，标准配置以外新增设备的损失；第五，非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损标准配置以外新增设备的损失；第五，非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；
47、第六、被保险机动车被坏；第六、被保险机动车被 造成的损失；第七、被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险造成的损失；第七、被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；第八、被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的成心行为或机动车被抢劫、抢夺；第八、被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的成心行为或违法行为造成的损失。违法行为造成的损失。n只所以做出这样的规定，出发点在于躲避道德风险，减少因欺诈而支出的赔偿金额。本案中，只所以做出这样的规定，出发点在于躲避道德风险，减少因欺诈而支出的赔偿金额。本案中，从车主刘先生角度来看，从车主刘先生角度来看，“自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时
48、，右侧两车轮被盗自己的私家轿车福特嘉年华停在楼下时，右侧两车轮被盗”而得而得不到保险公司的赔偿，确实会感觉到不公平。但从保险告诉角度来看，由于他们无法界定所不到保险公司的赔偿，确实会感觉到不公平。但从保险告诉角度来看，由于他们无法界定所有报案称自己汽车的车轮丧失究竟属于被盗还是因为损坏而成心拆下来的，因而，只好事先有报案称自己汽车的车轮丧失究竟属于被盗还是因为损坏而成心拆下来的，因而，只好事先将此列为责任免除条款。将此列为责任免除条款。案例六案例六n赵先生开车去九寨沟旅行，晚上将自己的别克车停于一无赵先生开车去九寨沟旅行，晚上将自己的别克车停于一无人值班的旅馆停车场，第二天起程时发现车子被撬开
49、了车人值班的旅馆停车场，第二天起程时发现车子被撬开了车门，一台价值门，一台价值7800余元的照相机和旅行袋被偷走，赵先生余元的照相机和旅行袋被偷走，赵先生马上向保险公司打了保案马上向保险公司打了保案 ，要求索赔照相机和旅行袋。，要求索赔照相机和旅行袋。n1赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？n2假设赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？假设赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？.n1赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？赵先生的索赔申请能否得到保险公司的支持？为什么？n赵先生的索赔申请，不可能得到保险公司的支持。理由非赵先生
50、的索赔申请，不可能得到保险公司的支持。理由非常简单：机动车全车盗抢险只负责车辆自身的全车被盗，常简单：机动车全车盗抢险只负责车辆自身的全车被盗，不承担车上物品的保险责任。因而，不会赔偿他的照相机不承担车上物品的保险责任。因而，不会赔偿他的照相机和旅行袋。和旅行袋。n2假设赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？假设赵先生的索赔申请被拒绝，他应该怎么办？n尽管赵先生的索赔申请会被保险公司拒绝，但他可以去找尽管赵先生的索赔申请会被保险公司拒绝，但他可以去找旅馆的停车场理论，因为他是在住宿时被盗的，而旅馆自旅馆的停车场理论，因为他是在住宿时被盗的，而旅馆自己开办的停车场负有对对客人汽车看管的义务。己开