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1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔 保险认识保险认识培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 任务目标保险来源于风险管理。我们总是在有意无意中管理着风险。试想一下你从家到学校这样一个具体事项中你都怎么样管理了风险？所以学习汽车保险让我们首先从它的源头风险管理学起。掌握风险的基本知识，能够针对具体事项，提出适宜的风险管理的方案。任务实例：西安古秦艺术发展有限公司准备带5个兵马俑到河北邢台的达活泉公园进行展览。请你提出适宜的风险管理的方案。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.11.1风险与风险管理风险与风险管理1.1.1风险的概念及特征天有不测风云，人有旦夕祸福，风险存在于我们生活的周围。风险是人
2、们在日常生活和生产中始终存在着的客观现象。任何人都不能确切地预知某一灾害和意外事故是否会发生和造成多大的损害。风险的定义：风险是指发生某种损失的不确定性。其有两层含义：一是可能存在的经济损失；二是这种损失的存在与否是不确定的。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1损失 从广义的角度看，损失包括物质损失和精神损失。在风险管理中，损失通常是指物质损失，并且是能够以货币来计量的经济损失，一般表示为一定金额的货币支出或货币收入的减少。风险管理中的损失比一 般意义上的损失在范围上要小，同时，作为风险管理中的损失，它还必须符合损失是意外发生的，故意的、有计划的和预期的损失不包括在我们所讨论的“损失”范
3、畴之内。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 2不确定性 风险是客观存在的。但是，由于人们受到知识和能力等诸多条件的限制，不可能准确预测客观世界风险的发生。不确定性就是指人们在客观情况下对风险的主观估计，它是人们的一种心理活动，是人们对某 种事件的心理预期。受个人的知识程度和能力、经验等诸多因素的影响，不同的人对某一事件判断的不确定性程度会不同，即使是同一个人，在不同的时期，对某一事件的判断也可能会相差很远。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 3可测定性 对于不确定性进行进一步细分，可以将不确定性分为可测定的不确定性和不能测定的不确定性。可测定的不确定性通常是指人们能够利用概率论和数理统
4、计的方法，对风险发生的频率和损失程度加以测定的不确定性。不能测定的不确定性通常是指无法运用概率论和数理统计的方法加以测定的不确定性。保险研究的风险是可测定的不确定性，也就是在一定期间，在许多相似的不确定情形中，某一事件的发生具有相当的规则性，可以相当正确地加以预测。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.1.2风险的要素 风险因素、风险事件和损失构成了风险的三要素。有关损失的内容，前已述及，在此，仅就风险因素和风险事件作一阐述。1风险因素 风险因素是指引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的原因或条件。风险因素越多，风险事件发生的机会就越多，造成损失的可能性以及损失的程度也越大。风险因
5、素是风险事件发生的潜在原因，是隐藏于风险事件背后的、可能造成损失的内在的或间接的原因。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 在现实生活中，众多的风险因素可以分为三种类型，即实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。（1）实质风险因素 是指影响事物物理功能的直接有形因素。（2）道德风险因素 是指由于人的不诚信甚至是恶意行为促使风险事件发生或扩大已发生损失的程度或引致人身伤亡的因素。（3）心理风险因素 是指由于人的主观疏忽或者过失，引致风险事件发生的机会增多或者扩大了损失程度的因素，这也是一种无形的因素。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 2风险事件 风险事件是指造成生命财产损失的偶发事件。
6、风险事件是损失的媒介物，是造成损失的直接或外在的原因。也就是说，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。在一定的条件下，某一事件是造成损失的直接原因，这一事件就是风险事件；在另一条件下，该事件是造成损失的间接原因，这是风险因素。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 3风险三要素之间的关系 风险是由风险因素、风险事件和损失三者构成的一个统一体。风险因素会引起或增加风险事件的发生，风险事件的发生可能导致损失的产生。但是，风险因素、风险事件和损失之间的关系并不一定具有必然性，也即风险因素并不一定引起风险事件，风险事件也不一定导致损失。关于风险因素、风险事件和损失构成风险时的关系。培训专用 任务一
7、风险管理任务一风险管理 1.1.3风险的类型 为了实施有效的风险管理，需要对风险进行分类，按照不同的分类标准，风险有很多种。主要有：1按照风险的损失对象分类 （1）人身风险 人身风险是指人们因生、老、病、死等原因而导致损失的风险。这种风险一旦发生，往往给个人或家庭带来很大的损失，在精神上带来痛苦，在经济上造成困难。（2）财产风险 财产风险是指由于财产发生毁损、灭失和贬值的风险，如汽车遭受交通事故、火灾、地震破坏等所造成的损失。这种风险一旦发生，会影响个人、家庭和单位的日常生活和运作。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 （3）责任风险 责任风险是指由于侵权行为或过失使他人的财产遭受损失或人身
8、伤亡，在法律上负有经济赔偿责任的风险。例如，汽车遭受意外爆炸，导致其他车辆或其他物品的财产受损，汽车的主人承担对这些财产损失给予经济赔偿的责任。（4）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。例如，汽车信用贷款的借款人未按借款合同的约定还款给贷款银行造成经济损失。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 2 2按照风险的性质分类按照风险的性质分类 （1 1）纯粹风险）纯粹风险 纯粹风险是指当风险发生时，只有造纯粹风险是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险，如火灾、水灾、风灾、疾病成损失而无获利可能性的风险，如火灾、水灾、风灾、
9、疾病等。纯粹风险导致的后果有两种可能性：一是损失，二是没等。纯粹风险导致的后果有两种可能性：一是损失，二是没有损失。有损失。（2 2）投机风险）投机风险 投机风险是指当风险发生时，既存投机风险是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。如金融投资、房产开在损失机会又存在获利机会的风险。如金融投资、房产开发投资、博彩等。投机风险导致的后果有三种可能性：一发投资、博彩等。投机风险导致的后果有三种可能性：一是损失，二是没有损失，三是盈利。是损失，二是没有损失，三是盈利。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 3 3按照风险的起源和影响的范围分类按照风险的起源和影响的范围分类 （1 1）基本
10、风险）基本风险 基本风险是指风险的起源与影响范围都不基本风险是指风险的起源与影响范围都不与特定的人有关或不能由个人所阻止的风险，也即全社会普遍存与特定的人有关或不能由个人所阻止的风险，也即全社会普遍存在的风险。这些风险可能与自然灾害有关，如与水灾、风灾、地在的风险。这些风险可能与自然灾害有关，如与水灾、风灾、地震等有关的风险，也可能是与社会、政治等有关的风险，如与战震等有关的风险，也可能是与社会、政治等有关的风险，如与战争、罢工等有关的风险。争、罢工等有关的风险。（2 2）特定风险）特定风险 特定风险是指起因于特定的个人，损失范特定风险是指起因于特定的个人，损失范围也仅涉及到个人的风险，如疾病
11、、死亡等。围也仅涉及到个人的风险，如疾病、死亡等。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 3 3按照风险的起源和影响的范围分类按照风险的起源和影响的范围分类 （1 1）基本风险）基本风险 基本风险是指风险的起源与影响范围基本风险是指风险的起源与影响范围都不与特定的人有关或不能由个人所阻止的风险，也即全都不与特定的人有关或不能由个人所阻止的风险，也即全社会普遍存在的风险。这些风险可能与自然灾害有关，如社会普遍存在的风险。这些风险可能与自然灾害有关，如与水灾、风灾、地震等有关的风险，也可能是与社会、政与水灾、风灾、地震等有关的风险，也可能是与社会、政治等有关的风险，如与战争、罢工等有关的风险。治等
12、有关的风险，如与战争、罢工等有关的风险。（2 2）特定风险）特定风险 特定风险是指起因于特定的个人，损失特定风险是指起因于特定的个人，损失范围也仅涉及到个人的风险，如疾病、死亡等。范围也仅涉及到个人的风险，如疾病、死亡等。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 4 4按照风险发生的原因分类按照风险发生的原因分类 （1 1）自然风险）自然风险 自然风险是指由自然因素或物理现象所引致的自然风险是指由自然因素或物理现象所引致的风险，如洪水、台风、地震等。风险，如洪水、台风、地震等。（2 2）社会风险）社会风险 社会风险是指由于个人的异常行为或不可预料的社会风险是指由于个人的异常行为或不可预料的团体行
13、为致使人身伤亡或财产损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、战团体行为致使人身伤亡或财产损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、战争、动乱等。争、动乱等。（3 3）经济风险）经济风险 经济风险是指在生产经营过程中，由于经经济风险是指在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测失误，市场供求关系、贸易条件及价格变营管理不善，市场预测失误，市场供求关系、贸易条件及价格变化等导致经济损失的风险。化等导致经济损失的风险。5 5按照风险能否处理分类按照风险能否处理分类 分为可分为可管理风险和不可管理风险。管理风险和不可管理风险。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.21.2风险管理风险管理1.2.1风险管理概述
14、风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。的安全保障。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.2.2风险管理的过程 风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风
15、险处理方法和风险管理效果评价等环节。选择风险处理方法和风险管理效果评价等环节。1 1风险识别风险识别 风险识别是指对所面临的和潜在的风险风险识别是指对所面临的和潜在的风险加以判断、归类整理和鉴定风险性质的过程。它主要包加以判断、归类整理和鉴定风险性质的过程。它主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。对风险的识别，括感知风险和分析风险两个方面的内容。对风险的识别，既可以通过以往经验和直接感知进行判断识别，又可以既可以通过以往经验和直接感知进行判断识别，又可以借助各种客观的经营资料、会计和统计资料以及风险记借助各种客观的经营资料、会计和统计资料以及风险记录进行分析、归纳和整理，藉以发现各种风险损
16、害情况，录进行分析、归纳和整理，藉以发现各种风险损害情况，尽可能地把握风险内在的、规律性的东西。尽可能地把握风险内在的、规律性的东西。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 2 2风险估测风险估测 风险估测是在风险识别的基础之上，通过风险估测是在风险识别的基础之上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计的方法，估计与度量风险发生的概率和损失程度。数理统计的方法，估计与度量风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容包括风险发生频率的估测和风险造成损失风险估测的内容包括风险发生频率的估测和风险造成损失程度的估测两个主要方面。风
17、险发生频率是指在一定时间程度的估测两个主要方面。风险发生频率是指在一定时间内，某一风险可能发生的次数。风险发生频率的高低取决内，某一风险可能发生的次数。风险发生频率的高低取决于风险单位数目、损失形态和风险事件，这三者的不同组于风险单位数目、损失形态和风险事件，这三者的不同组合直接影响风险发生频率的高低。风险造成损失程度是指合直接影响风险发生频率的高低。风险造成损失程度是指某一次特定风险发生的严重程度。某一次特定风险发生的严重程度。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 3 3风险评价风险评价 风险评价就是在风险识别和风险估测的基础风险评价就是在风险识别和风险估测的基础上，根据规定的或公认的安全
18、指标，综合考虑风险发生频率上，根据规定的或公认的安全指标，综合考虑风险发生频率的高低和损失程度的大小，通过定量和定性分析，以便确定的高低和损失程度的大小，通过定量和定性分析，以便确定是否要采取风险控制措施，以及采取风险控制措施的力度的是否要采取风险控制措施，以及采取风险控制措施的力度的过程。过程。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 4 4选择风险处理方法选择风险处理方法 根据风险评价的结论，为了实现风险管理目标，根据风险评价的结论，为了实现风险管理目标，选择最佳风险处理方法是实施风险管理的必经步骤。风险处理方法分为选择最佳风险处理方法是实施风险管理的必经步骤。风险处理方法分为两大类：一类是
19、控制型风险处理方法；另一类是财务型风险处理方法。两大类：一类是控制型风险处理方法；另一类是财务型风险处理方法。控制型风险处理方法是用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限控制型风险处理方法是用来避免、消除或减少意外事故发生的机会，限制已发生的损失继续扩大的一切措施，着重点在于改变引起意外事故和制已发生的损失继续扩大的一切措施，着重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险处理方法往往是在实施控制型风险处扩大损失的各种条件。财务型风险处理方法往往是在实施控制型风险处理方法后，对无法控制的风险所做的财务安排，着重点是将消除和减少理方法后，对无法控制的风险所做的财务安排，着重点是将消除
20、和减少风险的成本平均分摊在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生风险的成本平均分摊在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生而引起财务上的剧烈波动，通过财务处理可以把风险成本降低到最低程而引起财务上的剧烈波动，通过财务处理可以把风险成本降低到最低程度。度。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 5 5风险管理效果评价风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对已实风险管理效果评价是指对已实施的风险管理方法及其实施结果进行分析和评价，比较施的风险管理方法及其实施结果进行分析和评价，比较与预期目标的差异，并对该方法的科学性、适应性和收与预期目标的差异，并对该方法的科学性、适应性和收益性作出评价。
21、由于风险的可变性、风险分析水平的阶益性作出评价。由于风险的可变性、风险分析水平的阶段性，风险管理方法处于不断完善和提高的过程中，为段性，风险管理方法处于不断完善和提高的过程中，为了更好地开展风险管理工作，需要在一定时期内对风险了更好地开展风险管理工作，需要在一定时期内对风险的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，对风险管理的效果进行总结评价，以确保风险管理工作对风险管理的效果进行总结评价，以确保风险管理工作能够适应变化、发展了的新情况。能够适应变化、发展了的新情况。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.2.3主要的风险处理方法 在风
22、险管理过程的风险处理方法中，我们已经提及风险在风险管理过程的风险处理方法中，我们已经提及风险管理中的主要处理方法包括控制型风险处理方法和财务型风管理中的主要处理方法包括控制型风险处理方法和财务型风险处理方法，这里我们作进一步的阐述。险处理方法，这里我们作进一步的阐述。在控制型风险处理方法和财务型风险处理方法中，各自包含在控制型风险处理方法和财务型风险处理方法中，各自包含了若干具体方法。了若干具体方法。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.1.控制型风险处理方法控制型风险处理方法 控制型风险处理方法是指避免、控制型风险处理方法是指避免、消除或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风消除或
23、减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。控制型风险处理方法包括避免、预防、抑险管理方法。控制型风险处理方法包括避免、预防、抑制和非保险转移四种。制和非保险转移四种。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 2 2财务型风险处理方法财务型风险处理方法 财务型风险处理方法是指通财务型风险处理方法是指通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。财务型风险处理来降低风险成本的一种风险管理方法。财务型风险处理方法包括自留和转移两种。方法包括自留和转移两种。（1 1）自留）自留 自留是指不借助其他力量，完全
24、由自己承担一自留是指不借助其他力量，完全由自己承担一切风险成本的一种风险处理方法。自留有主动自留和被动自留或切风险成本的一种风险处理方法。自留有主动自留和被动自留或全部自留和部分自留之分。全部自留和部分自留之分。主动自留是指在风险识别、风险估测和风险评价的基础主动自留是指在风险识别、风险估测和风险评价的基础上，明确风险的性质和可能的后果，风险面临者主动将风上，明确风险的性质和可能的后果，风险面临者主动将风险自留作为处置全部或部分风险的最优选择，并作出相应险自留作为处置全部或部分风险的最优选择，并作出相应的财务安排。的财务安排。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 （2 2）转移）转移 转移是
25、指风险面临者为了规避风险，避免承担转移是指风险面临者为了规避风险，避免承担全部风险的成本，有意识地将可能发生的风险损失通过一定全部风险的成本，有意识地将可能发生的风险损失通过一定的财务安排转移给其他单位和个人承担的一种风险处理方法。的财务安排转移给其他单位和个人承担的一种风险处理方法。风险转移分为保险型风险转移和非保险型风险转移。风险转移分为保险型风险转移和非保险型风险转移。保险型风险转移是指以缴纳保险费为前提，把自己可能遭受的风保险型风险转移是指以缴纳保险费为前提，把自己可能遭受的风险损失转嫁给保险机构承担的风险处理方法。保险机构接受大量险损失转嫁给保险机构承担的风险处理方法。保险机构接受大
26、量风险面临者的投保，为实际发生损失的少数风险遭受者承担损失。风险面临者的投保，为实际发生损失的少数风险遭受者承担损失。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 1.2.4可保风险 不是所有的风险都是可保的，保险人承担的风险称不是所有的风险都是可保的，保险人承担的风险称为可保风险。作为可保风险，需要满足有关条件才能构为可保风险。作为可保风险，需要满足有关条件才能构成可保风险。成可保风险。1 1可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件（1 1）风险损失的发生是意外的、偶然的）风险损失的发生是意外的、偶然的 意外是指风险的发生意外是指风险的发生超出了投保人的可控范围，并且与投保人的主观行为无关。可保超
27、出了投保人的可控范围，并且与投保人的主观行为无关。可保风险必须带有某种不确定性，风险损失的发生必须是意外的和非风险必须带有某种不确定性，风险损失的发生必须是意外的和非故意的，否则极易引发道德风险，违背保险的初衷。而损失发生故意的，否则极易引发道德风险，违背保险的初衷。而损失发生具有偶然性也是大数法则得以奏效的前提。具有偶然性也是大数法则得以奏效的前提。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 （2 2）风险损失是可以被准确预测的）风险损失是可以被准确预测的 风险损失是可以被准确风险损失是可以被准确预测的是指损失发生的原因、时间、地点都可以被确定，以预测的是指损失发生的原因、时间、地点都可以被确定
28、，以及损失金额也是可以衡量的。这样，在风险损失发生时，可及损失金额也是可以衡量的。这样，在风险损失发生时，可以正确确定风险损失是否发生在保险期限内，是否发生在保以正确确定风险损失是否发生在保险期限内，是否发生在保险责任范围内，保险人是否给付赔偿以及赔偿多少等。险责任范围内，保险人是否给付赔偿以及赔偿多少等。（3 3）风险损失程度较高）风险损失程度较高 风险造成的潜在损失必须风险造成的潜在损失必须足够大。足够大。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 （4 4）风险损失具有确定的概率分布，且发生的概率较小）风险损失具有确定的概率分布，且发生的概率较小 风险损失具有确定的概率分布对于正确计算保险费
29、关系重大，风险损失具有确定的概率分布对于正确计算保险费关系重大，而发生的概率较小是为了能恰当地发挥保险转移风险的作用。而发生的概率较小是为了能恰当地发挥保险转移风险的作用。（5 5）存在大量具有同质风险的保险标的）存在大量具有同质风险的保险标的 只有保险标的的只有保险标的的数量足够大，根据大数法则，风险才能被准确地预测，才会数量足够大，根据大数法则，风险才能被准确地预测，才会使风险发生的次数及损失值在预期值周围有一个较小的范围，使风险发生的次数及损失值在预期值周围有一个较小的范围，才能够归集足够的保险基金，使遭致风险损失者能够获得充才能够归集足够的保险基金，使遭致风险损失者能够获得充足的保障。
30、足的保障。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 2.2.可保风险与不可保风险的转化可保风险与不可保风险的转化 目前，可保风险与不可保目前，可保风险与不可保风险的划分主要是从商业保险的角度考虑的。但是，这并不风险的划分主要是从商业保险的角度考虑的。但是，这并不是说可保风险与不可保风险的范围与内容的划分是固定不变是说可保风险与不可保风险的范围与内容的划分是固定不变的。这是因为保险技术、保险公司的实力、再保险市场的规的。这是因为保险技术、保险公司的实力、再保险市场的规模都是处于变化发展中的，保险的市场环境也是处于变化发模都是处于变化发展中的，保险的市场环境也是处于变化发展中的。如地震等巨灾风险，在
31、现在的情况下，一般的商业展中的。如地震等巨灾风险，在现在的情况下，一般的商业保险公司不愿或无力承做地震保险，但随着保险公司资本的保险公司不愿或无力承做地震保险，但随着保险公司资本的扩大，保险新技术不断出现，以及再保险市场规模的扩大，扩大，保险新技术不断出现，以及再保险市场规模的扩大，将地震等列入可保风险的范围。将地震等列入可保风险的范围。培训专用 任务一风险管理任务一风险管理 任务训练任务训练学院基础课部的英语老师李嫣，是一位刚刚硕士毕业参加学院基础课部的英语老师李嫣，是一位刚刚硕士毕业参加工作的女老师，为了上下班方便在家人的资助下买了一辆工作的女老师，为了上下班方便在家人的资助下买了一辆比亚
32、迪比亚迪F0F0。李嫣用车的主要用途为上下班和上街购物，。李嫣用车的主要用途为上下班和上街购物，偶尔外出旅游。平时车停放在小区内，但自家没有车库。偶尔外出旅游。平时车停放在小区内，但自家没有车库。请根据李嫣的用车情况给出一个适宜的风险管理方案。请根据李嫣的用车情况给出一个适宜的风险管理方案。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识1.31.3保险基础知识保险基础知识1.3.1保险基础1.1.保险的含义保险的含义 保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损保险基金用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人身保
33、险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制失或在人身保险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制度。度。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识2.2.保险标的的含义保险标的的含义 保险标的指保险合同中载明的投保对象，可以是保险标的指保险合同中载明的投保对象，可以是人的生命、身体、财产、利益、责任。例如财产保险中，汽车保险的人的生命、身体、财产、利益、责任。例如财产保险中，汽车保险的保险标的为汽车，货物运输保险的保险标的为运送的货物；人寿保险保险标的为汽车，货物运输保险的保险标的为运送的货物；人寿保险和健康保险中，人的生命或身体为保险标的；保险标的可以是无形的，和健康保险中，人的生命或身体为保险标的；
34、保险标的可以是无形的，如责任保险的保险标的为被保险人依法应承担的经济赔偿责任。如责任保险的保险标的为被保险人依法应承担的经济赔偿责任。3.3.汽车保险单证的形式汽车保险单证的形式 在汽车保险中主要有以下几种单证：在汽车保险中主要有以下几种单证：投保单：是投保人申请投保保险的一种书面凭证。投保单通常由保投保单：是投保人申请投保保险的一种书面凭证。投保单通常由保险公司提供，由投保人填写并签字或盖章后生效。保险公司根据投保险公司提供，由投保人填写并签字或盖章后生效。保险公司根据投保人填写好的投保单的内容出具保险单正本。人填写好的投保单的内容出具保险单正本。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识4.
35、4.保险费的定义保险费的定义 保险费是保险金额与保险费率的乘积。保险费是保险金额与保险费率的乘积。保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成用、营业税和营业利润构成5.5.保险费计算的基本原则保险费计算的基本原则 保险费计算的基本原则是收支平衡保险费计算的基本原则是收支平衡原则，均衡保费制度是现代保险的一大飞跃，促进了寿险业务的原则
36、，均衡保费制度是现代保险的一大飞跃，促进了寿险业务的发展。发展。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识6.6.保险费率的定义保险费率的定义 保险费率是保险费与保险金额的比率，保险费率是保险费与保险金额的比率，保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率。财产纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率。财产保险纯费率的计算依据是损失概率，而人寿保险纯费率的保险纯费率的计算依据是损失概率，而人寿保险纯费率的计算依据是生命表和利息率。计算依据是生命表和利息率。7.7.保险公司的投资方式保险公司的投资方式 保险公司的投
37、资方式限于：银行保险公司的投资方式限于：银行存款，买卖政府债券，买卖金融债券，国务院规定的其他存款，买卖政府债券，买卖金融债券，国务院规定的其他资金运用形式。资金运用形式。8.8.保险的分类保险的分类 保险按实施的方式不同进行分类：保险按实施的方式不同进行分类：培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识保险按标的不同进行的分类保险按标的不同进行的分类:财产保险和人身保险：财产保险是以财产及其有关利益为财产保险和人身保险：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，又分为有形财产与无形财产。人身保保险标的的一种保险，又分为有形财产与无形财产。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人
38、寿保险、险是以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。健康保险和意外伤害保险。按保险保障的范围不同进行的分类按保险保障的范围不同进行的分类:财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险；责任财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险；责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，它包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众险，它包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。培
39、训专用 任务二任务二 保险初识保险初识9.9.保险的职能保险的职能 保险的职能分为基本职能和派生职能：保险的职能分为基本职能和派生职能：保险的基本职能有经济补偿职能和保险金给付职能；保险的基本职能有经济补偿职能和保险金给付职能；保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能、投资职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能、投资职能。10.10.保险的特征保险的特征（1 1）经济性）经济性 保险是一种经济保障活动。保险是一种经济保障活动。（2 2）商品性）商品性 保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。品经济关系。（3 3）互助性）互助性 （4
40、4）法律性）法律性 从法律角度看，保险是一种合同行为。从法律角度看，保险是一种合同行为。（5 5）科学性）科学性 培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识11.11.保险合同的分类保险合同的分类 (1)(1)财产保险合同和人身保险合同财产保险合同和人身保险合同 财产保险合同是财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同；人身保险以财产及其有关利益为保险标的的保险合同；人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。(2)(2)定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同和不定值保险合同 定值保险合同是定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的
41、保险价值事先约定，并指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定，并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同；不定值保在合同中给予载明作为保险金额的保险合同；不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。值的合同。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识12.12.保险合同的解释原则与争议处理保险合同的解释原则与争议处理 我国我国保险法保险法规定：规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保益人有争议时，人民法院或
42、者仲裁机关应当作出有利于被保险人或者受益人的解释。险人或者受益人的解释。”保险密度是指按全国人口计算的平均保费数额。保险密度是指按全国人口计算的平均保费数额。保险深度是指保费收入占国内生产总值之比。保险深度是指保费收入占国内生产总值之比。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识1.3.2保险的参与者1.1.保险人保险人 保险人（又称承保人）是经营保险业务收取保保险人（又称承保人）是经营保险业务收取保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的人。保险人以法人险费和保险事故发生后负责赔偿损失的人。保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。经营为主，通常称为保险公司。保险人的资格要符合一般保险人的资格条件。通
43、常，保保险人的资格要符合一般保险人的资格条件。通常，保险人必须是机构法人。保险公司的设立必须符合法律法险人必须是机构法人。保险公司的设立必须符合法律法规的规定。在我国，申请设立保险公司必须符合我国规的规定。在我国，申请设立保险公司必须符合我国保险法保险法和和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法（简称（简称公司法公司法）的要求。的要求。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识2.2.投保人投保人 投保人是指对于保险标的具有可保利益，并且投保人是指对于保险标的具有可保利益，并且与保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务与保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人
44、都可以成为投保人，只要其具有相应的人。自然人和法人都可以成为投保人，只要其具有相应的民事权利能力和行为能力，以及对保险标的具有可保利的民事权利能力和行为能力，以及对保险标的具有可保利益。当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，益。当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，投保人就变成了被保险人。投保人就变成了被保险人。3.3.被保险人被保险人 被保险人是指其车辆等财产或者人身受保被保险人是指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，享有保险赔偿请求权的人。险合同保障，享有保险赔偿请求权的人。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识4.4.受益人受益人 是指人身保险合同中由被保险人或投保
45、人指定的是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。由于财产保险合同中领取保险金的享有保险金请求权的人。由于财产保险合同中领取保险金的多是被保险人本人，一般没有受益人的规定，这就是说，受多是被保险人本人，一般没有受益人的规定，这就是说，受益人只有在人身保险合同中才会出现。当享有保险金请求权益人只有在人身保险合同中才会出现。当享有保险金请求权的被保险人死亡，其请求权消灭，合同指定的受益人此时便的被保险人死亡，其请求权消灭，合同指定的受益人此时便成为保险金请求权人。成为保险金请求权人。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识5.5.保险中介人保险中介人 保险中介人是指介于各保险
46、人或保险人与投保险中介人是指介于各保险人或保险人与投保人之间保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中获取价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人。手续费或佣金的单位或个人。保险中介人的主体形式主要有保险代理人、保险经纪人和保险中介人的主体形式主要有保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险公估人。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识1.3.3保险合同1.1.保险金额保险金额 汽车保险的保险金额主要是针对汽车损失险及其汽车保险的保险金额主要是针
47、对汽车损失险及其附加险而言。汽车损失险保险金额的确定是以保险车辆的价值为附加险而言。汽车损失险保险金额的确定是以保险车辆的价值为依据。其具体方法主要有以下几种：依据。其具体方法主要有以下几种：(1)(1)新车购置价确定新车购置价确定 新车购置价是指保险合同签定地新车购置价是指保险合同签定地购置的与保险车辆同类型的新车（含车辆购置附加费）购置的与保险车辆同类型的新车（含车辆购置附加费）的价格。的价格。(2)(2)投保时的实际价值确定投保时的实际价值确定 (3)(3)由投保人与保险人协商确定由投保人与保险人协商确定 培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识2.2.赔偿限额赔偿限额 机动车辆保险中的
48、赔偿限额主要针对第三者责机动车辆保险中的赔偿限额主要针对第三者责任险及其附加险而言。第三者责任险的赔偿限额采用的是每任险及其附加险而言。第三者责任险的赔偿限额采用的是每次事故最高赔偿限额的形式，其确定是根据不同车辆种类进次事故最高赔偿限额的形式，其确定是根据不同车辆种类进行选择。行选择。3.3.免赔率免赔率 在保险中，针对机动车辆流动性的特点，为在保险中，针对机动车辆流动性的特点，为了增强被保险人的责任心，一般都规定有免赔率（额），了增强被保险人的责任心，一般都规定有免赔率（额），有的称为自负额。有的称为自负额。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识4.4.无赔款优待无赔款优待 为了鼓励被保
49、险人及其驾驶员为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守严格遵守交通规则，安全行车，避免或减少保险事故，在我国机动车交通规则，安全行车，避免或减少保险事故，在我国机动车辆保险条款中还规定有无赔款优待条款。辆保险条款中还规定有无赔款优待条款。所谓无赔款优待，是指保险车辆在上一年保险期限内未所谓无赔款优待，是指保险车辆在上一年保险期限内未发生赔款情事，在下一年续保时可以享受减收保险费的发生赔款情事，在下一年续保时可以享受减收保险费的优惠待遇。优惠待遇。5.5.保险合同保险合同 保险合同是投保人与保险人约定保险权利和保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。义务关系的协议。合同是当事人之间确定民
50、事权利义务关系的意思表示一合同是当事人之间确定民事权利义务关系的意思表示一致的法律行为，是调整民事活动范围内财产关系和人事致的法律行为，是调整民事活动范围内财产关系和人事关系的工具。关系的工具。培训专用 任务二任务二 保险初识保险初识6.6.保险合同的特征保险合同的特征 (1)(1)保险合同是射悻合同保险合同是射悻合同 (2)(2)保险合同是非要式合同保险合同是非要式合同 (3)(3)保险合同是保障合同保险合同是保障合同 (4)(4)保险合同是诚信合同保险合同是诚信合同 (5)(5)保险合同是双务合同保险合同是双务合同 (6)(6)保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同 (7)(7)保险合同是附