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1、保险学保险学 第第四四章章 保险合同（保险合同（3 3）n 培训专用教学目的教学目的n通过本章学习，明确通过本章学习，明确保险合同的基本内容保险合同的基本内容和相关概念，了解保和相关概念，了解保险合同的形式、基本险合同的形式、基本分类和解释原则，掌分类和解释原则，掌握保险合同订立和履握保险合同订立和履行过程中的有关事项。行过程中的有关事项。培训专用第四节第四节 保险合同的订立和履行保险合同的订立和履行n一、保险合同的订立一、保险合同的订立n（一）保险合同订立的原则（一）保险合同订立的原则n公平互利公平互利n协商一致协商一致n自愿订立自愿订立n不得损害社会公共利益不得损害社会公共利益培训专用保险
2、法相关规定n“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。n除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”2009保险法11条培训专用（二）订立合同的一般程序（二）订立合同的一般程序n1.1.要约要约订约提议订约提议n一经要约，不得反悔一经要约，不得反悔n2.2.承诺承诺接受订约提议接受订约提议n承诺不得附带条件，只能完全同意，否则为承诺不得附带条件，只能完全同意，否则为拒绝原要约，提出新要约拒绝原要约，提出新要约培训专用培训专用（三）订立保险合同的程序（三）订立保险合同的程序n保险合同的要约人一般是投保人，要约保险合同的要约人一般是投保人，要约即提出投保要求即提出投
3、保要求 n保险人如完全接受投保单，并签发保险保险人如完全接受投保单，并签发保险单，即为承诺，保险合同即告成立单，即为承诺，保险合同即告成立n当保险人对投保单有异议并提出附带条当保险人对投保单有异议并提出附带条件时，保险人为新的要约人，投保人为件时，保险人为新的要约人，投保人为被要约人；若投保人接受新条件，而与被要约人；若投保人接受新条件，而与保险人签订保险合同，则为承诺人保险人签订保险合同，则为承诺人培训专用 培训专用二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效 n（一）保险合同的成立（一）保险合同的成立n投投保保人人与与保保险险人人之之间间就就合合同同的的内内容容，即即双双方方的的权权利
4、利与与义义务务达达成成了一致的协议。了一致的协议。培训专用（二）保险合同的生效（二）保险合同的生效n依依法法成成立立的的保保险险合合同同条条款款对对合合同同当当事事人人产生约束力，即合同条款产生法律效力。产生约束力，即合同条款产生法律效力。n保险期间开始（零时起保制）保险期间开始（零时起保制）n附带的条件满足（缴纳保险费等）附带的条件满足（缴纳保险费等）培训专用保险法相关规定保险法相关规定n投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。n依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。09保险法13条培训专用保险法相关规定保险法相关规定n保险合同成立
5、后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。09保险法14条培训专用资料：交强险保单购买当天即生效n保监会2009年4月1日下发关于加强机动车交强险承保工作管理的通知，规定投保人购买交强险可享受“即时生效”政策。n一是在保单中“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效；n二是保险公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自X年X月X日X时”覆盖原“保险期间自X年X月X日零时起”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。培训专用（三）保险合同的有效与无效（三）保险合同的有效与无效n保险合同的有效保险合同的
6、有效n指保险合同由双方当事人依法订立，并受国指保险合同由双方当事人依法订立，并受国家法律保护，具有法律约束力家法律保护，具有法律约束力n保险合同的无效保险合同的无效n自始无效自始无效n指保险合同虽已订立，但因不符合法律或合指保险合同虽已订立，但因不符合法律或合同规定的生效条件，而不产生法律约束力。同规定的生效条件，而不产生法律约束力。培训专用三、保险合同的变更三、保险合同的变更 n保险合同的变更指在保险合同有效期间保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补当事人依法对合同内容所作的修改或补充充 n投保人和保险人可以协商变更合同内容。投保人和保险人可以协商变更合同内容。
7、09 09法法2020培训专用不能变更的情形不能变更的情形n财产保险的保险标的和人身保险的被保财产保险的保险标的和人身保险的被保险人一般不存在变更的问题，如有变更，险人一般不存在变更的问题，如有变更，实际上是原来的保险合同退保，再重新实际上是原来的保险合同退保，再重新订立新的保险合同订立新的保险合同 培训专用（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更n1.1.保险人的变更保险人的变更n分立分立n合并合并n重组重组n改制改制n破产破产n清算清算培训专用09保险法第92条n经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保
8、险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。n转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。培训专用保险合同主体变更（续）保险合同主体变更（续）n2.2.财产保险投保人和被保险人的变更财产保险投保人和被保险人的变更n除货物运输保险的投保人、被保险人可随保险标除货物运输保险的投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更外，其他险种都须得到保险的的转让而自动变更外，其他险种都须得到保险人的同意才可变更，否则合同终止人的同意才可变更，否则合同终止培训专用2
9、0092009保险法相关规定（保险法相关规定（4949条）条）n保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。权利和义务。n保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。n因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的
10、，约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。投保人。培训专用保险合同主体变更（续）保险合同主体变更（续）n3.3.人身保险投保人和受益人的变更人身保险投保人和受益人的变更n被保险人一般不允许变更被保险人一般不允许变更n趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况n投保人变更投保人变更n受益人变更受益人变更 培训专用（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更n保险合同主
11、体不变时，主要指对保险合保险合同主体不变时，主要指对保险合同条款事项的变更同条款事项的变更n1.1.根据自身需要提出的变更根据自身需要提出的变更n2.2.因客观情况变化提出的变更因客观情况变化提出的变更n风险增加必须变更风险增加必须变更培训专用20092009保险法相关规定保险法相关规定n5252条：条：“在（财产保险）合同有效期内，保险标的的危险在（财产保险）合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”n
12、5353条：条：“有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。明显减少的。”培训专用（三）保险合同效力的变更n1 1保险合同的失效保险合同的失效n2 2保险合同的解除保险合同的解除n3 3保险合同的复效保险合同的复效培训专用1 1、保险合同的失效、保险合同的失效n指保
13、险合同依法成立后，由于某种事由的发生，致使指保险合同依法成立后，由于某种事由的发生，致使合同效力中止合同效力中止n违约失效违约失效培训专用2 2保险合同的解除保险合同的解除n指当事人基于保险合同成立后所发生的情况，指当事人基于保险合同成立后所发生的情况，行使解除权而使合同无效的一种单方面的行为行使解除权而使合同无效的一种单方面的行为培训专用3 3保险合同的复效保险合同的复效n指保险合同效力在中止后又重新开始指保险合同效力在中止后又重新开始培训专用（四）保险合同变更的程序和形式（四）保险合同变更的程序和形式n批注或批注或批单批单n变更保险合同的，应当由保险人在保险变更保险合同的，应当由保险人在保
14、险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。书面协议。L20L20培训专用四、保险合同的中止四、保险合同的中止 （停效）（停效）n保保险险合合同同存存续续期期间间内内，由由于于某某种种原原因因使使保险合同的效力暂时归于停止保险合同的效力暂时归于停止n合合同同中中止止期期间间发发生生的的保保险险事事故故，保保险险人人不承担赔付责任不承担赔付责任培训专用中止和复效中止和复效n对对于于分分期期缴缴费费人人寿寿保保险险，投投保保人人如如果果在在约约定定的的缴缴费费期期间间内内未未按按时时缴缴纳纳保保
15、费费，且且在在宽宽限限期期内内仍仍未未缴缴付付保保费费，则则保保险险合合同同中中止止。但但在在合合同同中中止止后后的的2 2年年内内，如如果果愿愿意补缴保费和利息，可申请复效意补缴保费和利息，可申请复效n复复效效后后的的保保险险合合同同与与原原保保险险合合同同具具有有同同等的法律效力等的法律效力 培训专用2009保险法相关规定（36条）n（人身保险）合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。n被保险人在前款规定期限内发
16、生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。培训专用2009保险法相关规定（37条）n（人身保险）合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。n保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。培训专用五、保险合同的终止五、保险合同的终止n因法定或约定事由的出现，致使保险合因法定或约定事由的出现，致使保险合同的法律效力完全消灭同的法律效力完全消灭培训专用保险合同终止的情形保险合同终止的情形n（一）保险期限届满（自然终止
17、）（一）保险期限届满（自然终止）n（二）履约（义务已经履行完毕）（二）履约（义务已经履行完毕）n（三）合同生效后承保的风险消失（三）合同生效后承保的风险消失n（四）保险标的因非保险事故灭失（四）保险标的因非保险事故灭失n（五）因解除而终止（五）因解除而终止培训专用六、保险合同的解除六、保险合同的解除n保险期限届满前，合同一方当事人依照保险期限届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止保险法律或约定行使解除权，提前终止保险合同效力合同效力n货物运输保险合同和运输工具航程保险货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合
18、同得解除合同L50L50培训专用保险合同解除的形式保险合同解除的形式n法定解除法定解除n约定解除约定解除n任意解除任意解除培训专用法定解除法定解除n根据法律规定进行的合同解除根据法律规定进行的合同解除n一般由保险人行使法定解除权一般由保险人行使法定解除权n大多与投保人的违约或违法行为有关大多与投保人的违约或违法行为有关培训专用保险人解除合同的情形保险人解除合同的情形n投保方未履行如实告知义务投保方未履行如实告知义务L16L16n投保方虚假索赔或故意制造保险事故投保方虚假索赔或故意制造保险事故L27L27n投保人未履行维护标的安全的义务投保人未履行维护标的安全的义务L51L51n保险标的危险程度
19、增加保险标的危险程度增加L49L49、L52L52n保险标的发生部分损失保险标的发生部分损失L58L58n人身保险合同效力中止人身保险合同效力中止2 2年未达成复效协议年未达成复效协议L37L37培训专用约定解除约定解除n协议注销、协议终止协议注销、协议终止n双方当事人因合同约定的事项发生而协双方当事人因合同约定的事项发生而协商解除合同商解除合同培训专用任意解除任意解除n法律允许合同双方当事人有权根据自己的法律允许合同双方当事人有权根据自己的意愿解除合同意愿解除合同n对保险合同而言，只有投保人具有任意对保险合同而言，只有投保人具有任意解除合同的权利（退保）解除合同的权利（退保）n除法律或合同另
20、有规定外，保险合同成立后，除法律或合同另有规定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同保险合同0909法法1515培训专用 谢谢大家！谢谢大家！请多提宝贵意见！请多提宝贵意见！再再 见！见！培训专用谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH培训专用内容总结保险学
21、 第四章 保险合同（3）。保险学 第四章 保险合同（3）。第四节 保险合同的订立和履行。保险合同的要约人一般是投保人，要约即提出投保要求。投保人与保险人之间就合同的内容，即双方的权利与义务达成了一致的协议。依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力，即合同条款产生法律效力。保监会2009年4月1日下发关于加强机动车交强险承保工作管理的通知，规定投保人购买交强险可享受“即时生效”政策。二是保险公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自X年X月X日X时。”覆盖原“保险期间自X年X月X日零时起。保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况。（二）保险标的的保险价值明显减少的。指当事人基于保险合同成立后所发生的情况，行使解除权而使合同无效的一种单方面的行为。协议注销、协议终止。再 见培训专用