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1、第三章 保险的基本原则 培训专用第一节 最大诚信原则一一、最最大大诚诚信信原原则则的的含含义义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的基本内容培训专用 上善若水。水利万物而不争，处众人上善若水。水利万物而不争，处众人之所恶，故几于道。居善地，心善渊，之所恶，故几于道。居善地，心善渊，与善仁，言善信，政善治，事善能，动与善仁，言善信，政善治，事善能，动善时。夫唯不争，故无尤。善时。夫唯不争，故无尤。“诚信”与道家之“善”培训专用“最大诚信原则”的含义保险业保险业“最大诚信原则最大诚信原则”的含义的含义 诚实信用：诚实诚实信用：诚实+守信守信诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗;守信
2、:苛守信用。当事人必须善意、全面地履行义务;最大诚信原则要求：最大诚信原则要求：保险合同当事人订立合同及在有效期内,应依法向对方提供实质性的重要事实，并绝对信守合同订立的约定与承诺。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。来自来自保险法保险法第一章总则。第一章总则。20092009年年2 2月月2828日修订，自日修订，自20092009年年1010月月1 1日起施行。日起施行。培训专用第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二二、规规定定最最大大诚诚信信原原则则的的原原因因三、最大诚信原则的基本内容培训专用为什
3、么保险业如此看重最大诚信原则为什么保险业如此看重最大诚信原则第一，是由保险产品的特殊性所决定的。第一，是由保险产品的特殊性所决定的。保险人的风险损失和赔偿额度依赖于投保人是否诚信。道德风险：道德风险：履行合同时，被保险人（投保人）处于履行合同时，被保险人（投保人）处于 信息优势信息优势，有，有可能会发生损害保险人利益的道德风险问题。可能会发生损害保险人利益的道德风险问题。芝加哥大学的丢车案：芝加哥大学的丢车案：2000年诺奖得主斯彭斯曾经有一个有趣的发现：芝加哥大学校园内年诺奖得主斯彭斯曾经有一个有趣的发现：芝加哥大学校园内80%的学生购买了自行车保险，但购买车险的投保人丢车的概率是的学生购买
4、了自行车保险，但购买车险的投保人丢车的概率是30%，而要远远高于，而要远远高于20%没有买车险同学没有买车险同学10%的丢车概率。的丢车概率。培训专用道德风险故意制造保险事故。保险法规定，投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除有相关条款规定外，也不退还保险费。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现为：投保人或被保险人受益人违背社会道德为被保险人购买保险，然后恶意制造保险事故，以骗取保险金。由于此类保险欺诈行为往往与违法犯罪联系在一起，因此尽管此类案件较少，但其所造成的影响和危害却最严重。培训专用道德风险1
5、997年9月3日，刘某为其开出租车的妻子向某保险公司投保一份终身还本保险，保险期限一年，受益人为刘某本人。根据条款规定，如在保险期限内被保险人因意外事故身故，保险公司将给付6万元的保险金。1997年12月14日上午，刘某因琐事与妻子争吵，早有杀妻之念的他，将妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，伪造现场故意翻箱倒柜，将妻子身上的金银首饰取下藏起来后，溜出家门。原本刘某希望邻居发现后代他向警方报案的。但他在外转了一圈回来后，家中仍无半点动静，无奈之下，刘某只好自己报案。警方经过深入细致的调查取证后，认为刘某有作案的嫌疑。为进一步取证，警方欲擒故纵，故意将已置留2天的刘某放回，发现刘某回家后
6、的第一件事就是立即到保险公司申请给付其妻子的6万元身故保险金。后经公安机关的审讯和进一步调查取证，一桩残忍的杀妻骗赔案终于告破。培训专用第二，由于保险人在保险合同中居于主导性地位，因此保险人秉持最大诚信原则，有利于投保人权益的保护。保险人的不诚信保险人的不诚信索赔时要求被保险人提供原始资料，拒赔也不退还资料。索赔时要求被保险人提供原始资料，拒赔也不退还资料。是否及时报案由保险公司自己说了算。是否及时报案由保险公司自己说了算。接收资料不打收条，即使打收条也不加盖公章。接收资料不打收条，即使打收条也不加盖公章。现场查勘资料只有经办人员签字，不出示任何委托书或加盖公章。现场查勘资料只有经办人员签字，
7、不出示任何委托书或加盖公章。明知道不陪还故意不告知，误导或干扰被保险人的修理或治疗行为明知道不陪还故意不告知，误导或干扰被保险人的修理或治疗行为等等等等为什么保险业如此看重最大诚信原则为什么保险业如此看重最大诚信原则培训专用保险人的不诚信2013年武汉市工商局、市消协共同发布保险行业消费评议结果，当年8月至11月，生命人寿、中国人寿、新华人寿三家保险公司遭投诉量最多。另外，调查显示，73%消费者认为保险公司诚信度低。评议结果显示，68%的消费者认为银行销售保险产品时片面强调收益而不提示风险；42%的消费者认为保险公司营销员未对10天犹豫期及中途退保的规定做明确解释；61%的消费者认为无论是寿险
8、还是财险，保险公司均存在重保费、轻理赔现象；52%的消费者认为寿险公司在消费者入保前后态度差别较大；63%的消费者反映财险公司在入保前后态度不一；55%的消费者认为保险公司服务质量较差；73%消费者认为保险公司诚信度不高；74.4%的消费者对保险公司代理业务人员服务水平不满意；33%的消费者认为保险公司投诉渠道不通畅或问题得不到解决。培训专用什么是“柠檬市场”柠檬市场和投保人的逆向选择：柠檬市场和投保人的逆向选择：签订合同时，保险人处于信息优势，投保人经常由于处于签订合同时，保险人处于信息优势，投保人经常由于处于逆向选择状态，福利受到损失。逆向选择状态，福利受到损失。柠檬在美国俚语中是“残次品
9、”或“不中用的东西”。参见阿克洛夫1970年发表的论文“柠檬市场：质量的不确定性和市场机制”柠檬市场是在分析信息不对称时提到的，旨在说明逆向选择导致了市场的低效率，市场失灵。二手市场是柠檬市场的一个例子。请思考：一般商品的一手市场客户如何获得有效信息？培训专用第第三三，保保险险业业的的产产业业特特征征决决定定了了如如果果违违反反最最大大诚诚信信原原则则，保保险险业业的的经经营营将将会会带带来来巨巨大大的的风风险险。为什么保险业如此看重最大诚信原则为什么保险业如此看重最大诚信原则保险法规定，保险发生后，投保人被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损
10、失程度的保险人对其虚假的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。培训专用利用假发票骗保周某，男，某国税局职工，2002年初参加城镇职工大额补充医疗保险。2003年1月19日周向该县社会医疗保险管理处提出理赔申请，称其在2002年共住院7次，发生费用总额153146.22元。根据保险条款及协议规定，保险公司应在医保统筹基金支付21000元后支付大额医疗费用108778元。经理赔部门人员审核，发现理赔材料中有3张医疗费用发票为手开发票，涉及金额140209.8元。理赔人员前往该医院调查，证实这3张发票均为自制的假发票，因为该医院实行电子化管理，根本
11、没有手写发票。案例：最大诚信原则与保险经营风险培训专用投保人优势：对保险标的的信息了解及掌控保险人优势：合同主导 专业性强保险本身的特殊性质保险本身的特殊性质培训专用第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三三、最最大大诚诚信信原原则则的的基基本本内内容容培训专用最大诚信原则的基本内容告知保证弃权与禁止反言培训专用最大诚信原则的基本内容告知告知保证弃权与禁止反言培训专用1.告知告知告知：是指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性告知：是指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实据实申报和陈述。不仅投保人要如实告知；保险人也要履行
12、如实重要事实据实申报和陈述。不仅投保人要如实告知；保险人也要履行如实告知义务。告知义务。培训专用1）投保人告知 订立订立合同时，要对已知的重要事实如实告知。合同时，要对已知的重要事实如实告知。合同合同订立后和合同有效期内，当危险情况增加时应及时告订立后和合同有效期内，当危险情况增加时应及时告知保险人；知保险人；保险保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人及时通知保险人 保险保险事故发生后，投保方应及时通知事故发生后，投保方应及时通知保险人保险人1.告知告知培训专用2）保险人的告知 保险合同订立时，保险合同订立时，保险人主动向
13、投保人说明保险人主动向投保人说明保险保险合同条款的内容，以及提供详细的解释，避免投合同条款的内容，以及提供详细的解释，避免投保人权益受到侵害。保险人保人权益受到侵害。保险人特别要向投保人说明特别要向投保人说明免责条款免责条款的内容。的内容。明确列示：明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明：明确说明：指保险人不仅应保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）1.告知告知培训专用 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，险
14、人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保保险人应当向投保人说明合同的内容。人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。新新保险法保险法对对保险人保险人告知义务的说明告知义务的说
15、明1.告知告知培训专用 被保险人王某，男，29岁。2006年投保终身寿险8万元，附加住院津贴6份。2007年因“左肾结石，左肾绞痛”在某医院接受治疗，并提出理赔申请。经查实，被保险人在投保前于2003年，曾因“左肾多发结石和肾积水”，住院接受手术治疗。虽然王某的病例上明确注明以往病史，但其投保时，对于保险人的询问并但其投保时，对于保险人的询问并未就相关问题如实告知，并且保险人一直不知。未就相关问题如实告知，并且保险人一直不知。依据保险法，事故发生后保险公司有赔付的责任吗？案案 例例培训专用保险法保险法：投保人：投保人违反违反告知义务的告知义务的后果后果 第十六条 投保人故意或者因重大过失未履行
16、前款规定的如实告知义务，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第十六条（续）投保人投保人故意不履行故意不履行如实告知义务的，保险人对于如实告知义务的，保险人对于保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。第十六条（续）投保人投保人因重大过失未履行因重大过失未履行如实告知义务，保险人保如实告知义务，保险人保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。险事故，
17、不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。第十六条（续）保险人在合同订立时保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情已经知道投保人未如实告知的情况的况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险金的责任。1.告知告知培训专用最大诚信原则的基本内容告知保保证弃权与禁止反言培训专用2.保证保保证证义义务务是指保险人要求投保人或被保险人在保保险险期期间间，对某一事项的作作为为与与不不作作为为，某某种种事事态态的的存存在在或或不不存存在在作出承诺，从而避免投保人的道德风险和降低风险事故发
18、生的概率是主要针对投保人或被保险人的保证义务的核心是过程监管培训专用2.保证明示保证认定定事事项保保证：过去和现在，存在与否约定事定事项保保证：未来，作为或不作为默示保证国际惯例培训专用投保人违反投保人违反承诺保证承诺保证 的案例的案例 A保险公司到被保险单位防灾检查时发现被保险人在有粉保险公司到被保险单位防灾检查时发现被保险人在有粉尘的车间使用开启式电开关，遂发出整改通知书，要求被保险尘的车间使用开启式电开关，遂发出整改通知书，要求被保险人在人在9月月1日前整改，用防爆型开关。日前整改，用防爆型开关。9月月1日被保险人并未整日被保险人并未整改，改，9月月6日，一工人违反规定在车间抽烟使用打火
19、机时发生粉尘爆日，一工人违反规定在车间抽烟使用打火机时发生粉尘爆炸，引起火灾。请问这种保险事故，保险人有责任赔付吗？炸，引起火灾。请问这种保险事故，保险人有责任赔付吗？投保人的保证能最大限度地降低道德风险投保人的保证能最大限度地降低道德风险 各国立法把投保人或被保险人必须遵守保证的事项列为各国立法把投保人或被保险人必须遵守保证的事项列为重要事项。凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否给保险重要事项。凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否给保险人造成损失，保险人都有权拒绝赔偿，甚至解除合同。人造成损失，保险人都有权拒绝赔偿，甚至解除合同。培训专用最大诚信原则的基本内容告知保证弃弃权与禁止反言与禁
20、止反言培训专用“弃权弃权”的含义：的含义：是指保险合同的一方当事人（通常是是指保险合同的一方当事人（通常是保险人保险人）由于由于特定原因特定原因，必须放弃必须放弃在保险合同中所拥有的权利。在保险合同中所拥有的权利。“弃权弃权”的规的规定，是新保险法为限制保险人定，是新保险法为限制保险人操纵操纵“最大诚信原则最大诚信原则”而不当得利而不当得利的的侵害投保人利益行为的一种制衡侵害投保人利益行为的一种制衡。如何操纵“最大诚信原则”而不当得利？不当得利？一份投保人已缴费10年的健康保险合同，由于投保人对个人的某些病史当初并未如实告知。而发生保险事故时，保险人会拒绝赔付，并宣布合同无效。保险代理人向投保
21、人出售保险，明知投保人不符合投保条件，但由利益的驱动屏蔽了投保人的相关信息，而当发生保险事故时，保险人往往会以投保人违反最大诚信原则而拒绝赔付，并宣布合同无效。3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言培训专用新保险法：用弃权与不可抗辩条款避免了保险人新保险法：用弃权与不可抗辩条款避免了保险人“秋后算账秋后算账”2009 2009年修订的新年修订的新保险法保险法突出了对被保险人利益的保护，尤突出了对被保险人利益的保护，尤为引人注目的是，增设了为引人注目的是，增设了“不可抗辩不可抗辩”条款。它规定了保险合同在条款。它规定了保险合同在生生效满效满2 2年后年后，就成为无可争议的文件。保险公司不能再以被保险，
22、就成为无可争议的文件。保险公司不能再以被保险人投保时违反最大诚信原则、没有履行告知义务等理由来声称人投保时违反最大诚信原则、没有履行告知义务等理由来声称合同自始无效。合同自始无效。旧保险法：不平等的保险合同旧保险法：不平等的保险合同 根据旧保险法，如投保人投保时有误告、漏告、隐瞒等，保险公根据旧保险法，如投保人投保时有误告、漏告、隐瞒等，保险公司可随时单方面解除保险合同。当保险事故发生后，保险公司调查发司可随时单方面解除保险合同。当保险事故发生后，保险公司调查发现投保人当初未如实告知，即使是已经生效数十年的长期保单，保险现投保人当初未如实告知，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险
23、合同无效，拒绝履行赔付义务。这使得投保人遭受巨人也会认定保险合同无效，拒绝履行赔付义务。这使得投保人遭受巨大的经济损失。大的经济损失。3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言培训专用 新保险法第十六条新保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权“解除”合同。前款规定的合同“解除权”，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的
24、责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。构成保险人构成保险人“弃权弃权”的条件：的条件：保险人明知投保人（被保险人）有违背告知及其他约定义务的行保险人明知投保人（被保险人）有违背告知及其他约定义务的行为或者保险人确实不知，但在法律规定的期限内不作为、不认定。超为或者保险人确实不知，但在法律规定的期限内不作为、不认定。超过特定期限，法律就认为保险人弃权。过特定期限，法律就认为保险人弃权。培训专用实践中引发保险人弃权的相关事项实践中引发保险人弃权的相关事项第二第二,投保人因不能按期缴纳保费，保险人原本应解
25、除合同投保人因不能按期缴纳保费，保险人原本应解除合同,但保险但保险人仍继续收缴保费，则表示保险人愿意维持合同人仍继续收缴保费，则表示保险人愿意维持合同.故认定保险人故认定保险人放弃合同的解除权。放弃合同的解除权。第三第三,保险事故发生后保险事故发生后,保险人明知属于拒赔保险人明知属于拒赔,但仍让投保人提出损失证但仍让投保人提出损失证明明.视为保险人放弃抗辩权视为保险人放弃抗辩权.第四第四,保险人明知被保险人的的损失证明有纰漏之处保险人明知被保险人的的损失证明有纰漏之处,仍无条件接受仍无条件接受,视为抗辩权的放弃视为抗辩权的放弃.第一第一,保险人在得知投保人违背约定义务（如告知、保证）后仍保险人
26、在得知投保人违背约定义务（如告知、保证）后仍保持沉默保持沉默,则视为弃权和放弃抗辩权则视为弃权和放弃抗辩权.总结：新保险法中对保险人弃权条款的充实，平衡了保险人和投保人总结：新保险法中对保险人弃权条款的充实，平衡了保险人和投保人两者的利益。堵住了保险人长期两者的利益。堵住了保险人长期“不当得利不当得利”的法律空缺，这是对最大的法律空缺，这是对最大诚信原则的重要补充诚信原则的重要补充。培训专用禁止抗辩：禁止抗辩：指合同一方对已经放弃的保险合同中的相关权利，日后指合同一方对已经放弃的保险合同中的相关权利，日后就不得再向另一方主张。禁止抗辩又称为禁止反言。就不得再向另一方主张。禁止抗辩又称为禁止反言
27、。弃权与禁止抗辩主要是为了弃权与禁止抗辩主要是为了：约束保险人的行为，要求保险人要为其行为及其合法代理约束保险人的行为，要求保险人要为其行为及其合法代理人的行为负责；人的行为负责；维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。衡。3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言培训专用小小结结:最最大大诚诚信信原原则则告知告知投保人和保险人合同订立之前（主要）+合同期间保保证投保人/被保险人保险期间弃弃权与禁与禁止反言止反言保险人合约管制培训专用第二节 保保险险利利益益原原则则培训专用例子：例子：同学同学A为同学为同学B购买人身保险，保险人会承保吗？购买人
28、身保险，保险人会承保吗？张三为自己的未婚妻购买保险，保险人会承保吗？张三为自己的未婚妻购买保险，保险人会承保吗？小王为朋友小李的车买保险，保险人会承保吗？小王为朋友小李的车买保险，保险人会承保吗？保险利益原则保险利益原则培训专用 (Insurance Interest)又称为可保利益又称为可保利益(Insurable Interest):是指是指投保人投保人对对保险标的保险标的所具有的法律上认可的所具有的法律上认可的经济利益经济利益。保险利益是保险合同的客体。投保人要求保险人予以保障的保险利益是保险合同的客体。投保人要求保险人予以保障的是保险利益是保险利益保险标的的经济利益，而非保证标的本保险
29、标的的经济利益，而非保证标的本身不会发生危险身不会发生危险保险利益是保险合同生效的依据保险利益是保险合同生效的依据保险利益保险利益保险合同的利益。保险合同的利益。1.保险利益保险利益培训专用保险标的保险标的解释1：保险的对象对象解释2：保险事故有可能发生的载体载体财产保险的标的物：车辆、房屋、货物、机器等人身保险的标的物：人的生命和身体责任保险的标的物：特定的民事赔偿责任民事赔偿责任 培训专用保险利益是保险合同成立的前提条件保险利益是保险合同成立的前提条件只有对保险标的有保险利益的人，才有资格与保险人订立保险合同，否则合同无效；对于财产保险合同，如果投保人失去对保险标的的保险利益，则保险合同随
30、之失效；客观存在保险利益必须是合法利益。合法即得到法律认可、受到法律保护的正当利益。1.保险利益保险利益请思考请思考:为什么要规定为什么要规定保险利益保险利益?培训专用2.保险利益保险利益原则判定标准：当保险事故发生时，投保人（被保险人）是否会因该保险标判定标准：当保险事故发生时，投保人（被保险人）是否会因该保险标的的损毁而遭受经济损失。的的损毁而遭受经济损失。1）如遭受损失，则投保人和保险标的间具有保险利益；）如遭受损失，则投保人和保险标的间具有保险利益；2）如不遭受损失，则两者之间就不具有保险利益。）如不遭受损失，则两者之间就不具有保险利益。保险利益原则要求投保人在与保险人签订保险合同时，
31、必须保险利益原则要求投保人在与保险人签订保险合同时，必须对保险标的具有保险利益，是保险合同订立以及后期理赔（人对保险标的具有保险利益，是保险合同订立以及后期理赔（人身保险除外）身保险除外）的前提条件。的前提条件。如何判定投保人和保险标的间是否具有保险利益？如何判定投保人和保险标的间是否具有保险利益？什么是保险利益原则？什么是保险利益原则？培训专用2.保险利益原则对保险利益的再认识保险利益必须是“合法”的利益保险利益是事前就客观存在一种法律利益关系保险利益并不是保险标的的货币价值保险利益也不是保险合同的保险金额保险合同的利益是指保险合同生效后取得的利益，是保险权益，在一定条件下可以转让。培训专用
32、保保险险利利益益原原则则的的意意义义防止赌博。保险的基本职能是分担风险和补偿损失。如果保险合同缺失保险利益原则，则保险就变相转化为“投机”和“赌博”。防止投保人的“道德风险”。如果不具有保险利益，投保人主动策划保险事故的概率将增加。保险利益原则有利于降低投保人的“道德风险”。保险金额的确定是以保险利益的“额度”为基础的。从数量上确认保险利益，有助于理赔。2.保险利益原则培训专用1）财产保险中的保险利益2）人身保险中的保险利益3）责任保险中的保险利益3.保险利益原则保险利益原则培训专用3-1 财产财产保险的保险利益保险的保险利益 1）投保人自己所拥有的财产（所有权）具有保险利益；）投保人自己所拥
33、有的财产（所有权）具有保险利益；2）投保人对拥有使用权和经营权的财产具有保险利益；）投保人对拥有使用权和经营权的财产具有保险利益；3）投保人对享有抵押权的财产具有保险利益）投保人对享有抵押权的财产具有保险利益;是指是指投保人投保人必须对以必须对以财产构成的保险标的财产构成的保险标的之间之间具有具有法律认可法律认可的权利关系。的权利关系。培训专用 是指只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种是指只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时利益关系时,投保人才具有人身保险合约中的保险利益。投保人才具有人身保险合约中的保险利益。3-2 人身保险中的保险利益人身保险中的保险利益人身保险和财产
34、保险中保险利益界定的区别：人身保险和财产保险中保险利益界定的区别：1）保险利益不体现为所有权这种产权形式。2）人身保险保险利益主要以利害关系论和同意论 为法理基础。培训专用根据我国保险法规定，人身保险中的保险利益主要包括下列四种情况：人身关系：投保人对自己的生命或躯体具有保险利益。亲属关系：投保人对配偶、子女和父母等具有保险利益。雇佣关系：雇主与雇员之间具有可保利益。此外,被保险人同意投保人为其订立合同的,也视投保人对被保险人具有保险利益。3-2 人身保险中的保险利益人身保险中的保险利益对法理的拷问：利益原则还是同意对法理的拷问：利益原则还是同意原则原则培训专用人身保险中的保险利益原则人身保险
35、中的保险利益原则 男青年夏某与女青年肖某自小青梅竹马，成年后情笃意深。但由于两家素有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。为此，夏、肖二人于2009年5月双双离家外出打工，二人租用民房以夫妻名义同居生活。随着二人的艰苦努力，生活逐渐改善，并多次商量回家乡办理结婚登记手续，但因工作繁忙始终未能成行。2010年初，夏某工作单位上来了一位保险推销员，向夏某大力推荐人寿保险，夏某遂以夫妻的名义为自己与肖某二人各办理了一份人寿保险合同，保险金额高达10万元，受益人均为其二人。2012年初恰逢肖某出差外地，几日后因车祸意外死亡。夏某料理完后事后，即向承保的人寿保险公司索赔，结果会如何呢？案 例培训专用3-3
36、责任保险中的保险利益责任保险中的保险利益投保人投保人与其所应负的与其所应负的经济赔偿责任经济赔偿责任两者之间具有特定的两者之间具有特定的法律利益关系。法律利益关系。公众责任险：经营者对顾客公众的损失依法具有赔偿责任，因而具公众责任险：经营者对顾客公众的损失依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。有保险利益。产品责任险：经营者对顾客在消费产品中所遭受的损失依法具有赔偿责任，产品责任险：经营者对顾客在消费产品中所遭受的损失依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。因而具有保险利益。雇主责任险：雇主对雇员在工作和受雇期间所遭受的病、伤、残、死雇主责任险：雇主对雇员在工作和受雇期间所遭受的病、伤、残、死依法具有
37、赔偿责任，因而具有保险利益。依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。职业责任险：各种专业人员应工作中的疏忽过失使他人遭受损害的依法具有赔偿责职业责任险：各种专业人员应工作中的疏忽过失使他人遭受损害的依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。任，因而具有保险利益。培训专用8.12 天津滨海新区爆炸事故或赔付百天津滨海新区爆炸事故或赔付百亿亿 哪些保险可以赔付？哪些保险可以赔付？培训专用3）家庭关系变动所引发的保险利益变动主要体现在寿险上。）家庭关系变动所引发的保险利益变动主要体现在寿险上。保险利益的变动保险利益的变动是是指在保险合同有效期内指在保险合同有效期内,通过通过市场市场交易（契约）交易（契约）或或
38、家庭关系家庭关系的的变动，导致变动，导致投保人投保人的的保险利保险利益发生了转移。从而对保险益发生了转移。从而对保险合同效力合同效力所引发的影响。所引发的影响。注意的几个问题：注意的几个问题：1）保险利益的变动是社会的常态）保险利益的变动是社会的常态。2）市场契约所引发的保险利益变动主要体现在产险上。）市场契约所引发的保险利益变动主要体现在产险上。4）保险利益直接影响保险合同是否依然）保险利益直接影响保险合同是否依然成立成立4.保险利益的变动保险利益的变动培训专用保险利益变动的两种形式财产保险中因继承、让与而使保险利益发生转移。人身保险中，只有因债权债务关系而订立的合同可随债权一同转让保险人依
39、据合同进行认可或否定转移由于保险标的的灭失，投保人对保险标的的保险利益消灭。人身保险中，自杀等合同除外责任规定的原因死亡消灭培训专用1）对于财产）对于财产保险，并不要求在保险合同订立时存在保险利益，而保险，并不要求在保险合同订立时存在保险利益，而是强调在保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。是强调在保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。否则否则不予理赔。不予理赔。2）由于财产保险的保险利益是对物的所有权，因此，物在转）由于财产保险的保险利益是对物的所有权，因此，物在转移过程中保单也可以有条件的随物转移。条件是移过程中保单也可以有条件的随物转移。条件是产权交割清楚并及时告
40、知保险人得知，即履行告知义务。3）对于人寿保险、意外伤害保险等）对于人寿保险、意外伤害保险等“给付性”的保险合同，保险利益的变动并不影响合同对受益人的给付，除非投保人或被保险保险利益的变动并不影响合同对受益人的给付，除非投保人或被保险人主动告知保险人变更受益人。人主动告知保险人变更受益人。保险利益变动对合同效力的影响培训专用保险利益变动对合同效力的影响原保险法第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”此条未考虑被保险人这一重要主体与保险利益的关系，也未明确具有保险利益的时间限制，实践中带来了一些争议。2009年修订的保险法第12条对关于
41、保险利益的规定作了明显修订：“人身保险人身保险的投保人在保险合同订立时合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险财产保险的被保险人在保险事故发生时保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。“自此，明确了考察是否具有保险利益应当区分人身保险和财产保险，二者时间上的要求有所不同。保险法规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的经济利益视为投保人对该保险标的具有保险利益。最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）第2条规定：“第二条 人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。培训专用离婚离婚后
42、保险利益谁享受后保险利益谁享受？近近日日，某某保保险险公公司司接接到到一一份份特特殊殊的的索索赔赔申申请请：刘刘某某于于2002年年2月月为为其其妻妻王王某某投投保保了了一一份份养养老老保保险险，并并经经妻妻子子同同意意将将受受益益人人确确定定为为自自己己。2003年年12月月，刘刘某某与与王王某某离离婚婚。离离婚婚后后刘刘某某仍仍然然按按期期交交纳纳这这笔笔保保险险费费用用。2004年年3月月，王王某某因因车车祸祸意意外外身身亡亡。王王某某的的父父亲亲和和刘刘某某在在得得知知这这一一消消息息后后都都向向保保险险公公司司提提出出领领取取保保险险金金的的申申请请。保保险险公公司司在在收收到到两份
43、申请后，认为是一个新问题，到底该理赔给谁两份申请后，认为是一个新问题，到底该理赔给谁？一时决定不下。？一时决定不下。于于是是刘刘某某、王王父父分分别别将将保保险险公公司司告告上上法法院院，要要求求保保险险公公司司给给付付死死亡亡保保险险金金。刘刘某某认认为为自自己己是是保保险险合合同同唯唯一一的的指指定定收收益益人人，依依法法应应由由其其受受领领保保险险金金。王王父父则则认认为为刘刘某某与与其其女女早早已已离离婚婚，刘刘某某对对王王某某没没有有保保险险利利益益，无无权领取保险金，自己是王某唯一的继承人，故保险金应由其受领。权领取保险金，自己是王某唯一的继承人，故保险金应由其受领。一审法院将两案
44、并案审理后，判决保险公司支付刘某18万元保险金，驳回了王父的诉讼请求。案案 例例培训专用谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH培训专用内容总结第三章 保险的基本原则。第一，是由保险产品的特殊性所决定的。警方经过深入细致的调查取证后，认为刘某有作案的嫌疑。后经公安机关的审讯和进一步调查取证，一桩残忍的杀妻骗赔案终于告破。4
45、2%的消费者认为保险公司营销员未对10天犹豫期及中途退保的规定做明确解释。52%的消费者认为寿险公司在消费者入保前后态度差别较大。参见阿克洛夫1970年发表的论文“柠檬市场：质量的不确定性和市场机制”。明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明：指保险人不仅应保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。指合同一方对已经放弃的保险合同中的相关权利，日后就不得再向另一方主张。维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。责任保险的标的物：特定的民事赔偿责任。保险金额的确定是以保险利益的“额度”为基础的。是指投保人必须对以财产构成的保险标的之间具有法律认可的权利关系。投保人与其所应负的经济赔偿责任两者之间具有特定的法律利益关系。1）保险利益的变动是社会的常态培训专用