保险学2(共76张PPT).pptx

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1、保险学2015年9月第二课、风险管理与保险制度1培训专用上节课内容关于课程的说明课程目标、教学思路与课程的内容逻辑、选用教材、作业与考试保险学导论保险的发展历史、基本应用范畴和趋势、产品化的推广与应用扩展第一章 风险与风险管理风险概述、风险决策、风险管理保险学课程导论与风险、风险管理2培训专用1.2 风险的分类产生的原因损害对象（风险标的）起源与影响导致的后果自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险人身风险、财产风险、责任风险基本风险、特定风险纯粹风险、投机风险分类标准具体内容保险学课程导论与风险、风险管理3培训专用1.3 风险有哪些特征（一）1.风险的不确定性不能确定的：是否发生、发

2、生时间、事故的后果正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性2.风险的客观性独立于人的意识之外的客观存在正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性4培训专用1.3 风险有哪些特征（二）3.风险的普遍性正是由于这些普遍存在的风险，有了保险存在的必要和发展的可能4.风险的可测定性个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察发现，风险往往呈现出明显的规律性运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，可比较准确地反映风险的规律性正是存在着大量事故的规律性，导致了风险的可测定性5培训专用1.4 风险的度量量化的才可在市场上进行交易当损失的发

3、生具有不确定的状态时损失发生的频率风险的程度正相关关系风险的程度损失的严重性正相关关系当在损失的不确定性相同的情况下时保险学课程导论与风险、风险管理6培训专用风险的度量曲线损失发生的频率（损失的严重性）风险的程度保险学课程导论与风险、风险管理7培训专用1.2 风险决策在不确定的状态下，决策者对多个行动方案进行比较和选择，确定最优行动方案的过程两利相遇取其大，两害相比取其轻对风险管理的研究逐步趋向系统化、专门化，风险管理也成为企业管理中技术性、专业性较强的独立学科风险决策经典理论期望值理论期望效用理论其他决策理论保险学课程导论与风险、风险管理8培训专用1.2.1 期望值理论选择期望损益最小or收

4、益最大风险的自然状态可由概率分布来量化通过概率来评估损失的价值“理性人”在风险条件下的决策行为保险学课程导论与风险、风险管理9培训专用1.2.2 期望效用理论选择期望效用最大的方案考虑到决策者个人对于风险的态度感性的、主观的判断期望效用与风险态度曲线 P10.风险规避者，边际期望效用递减风险偏好者，边际期望效用递增中性保险学课程导论与风险、风险管理10培训专用风险规避者，边际期望效用递减11风险态风险态度度期期望望效效用用12300.511.522.533.544.5期望效用与期望效用与风险态度曲度曲线保险学课程导论与风险、风险管理培训专用风险偏好者，边际期望效用递增12风险态风险态度度期期望

5、望效效用用12300.511.522.533.544.5期望效用与期望效用与风险态度曲度曲线保险学课程导论与风险、风险管理培训专用中性13风险态风险态度度期期望望效效用用12300.511.522.533.544.5期望效用与期望效用与风险态度曲度曲线保险学课程导论与风险、风险管理培训专用1.2.3 其他决策理论后悔理论过度反应理论前景理论保险学课程导论与风险、风险管理14培训专用1.3 风险管理风险管理的对象是风险是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小的成本获得最大的安

6、全保障保险学课程导论与风险、风险管理15培训专用1.3.1 风险管理的概念风险管理的重要途径买保险为什么要买保险怎样买及买哪些保险，明确投保标的、险种和保额保险的有限责任性，保险条款中的除外责任从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的全面风险管理保险学课程导论与风险、风险管理16培训专用1.3.2 风险管理的目标损失前目标减少风险事故的发生机会以经济、合理的方法预防潜在损失的发生减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑遵守和履行社会行为规范和责任损失后目标减轻损失的危害程度及时提供经济补偿，恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环17保险学课程导论与风险、风险管理培训专用1.3.3 风险管理的基本

7、方法控制型风险管理技术在事故发生前，降低事故发生的频率在事故发生时，将损失减少到最低限度在事故发生后，能够及时恢复正常的状态技术方法主要包括：回避、预防、抑制财务型风险管理技术风险自留风险转移方法组合保险学课程导论与风险、风险管理18培训专用案例分析：2013年“11.22”中石化青岛油管爆炸事故造成直接经济损失约7.5亿公司将承担其相应赔偿责任。相关资金主要来自：中国石化在以前年度积累的安全生产保险基金公司向商业保险公司投保的商业巨灾保险的理赔资金。保险学课程导论与风险、风险管理19培训专用1.3.4 风险管理的基本程序1.风险识别对正面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴别2.风险估测使风险

8、分析定量化，为风险决策、选择风险管理技术提供科学依据3.风险评价通过对风险的定性、定量分析和所支出的费用比较，确定风险是否需要处理和处理的程度4.选择风险管理技术，选择最佳方案5.评估风险管理效果适用性、收益性的分析、检查、修正和评估保险学课程导论与风险、风险管理20培训专用1.3.5 风险管理与保险的关系因果关系，逆关系不成立相同之处：两者都针对风险，或风险是两前题两者都以概率论与数理统计为分析基础不同之处：保险是风险管理中最有效的措施之一，保险是风险管理的一部分风险管理：针对组织的目标保险：针对具体标的物保险学课程导论与风险、风险管理21培训专用第二章 保险制度22培训专用金融体系的运营模

9、式银行证券保险23分业经营金融衍生品企业投资混业经营 第二课：保险制度培训专用我国“一行三会”的金融格局国务院中国人民银行银监会证监会保监会24 第二课：保险制度培训专用保险处于相对弱小的位置25 第二课：保险制度存贷款余额35%证券市场交易额65%保费收入0%2012年江年江苏省金融市省金融市场情况情况金融主体金额（亿元）存贷款余额147440.6 证券市场交易额275120.2 保费收入1446.1 培训专用26培训专用保险涉及社会再生产的每个环节生产分配交换消费27 第二课：保险制度培训专用今日课程主要内容：保险的定义保险的5个核心要点适合承保风险的6个基本特征保险需求与保险供给的影响因

10、素逆选择和道德风险保险分类的基本方法28培训专用课程目录2.1 保险的本质2.2 保险的经济学基础2.3 保险业的产生与发展2.4 保险的基本分类29培训专用2.1.1 保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标30第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用对保险不同角度的解释（一）保险是以经济合同方式建立保险关系集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金，由此对特定的灾害事故造成的（可能发生的）经济损失或人身伤害提供资金保障的一种经济形式关键

11、字：以经济合同建立保险关系合理计收分摊金31第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用对保险不同角度的解释（二）保险是一种经济保障制度，它通过收取保险费的方法，承担被保险人的风险当被保险人一旦因发生约定的自然灾害、意外事故而遭受财产损失或人身伤害时，给予被保险人的经济保障关键字：通过收取保险费，承担被保险人的风险32第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用对保险不同角度的解释（三）保险是一种社会工具，可以进行损失的数理预测，并据此、按约定对损失者提供补偿补偿基金来自于所有那些希望转移风险的成员所作的贡献关键字：可以进行损失的数理预测补偿基金33第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用对保险

12、不同角度的解释（四）保险是一种复杂的和精巧的机制，它将风险从个体转移到群体，并约定，由群体来承担发生的损失关键字：将风险从个体转移到群体34第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用对保险不同角度的解释（五）保险制度既是一种经济制度，也是一种法律制度经济制度：共同建立基金，对特定的事故或特定事件的发生所导致的损失进行补偿或给付法律制度：通过支付保险费，换取经济补偿和给付的权利关键字：经济、法律制度35第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用对保险解释的关键字：以经济合同建立保险关系合理计收分摊金通过收取保险费，承担被保险人的风险可以进行损失的数理预测保险基金将风险从个体转移到群体经济、法律制

13、度36第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用案例：航天保险概况世界第一单航天保险是1965年航天保险主要包括财产险和责任险两大类目前，国际航天险总承保能力已达到发射险约6亿多美元、在轨险5亿多美元的规模（不包括中国的份额在内）。中国的航天险市场的承保能力也已达6000万美元以上，是俄罗斯的承保能力的两倍。37案例 第二课：保险制度培训专用案例：航天保险取费目前约为10%20%2003年2004年，发射保险平均费率达到22%23%的高峰国产的东方红四号卫星平台+长征三号乙运载火箭，费率目前在15%左右38案例 第二课：保险制度培训专用案例：航天保险赔偿1998年，航天保险市场出现了第一次亏损

14、，总索赔额达到18.3亿美元，而保险收入仅8.5亿美元2001年，航天保险索赔额达22亿美元，而保险收入仅为5.5亿美元，导致20032004年取费大涨39案例 第二课：保险制度培训专用案例：航天保险我国江泰保险经纪有限公司，作为国内卫星发射及在轨保险项目的经纪公司承保能力在8000万1亿美元三个阶段：上世纪80年代末到1997年1997年到2004年，中国航天保险联合体2004年又到现在政府色彩仍浓，有技术保密的原因40案例 第二课：保险制度培训专用41保险关键字合同合理收费保险基金损失补偿数理预测个体向群体制度第一节 保险的本质第二课：保险制度案例思考：保险关键字培训专用保险的五个核心要点

15、：1.经济保障是保险的本质特征2.经济保障的基础是数理预测和合同关系3.经济保障的费用来自于投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金4.经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担5.保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能42第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用保险与赌博的区别43保险赌博损失的风险 客观存在交易本身风险的类型 纯粹风险投机风险损失的承担基金个人第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用2.1.2 可保风险的理想条件只有按照约定的标的物、保险种类、金额大小才可获得约定的补偿或给付保险的有限责任性44第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用条件一：经济上具有可行性频率高、损失

16、小频率高、损失大频率低、损失小频率低、损失大45小损失程度大高发生频率低第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用关于经济上可行性的评估并不简单指经济的承受能力期望值、期望效用理论风险转移的必要性并不仅在损失让人感到无法承受时46培训专用条件二：独立、同分布的大量风险的根据以往资料，计算出损失概率，合理收取保费独立性：风险事故的概率和后果是互不相关的同分布：不同风险单元发生潜在事件的概率分布相同被保险标的的数量大小，还取于保险人愿意承担的、偏离期望值的风险的大小47第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用条件三：损失的概率分布是可以被确定的建立在大数据（经验）基础之上的损失概率分布对预测未来

17、的损失时可用有法按律、无法按例静态的环境假设48第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用条件四：损失是可以确定和计量的发生的损失必须在时间和地点上可以被确定，在数量上可以被计量保险人也可以据此预测和计算未来的损失49第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用条件五：损失的发生具有偶然性保险人对所投保的风险既不能加以控制，也无法施加影响防止道德风险和行为风险大数定律的应用以随机事件为前题50第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用条件六：特大灾难一般不会发生总体上，保险标的必然遭受损失，但遭受损失的保险标的所占总数的比例很小特大灾难的定义：发生的频率高，造成的损失大。而不是指金钱的数额51第

18、一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用可保风险的理想条件1.经济上具有可行性2.独立、同分布的大量风险标的3.损失的概率分布是可以被确定的4.损失是可以确定和计量的5.损失的发生具有偶然性6.特大灾难一般不会发生52第一节 保险的本质第二课：保险制度培训专用课程目录2.1 保险的本质2.2 保险的经济学基础2.3 保险业的产生与发展2.4 保险的基本分类53培训专用经济学基础：市场均衡保险需求：通过保险转移风险提高自己的期望效用保险供给：根据自身利益承担风险范围，根据概率分布确定保险价格和供给54第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用2.2.1 保险需求的确定对于消费者而言，对它的

19、购买要符合个人期望效用最大化的原则假设消费者是理性人，且为风险规避者参加投保比不投保时的境况好55第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用发达国家消费者购买保险的行为方式错误地估计风险：依靠现有的、不充分的信息获取信息的成本：选择保险合约的成本足够高时惯性偏好：对现有生存状态的惰性56第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用影响保险需求的主要因素风险因素消费者的效用函数价格因素经济因素人文社会环境因素57第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用2.2.2 保险供给的确定保险人一般根据自身的情况制定一个初始的保险产品价格保险价格的确定，是保险的重要内容58第二节 保险的经

20、济学基础第二课：保险制度培训专用影响保险供给的主要因素可用于经营保险业的资本量整个社会对于保险产品的市场容量保险产品的市场价格互补品与替代品的数量保险人的经营技术与管理水平制度、政策环境保险人才的数量和质量59第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用2.2.3 保险市场中的供求规律供求规律是市场经济的自动调节机制，二者逐渐趋近，最终达到市场均衡看不见的手，亚当斯密（Adam Smith）但在供求规律作用的过程中，消费者（保险公司）的心理因素或市场行为常常会导致需求曲线的变异60第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用案例：生猪价格生猪价格61猪周期肉价上涨养猪增加供应充足饲料涨

21、价肉价下跌价高伤民价贱伤农如何平抑？案例 第二课：保险制度培训专用案例：北京市生猪价格指数保险以生猪为保险标的，以生猪价格指数为保险责任的一种保险。以“猪粮比”为参照系。我国目前生猪生产盈亏平衡点为“猪粮比”61。在保险期内，如果平均“猪粮比”低于61时，视为保险事故发生，保险公司按保险合同给予养殖户赔偿。“猪粮比”是指生猪出场价格与玉米批发价格的比值。62案例 第二课：保险制度培训专用案例：生猪价格指数保额与取费按照约定的生猪出栏价格和玉米价格，北京市生猪价格指数保险金额每头为1200元，保险费率1%，每头保险费12元保险纳入北京市政策性农业保险补贴范围。各级财政累计补贴保费80%，生猪养殖

22、户承担保费的20%。依据目前补贴政策，符合投保规模的养殖户投保每头生猪只需承担2.4元63案例 第二课：保险制度培训专用案例：内涵的进步此前的农业保险都针对的是自然风险生猪价格指数保险在应对市场风险保障方面目标：平抑猪肉市场价格是否能够达到供求的利益平衡承保人：保险公司投保人：政府、养猪户64案例 第二课：保险制度培训专用65保险关键字合同合理收费保险基金损失补偿数理预测个体向群体制度第一节 保险的本质第二课：保险制度案例思考：保险关键字培训专用案例思考：市场均衡需求因素风险、需求效用、价格、经济、人文供给因素资本量、市场容量、价格、替代品、经营管理水平、政策制度供求规律自动调节、市场均衡66

23、培训专用2.2.4 逆选择保险购买者运用优越的信息（关于个人损失倾向的信息）优势，以获取更低价格上的保险产品的意图和行为被称为逆选择双方在数量上的背离，反过来又刺激保险价格的上升，导致供需进一步背离，这种发散型的循环使保险市场无法达到均衡状态67第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用2.2.5 道德风险指被保险人在得到保险之后改变日常行为的一种倾向68第二节 保险的经济学基础第二课：保险制度培训专用课程目录2.1 保险的本质2.2 保险的经济学基础2.3 保险业的产生与发展2.4 保险的基本分类69培训专用2.4.1 保险分类的标准：保险标的被保险人实施的形式业务承保的方式是否以营利

24、为目的70第四节 保险的基本分类 第二课：保险制度培训专用2.4.2 保险的基本分类人身保险、财产保险和责任保险个人保险与商务保险强制保险与自愿保险原保险与再保险商业保险与社会保险71第四节 保险的基本分类 第二课：保险制度培训专用今日课程主要内容：保险的定义：金融制度安排保险的5个核心要点适合承保风险的6个基本特征保险需求与保险供给的影响因素掌握逆选择和道德风险对保险供求机制的影响了解保险分类的基本方法72培训专用作业：找一份保险合同，并且认真研读预习：合同73培训专用谢谢！74培训专用谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISH

25、ES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH培训专用内容总结保险学。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性。正是存在着大量事故的规律性，导致了风险的可测定性。1.2 风险决策。1.2.1 期望值理论。期望效用与风险态度曲线 P10.。是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的全面风险管理。公司向商业保险公司投保的商业巨灾保险的理赔资金。选择风险管理技术，选择

26、最佳方案。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金。当被保险人一旦因发生约定的自然灾害、意外事故而遭受财产损失或人身伤害时，给予被保险人的经济保障。补偿基金来自于所有那些希望转移风险的成员所作的贡献。目前，国际航天险总承保能力已达到发射险约6亿多美元、在轨险5亿多美元的规模（不包括中国的份额在内）。2003年2004年，发射保险平均费率达到22%23%的高峰。1997年到2004年，中国航天保险联合体。保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能。损失的风险 客观存在交易本身。独立性：风险事故的概率和后果是互不相关的。条件三：损失的概率分布是可以被确定的。对于消费者而言，对它的购买要符合个人期望效用最大化的原则培训专用