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1、第五章第五章 商业银行个人消费贷款管理商业银行个人消费贷款管理商业银行管理学商业银行管理学 2本章目录本章目录 学习指引学习指引5.1个人消费贷款的种类及特点个人消费贷款的种类及特点5.2住房抵押贷款管理住房抵押贷款管理5.3汽车消费贷款管理汽车消费贷款管理5.4其他消费贷款管理其他消费贷款管理5.5案例分析案例分析 复习思考题复习思考题 3学习指引学习指引主要内容：主要内容：个人消费贷款个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；车消费贷款的
2、相关规定及偿还；其它消费贷款管理。其它消费贷款管理。学习重点：学习重点：住房抵押贷款住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；抵押贷款担保证券与证券化；住房抵押贷款的偿还方式；汽住房抵押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。车消费贷款的偿还。45.1 个人消费贷款种类及特点个人消费贷款种类及特点本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：个人消费贷款的产生与发展个人消费贷款的产生与发展个人消费贷款的种类个人消费贷款的种类个人消费贷款的特点个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用个人消费贷款的作用 5一、个人消费贷款的产生与发展一、
3、个人消费贷款的产生与发展l产生产生2020世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。早提供消费贷款的银行。l发展发展二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础发展提供了基础l我国的消费贷款我国的消费贷款起步与起步与2020世纪世纪8080年代，快速发展于年代，快速发展于2020世纪末世纪末 6二、个人消费贷款的种类二、个人消费贷款的种类l按提供贷款期限的长短按提供贷款期限的长短短期消费贷款短期消费贷款中期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款长期消费贷款 l按信用方式和信用工具按信用方
4、式和信用工具分期付款贷款分期付款贷款按揭贷款按揭贷款信用卡贷款信用卡贷款支票信贷支票信贷反抵押贷款反抵押贷款l按贷款用途按贷款用途个人住房贷款个人住房贷款汽车消费贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款个人助学贷款旅游消费贷款旅游消费贷款分类分类 7三、个人消费贷款的特点三、个人消费贷款的特点l广泛性广泛性l目的性和层次性目的性和层次性l利率利率“粘性粘性”l周期敏感性周期敏感性l贷款方式多样性贷款方式多样性 8四、个人消费贷款的作用四、个人消费贷款的作用l提高消费者生活水平，提前满足享受高质量提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。生活的愿望。l调整商业银行
5、资产结构，降低经营风险，提调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。高资产质量，培育新的利润增长点。l促进国民经济持续、快速、健康发展促进国民经济持续、快速、健康发展。95.2 住房抵押贷款管理住房抵押贷款管理本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：住房抵押贷款的种类住房抵押贷款的种类住房抵押贷款的对象及申请条件住房抵押贷款的对象及申请条件住房抵押贷款的市场运作住房抵押贷款的市场运作住房抵押贷款担保证券与证券化住房抵押贷款担保证券与证券化住房抵押贷款的偿还及其方式住房抵押贷款的偿还及其方式住房抵押贷款的利率住房抵押贷款的利率 10一、住房抵押
6、贷款的种类一、住房抵押贷款的种类l标准的固定利率住房抵押贷款标准的固定利率住房抵押贷款l可调整利率住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款l分级支付住房抵押贷款分级支付住房抵押贷款l买下住房抵押贷款买下住房抵押贷款l较短期限的住房抵押贷款较短期限的住房抵押贷款l可转换住房抵押贷款可转换住房抵押贷款l两步式住房抵押贷款两步式住房抵押贷款l反向年金抵押贷款反向年金抵押贷款 11二、住房抵押贷款的对象及申请条件二、住房抵押贷款的对象及申请条件l对象对象具有完全民事行为能力的自然人。具有完全民事行为能力的自然人。l条件条件具备城镇常住户口或有效居留身份具备城镇常住户口或有效居留身份有固定的职业和收入，信用良
7、好有固定的职业和收入，信用良好有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议有不低于所购住房全部价款的有不低于所购住房全部价款的3030作为首期付款作为首期付款有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款 12三、住房抵押贷款的市场运作三、住房抵押贷款的市场运作l一级市场运作一级市场运作接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后
8、接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后向贷款人申请向贷款人申请向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款等等贷款的调查与评估：资信调查贷款的调查与评估：资信调查完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷l二级市场运作二级市场运作出售出售资产证券化资产证券化 13四、住房抵押贷款担保证券与证券化四、住房抵押贷款担保证券与证券化l住房抵押贷款担保证券住房抵押贷款担保证券 住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化作用作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投提高资产流动性；有效配置住房信贷
9、资金；扩大投资渠道，分散风险资渠道，分散风险住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化参与者参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。l住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化 住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化概念概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产以证券的形式包装出售的过程。以证券的形式包装出售的过程。14五、住房抵押贷款的偿还及其方式五、住房抵押贷款的偿还及其方式l等额本息还款法等额本息还款法 l等额本金还款法等额本金还款法l等比还款法等比还款法l比例还本法比例还本法 1)1()1(-
10、+=nniiiPR-nnIPR+=PN+P(n-1)Pn i11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()()1)(12/(1+-+-+=12iPMnPPAnn-+-+=)1()1(12nIPR+=n12 15六、住房抵押贷款的利率六、住房抵押贷款的利率l公积金贷款利率公积金贷款利率l按揭贷款利率按揭贷款利率用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。（不含浮动）减档执行。即贷款期限为即贷款期限为1 1年期以下（含年期以下（含1 1年）的，执行半年以下年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为（含半年）
11、法定贷款利率；期限为1 13 3年（含年（含3 3年）年）的，执行的，执行6 6个月个月1 1年期（含年期（含1 1年）法定贷款利率；其年）法定贷款利率；其余的依次类推余的依次类推 。表表表表5-1 5-1 5-1 5-1 个人住房公积金贷款利率个人住房公积金贷款利率个人住房公积金贷款利率个人住房公积金贷款利率4.504.053.603.453.15月利率（月利率（）5.404.864.324.143.78年利率（年利率（%）152010155103513期限（年）期限（年）165.3 汽车消费贷款管理汽车消费贷款管理本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：我国发展汽车
12、消费贷款的一般分析我国发展汽车消费贷款的一般分析汽车消费贷款的相关规定汽车消费贷款的相关规定汽车消费贷款的偿还汽车消费贷款的偿还汽车消费贷款的发展前景汽车消费贷款的发展前景 17一、我国发展汽车消费贷款的一般分析一、我国发展汽车消费贷款的一般分析l我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。已具备相当规模汽车市场需求和资金环境已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 法律保障得到健全法律保障得到健全 已积累了汽车消费贷款经验已积累了汽车消费贷款经验 l汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是我国目前最具发展潜力的消
13、费贷款品种。我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。18二、汽车消费贷款的相关规定二、汽车消费贷款的相关规定l汽车消费贷款的对象与条件汽车消费贷款的对象与条件l贷款期限、利率和金额的规定贷款期限、利率和金额的规定l申请汽车消费贷款的程序申请汽车消费贷款的程序l汽车消费贷款的担保汽车消费贷款的担保 19三、汽车消费贷款的偿还三、汽车消费贷款的偿还l贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。到期一次还本付息额到期一次还本付息额=贷款本金贷款本金（1+1+年利率年利率（%）（贷款期为一年）（贷款期为一年）到期一次还本付息额到期一次还本付息额=贷款本金贷款本金（1+1
14、+月利率月利率（）贷款期（月）贷款期（月）（贷款期不到一年）（贷款期不到一年）l贷款期一年以上，采用月均还款方式。贷款期一年以上，采用月均还款方式。每月等额还本付息额每月等额还本付息额还款期限还款期限还款期限还款期限贷款本金贷款本金月利率月利率（1 1月利率月利率）（1 1月利率月利率）-1 1=20三、汽车消费贷款的偿还（续）三、汽车消费贷款的偿还（续）l案例案例某品牌轿车销售价某品牌轿车销售价18.7518.75万元，首付款万元，首付款1010万元，余款万元，余款8.758.75万元向银行借款，并规定分两年（万元向银行借款，并规定分两年（2424个月）付个月）付清，月利率为清，月利率为0.
15、4950.495，试问按等额还本付息法计算，试问按等额还本付息法计算每月还款应为多少？每月还款应为多少？也可以用普通年金现值的计算公式求年金：也可以用普通年金现值的计算公式求年金：215.4 其他消费贷款管理其他消费贷款管理本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：本节主要知识点：个人耐用消个人耐用消费费品品贷贷款款 个人助学个人助学贷贷款款 旅游消费贷款旅游消费贷款个人住房装修贷款个人住房装修贷款 22一、个人耐用消费品贷款一、个人耐用消费品贷款l个人耐用消费品贷款的对象和条件个人耐用消费品贷款的对象和条件 l贷款期限、利率和金额贷款期限、利率和金额 l办理个人耐用消费品贷款的程序办理
16、个人耐用消费品贷款的程序 23二、个人助学贷款二、个人助学贷款l申请个人助学贷款的条件申请个人助学贷款的条件 l个人助学贷款的额度、期限与利率个人助学贷款的额度、期限与利率 l申请个人助学贷款的程序申请个人助学贷款的程序 24三、旅游消费贷款三、旅游消费贷款l个人旅游消费贷款的对象与条件个人旅游消费贷款的对象与条件 l旅游消费贷款的贷款方式旅游消费贷款的贷款方式 l旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利率旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利率与还款方式与还款方式 25四、个人住房装修贷款四、个人住房装修贷款l申请个人住房装修贷款的条件申请个人住房装修贷款的条件。l个人住房装修贷款的额度、
17、期限与利率个人住房装修贷款的额度、期限与利率。265.5 案例分析案例分析(1)(1)l分析分析40 00040 000元公积金贷款的每月还款额：元公积金贷款的每月还款额：个人住房组合贷款案例个人住房组合贷款案例l情况介绍情况介绍 27案例分析案例分析(1)(1)（续）（续）l 问题问题该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差异？你认为张力应选择上述两种方法中的
18、哪种还款方异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方式更好？为什么？式更好？为什么？张力每月共需偿还借款本息总额为张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即元（即39.19+1 368.98）。）。72000元按揭贷款的每月还款额：元按揭贷款的每月还款额：28等额本金法等额本金法nnIPR+=PN+P(n-1)Pn i 29案例分析案例分析(2)(2)汽车消费贷款案例汽车消费贷款案例l情况介绍与贷款过程情况介绍与贷款过程l问题问题根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1 1年、年、2 2年、年、3 3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。年等
19、不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好？为什么？还款期限多长为好？为什么？如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康（富康（1.6i1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一）车型是否恰当？若不当，请为其设计一款更为恰当的车型。款更为恰当的车型。30复习思考题复习思考题l试述消费贷款的种类和特点试述消费贷款的种类和特点 l发展消费贷款有何重要意义？发展消费贷款有何重要意义？l如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场运作？运作？l住房抵押贷款有哪几种偿还方式？住房抵押贷款有哪几种偿还方式？l试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。l如何办理个人助学贷款手续？如何办理个人助学贷款手续？l旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？l个人住房装修贷款的发放有何规定？个人住房装修贷款的发放有何规定？