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1、第五章第五章第五章第五章 商业银行商业银行商业银行商业银行第一节第一节第一节第一节 商业银行起源与发展商业银行起源与发展商业银行起源与发展商业银行起源与发展第二节第二节第二节第二节 商业银行的性质与功能商业银行的性质与功能商业银行的性质与功能商业银行的性质与功能第三节第三节第三节第三节 商业银行主要业务商业银行主要业务商业银行主要业务商业银行主要业务第四节第四节第四节第四节 商业银行的经营管理商业银行的经营管理商业银行的经营管理商业银行的经营管理第一节第一节第一节第一节 商业银行起源与发展商业银行起源与发展商业银行起源与发展商业银行起源与发展 一、商业银行产生与发展一、商业银行产生与发展一、商
2、业银行产生与发展一、商业银行产生与发展一、商业银行产生与发展一、商业银行产生与发展 专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织展和社会化大生产而形成的一种金融组织展和社会化大生产而形成的一种金融组织展和社会
3、化大生产而形成的一种金融组织。起源：起源：起源：起源：银行业最早的发源地是银行业最早的发源地是银行业最早的发源地是银行业最早的发源地是意大利意大利意大利意大利。但最早的现代商业银。但最早的现代商业银。但最早的现代商业银。但最早的现代商业银行产生于行产生于行产生于行产生于英格兰英格兰英格兰英格兰。货币货币经营业经营业钱庄钱庄 近代银行近代银行 现代现代 股份制银行股份制银行 阶阶 段段 主要业务、演进历程主要业务、演进历程职能职能货币经营业货币经营业货币经营业货币经营业（1171117111711171年之前）年之前）年之前）年之前）“汇兑银行汇兑银行汇兑银行汇兑银行”：货币鉴定：货币鉴定：货币
4、鉴定：货币鉴定+兑换，收费兑换，收费兑换，收费兑换，收费汇划银行：兑换汇划银行：兑换汇划银行：兑换汇划银行：兑换+保管保管保管保管+汇兑汇兑汇兑汇兑+结算结算结算结算 支付中介支付中介支付中介支付中介近代银行业近代银行业近代银行业近代银行业(1171-1694)(1171-1694)(1171-1694)(1171-1694)1 1 1 1、贷款：保管、汇兑、结算等延伸、贷款：保管、汇兑、结算等延伸、贷款：保管、汇兑、结算等延伸、贷款：保管、汇兑、结算等延伸2 2 2 2、存款：保管凭证的演化、存款：保管凭证的演化、存款：保管凭证的演化、存款：保管凭证的演化3 3 3 3、汇兑：支票、汇票、汇
5、兑：支票、汇票、汇兑：支票、汇票、汇兑：支票、汇票+信用中介信用中介信用中介信用中介现代商业银行现代商业银行现代商业银行现代商业银行（1694169416941694年股份年股份年股份年股份制商业银行）制商业银行）制商业银行）制商业银行）1 1 1 1、股份制银行的建立、股份制银行的建立、股份制银行的建立、股份制银行的建立(1694(1694(1694(1694)2 2 2 2、高利贷银行的转化、高利贷银行的转化、高利贷银行的转化、高利贷银行的转化+信用创造信用创造信用创造信用创造商业银行的产生和发展过程商业银行的产生和发展过程商业银行的产生和发展过程商业银行的产生和发展过程 1.1.1.1.
6、商业银行形成的途径商业银行形成的途径商业银行形成的途径商业银行形成的途径2.2.2.2.商业银行发展的模式商业银行发展的模式商业银行发展的模式商业银行发展的模式 从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成现代商业银行。现代商业银行。现代商业银行。现代商业银行。分业经营：分业经营：分业经营：分业经营：英国、以及英国、以及英国、以及英国、以
7、及1999199919991999年之前的美国等为代表的传统模年之前的美国等为代表的传统模年之前的美国等为代表的传统模年之前的美国等为代表的传统模式的商业银行：银行业、证券业、保险业的。式的商业银行：银行业、证券业、保险业的。式的商业银行：银行业、证券业、保险业的。式的商业银行：银行业、证券业、保险业的。混业经营：混业经营：混业经营：混业经营：以德国为代表的全能型商业银行。以德国为代表的全能型商业银行。以德国为代表的全能型商业银行。以德国为代表的全能型商业银行。二、商业银行形成途径与发展模式二、商业银行形成途径与发展模式二、商业银行形成途径与发展模式二、商业银行形成途径与发展模式二、商业银行形
8、成途径与发展模式二、商业银行形成途径与发展模式 三三三三三三.现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势 (1)(1)(1)(1)(1)(1)银行业务的全能化银行业务的全能化银行业务的全能化银行业务的全能化银行业务的全能化银行业务的全能化 分业经营向混业经营转变。分业经营向混业经营转变。分业经营向混业经营转变。分业经营向混业经营转变。英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世
9、纪完成了分业经营向混业经营转变。业经营向混业经营转变。业经营向混业经营转变。业经营向混业经营转变。（2 2 2 2 2 2）银行资本的集中化）银行资本的集中化）银行资本的集中化）银行资本的集中化）银行资本的集中化）银行资本的集中化 国际银行业购并浪潮。国际银行业购并浪潮。国际银行业购并浪潮。国际银行业购并浪潮。（3 3 3 3 3 3）银行服务流程的电子化）银行服务流程的电子化）银行服务流程的电子化）银行服务流程的电子化）银行服务流程的电子化）银行服务流程的电子化 科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程科学技术的广泛运
10、用再造了银行的业务流程 银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自 动柜员机以及售货终端机等；动柜员机以及售货终端机等；动柜员机以及售货终端机等；动柜员机以及售货终端机等；信用卡的普及；信用卡的普及；信用卡的普及；信用卡的普及；银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化。银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化。银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化。银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化。（4 4 4 4）网络银行的发展）网络银行的发展）网络
11、银行的发展）网络银行的发展 网络银行网络银行网络银行网络银行(Internet Bank(Internet Bank(Internet Bank(Internet Bank、Online-Bank Online-Bank Online-Bank Online-Bank、e-Bank)e-Bank)e-Bank)e-Bank)即以互即以互即以互即以互联网技术为基础开展业务的银行。联网技术为基础开展业务的银行。联网技术为基础开展业务的银行。联网技术为基础开展业务的银行。网络银行网络银行的形式的形式传统的商业银行传统的商业银行开办网络银行业务开办网络银行业务纯粹的网络银行纯粹的网络银行（5 5 5
12、5 5 5）商业银行的全球化趋势）商业银行的全球化趋势）商业银行的全球化趋势）商业银行的全球化趋势）商业银行的全球化趋势）商业银行的全球化趋势商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务。商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务。商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务。商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务。6.6.6.6.6.6.金融服务收入成为重要收入来源金融服务收入成为重要收入来源金融服务收入成为重要收入来源金融服务收入成为重要收入来源金融服务收入成为重要收入来源金融服务收入成为重要收入来源 7.7.7.7.7.7.金融创新成为商业银行发展的重要决定因素金融创新成为商业银行发展的重要决定因素金融
13、创新成为商业银行发展的重要决定因素金融创新成为商业银行发展的重要决定因素金融创新成为商业银行发展的重要决定因素金融创新成为商业银行发展的重要决定因素第二节、商业银行的性质与功能第二节、商业银行的性质与功能第二节、商业银行的性质与功能第二节、商业银行的性质与功能第二节、商业银行的性质与功能第二节、商业银行的性质与功能 一、商业银行性质一、商业银行性质一、商业银行性质一、商业银行性质一、商业银行性质一、商业银行性质1 1 1 1商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征 拥有自有资本，拥有自有资本，拥有自有资本，拥有自有资本，依法经营，
14、照章纳税，自负盈亏，依法经营，照章纳税，自负盈亏，依法经营，照章纳税，自负盈亏，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。机构和场所。机构和场所。机构和场所。经营目标是追求利润最大化，经营目标是追求利润最大化，经营目标是追求利润最大化，经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其获取最大利润既是其获取最大利润既是其获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动
15、力经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。商业银行经营的内容特殊。商业银行经营的内容特殊。商业银行经营的内容特殊。商业银行经营的内容特殊。商业银行经营的内容特殊。商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和商业银行是以金融资产和商业银行是以金融资产和商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象。金融负债为经营对象。金融负债为经营对象。金融负债为经营对象。商业银行与一般工商企业的关系特殊。商业银行与一般工商企业的关系特殊。商业银行与一般工商企业的关系特殊。商业银行与一般工商企业的关系特殊。商业银行与一般工商企业的关系特殊。商业银行与一般工商企业的关系特
16、殊。二者是一种相互依存二者是一种相互依存二者是一种相互依存二者是一种相互依存的关系。的关系。的关系。的关系。商业银行对社会的影响特殊。商业银行对社会的影响特殊。商业银行对社会的影响特殊。商业银行对社会的影响特殊。商业银行对社会的影响特殊。商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影商业银行经营好坏可能影商业银行经营好坏可能影商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。响到整个社会的稳定。响到整个社会的稳定。响到整个社会的稳定。国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行
17、对社会的由于商业银行对社会的由于商业银行对社会的由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，也比一般的金融机构严得多。管理严格得多，也比一般的金融机构严得多。管理严格得多，也比一般的金融机构严得多。管理严格得多，也比一般的金融机构严得多。2.2.2.2.2.2.商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业 与中央银行比较
18、：与中央银行比较：与中央银行比较：与中央银行比较：与中央银行比较：与中央银行比较：商业银行面向工商企业、公众、商业银行面向工商企业、公众、商业银行面向工商企业、公众、商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。而中央银行则不是。利。而中央银行则不是。利。而中央银行则不是。利。而中央银行则不是。与其他金融机构相比：与其他金融机构相比：与其他金融机构相比：与其他金融机构相比：与其他金融机构相比：与其他金融机构相比：商业银
19、行提供的金融服务更商业银行提供的金融服务更商业银行提供的金融服务更商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。现代商业银行则是全面、范围更广。现代商业银行则是全面、范围更广。现代商业银行则是全面、范围更广。现代商业银行则是“万能银行万能银行万能银行万能银行”或者或者或者或者“金金金金融百货公司融百货公司融百货公司融百货公司”，业务范围要广泛得多。，业务范围要广泛得多。，业务范围要广泛得多。，业务范围要广泛得多。其他金融机构，其他金融机构，其他金融机构，其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、如政策性银行、保险公司、证券公司、如政策性银行、保险公司、证券公司、如政策性银行、保险公司、证券公司
20、、信托公司等都属于特种金融机构，业务单一。信托公司等都属于特种金融机构，业务单一。信托公司等都属于特种金融机构，业务单一。信托公司等都属于特种金融机构，业务单一。3.3.3.3.3.3.商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业二、商业银行的职能二、商业银行的职能二、商业银行的职能二、商业银行的职能 1.1.1.1.1.1.信用中介信用中介信用中介信用中介信用中介信用中介 信用中介职能：信用中介职能：信用中介职能：信用中介职能：信用中介职能：信用中介职能：是指商业银行通
21、过负债业务，将社会上的各种闲是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。部门中去。部门中去。部门中去。作用：作用：作用：作用：作用：作用：一是一是一是一是商业银行通过充当资金供应者和资金需求者商业银行通过充当资金供应者和资金需求者商业银行通过充当资金供应者和资
22、金需求者商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通的中介，实现了资金的顺利融通的中介，实现了资金的顺利融通的中介，实现了资金的顺利融通，同时也，同时也，同时也，同时也形成了商业银行利润形成了商业银行利润形成了商业银行利润形成了商业银行利润的重要来源。的重要来源。的重要来源。的重要来源。二是二是二是二是把短期货币资本转化为长期资本，把短期货币资本转化为长期资本，把短期货币资本转化为长期资本，把短期货币资本转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，在盈利性原则的支配下，在盈利性原则的支配下，在盈利性原则的支配下，还可以使还可以使还可以使还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转
23、移，资本从效益低的部门向效益高的部门转移，资本从效益低的部门向效益高的部门转移，资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化从而优化从而优化从而优化经济结构。经济结构。经济结构。经济结构。支付中介职能：支付中介职能：支付中介职能：支付中介职能：支付中介职能：支付中介职能：是指商业银行利用活期存款账户，为客是指商业银行利用活期存款账户，为客是指商业银行利用活期存款账户，为客是指商业银行利用活期存款账户，为客户户户户办理各种货币结算、办理各种货币结算、办理各种货币结算、办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业货币收付、货币兑换和转移存款等业货币收付、货币兑换和转移存款等业货币收付、货币
24、兑换和转移存款等业务活动。务活动。务活动。务活动。在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、介职能形成了以它为中心、介职能形成了以它为中心、介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支
25、付链条和债经济过程中无始无终的支付链条和债经济过程中无始无终的支付链条和债经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。权债务关系。权债务关系。权债务关系。作用：作用：作用：作用：作用：作用：支付中介职能一方面有利于商业银支付中介职能一方面有利于商业银支付中介职能一方面有利于商业银支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定行获得稳定行获得稳定行获得稳定而又廉价的而又廉价的而又廉价的而又廉价的资金来源；资金来源；资金来源；资金来源；另一方面又为客户提供良好的支付服另一方面又为客户提供良好的支付服另一方面又为客户提供良好的支付服另一方面又为客户提供良好的支付服务，务，务，务，节约流通费用节约流通费用节
26、约流通费用节约流通费用，增加生产资本的投入。，增加生产资本的投入。，增加生产资本的投入。，增加生产资本的投入。2.2.2.2.支付中介支付中介支付中介支付中介 信用创造：信用创造：信用创造：信用创造：信用创造：信用创造：是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，件，件，件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货
27、币供应量。大货币供应量。大货币供应量。大货币供应量。信用创造包括两层意思：信用创造包括两层意思：信用创造包括两层意思：信用创造包括两层意思：信用创造包括两层意思：信用创造包括两层意思：一是指一是指一是指一是指信用工具信用工具信用工具信用工具的创造，如存的创造，如存的创造，如存的创造，如存款货币；二是指款货币；二是指款货币；二是指款货币；二是指信用量信用量信用量信用量的创造。的创造。的创造。的创造。整个信用创造过程是整个信用创造过程是整个信用创造过程是整个信用创造过程是中央银行和商业银行中央银行和商业银行中央银行和商业银行中央银行和商业银行共同创造完共同创造完共同创造完共同创造完成的。商业银行通
28、过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。要。要。要。3.3.3.3.信用创造信用创造信用创造信用创造 金融服务职能：金融服务职能：金融服务职能：金融服务职能：是指商业银行通过其广泛的网络、是指商业
29、银行通过其广泛的网络、是指商业银行通过其广泛的网络、是指商业银行通过其广泛的网络、技术手段等为客户提供的服务。技术手段等为客户提供的服务。技术手段等为客户提供的服务。技术手段等为客户提供的服务。金融服务：金融服务：金融服务：金融服务：担保、代收代付、投资咨询、信托、现金担保、代收代付、投资咨询、信托、现金担保、代收代付、投资咨询、信托、现金担保、代收代付、投资咨询、信托、现金管理、租赁、代理融通资金等。管理、租赁、代理融通资金等。管理、租赁、代理融通资金等。管理、租赁、代理融通资金等。4.4.4.4.金融服务金融服务金融服务金融服务三、商业银行的组织形式三、商业银行的组织形式三、商业银行的组织
30、形式三、商业银行的组织形式 涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。系。系。系。1 1 1 1 1 1、商业银行组织制度建立的原则、商业银行组织制度建立的原则、商业银行组织制度建立的原则、商业银行组织制度建立的原则、商业银行
31、组织制度建立的原则、商业银行组织制度建立的原则 竞争原则。竞争原则。竞争原则。竞争原则。竞争原则。竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。稳健原则。稳健原则。稳健原则。稳健原则。稳健原则。稳健原则。为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是所为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是所为防范金融危机，
32、保护银行体系安全几乎是所为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是所有国家建立银行制度的一个重要原则。有国家建立银行制度的一个重要原则。有国家建立银行制度的一个重要原则。有国家建立银行制度的一个重要原则。适度原则。适度原则。适度原则。适度原则。适度原则。适度原则。商业银行业务经营要保持商业银行业务经营要保持商业银行业务经营要保持商业银行业务经营要保持“合理规模合理规模合理规模合理规模”，以使以使以使以使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。涵义：涵义：涵义：涵义
33、：涵义：涵义：单一银行制是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。单一银行制是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。单一银行制是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。单一银行制是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型美国最为典型美国最为典型美国最为典型 。单一银行制的优点是：单一银行制的优点是：单一银行制的优点是：单一银行制的优点是：单一银行制的优点是：单一银行制的优点是：可以可以可以可以防止银行垄断防止银行垄断防止银行垄断防止银行垄断，有利于适度竞争；，有利于适度竞争；，有利于适度竞争；，有利于适度竞争；有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，有利于银行与地方政府和
34、工商企业协调关系，有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为集中全力为集中全力为集中全力为 本地经济服务本地经济服务本地经济服务本地经济服务；银行具银行具银行具银行具有更高独立性和自主性有更高独立性和自主性有更高独立性和自主性有更高独立性和自主性，业务经营灵活性也较大；，业务经营灵活性也较大；，业务经营灵活性也较大；，业务经营灵活性也较大；银行银行银行银行管理层次少管理层次少管理层次少管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管有利于管理层旨意的快速传导，便于管有利于管理层旨意的快速传导，便于管有利于管理层旨意的快速传导，便于管 理目标的实现。
35、理目标的实现。理目标的实现。理目标的实现。2.2.2.2.2.2.商业银行的组织形式商业银行的组织形式商业银行的组织形式商业银行的组织形式商业银行的组织形式商业银行的组织形式（1 1 1 1 1 1）单一银行制）单一银行制）单一银行制）单一银行制）单一银行制）单一银行制 单一银行制的缺点是：单一银行制的缺点是：单一银行制的缺点是：单一银行制的缺点是：单一银行制的缺点是：单一银行制的缺点是：限制发展与创新：限制发展与创新：限制发展与创新：限制发展与创新：不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创不利于商业银
36、行的发展，限制了业务发展和金融创新。新。新。新。不利于风险管理：不利于风险管理：不利于风险管理：不利于风险管理：银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，受到该地区经济的束缚，受到该地区经济的束缚，受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，使经营风险过分集中，使经营风险过分集中，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力同时由于单元制银行的实力同时由于单元制银行的实力同时由于单元制银行的实力相对较弱，相对较弱，相对较弱，相对较弱，难以有效
37、地抵抗较大的风险。难以有效地抵抗较大的风险。难以有效地抵抗较大的风险。难以有效地抵抗较大的风险。不利于经济发展：不利于经济发展：不利于经济发展：不利于经济发展：单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使使使使银行业无法适应经济发展的需要，银行业无法适应经济发展的需要，银行业无法适应经济发展的需要，银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行也使商业银行也使商业银行也使商业银行丧失竞争能力。丧失竞争能力。丧失竞争能力。丧失竞争能力。（2 2 2 2 2 2）分支行制）分支
38、行制）分支行制）分支行制 涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。分支机构的一种银行制度。分支机构的一种银行制度。分支机构的一种银行制度。分支行制的优点是：分支行制的优点是：分支行制的优点是：分支行制的优点是：分支行制的优点是：分支行制的优点是：有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款
39、，扩大经营规模，有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力。增强竞争实力。增强竞争实力。增强竞争实力。便于资产在地区和行业上分散，从而也便于资产在地区和行业上分散，从而也便于资产在地区和行业上分散，从而也便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散有利于风险的分散有利于风险的分散有利于风险的分散，提高银行的安全性。提高银行的安全性。提高银行的安全性。提高银行的安全性。便于银行便于银行便于银行便于银行实现合理的经营规模，实现合理的经营规模，实现合理的经营规模，实现合理的经营规模，加快资金周转速度。加快资金周转速度。加快资金周转速度。加快资金周转速度。便于金融当局
40、对便于金融当局对便于金融当局对便于金融当局对整个银行业进行管理控制，整个银行业进行管理控制，整个银行业进行管理控制，整个银行业进行管理控制，提高宏观管理提高宏观管理提高宏观管理提高宏观管理水平。水平。水平。水平。随着国际金融一体化的大趋势，分支行制的形式开始随着国际金融一体化的大趋势，分支行制的形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。国际化，并有在全球普及的趋势。分支行制的缺点是：分支行制的缺点是：分支行制的缺点是：分支行制的缺点是：分支行制的缺点是：分支行制的缺点是：容易形成垄断。容易形成垄断。容易形成垄断。容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻
41、分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展；碍整个银行业的发展；碍整个银行业的发展；碍整个银行业的发展；增加了银行内部的控制难度。增加了银行内部的控制难度。增加了银行内部的控制难度。增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，因为分行制银行规模庞大，因为分行制银行规模庞大，因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，内部层次多，机构庞杂，内部层次多，机构庞杂，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要上级行（或总行）在掌握情况和执行重要上级行（或总行）在掌握情况和执行重要上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现
42、一定的偏差而造成损失。决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。（3 3 3 3）银行持股公司制）银行持股公司制）银行持股公司制）银行持股公司制 涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：又称集团银行制，又称集团银行制，又称集团银行制，又称集团银行制，是指由某一集团成立持股公司，再由该公司是指由某一集团成立持股公司，再由该公司是指由某一集团成立持股公司，再由该公司是指由某一集团成立持股公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行股份控制或收购两家以上的银行股份控制或收购两家以上的银行股份控制或收购两家以上的银行股份而建立的一种银行制
43、度。大银行通过持股公司可而建立的一种银行制度。大银行通过持股公司可而建立的一种银行制度。大银行通过持股公司可而建立的一种银行制度。大银行通过持股公司可以把许多小银行置于自己的控制之下。它通过持有股份来掌握对银行的控制权，对其以把许多小银行置于自己的控制之下。它通过持有股份来掌握对银行的控制权，对其以把许多小银行置于自己的控制之下。它通过持有股份来掌握对银行的控制权，对其以把许多小银行置于自己的控制之下。它通过持有股份来掌握对银行的控制权，对其经营实行控制等。经营实行控制等。经营实行控制等。经营实行控制等。持股公司制的类型：持股公司制的类型：持股公司制的类型：持股公司制的类型：持股公司制的类型：
44、持股公司制的类型：非银行性持股公司。非银行性持股公司。非银行性持股公司。非银行性持股公司。非银行性持股公司。非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。权而组织起来的公司。权而组织起来的公司。权而组织起来的公司。银行性持股公司。银行性持股公司。银行性持股公司。银行性持股公司。银行性持股公司。银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。指大银行通过控制小银行的大
45、部分股权而组织起来的公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。持股公司制的优点：持股公司制的优点：持股公司制的优点：持股公司制的优点：持股公司制的优点：持股公司制的优点：回避限制开设分支行的限制：回避限制开设分支行的限制：回避限制开设分支行的限制：回避限制开设分支行的限制：回避限制开设分支行的限制：回避限制开设分支行的限制：既不损害单元银行制既不损害单元银行制既不损害单元银行制既不损害单元银行制的总格局，又能行分支行制之实；的总格局，又能行分支行制之实；的总格局，又能行分支行制之实；的总格局，又能行分支行制之实；能有效地扩大银行资本总量：能有效地扩大银行资本总量：能有效地扩大银
46、行资本总量：能有效地扩大银行资本总量：能有效地扩大银行资本总量：能有效地扩大银行资本总量：做到地区分散化、业务多做到地区分散化、业务多做到地区分散化、业务多做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力；行抵御风险和竞争的能力；行抵御风险和竞争的能力；行抵御风险和竞争的能力；母公司统一调配资金母公司统一调配资金母公司统一调配资金母公司统一调配资金母公司统一调配资金母公司统一调
47、配资金:提高资金的使用效率。提高资金的使用效率。提高资金的使用效率。提高资金的使用效率。持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：持股公司制的缺点：容易形成银行业的集中和垄断，容易形成银行业的集中和垄断，容易形成银行业的集中和垄断，容易形成银行业的集中和垄断，容易形成银行业的集中和垄断，容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞不利于银行业的自由竞不利于银行业的自由竞不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。争，从而阻碍银行业的发展。争，从而阻碍银行业的发展。争，从而阻碍银行业的发展。当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国当前国际
48、金融领域的连锁制银行，主要是由不同国当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。连锁制的优点：连锁制的优点：连锁制的优点：连锁制的优点：垄断性强，有利于统一调垄断性强，有利于统一调垄断性强，有利于统一调垄断性强，有利于统一调控，以获取高额利润。控，以获取高额利润。控，以获取高额利润。控，以获取高额利润。连锁制的缺点：连锁制的缺点：连锁制的缺点：连锁制的缺点：由于受个人或
49、某个集团控制，往由于受个人或某个集团控制，往由于受个人或某个集团控制，往由于受个人或某个集团控制，往往不易获取银行所需的大量资本，往不易获取银行所需的大量资本，往不易获取银行所需的大量资本，往不易获取银行所需的大量资本，不利于银行的发展。不利于银行的发展。不利于银行的发展。不利于银行的发展。（4 4 4 4）连锁银行制）连锁银行制）连锁银行制）连锁银行制 涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：涵义：连锁银行制或称连锁银行制或称连锁银行制或称连锁银行制或称“联合制联合制联合制联合制”，是指由某一个人或某一集团购买若是指由某一个人或某一集团购买若是指由某一个人或某一集团购买若是指由某一个人或某一集团购买若
50、干银行多数股份，达到控制这些银行的程度。干银行多数股份，达到控制这些银行的程度。干银行多数股份，达到控制这些银行的程度。干银行多数股份，达到控制这些银行的程度。这些银行的法律地位仍然是独立这些银行的法律地位仍然是独立这些银行的法律地位仍然是独立这些银行的法律地位仍然是独立的，但实际上其业务和经营政策而被某一个人或集团所控制。的，但实际上其业务和经营政策而被某一个人或集团所控制。的，但实际上其业务和经营政策而被某一个人或集团所控制。的，但实际上其业务和经营政策而被某一个人或集团所控制。商业银行组织制度图示商业银行组织制度图示商业银行组织制度图示商业银行组织制度图示商业银行组织制度图示商业银行组织