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1、-1 1-（高级理财规划师）讲师介绍第1页/共84页-2 2-课程大纲一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展 第2页/共84页-3 3-不善理财的明星不善理财的明星第3页/共84页-4 4-人生可能遭遇的困境人生可能遭遇的困境第4页/共84页-5 5-为什么要理财？你不理财财不理你人生需要规划钱财需要打理第5页/共84页-6 6-十二五规划来了，你该怎么办十二五规划来了，你该怎么办？挖煤挖矿的人发了财挖煤挖矿的人发了财 山西煤老板山西煤老
2、板下海经商的人发了财下海经商的人发了财 杨百万杨百万办乡镇企业的人发了财办乡镇企业的人发了财 华西村华西村胆子大的人发了财胆子大的人发了财 傻子瓜子傻子瓜子添加文本八五七五六五你该怎么办？你该怎么办？买房炒股的人发了财买房炒股的人发了财 炒房客、股民炒房客、股民走出国门的人发了财走出国门的人发了财 合俊集团，东莞加工厂合俊集团，东莞加工厂 十二五 十一五十五九五第6页/共84页-7 7-改革开放以来的六次全民发财机会，你抓住了几次？六五规划，干个体，摆地摊，万元了；七五规划，去乡镇，办企业，十万了；八五规划，去下海，去经商，百万了；九五规划，买煤厂，买矿山，千万了；十五规划，出国门，做加工，亿
3、万了；十一五规划，买房子，买股票，全富了；十二五规划，已经出台，新富豪创造进行时 第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？十二五规划来了，你该怎么办？十二五规划来了，你该怎么办？第7页/共84页-8 8-一个值得我们关注的现象98%2%中国家庭中国家庭工薪收入工薪收入理财收入理财收入 50%50%美国家庭美国家庭工薪收入工薪收入 理财收入理财收入生活富足不怕失业一旦失业生活困难第8页/共84页-9 9-收收入入35岁岁45岁岁60岁岁收入收入支出支出支支出出年龄年龄25岁岁55岁岁收入与支出演示第9页/共84页-1010-课程大纲一、为什么要理财一、为什么要理财
4、一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展 第10页/共84页-1111-理财理财（financialplanning）：就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。理财就是解决人生的财务问题,帮助人们达成各种各样的金融目标。什么是理财？第11页/共84页-1212-挣防 财财 富富省赚金融机构金融工具开源风风 险险理财示意图理财示意图什么是理财？节流第12页/共84页-1313-1.30岁以后重理财2.要有足够的耐心3.先难后易 所谓的理
5、财就是追求长期而稳定的收益，它不同于投资，更不是投机。李嘉诚什么是理财？第13页/共84页-1414-投资年数投资年数累计金额累计金额最后十年最后十年财富金额财富金额 10 20 30 40 15645 49423 122346 280000156451564533778337787292372923157654157654绝大多数的财富都是后期创造的从金额来看，你的理财赚钱的能力与日俱增，唯一需要的就是耐心赚15万与赚1万5同样简单 每年存1000元，平均每年升值8%，四十年后你将拥有2828万元万元邻居家的百万富翁(美)第14页/共84页-1515-课程大纲一、为什么要理财一、为什么要理财
6、一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展 第15页/共84页-1616-理财误区理财误区理财方法【随大流】【没有合理的预期】【赚钱比省钱重要】【理财=投资】【不控制风险】迷信【高风险高收益】幻想【一夜暴富】【冲动】理财误区第16页/共84页-1717-VS国内生产总值消费者物价指数GDPCPI理财目标：跑赢理财目标：跑赢CPICPI，赶过，赶过GDPGDP第17页/共84页-1818-如何理财？如何理财？积累财富增加财富保护财富攒钱攒钱生钱生钱护钱护钱第18页/共84页-
7、1919-控制使用信用卡积累财富控制透支用现金支付强制储蓄坚持记账量入为出积累财富积累财富第19页/共84页-2020-应急资金应急资金流动性流动性安全资金安全资金安全性安全性闲置资金闲置资金收益性收益性投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等增加财富增加财富第20页/共84页-21
8、21-金融理财规划的目标金融理财规划的目标金融理财目标必要的资产流动性积累财富合理的消费支出实现教育期望合理的纳税安排完备的风险保障有效的财产分配与传承安享晚年第21页/共84页-2222-理财规划的总体目标财务自由财务安全金融理财规划的目标金融理财规划的目标第22页/共84页-2323-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划现金规划消费支出规划风险管理与保险规划财产分配与传承规划投资规划税收筹划退休养老规划第23页/共84页-2424-资产保护税收规划/遗产规划资产增值投资规划财务安全现金规划/保险规划/养老规划第24页/共84页-2525-现金规划第25页/共84页-2626-现金规
9、划第26页/共84页-2727-现金规划第27页/共84页-2828-立项立项起草起草审核审核原则 短期现金需求可以用手头现金来满足，中长期需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。配置“3-6月支出”额度的13以现金形式保存，23以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。现金规划第28页/共84页-2929-消费支出规划第29页/共84页-3030-消费支出规划注意控制贷款额度：房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过2530所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在3338之间第30页/共84页-3131-消费支出规划建建 议议贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期
10、限在815年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。第31页/共84页-3232-消费支出规划第32页/共84页-3333-消费支出规划等额本金还款等额本金还款 贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款等额本息还款 贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等，适用于收入稳定的家庭。vs第33页/共84页-3434-第34页/共84页-3535-第35页/共84页-3636-，第36页/共84页-3737-第37页/共84页-3838-教育规划建建 议议考虑教育理财产品的安全性和收益性，可采用定期定额的方式长期
11、投资。如：以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时，可定期定额购买稳健型的投资组合。13为债券型投资基金、l3为指数型基金、13为股票型基金。教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。第38页/共84页-3939-第39页/共84页-4040-第40页/共84页-4141-第41页/共84页-4242-第42页/共84页-4343-税收筹划方式：利用税收优惠政策 推迟收入实现时间 投资免税理财产品第43页/共84页-4444-个人所得税税率个人所得税税率表表级数全月应纳税所得额（含税级距）【税率资讯网提供】全月应纳税所得额（不含税级距）税
12、率(%)速算扣除数1不超过1,500元不超过1455元的302超过1,500元至4,500元的部分超过1455元至4155元的部分101053超过4,500元至9,000元的部分超过4155元至7755元的部分205554超过9,000元至35,000元的部分超过7755元至27255元的部分251,0055超过35,000元至55,000元的部分超过27255元至41255元的部分302,7556超过55,000元至80,000元的部分超过41255元至57505元的部分355,5057超过80,000元的部分超过57505元的部分4513,505第44页/共84页-4545-养老规划要考虑
13、的问题：确定合适的退休年龄 合理安排退休后所需生活费用 选择适当的养老投资工具 选择合适的投资工具第45页/共84页-4646-第46页/共84页-4747-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划现金规划消费支出规划风险管理与保险规划财产分配与传承规划投资规划税收筹划退休养老规划第47页/共84页-4848-家庭形成期家庭形成期2535岁 家庭成长期家庭成长期3055岁家庭成熟期家庭成熟期5060岁家庭衰老期家庭衰老期60岁以后特征特征从结婚到子女出生，家庭随子女出生而增加。从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。从夫妻均退休
14、到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人。（也称为空巢期）收入收入 及及支出支出收入以双薪家庭为主，支出随成员增加而上升。收入以双薪家庭为主，支出随成员固定而趋于稳定，但子女上大学后学杂费用负担重。收入以双薪家庭为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随成员数减少而降低。以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。支出发生变化，医疗费用提高，其他费用降低。储蓄储蓄随成员增加而下降，家庭支出负担大。收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加。收入到达巅峰，支出可望降低。大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段。居住居住和父母同住或自行购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两
15、人居住夫妻居住或和子女同住资产资产可积累的资产有限可积累的资产逐年增加可积累的资产达到巅峰逐年变现资产来应付退休后生活费开销负债负债通常要背负高额房贷若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额的阶段应该在退休前把所有的负债还清应该无新增负债家庭生命周期各阶段特征及财务状况 理财生命周期第48页/共84页-4949-家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期保险安排保险安排随家庭成员增加提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金投保长期看护险或将养老险转即期年金信托安排信托安排购置房产信托子女教育金信托退休安养信托遗产信托核心资产核心
16、资产配置配置股票70%债券10%货币20%股票60%债券30%货币10%股票50%债券40%货币10%股票20%债券60%货币20%信贷运用信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者反按揭家庭生命周期各阶段的理财重点 理财生命周期第49页/共84页-5050-8080后理财计划后理财计划保守派理财方案保守派理财方案进取派理财方案进取派理财方案1准备必需的应急金。2用收入的25进行按揭购房。3将收入的30用于基金投资。4收入的10可以进行小额投资。5将收入的10进行保险投资。1准备必须的日常生活费。2将每月25的固定收入纳入个人储蓄计划。3用收入的20定期、定额投资基金。4用收
17、入的10进行小额投资。5将收入的10用于购置保险。第50页/共84页-5151-第51页/共84页-5252-家庭资产负债表年月日单位：元资产负债及净资产流动资产现金与活期存款定期存款借出款其他5000012000000流动负债短期欠款赊账款信用卡透支15560045000长期贷款住房贷款汽车贷款消费贷款助学贷款其他贷款100000015000000100000投资资产股票债券基金其他1523008000000实物资产房产汽车珠宝古董其他11000002100005000080000净资产净资产607200年金保险资产年金及养老账户寿险现金价值其他600004500070000资产总额2017
18、300负 债 及 净 资产总额2017300第52页/共84页-5353-第53页/共84页-5454-家庭收支表年月日单位:元一、收入一、收入工资薪水工资薪水工资奖金加班费其他264000兼职收入兼职收入提成佣金其他60000投资收入投资收入利息股息租金收入其他72000其他收入其他收入35000收入总额收入总额431000二、支出二、支出日常生活费支出日常生活费支出食用消耗品64800家庭支持费支出家庭支持费支出水电煤气电话电视汽车使用房租36000医疗费支出医疗费支出保健医药6000保险保险家财意外寿险养老年金健康医疗4000教育支出教育支出学杂费书籍文具费4000偿还债务及利息偿还债务
19、及利息偿还贷款利息支出180000税款支出税款支出个人所得税其他26400耐用品购置耐用品购置家用电器其他15000招待费支出招待费支出餐费礼品15000休闲娱乐支出休闲娱乐支出美容健身旅游其他30000其他支出其他支出10000支出总额支出总额391200三、盈余三、盈余 39800第54页/共84页-5555-家庭财务状况分析指标家庭财务状况分析指标项目项目计算公式计算公式参考值参考值主要功能主要功能结余比率年结余/年税后收入10储蓄意识和投资理财能力投资净资产比率投资资产/净资产50投资意识清偿比率净资产/总资产50综合偿债能力负债比率负债/总资产50综合偿债能力即付比率流动资产/负债7
20、0短期偿债能力负债收入比率年债务支出/年税后 收入40短期偿债能力流动性比率流动资产/月支出3应急储备状况第55页/共84页-5656-课程大纲一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展 第56页/共84页-5757-第57页/共84页-5858-投资工具比较投资工具比较第58页/共84页-5 59 9-工具工具风险收益特征风险收益特征缺点缺点存款收益低、风险低落后于通胀保险收益低，消费品种投资效果差债券收益偏低，风险较小在物价上涨时跌幅较大
21、股票收益高，风险大适合专业投资者基金收益高，风险适中适合各种投资者信托收益偏低，非主流品种几乎没有流动性外汇收益偏低，非主流品种不能自由兑换期货收益高，风险大风险非常大房产收益高，风险大流动性太差，投资成本高黄金收益偏低市场空间小，限制因素多理财规划的主要工具理财规划的主要工具金融理财工具比较 第59页/共84页-6060-股票股票对投资股票的建议：对投资股票的建议：1 1、价值投资：选择优秀企业股票长期持有2 2、见好就收3 3、对股票价格上升有合理预期4 4、买：有50%上涨空间，下跌不应超过15%；买10倍市盈率以下的。市盈率（R/E）=价格/每股收益5 5、卖：割肉：不应超过买入价格的
22、25%抛：涨到50%左右第60页/共84页-6161-基金基金对投资基金的建议：对投资基金的建议：1、要坚持长期投资：红利转投、定期定投2、要进行分散投资3、要选择有品牌的基金管理公司,而不是选择基金经理4、慎重投资单只规模过大的基金5、投资ETF是一种很好的方式 ETF：指数型基金,又称被动型基金 第61页/共84页-6262-课程大纲一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财一、为什么要理财二、什么是理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍四、主流理财工具介绍三、如何理财三、如何理财五、金融理财职业发展五、金融理财职业发展 第62页/共84页-6363-理财规划师理财规划师就是运用理财
23、规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划师第63页/共84页-6464-目前我国市场上有关理财规划师的国际认证项目近十种，包括：注册理财规划师（CFP）财务顾问师（RFC）理财顾问师（ChFC）注册财务规划师（FP）特许财富管理师（CWM）注册金融分析师（CFA）理财规划师的发展第64页/共84页-6565-AFPAFP和和CFPCFP之间的关之间的关系系第65页/共84页-6666-AFPAFP和和CFPCFP的资格认证路径的资格认证路径图图第66页/共84页-6767-AFPAFP资格申请人的从业机构要求资格申请人的从业机构要求
24、AFP资格申请人须具备在下列机构中从事金融理财或与金融理财相关的从业经验：金融机构会计师事务所律师事务所国家劳动和社会保障部、中国金融理财标准委员会认定的其他机构理财规划师的要求第67页/共84页-6868-银行、保险、证银行、保险、证券等营销和客户券等营销和客户服务人员服务人员正规院校培养正规院校培养专业的专业的FP、理财硕士理财硕士专业的会计师、律专业的会计师、律师、证券分析师、师、证券分析师、税务师税务师理财从业人员的发展第68页/共84页-6969-第69页/共84页-7070-第70页/共84页-7171-第71页/共84页-7272-理财规划的流程理财规划的流程l财务信息：固有资产
25、、负债情况，每月收入、支出、结余情况等。l非财务信息：风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。l期望目标：预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。第72页/共84页-7373-第73页/共84页-7474-第74页/共84页-7575-理财规划的流程理财规划的流程客户亲自参与计划的制定和修改过程执行理财计划必须先得到客户的执行授权妥善保管客户的理财执行记录第75页/共84页-7676-第76页/共84页-7777-测试测试:从猴子跌落测试你对金钱的态度从猴子跌落测试你对金钱的态度如果有一天你看到一只 猴子从树上摔下来，你会认 为猴子哪部分先着地呢？A A、头部、头部 B B、臀部、臀部 C
26、 C、脚、脚 D D、臂、臂第77页/共84页-7878-答案：答案：选选A A（头）：（头）：你在与别人的交往中绝对不肯吃亏，无论是与朋你在与别人的交往中绝对不肯吃亏，无论是与朋 友一起吃饭友一起吃饭,还是跟人合作办事，到分账的时候，还是跟人合作办事，到分账的时候，你都会斤斤计较，非常吝啬。你都会斤斤计较，非常吝啬。选选B B（臀）：（臀）：只要朋友开心，你会毫不犹豫一掷千金。正因为你只要朋友开心，你会毫不犹豫一掷千金。正因为你 的这种性格，吝啬与你无缘，而朋友们视你为大好人。的这种性格，吝啬与你无缘，而朋友们视你为大好人。选选C C（脚）：（脚）：你可能是个慎重的人，有点小器，偶然也会大方
27、一番，你可能是个慎重的人，有点小器，偶然也会大方一番，以避免他人讲闲话。以避免他人讲闲话。选选D D（臂）（臂）：你在钱的问题上过于精打细算，有时候会让人感觉你：你在钱的问题上过于精打细算，有时候会让人感觉你 很小器。很小器。第78页/共84页-7979-从扔东西看你的理财指数从扔东西看你的理财指数家里要进行大扫除，你会先丢掉哪类物品？A A、旧衣服 B B、体积过大的老电器 C C、零零碎碎的小东西 DD、过期的旧书杂志第79页/共84页-8080-答答案案选择A的人：你赚钱的能力很强，可惜你的花钱能力更强。选择B的人：你的理财观念是冲动型的，常常买些用不着 的装饰品等，你又不擅于另开财源，
28、你需要 一个擅于管帐的人帮助你。选择C的人：你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面 前又装作很海派的样子，你其实是个开源和 节流都并重的理财大师。选择D的人：你从不乱花钱。美中不足的是，你较少思考 开源的方法。第80页/共84页-8181-理财小问题分理财小问题分享享一位25岁的朋友，每月存款1000元做基金理财定期定额定投，一年是12000元，如果连续工作40年后退休，那么按平均每年收益率是12%的话，退休后能赚多少钱？第81页/共84页-8282-1 1，116116，600.00600.00元元理财小故事分享第82页/共84页-8383-祝工作顺心，生财有道END第83页/共84页-8484-感谢您的观看。第84页/共84页