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1、 平凡人的理财守则平凡人的理财守则 蔡金平 对于普通老百姓来说，不可能像理财师那样很对于普通老百姓来说，不可能像理财师那样很专业地打理自己的财富，然而，通过自我分析一专业地打理自己的财富，然而，通过自我分析一些基本的理财要素和问题，普通人也能为自己制些基本的理财要素和问题，普通人也能为自己制订出一个符合自身需求的理财计划订出一个符合自身需求的理财计划在开始制订自己的理财计划前，首先要解决以下几在开始制订自己的理财计划前，首先要解决以下几个问题。个问题。问题一：我的财务现状如何问题一：我的财务现状如何财务现状也就是指一个人的收入、支出情况。财务现状也就是指一个人的收入、支出情况。A A类人每个月
2、有稳定的工资收入和稳定的生活类人每个月有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出，此外还能将一部分工资存入银行；费用支出，此外还能将一部分工资存入银行；B B类类人由于职业关系，收入来源波动性很大，支出占收人由于职业关系，收入来源波动性很大，支出占收入的比例很高；入的比例很高；C C类人经济来源没有保障而支出数类人经济来源没有保障而支出数额相对固定；额相对固定；D D类人从上一辈人那里继承了大量财类人从上一辈人那里继承了大量财富富 个体巨大的差异性决定了每个人的财务状况个体巨大的差异性决定了每个人的财务状况不可能百分之百地相同。因此，没有一个现成不可能百分之百地相同。因此，没有一个现成或者标准的理财
3、计划适合特定的人群。或者标准的理财计划适合特定的人群。确定个人财务现状的重要性在于：初步决确定个人财务现状的重要性在于：初步决定理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；定理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；确定或者调整自己的风险承受能力；确定资产确定或者调整自己的风险承受能力；确定资产配置的方向。配置的方向。问题二：我能承受的风险程度有多大问题二：我能承受的风险程度有多大首先，我们一定要分清楚首先，我们一定要分清楚“可以承受可以承受”和和“愿愿意承受意承受”这两个概念的区别。这两个概念的区别。“可以承受可以承受”是指根据科学的分析和测算，个是指根据科学的分析和测算，个人投资者在财务状况允许
4、的情况下能够承担的人投资者在财务状况允许的情况下能够承担的损失的程度。损失的程度。“愿意承受愿意承受”就不需要科学的分析和测算了，主就不需要科学的分析和测算了，主要和个人的心理因素有关。有些投资者出于心理要和个人的心理因素有关。有些投资者出于心理方面的原因，如急于快速致富或者过分担心损失方面的原因，如急于快速致富或者过分担心损失自己原先积累的财富，而过分高估或者低估自己自己原先积累的财富，而过分高估或者低估自己对风险的承受能力。对风险的承受能力。急于快速致富的投资者的资产组合可能过分倾急于快速致富的投资者的资产组合可能过分倾向于股票等高风险的证券。一旦市场情况不利，向于股票等高风险的证券。一旦
5、市场情况不利，将遭受其难以承担的损失。过于保守的投资者的将遭受其难以承担的损失。过于保守的投资者的资产组合可能过分倾向于低风险的固定收益产品，资产组合可能过分倾向于低风险的固定收益产品，在资本市场高速发展时，会丧失资产快速增值的在资本市场高速发展时，会丧失资产快速增值的机会，且有可能影响其未来的大额支出计划和退机会，且有可能影响其未来的大额支出计划和退休计划。休计划。如何确定自己能够承受风险的程度，就需如何确定自己能够承受风险的程度，就需要专业理财人士的协助了，他们通常能根据投要专业理财人士的协助了，他们通常能根据投资者的个人经历、调查问卷的结果提供专业的资者的个人经历、调查问卷的结果提供专业
6、的意见。意见。问题三：我要求的投资收益是多少问题三：我要求的投资收益是多少这是所有投资者都关注的核心问题，也是一个理这是所有投资者都关注的核心问题，也是一个理财计划非常重要的组成部分。财计划非常重要的组成部分。需要注意的是，投资者需要注意的是，投资者希望达到的收益率和能够达到的收益率是有区别的。希望达到的收益率和能够达到的收益率是有区别的。我们当然希望投资收益越高越好，却往往忘记了自己我们当然希望投资收益越高越好，却往往忘记了自己的风险偏好。一些理财师经常会遇到一些客户咨询，的风险偏好。一些理财师经常会遇到一些客户咨询，他们都有一个共同的特点，那就是希望银行能提供高他们都有一个共同的特点，那就
7、是希望银行能提供高收益、低风险的产品。当问到他们的收益率目标是多收益、低风险的产品。当问到他们的收益率目标是多少时，没有一个人能提供确切的数字，都回答越高越少时，没有一个人能提供确切的数字，都回答越高越好。这就是收益和风险偏好严重脱节的例子，在这个好。这就是收益和风险偏好严重脱节的例子，在这个世界上没有免费的午餐，也几乎不存在高收益、低风世界上没有免费的午餐，也几乎不存在高收益、低风险的产品。险的产品。投资者在确定了自己的风险承受能力后，将在投资者在确定了自己的风险承受能力后，将在市场中寻找基于该风险程度的投资工具。如果我们市场中寻找基于该风险程度的投资工具。如果我们假设该投资工具的价格基本合
8、理，或者基本反映其假设该投资工具的价格基本合理，或者基本反映其风险程度，那么，该投资工具的收益率将是一个比风险程度，那么，该投资工具的收益率将是一个比较稳定的数值。我们需要做的，就是在要求的收益较稳定的数值。我们需要做的，就是在要求的收益和理财计划所能达到的收益之间寻找平衡点。基本和理财计划所能达到的收益之间寻找平衡点。基本原则很简单原则很简单高风险，高收益。高风险，高收益。问题四：我要求的投资期限有多长问题四：我要求的投资期限有多长投资期限的长短，对理财计划包含的资产投资期限的长短，对理财计划包含的资产流动性会有很大的影响。很难想象一位流动性会有很大的影响。很难想象一位7070岁的岁的老人会
9、选择期限为老人会选择期限为2020年，且不能提前终止的理年，且不能提前终止的理财计划。理财计划的投资期限和未来预计的支财计划。理财计划的投资期限和未来预计的支出项目有很大关系。出项目有很大关系。积攒未来的子女教育费用。由于子女教育费用积攒未来的子女教育费用。由于子女教育费用数额较大，在较短的期限内很难一次性积累，而且数额较大，在较短的期限内很难一次性积累，而且肯定将列入支出项目，因此对理财计划的流动性要肯定将列入支出项目，因此对理财计划的流动性要求不太严格，但对定期、定量将一部分资金留存作求不太严格，但对定期、定量将一部分资金留存作为教育费用的要求就比较严格。积攒子女教育费用为教育费用的要求就
10、比较严格。积攒子女教育费用的理财计划的期限通常为的理财计划的期限通常为1010年至年至1515年，每年存入的年，每年存入的金额数相对固定，主要投资工具是每年有稳定利息金额数相对固定，主要投资工具是每年有稳定利息收入的固定收益型债券或者长期理财产品。收入的固定收益型债券或者长期理财产品。理财的考虑点理财的考虑点 需要购买房屋的中青年白领人士。由于购买房需要购买房屋的中青年白领人士。由于购买房屋的时点不确定，因此理财计划的期限不能太长，屋的时点不确定，因此理财计划的期限不能太长，流动性必须要好，以便随时应付可能出现的大额支流动性必须要好，以便随时应付可能出现的大额支出。有购房需求的投资者可采用基金
11、定投或者购买出。有购房需求的投资者可采用基金定投或者购买短期理财产品的方式，尽量提高闲置资金的收益率。短期理财产品的方式，尽量提高闲置资金的收益率。理财的考虑点理财的考虑点 即将退休的投资者。这类投资者的特点大致即将退休的投资者。这类投资者的特点大致是：退休后还有相当长的一段时间可进行投资；是：退休后还有相当长的一段时间可进行投资；每月需要一定金额的固定收入满足日常支出；随每月需要一定金额的固定收入满足日常支出；随时准备应付高额的医疗费用支出。针对上述特点，时准备应付高额的医疗费用支出。针对上述特点，该类投资者的理财计划期限可以比较长，但流动该类投资者的理财计划期限可以比较长，但流动性一定要好
12、，理财计划每个月能够提供固定金额性一定要好，理财计划每个月能够提供固定金额的收入。可以随时买卖的柜台国债是一个较好的的收入。可以随时买卖的柜台国债是一个较好的选择选择 理财的考虑点理财的考虑点 以上几个问题是互相联系、相辅相成的。它们以上几个问题是互相联系、相辅相成的。它们仅仅是个人投资者制订理财计划时需考虑的众多仅仅是个人投资者制订理财计划时需考虑的众多因素中相对简单、容易确定的因素，其他诸如税因素中相对简单、容易确定的因素，其他诸如税收、捐赠、保险等比较复杂的因素，就需要咨询收、捐赠、保险等比较复杂的因素，就需要咨询专业理财人士的意见了。专业理财人士的意见了。理财的考虑点理财的考虑点 最后提示一点：每个人的财务状况、风险最后提示一点：每个人的财务状况、风险偏好、收益目标、心理状态，随着时间的推移偏好、收益目标、心理状态，随着时间的推移和市场情况的转变都会发生变化。定期总结自和市场情况的转变都会发生变化。定期总结自己的理财计划非常重要，通常总结的频率是己的理财计划非常重要，通常总结的频率是1年年1次。当然，在波动性很大的市场情况下或者出次。当然，在波动性很大的市场情况下或者出现突发事件时，理财计划修改的频率就要相应现突发事件时，理财计划修改的频率就要相应提高。提高。理财的考虑点理财的考虑点 Thank you!