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1、LOGO第三章第三章 信信贷法律制度法律制度第三节 贷款法律制度一、基本理论一、基本理论贷款贷款借款人借款人贷款人贷款人 金融机构金融机构向借款人提供资金，约向借款人提供资金，约定按期还本付息定按期还本付息（即教材）（即教材）广义：各类借款关系中的借款方广义：各类借款关系中的借款方狭义：从经营贷款业务的金融机构狭义：从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其他经济组织和取得贷款的法人、其他经济组织和个人个人经批准经营贷款业务的金融机构经批准经营贷款业务的金融机构与与“借款借款”概念相区别概念相区别Company LogoCompany Logo（一）贷款类型（一）贷款类型 p152 1 1、依
2、据贷款风险承担的主体、依据贷款风险承担的主体自营贷款自营贷款：（金融机构等）贷款人使用合法：（金融机构等）贷款人使用合法自筹资金，自主发放的贷款自筹资金，自主发放的贷款委托贷款：政府、企事业单位或个人等委托贷款：政府、企事业单位或个人等 委托委托贷款人（金融机构）向特定对象提供资金贷款人（金融机构）向特定对象提供资金资金提供者资金提供者确定借款人及借款合同的内容确定借款人及借款合同的内容（贷款无法收回的）风险承担者（贷款无法收回的）风险承担者金融机构：受托发放、监督、协助收回金融机构：受托发放、监督、协助收回Company LogoCompany Logo2、按照有无担保、按照有无担保担保贷款
3、担保贷款保证贷款：保证贷款：借款人无法偿还时，由第三人清偿借款人无法偿还时，由第三人清偿抵押贷款：抵押贷款：以借款人或第三人的财产作抵押以借款人或第三人的财产作抵押质押贷款：质押贷款：以以质押质押信用贷款信用贷款金融机构基于贷款人信用度而发放的贷款金融机构基于贷款人信用度而发放的贷款Company LogoCompany Logo借款合同条例借款合同条例规定，借款期限是借款合规定，借款期限是借款合同的基本法定条款之一同的基本法定条款之一3、按照贷款期限、按照贷款期限短期短期1年以下（含年以下（含1年）最主要的贷款业务年）最主要的贷款业务中期中期1年以上年以上5年以下（含年以下（含5年）年）长期
4、长期5年以上年以上实践中，区别这三种类型的贷款有什么意义？Company LogoCompany Logo二、贷款规则二、贷款规则（一）贷款的原则（一）贷款的原则 参见参见p153 案例案例Company LogoCompany Logo（二）贷款审查规则（二）贷款审查规则对哪些信息进行审查？对哪些信息进行审查？实行实行”审贷分离，分级审批审贷分离，分级审批“的制度的制度（三）贷款担保规则（三）贷款担保规则商业银行的贷款分为担保贷款和信用贷款商业银行的贷款分为担保贷款和信用贷款商业银行贷款，借款人商业银行贷款，借款人应当应当提供担保。提供担保。信用贷款严格限制采用。信用贷款严格限制采用。Com
5、pany LogoCompany Logo（四）借款合同规则（四）借款合同规则商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与之签订正式的借款合同。之签订正式的借款合同。（五）限制关系人贷款的规则（五）限制关系人贷款的规则对对关系人关系人不得发放信用贷款；不得发放信用贷款；对对关系人关系人发放担保贷款的条件不得优于发放担保贷款的条件不得优于其他其他借款人借款人同类贷款的条件同类贷款的条件Company LogoCompany Logo（六）贷款期限的限制（六）贷款期限的限制贷款期限的确定贷款期限的确定借贷双方商定，在合同中注明借贷双方商定，在合同中注明央行最长贷款期
6、限的规定央行最长贷款期限的规定自营贷款自营贷款 一般最长不超过一般最长不超过10年年票据贴现票据贴现 最长不超过最长不超过6个月个月贷款展期贷款展期担保贷款担保贷款对展期的限制对展期的限制 短：累计不超过原贷款期限短：累计不超过原贷款期限中：累计不超过原贷款期限中：累计不超过原贷款期限 的一半的一半长：累计不超过长：累计不超过3年年Company LogoCompany Logo（七）利率和利息的管理（七）利率和利息的管理贷款利率的确定贷款利率的确定展期贷款的利率展期贷款的利率展期期限加原期限达到新的利率档次的，展展期期限加原期限达到新的利率档次的，展期之日起，按新利率档次计收期之日起，按新利
7、率档次计收逾期贷款的利率逾期贷款的利率计收罚息，至清偿本息为止计收罚息，至清偿本息为止贷款贴息贷款贴息除国务院外，单位和个人无权决定停、减、除国务院外，单位和个人无权决定停、减、缓、免息缓、免息Company LogoCompany Logo三、贷款基本程序三、贷款基本程序此二步骤此二步骤实际同步实际同步签订签订借款合借款合同同发放发放贷款贷款贷款后贷款后检查检查贷款贷款归还归还贷款款申申请信用信用评级贷款款调查贷款款审批批Company LogoCompany Logo四、借款合同四、借款合同概念：概念：借款人向贷款人借款，到期返还借借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同款并支付利
8、息的合同相关立法：相关立法：合同法合同法、借款合同条例借款合同条例、贷款通则贷款通则等等商商第第37条条：商业银行商业银行贷款，应当与借贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类贷款种类、借款借款用途用途、金额金额、利率利率、还款期限还款期限、还款方还款方式式、违约责任违约责任和双方认为需要约定的和双方认为需要约定的其他其他事事项项Company LogoCompany Logo金融机构金融机构 借款合同的内容借款合同的内容1.借款种类借款种类2.币种和金额币种和金额 3.借款用途借款用途4.利率利率5.还款期限还款期限6.还款方式还款方式7.借款担保借
9、款担保8.违约责任违约责任9.争议的解决方式争议的解决方式案例二案例二案例三案例三案例四案例四Company LogoCompany Logo五、借款担保五、借款担保 概念：法律为了保障特定债权人利益的实现概念：法律为了保障特定债权人利益的实现而规定的，而规定的，以第三人的信用以第三人的信用或者或者以特定财产以特定财产保证债务人履行债务的制度。保证债务人履行债务的制度。我国担保法的主要渊源：我国担保法的主要渊源：民法通则民法通则、物权法物权法、担保法担保法、关于适用关于适用的若干问题的解释的若干问题的解释等。等。法定的担保方式有：法定的担保方式有：保证、抵押、质押保证、抵押、质押、留、留置、定
10、金等置、定金等金融机构贷款的担保金融机构贷款的担保 一般为一般为前三种方式前三种方式Company LogoCompany Logo（一）保证（一）保证05.9.10某银行兴盛支行与聚能公司签订贷款某银行兴盛支行与聚能公司签订贷款合同，约定贷款金额合同，约定贷款金额153万；期限自万；期限自05.9.1006.9.9；月利率；月利率5，按月结息；，按月结息；到期不能偿还本息的，逾期之日起，按合同载明到期不能偿还本息的，逾期之日起，按合同载明的利率水平加收的利率水平加收30%计收利息。计收利息。同日，兴盛支行与疆建建设公司签订保证合同，同日，兴盛支行与疆建建设公司签订保证合同，约定：疆建公司约定
11、：疆建公司为聚能公司贷款为聚能公司贷款提供保证，提供保证，担保担保范围范围为贷款本、息、复利、罚息、违约金、赔偿为贷款本、息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用。金、实现债权的费用和其他应付费用。保证期间保证期间自主合同贷款到期日的次日起两年。自主合同贷款到期日的次日起两年。担保法担保法第第7 7条：具有代为清条：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人者公民，可以作保证人 。Company LogoCompany Logo案件中可归纳出的知识点案件中可归纳出的知识点“担保之债担保之债”要以主合同债权债务关系的存要以主合同债权
12、债务关系的存在为前提。在为前提。保证人的资格：首先，必须是（主合同）债保证人的资格：首先，必须是（主合同）债务人以外的第三人；其次，具有代为清偿债务人以外的第三人；其次，具有代为清偿债务的能力。务的能力。保证人与（主合同）债权人应当以保证人与（主合同）债权人应当以书面形式书面形式订立保证合同。订立保证合同。保证合同的必要内容保证合同的必要内容 第第8条：条：国家机关国家机关不得为保证人，不得为保证人，。第第9条：条：学校、幼儿园、医院学校、幼儿园、医院等以等以公益为目的的公益为目的的事业单位、社会团体事业单位、社会团体不得为保证人。不得为保证人。第第10条：条：企业法人的分支机构、职能部门企业
13、法人的分支机构、职能部门不得不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。权的，可以在授权范围内提供保证。Company LogoCompany Logo保证的概念保证的概念担保法担保法第第6条：条：“本法所称保证，是指保本法所称保证，是指保证人和债权人约定，证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任保证人按照约定履行债务或者承担责任的行的行为。为。”Company LogoCompany Logo贷款到期后，聚能公司未归还本金及自贷款到期后，聚能公司未归还本金及自06.
14、3.10起的利息；疆建公司也未履行保证起的利息；疆建公司也未履行保证责任。责任。兴盛支行多次索要未果，诉至法院，要求两兴盛支行多次索要未果，诉至法院，要求两公司归还借款本金公司归还借款本金153万元，支付自万元，支付自06.3.10至贷款清偿之日为止的利息。至贷款清偿之日为止的利息。思考思考Company LogoCompany Logo（二）抵押（二）抵押 05.3.1甲公司与某支行签订借款合同，约定金甲公司与某支行签订借款合同，约定金额额50万元（万元（05.3.105.6.1）。为担保此贷）。为担保此贷款，双方在上述合同中设置了抵押条款，约定款，双方在上述合同中设置了抵押条款，约定甲公司
15、以甲公司以2辆汽车向支行提供抵押，并详细约定辆汽车向支行提供抵押，并详细约定了车辆号牌等。后因甲公司事务繁杂，没来得了车辆号牌等。后因甲公司事务繁杂，没来得及办理抵押登记。及办理抵押登记。贷款到期后，甲公司经支行多次催收，仍未偿贷款到期后，甲公司经支行多次催收，仍未偿还贷款本息。支行向法院起诉，要求甲公司返还贷款本息。支行向法院起诉，要求甲公司返还本息，并要求对其抵押车辆优先受偿。还本息，并要求对其抵押车辆优先受偿。抵押人是谁？抵押权人是抵押人是谁？抵押权人是谁？抵押物是什么？谁？抵押物是什么？Company LogoCompany Logo抵押的作用是什么？抵押的有关概念抵押的作用是什么？抵
16、押的有关概念物权法物权法第第179条：条：为担保债务的履行，债为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务债务人不履行到期债务或者或者发生发生当事人当事人约定的约定的实现抵押权的实现抵押权的情形情形，债权人有权就该财产优先受偿债权人有权就该财产优先受偿。此处的债务人或者第三人为此处的债务人或者第三人为抵押人抵押人，债权人为，债权人为抵押抵押权权人人，提供担保的财产为，提供担保的财产为抵押物抵押物。哪些财产可以抵押？哪些财产可以抵押？Company LogoCompany Logo问：支行
17、能否就车辆优先受偿？问：支行能否就车辆优先受偿？抵押合同抵押合同 物权法物权法第第185条条 必须以书面形式订立必须以书面形式订立一般条款一般条款即便银行与甲公司即便银行与甲公司订立了抵押合同订立了抵押合同，不意味，不意味着银行已经着银行已经取得取得对二辆汽车的对二辆汽车的抵押权抵押权。不动产不动产抵押权：办理抵押登记时抵押权：办理抵押登记时动产动产抵押权：抵押权：抵押合同生效时抵押合同生效时Company LogoCompany Logo案例五：两项抵押权的法律效力如何？案例五：两项抵押权的法律效力如何？甲向乙借款40万元，期限半年，订立了书面合同，约定以甲亲戚丙的房屋（33万）作为抵押。甲
18、觉得办理登记的手续费太贵，在征得乙的同意后，未去办理登记。甲又将自己的汽车（10万）一并抵押给乙，订立了书面抵押合同，也未办理登记。半年后，甲因亏损无力还债，乙诉至法院要求行使抵押权。Company LogoCompany Logo“按揭按揭”购房者以所购房屋作为抵押物，向银行获得贷购房者以所购房屋作为抵押物，向银行获得贷款的一种住房消费信贷形式。款的一种住房消费信贷形式。按揭中按揭中的法律关系的法律关系购房人与开发商购房人与开发商住房买卖合同关系住房买卖合同关系购房人与银行购房人与银行抵押贷款合同关系抵押贷款合同关系开发商与银行开发商与银行保证关系保证关系Company LogoCompan
19、y LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany Logo案例一：法院应当如何判决案例一：法院应当如何判决 01.10.15徐州某区农村信用合作社与农户甲、徐州某区农村信用合作社与农户甲、乙签订了乙签订了“农户小额担保贷款合同农户小额担保贷款合同”，约定：信，约定：信用社向甲贷款人提供用社向甲贷款人提供2万元，甲在万元，甲在02.10.14还款，还款，由乙作为保证人，对甲借款承担连带保证责任。由乙作为保证人，对甲借款承担连带保证责任。当天，信用社按约定向甲发放了全部当天，信用社按约定向甲发放了全部2万元的贷款。万元的贷款。02年年2月，甲因外债
20、太多无力偿还，将店面、房月，甲因外债太多无力偿还，将店面、房屋等财产处理之后，携全家外出下落不明。此后，屋等财产处理之后，携全家外出下落不明。此后，信用合作社找到乙，要求乙代为偿还全部借款，信用合作社找到乙，要求乙代为偿还全部借款，遭到拒绝，遂于遭到拒绝，遂于02年年3月向法院起诉，要求判决月向法院起诉，要求判决乙承担连带还款责任。乙承担连带还款责任。Company LogoCompany Logo案例二：银行能否要公司按合同还款？案例二：银行能否要公司按合同还款？06.2.17某银行与太湖工业公司签订了一份某银行与太湖工业公司签订了一份借款合同。借款合同。约定：公司向银行借款约定：公司向银行
21、借款550万元，万元，月利率月利率25，其中，其中200万的期限为万的期限为2个月，个月，其余其余350万为万为6个月。出借时现行扣除借款期个月。出借时现行扣除借款期限内的全部利息限内的全部利息62.5万元。如迟延还款，每万元。如迟延还款，每日加罚利息按迟延还款的总额的日加罚利息按迟延还款的总额的2计算。计算。同同年年3月月15日，银行按约扣除利息后支付给公日，银行按约扣除利息后支付给公司司487.5万，此后该公司分三次还款万，此后该公司分三次还款100万。万。余款一直未还。余款一直未还。Company LogoCompany Logo案例三：案例三：曾某从事个体运输。曾某从事个体运输。06.
22、10.20曾某为扩大曾某为扩大经营规模向银行申请贷款。银行与之订立一经营规模向银行申请贷款。银行与之订立一份借款合同：份借款合同：借款金额借款金额130万，期限半年，万，期限半年，还款期限为还款期限为07.4.19，利息按洋行公布的同，利息按洋行公布的同期同类贷款利率计算；用途为购买汽车期同类贷款利率计算；用途为购买汽车。曾。曾用借款中的用借款中的70万元买了汽车，其余购置了房万元买了汽车，其余购置了房产一套。银行发现之后，立即要求他归还借产一套。银行发现之后，立即要求他归还借款。多次催要未果，将他诉至法院，要求解款。多次催要未果，将他诉至法院，要求解除借款合同，并立即还款除借款合同，并立即还
23、款130万及相应利息。万及相应利息。Company LogoCompany Logo案例四案例四 04.5.26荣正酒店为解决流动资金周转问题，荣正酒店为解决流动资金周转问题，向某银行申请贷款向某银行申请贷款180万元。双方订立了贷万元。双方订立了贷款合同。贷款到期后，酒店经营不善无力还款合同。贷款到期后，酒店经营不善无力还款，仅将贷款中的款，仅将贷款中的30万还给银行，其余万还给银行，其余150万未按期偿还。为解决这一问题，双方协商万未按期偿还。为解决这一问题，双方协商一致办理了为期一致办理了为期1年的借新贷还旧贷，约定将年的借新贷还旧贷，约定将利息计入本金。但利息计入本金。但1年后，酒店仍
24、然无力偿还。年后，酒店仍然无力偿还。多次协商无果，银行向法院起诉，要求酒店多次协商无果，银行向法院起诉，要求酒店偿还贷款，并按合同约定支付利息。偿还贷款，并按合同约定支付利息。Company LogoCompany Logo（案例一）（案例一）担保法担保法第第6条：条：“本法所称保证，是指保本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。为。”保证人履行保证责任的前提条件是什么？保证人履行保证责任的前提条件是什么？什么是不履行债务？什么是不履行债务？实际违约和预期
25、违约实际违约和预期违约Company LogoCompany LogoCompany LogoCompany Logo经营存款业务的方式合法、正当经营存款业务的方式合法、正当某商业银行在办理房贷过程中，为了扩大与保某商业银行在办理房贷过程中，为了扩大与保险公司的财产保险代理业务量，便在与贷款客险公司的财产保险代理业务量，便在与贷款客户的合同中明确约定：借款人以房屋作为贷款户的合同中明确约定：借款人以房屋作为贷款抵押的，必须到该保险公司处办理财产保险，抵押的，必须到该保险公司处办理财产保险，否则不予办理代贷款。借款人刘某对此提出异否则不予办理代贷款。借款人刘某对此提出异议，认为该银行的行为是不正
26、当竞争，并到当议，认为该银行的行为是不正当竞争，并到当地工商行政管理部门去举报。地工商行政管理部门去举报。工商部门经查证后，作出了罚款工商部门经查证后，作出了罚款6 6万元的决定，万元的决定，并责令该商业银行停止不正当竞争行为。并责令该商业银行停止不正当竞争行为。Company LogoCompany LogoCompany LogoCompany Logo商业银行法商业银行法第第40条规定，商业银行的关条规定，商业银行的关系人是指：系人是指：“（一）商业银行的董事；监事、管理人员、（一）商业银行的董事；监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。职务的公司、企业和其他经济组织。”Company LogoCompany LogoLOGO