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1、第一章 创新概述创新现实的选择创新是一项重要的实践活动，最能体现与时俱进的科学内涵。“没有创新能力的民族，难以屹立于世界民族之林。”。创新是一个民族发展不竭的动力。当今的世界，科学技术日新月异，知识经济已初露端倪，以科技进步为基础的综合国力的竞争日渐成为国际竞争的主体。加入WTO以后，保险公司的竞争对手更主要的是国际保险巨头，与之相比，尽管我们占有地利、人和的优势，但在很多方面都明显存在差距，处于不利的境地。如果不进行创新，我们就无法实现跳跃式发展，就无法尽快缩小同国际大保险公司的差距。所以，保险公司要生存，要发展，舍创新别无他路。创新理论“创新”这一概念是上世纪初美籍奥地利经济家约瑟夫熊彼特
2、（Joseph Schumpeter）首次提出的。熊彼特使用“创新”一词是用来定义将新产品、工艺、方法或制度引用到经济中去的第一次尝试。保险创新是指保险业在经营活动中依据客观规律和市场经济的要求所进行的观念、技术或产品等方面的创造性变革，主要应包括观念创新、技术创新、产品创新、服务创新和组织创新等方面。 保险创新目标保险业要按照建设创新型保险业的要求，加快建设保险创新体系，建立以企业为主体、市场为导向、企学研相结合的创新发展体系，着力提高原始创新能力、集成创新能力和引进消化吸收再创新能力、为转变保险增长方式提供强大技术支撑。保险创新指导方针（一）加强自主创新，把自主创新作为保险业调整结构、转变
3、增长方式的中心环节。（二）实施重点跨越，坚持有所为、有所不为，从自身发展和市场需求两个方面考虑，围绕加快发展、服务社会的目标，选准突破口和主攻方向。（三）实现支撑发展，从保险业的现实发展的紧迫需求出发，破解重大发展难题，支撑保险业保持平稳较快增长和提高质量效益。 （四）加强引领未来，着眼长远，利用创新技术，创造新的保险市场需求，引领未来保险事业发展。 保险创新发展领域（一）管理体制创新1、进一步深化保险体制改革，积极推进国有保险公司体制改革，进一步完善股份制公司内控管理，建立科学决策管理体系，增强保险业防范风险等核心能力。2、加快推进经营机制创新，拓宽经营管理思路，探索激励与约束相制衡的经营机
4、制，确立以速度和效益为中心的经营目标，牢固树立以市场和客户为中心的经营理念。3、完善对高级管理人员的业绩评价标准和考核机制，改革各项薪酬激励制度，提高广大保险从业人员的积极性。4、探索保险经营的有效方式，强化对下属分支机构的管理，探索建立低成本高效率的管理模式。5、探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金支付、长期服务奖金、社会保障等方面大胆创新，提高个人代理人的职业道德和专业技能，提升个人代理人的的归属感和留存率。 （二）保险产品创新1、保险业要从战略的高度，逐步形成以社会需求为导向的保险产品创新体系，围绕经济和社会生活的重大变化，围绕城乡居民的消费文化、消费习惯和消费热点，以养老保险
5、、医疗保险、责任保险和农村保险四个领域为重点，大力进行有中国特色的产品创新。2、提高原始创新能力，积极创新为社会主义新农村建设服务的保险产品。以市场需求为导向，积极开发涉农财产保险产品。大力发展人民群众迫切需要的风险保障型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险。3、提高借鉴创新能力，根据人均GDP达到XXXX美元、国内经济发展水平差异较大等阶段性特征，结合外部经验，重点加强服务公共安全和社会稳定的产品创新；积极推进火灾责任险、煤矿雇主责任险、医疗责任险、建设工程质量责任险、旅行社责任险和环保责任险等产品创新。4、提高吸收再创新能力，消化吸收外部技术经验，进行有中国特色的创
6、新，如尝试进行外币财产险和人身保险保单试点。5、对于有一定市场风险，但经济社会和人民群众非常关注、迫切需要的险种，如医疗门诊费用、车贷险、房贷险，要大胆创新，积极试点，探索有效降低风险的途径。 （三）销售方式创新1、大力推进销售方式创新，突破传统销售模式约束，降低销售成本，提高保险服务覆盖面。2、注重培养新型销售队伍，针对不同层次的保险消费市场培养复合型保险销售队伍，着重培养“顾问型”、“精英型”、“专业型”的高素质寿险人才，为客户提供专业的寿险服务。3、创新新型销售渠道，积极探索营销体制改革，推进网络电子商务、电话、邮政、职场、产寿险交叉销售等销售创新试点。4、在巩固和完善现有银行、邮政等各
7、类中介机构代理销售渠道的同时，积极进行证券、基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点，拓宽产品销售渠道。5、采取多样化的销售服务方式，深入农村、社区、企业宣传保险知识，提供人民群众迫切需求的保险产品。6、扩大保险客户资源，加强与电力、燃气、自来水、电信、移动等拥有巨大客户群企业合作，建立客户信息共享机制，提高保险的渗透率。 （四）保险服务创新1、创新服务理念，要树立以“客户为中心”的经营意识，为客户提供零距离的保险服务，用服务赢得顾客。2、创新服务内容，围绕保险咨询、保险方案设计、承保、风险防范、出险后查勘、理赔等服务环节，为客户提供周到细致的服务。3、创新服务手段，要利用自己的资源优势，
8、扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如免费体检、风险咨询、风险管理、防灾防损等。4、创新服务体制，业务运作应围绕如何为客户提供服务，尤其是围绕服务流程来进行，并对人员分工、岗位、部门设置等进行重新组合，使组织为服务流程而定。5、创新服务方式，开拓客户服务营销，引进客户关系管理系统，建立完善的数字化的客户档案、客户服务知识库、关怀服务记录，了解客户真实需求，向客户提供针对性强、个性化的产品。如根据顾客的年龄和婚姻状况向其推荐保险的种类等。根据客户不同时期的需求，设计不同的产品，提供更简便、优惠的服务，提高客户的忠诚度和满意度。利用积累的客户信息和服务信息，如提供电子邮件、自动传真、语音电话、短
9、消息服务等现代通讯手段，为客户提供缴费通知、新险种推介、节日和纪念日问候等自动服务项目。利用网络技术，基于各保险机构的网站实现保单基本资料在线查询，实现保单基本资料在线变更，逐步拓宽在线服务范围。 培养创新型人才（一）自主创新，人才为本。人才是最宝贵、最重要的战略资源。要努力营造人才辈出、人尽其才、人尽其用的体制环境。（二）改革完善用人制度，大力培养青年创新人才。打破论资排辈的陈规陋习，鼓励年轻人敢于探索、敢于创新、敢于超越，让更多优秀青年人才脱颖而出。（三）建立竞争性的职位升迁机制，加大人力资源制度改革力度。实行公开招聘、竞争上岗制度，为各类人才特别是年轻优秀人才的成长、选拔和任用创造良好条
10、件。（四）保护保险机构培养人才的积极性，保险行业协会要制定人才流动规范。建立人才流失补偿金制度，对因人才挖角而导致的客户大量流失、员工集体流失、技术方案流失等现象给予处罚。 保险创新当前的主要障碍 1、思想障碍。主要表现在：(1)对保险发展的方向无法把握和认识不够，不知未来保险的状况和面貌；(2)在WTO框架下要与国际保险接轨的迫切性认识不够，对外资保险的冲击在思想上麻痹不仁；(3)对于保险相对其他行业的良好状况（效益、管理、信息化程度等方面的优势）过于乐观，缺少居安思危；(4)对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立
11、异”看成形式主义。2.环境障碍。环境是事物耐以存在的必然联系。任何事物是不可能单一和独立存在的，它的发生、发展和灭亡都受制于它所生存的环境，反过来环境也可以成为某一事物发生、发展的障碍。保险创新也一样，在实现保险现代化的过程中，在创新的实践过程中，它与环境是不可分割开来的，创新需要有创新的土壤。当前对于保险创新的环境在大的方面已经条件成熟，但仍不是最佳和最有利时期，主要表现在没有一个发育良好的保险市场，市场细分不明，保险需求混乱，整个社会的创新机制仍没有建立起来，现代化发展的方向还不明朗，也就是说当前整个社会还没有完全构建起创新这个平台。保险创新将举步维艰。从环境学理论来看，环境障碍在保险创新
12、中具有举足轻重的地位。它影响到保险创新的方方面面，包括理论创新、管理创新、制度创新和保险业务的创新。3.信息障碍。保险创新过程中的信息障碍主要表现在两个方面。一是信息化程度不高，信息化不够易影响保险管理创新。信息化，是我们面临的历史机遇，也是我国现代化建设的迫切需要，当前，在保险界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的信息技术在保险领域更是没有得到很好开发，造成保险服务和保险领域无法深入，只能是开展一些传统的保险业务和保险服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。二是信息不对称，始终是妨碍保险创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往
13、在信息上相互封锁。为了逃避保险的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户保险提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使保险对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对保险的需求；保险也不给企业提供相关的经济、保险政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。4.体制障碍。主要表现在我国国有商业保险市场主体地位不明晰。国有商业保险产权主体的虚置，法人治理结构不健全，地方政府的干预等矛盾无法获得彻底解决，致使国有商业保险以利润为目标的经营目标难以实现，这无疑使保险创新的内部动因大打折扣。适时经营管理体制较为严重地束缚了商业保险创新(特别是保险业务创新
14、)的发展。西方发达国家保险创新的一个主要条件是保险机构具有独立的市场主体地位，这也是商业保险业务创新的内部驱动。我国保险创新的驱动力不够，从体制上来看，是根本的。也是同一事物的两个方面，制度安排对于保险创新具有非常重要的意义，同时，保险创新也包含了制度的安排即体制的创新，所以体制障碍对于保险创新是两个层次的影响，一是环境体制，二是保险自身体制。我国保险创新障碍的主要方面是产权不清晰，权、责不分明。体制障碍的突破可以带动业务创新、管理创新和机制创新的跳跃式前进和发展，所以对体制障碍的研究也就显得更为重要了。 5.机制障碍。主要表现在当前我国国有商业保险在经营上靠吃政策饭，吃大锅饭，保险对政府依赖
15、程度较高，独立经营的能力差，只能被动地接受挑战，特别是资本市场的发展对商业保险间接融资方式的冲击，个人资产多元化，收入将不断地转化为证券资产等而脱离保险，这种分业经营分业管理的模式，也是带来商业保险业务创新的主要机制障碍。我国国有商业保险管理模式仍很落后，没有围绕市场来建立起由决策层、经营层、管理层、支持层、监督层五个层次的组织架构，职责定位也不科学。另外，激励机制用人机制还不够完善。这种机制的障碍影响保险创新的活动。6.监督障碍。本身也属环境障碍层面，单独拿出来分析，主要是当前保监会对商业保险的监管表现在监督不力或监管不严，政策指导还跟不上，妨碍了保险业务的拓展和创新，同时现有的监管模式和体
16、制仍不科学，监管对象和目标不明，往往造成监管严就把商业保险搞死，或直接干涉到商业保险的具体经营上来，监管放松又易造成保险市场混乱，造成放也不是抓也不是的局面。现代化的商业保险运行机制需要有一个科学的监督体系。从现状来看，还没有建立一个规范、高效、有序的保险监管体系来适应现代保险市场发展的需要。保险监管的理念、体系、方法等方面还没有形成合理的框架，没有真正完成从合规性监管向风险性监管过渡。现有的监管模式最突出地表现在监管主体的自律性和约束性也不够，这种体制下的监管反而成为了一种干涉和干预，仍没有脱离政企不分、政府干预的传统模式。监管障碍对保险创新也是两个层面上的东西，科学的监督本身就是一种创新，
17、同时，也是为创新营造一个宽松的环境。 7.属性障碍。主要表现在本土化理论与国际化保险状况的冲突，外来理论与本土化保险状况的冲突以及保险本行业相对先进与其他行业相对滞后的冲突，也表现在传统性与现代化的冲突。属性障碍容易使我们想到改革开放初期关于姓“资”姓“社”的讨论上来，作为从我国特定历史条件下形成的具有我国自身特点的保险业来看，适用性是显而易见的。在这种围绕经济中心工作构建起来的保险框架也初步形成了自己本土化的保险理论。虽然在本土化理论的形成过程中也融入了世界先进的一些保险理论思想，但与现代的国际保险仍存在较大差距，这种属性差距对我国的保险创新自然不利。同时，外来理论与现阶段我国本土化的保险状
18、况结合也有一个大的冲突和障碍。从国内行业来看，保险处于一个相对优势行业，现代化程度相对高一些，但相对落后的其他保险服务对象行业，保险的发展不能脱离这种需求环境，这种差异属性也决定了对保险创新形成障碍。世界经济的一体化都是现代化发展的趋势和潮流，如何让我国保险与世界保险融合接轨是一个难点，在这个创新过程中既要找准切入点，更要对属性障碍加以研究和准确把握。 8.资源障碍。也可以表述为经济动力障碍。是指自身具备的创新能量和能力不够，表现在当前我国保险业特别是国有商业保险的风险加剧，不良贷款占比偏高，效益不佳，经营艰难，资本金不充盈，只能被动地接受挑战，缺乏经营上的创新能力。保险专业人才缺乏，也是保险
19、创新的主要资源障碍。人是最重要的资源，这种资源障碍使创新缺乏活动和动力，经济是基础，没有资源这个基础，信息化建设速度就会放慢，创新的平台就无法搭建，资源就如一台发动机的燃料，没有燃料就没有动力，我们在创新过程中对资源始终是不能回避的现实，资源的多少和丰富程度可以决定创新进程的快慢。所以，资源障碍是不可忽视的。 为什么要进行保险产品创新？经济金融全球化，信息化步伐加快，在金融保险全球化、金融混业经营条件下，保险业的市场竞争，已不只是保险企业之间竞争保险资源，同时也是保险业与银行业、证券业之间竞争金融资源，是保险企业在国际国内保险市场、资本市场竞争发展资源。这给我国保险公司在国际国内市场、资本市场
20、寻求发展机会创造了巨大的空间。世界经济、政治和自然环境的变化，打破了保险业原有的发展规律、运行轨迹和运作模式，给保险业带来了新的经营风险，使保险业面临前所未有的风险管理挑战，也给保险产品的开发创新提供了广阔空间。保险产品创新是保险业务的起源，也是其他业务赖以存在的基础。产品创新是新经济发展的要求，是企业应对世界贸易组织的重要举措；是推动业务持续快速增长的重要前提。通过产品创新塑造企业品牌形象，保持企业市场领导者地位。创新的实践需要创新纪录理论的指导，正确认识保险产品，消除产品创新的制约因素，满足和引导保险需求，探索产品创新的路径和条件，具有重要的理论和现实意义。在保险创新的诸多领域中，保险产品
21、创新存在的系列问题使得产品创新显得尤为迫切。由于产品创新动力不足，创新机制不完善，创新针对性不强，创新人材缺乏等因素的影响，目前我国保险产品普遍存在结构失衡，同构严重；部分保险产品的核心层粗糙、有形附加层简陋；产品费率水平与责任保障不对等。随着经济发展和科技进步，风险也在不断发生变化，部分产品提供的风险保障已不能满足市场需求。产品问题成为制约保险业务发展的“瓶颈”。保险产品“瓶颈”制约的消除有赖于产品创新步伐的加快。保险产品的创新方向1、由“同构”向“细分”发展。2、由“列明风险责任”转向“一切险”。3、由单一险种保障转向“一揽子”保险保障。4、由大一统向专为某类（个）客户设计的个性化保单转变。5、由传统营销产品向网上营销电子商务产品发展。6、由纯保险合同转向保障及服务相结合的合同。7、保险标的由有形财产转向无形财产或有关利益。8、由提供风险保障转向资产管理方面转变，“泛保险”产品诞生（产品跳出传统业务框架，综合融资咨询服务、资产经营管理，从事投资增值，成为广义投资工具）。