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1、第一章 创新概述创新现现实的选择择创新是一项项重要的实实践活动，最最能体现与与时俱进的的科学内涵涵。“没有创新新能力的民民族，难以以屹立于世世界民族之之林。”。创新是是一个民族族发展不竭竭的动力。当当今的世界界，科学技技术日新月月异，知识识经济已初初露端倪，以以科技进步步为基础的的综合国力力的竞争日日渐成为国国际竞争的的主体。加加入WTOO以后，保保险公司的的竞争对手手更主要的的是国际保保险巨头，与与之相比，尽尽管我们占占有地利、人人和的优势势，但在很很多方面都都明显存在在差距，处处于不利的的境地。如如果不进行行创新，我我们就无法法实现跳跃跃式发展，就就无法尽快快缩小同国国际大保险险公司的差差
2、距。所以以，保险公公司要生存存，要发展展，舍创新新别无他路路。创新理理论“创新”这这一概念是是上世纪初初美籍奥地地利经济家家约瑟夫熊彼特（JJosepph SSchummpeteer）首次次提出的。熊熊彼特使用用“创新”一词是用用来定义将将新产品、工工艺、方法法或制度引引用到经济济中去的第第一次尝试试。保险创新是是指保险业业在经营活活动中依据据客观规律律和市场经经济的要求求所进行的的观念、技技术或产品品等方面的的创造性变变革，主要要应包括观观念创新、技技术创新、产产品创新、服服务创新和和组织创新新等方面。 保险创新目标保险业要按按照建设创创新型保险险业的要求求，加快建建设保险创创新体系，建建立
3、以企业业为主体、市市场为导向向、企学研研相结合的的创新发展展体系，着着力提高原原始创新能能力、集成成创新能力力和引进消消化吸收再再创新能力力、为转变变保险增长长方式提供供强大技术术支撑。保险创新指导方方针（一）加强强自主创新新，把自主主创新作为为保险业调调整结构、转转变增长方方式的中心心环节。（二）实施施重点跨越越，坚持有有所为、有有所不为，从从自身发展展和市场需需求两个方方面考虑，围围绕加快发发展、服务务社会的目目标，选准准突破口和和主攻方向向。（三）实现现支撑发展展，从保险险业的现实实发展的紧紧迫需求出出发，破解解重大发展展难题，支支撑保险业业保持平稳稳较快增长长和提高质质量效益。 （四）
4、加加强引领未未来，着眼眼长远，利利用创新技技术，创造造新的保险险市场需求求，引领未未来保险事事业发展。 保险创新发展领领域（一）管理理体制创新新1、进一步步深化保险险体制改革革，积极推推进国有保保险公司体体制改革，进进一步完善善股份制公公司内控管管理，建立立科学决策策管理体系系，增强保保险业防范范风险等核核心能力。2、加快推推进经营机机制创新，拓拓宽经营管管理思路，探探索激励与与约束相制制衡的经营营机制，确确立以速度度和效益为为中心的经经营目标，牢牢固树立以以市场和客客户为中心心的经营理理念。3、完善对对高级管理理人员的业业绩评价标标准和考核核机制，改改革各项薪薪酬激励制制度，提高高广大保险险
5、从业人员员的积极性性。4、探索保保险经营的的有效方式式，强化对对下属分支支机构的管管理，探索索建立低成成本高效率率的管理模模式。5、探索个个人代理人人管理机制制创新，在在培训、晋晋升、佣金金支付、长长期服务奖奖金、社会会保障等方方面大胆创创新，提高高个人代理理人的职业业道德和专专业技能，提提升个人代代理人的的的归属感和和留存率。 （二）保险险产品创新新1、保险业业要从战略略的高度，逐逐步形成以以社会需求求为导向的的保险产品品创新体系系，围绕经经济和社会会生活的重重大变化，围围绕城乡居居民的消费费文化、消消费习惯和和消费热点点，以养老老保险、医医疗保险、责责任保险和和农村保险险四个领域域为重点，
6、大大力进行有有中国特色色的产品创创新。2、提高原原始创新能能力，积极极创新为社社会主义新新农村建设设服务的保保险产品。以以市场需求求为导向，积积极开发涉涉农财产保保险产品。大大力发展人人民群众迫迫切需要的的风险保障障型产品，研研究开发保保障适度、交交费低廉、投投保简便的的农村简易易人身保险险。3、提高借借鉴创新能能力，根据据人均GDDP达到XXXXX美美元、国内内经济发展展水平差异异较大等阶阶段性特征征，结合外外部经验，重重点加强服服务公共安安全和社会会稳定的产产品创新；积极推进进火灾责任任险、煤矿矿雇主责任任险、医疗疗责任险、建建设工程质质量责任险险、旅行社社责任险和和环保责任任险等产品品创
7、新。4、提高吸吸收再创新新能力，消消化吸收外外部技术经经验，进行行有中国特特色的创新新，如尝试试进行外币币财产险和和人身保险险保单试点点。5、对于有有一定市场场风险，但但经济社会会和人民群群众非常关关注、迫切切需要的险险种，如医医疗门诊费费用、车贷贷险、房贷贷险，要大大胆创新，积积极试点，探探索有效降降低风险的的途径。 （三）销售售方式创新新1、大力推推进销售方方式创新，突突破传统销销售模式约约束，降低低销售成本本，提高保保险服务覆覆盖面。2、注重培培养新型销销售队伍，针针对不同层层次的保险险消费市场场培养复合合型保险销销售队伍，着着重培养“顾问型”、“精英型”、“专业型”的高素质质寿险人才才
8、，为客户户提供专业业的寿险服服务。3、创新新新型销售渠渠道，积极极探索营销销体制改革革，推进网网络电子商商务、电话话、邮政、职职场、产寿寿险交叉销销售等销售售创新试点点。4、在巩固固和完善现现有银行、邮邮政等各类类中介机构构代理销售售渠道的同同时，积极极进行证券券、基金等等其他金融融机构代理理销售保险险产品的创创新试点，拓拓宽产品销销售渠道。5、采取多多样化的销销售服务方方式，深入入农村、社社区、企业业宣传保险险知识，提提供人民群群众迫切需需求的保险险产品。6、扩大保保险客户资资源，加强强与电力、燃燃气、自来来水、电信信、移动等等拥有巨大大客户群企企业合作，建建立客户信信息共享机机制，提高高保
9、险的渗渗透率。 （四）保险险服务创新新1、创新服服务理念，要要树立以“客户为中中心”的经营意意识，为客客户提供零零距离的保保险服务，用用服务赢得得顾客。2、创新服服务内容，围围绕保险咨咨询、保险险方案设计计、承保、风风险防范、出出险后查勘勘、理赔等等服务环节节，为客户户提供周到到细致的服服务。3、创新服服务手段，要要利用自己己的资源优优势，扩大大为客户提提供保险责责任以外的的附加服务务，如免费费体检、风风险咨询、风风险管理、防防灾防损等等。4、创新服服务体制，业业务运作应应围绕如何何为客户提提供服务，尤尤其是围绕绕服务流程程来进行，并并对人员分分工、岗位位、部门设设置等进行行重新组合合，使组织
10、织为服务流流程而定。5、创新服服务方式，开开拓客户服服务营销，引引进客户关关系管理系系统，建立立完善的数数字化的客客户档案、客客户服务知知识库、关关怀服务记记录，了解解客户真实实需求，向向客户提供供针对性强强、个性化化的产品。如如根据顾客客的年龄和和婚姻状况况向其推荐荐保险的种种类等。根根据客户不不同时期的的需求，设设计不同的的产品，提提供更简便便、优惠的的服务，提提高客户的的忠诚度和和满意度。利用积累的的客户信息息和服务信信息，如提提供电子邮邮件、自动动传真、语语音电话、短短消息服务务等现代通通讯手段，为为客户提供供缴费通知知、新险种种推介、节节日和纪念念日问候等等自动服务务项目。利用网络技
11、技术，基于于各保险机机构的网站站实现保单单基本资料料在线查询询，实现保保单基本资资料在线变变更，逐步步拓宽在线线服务范围围。 培养创新型型人才（一）自主主创新，人人才为本。人人才是最宝宝贵、最重重要的战略略资源。要要努力营造造人才辈出出、人尽其其才、人尽尽其用的体体制环境。（二）改革革完善用人人制度，大大力培养青青年创新人人才。打破破论资排辈辈的陈规陋陋习，鼓励励年轻人敢敢于探索、敢敢于创新、敢敢于超越，让让更多优秀秀青年人才才脱颖而出出。（三）建立立竞争性的的职位升迁迁机制，加加大人力资资源制度改改革力度。实实行公开招招聘、竞争争上岗制度度，为各类类人才特别别是年轻优优秀人才的的成长、选选拔
12、和任用用创造良好好条件。（四）保护护保险机构构培养人才才的积极性性，保险行行业协会要要制定人才才流动规范范。建立人人才流失补补偿金制度度，对因人人才挖角而而导致的客客户大量流流失、员工工集体流失失、技术方方案流失等等现象给予予处罚。 保险创新当前的的主要障碍碍 1、思想障障碍。主要要表现在：(1)对保保险发展的的方向无法法把握和认认识不够，不不知未来保保险的状况况和面貌；(2)在WWTO框架架下要与国国际保险接接轨的迫切切性认识不不够，对外外资保险的的冲击在思思想上麻痹痹不仁；(3)对于于保险相对对其他行业业的良好状状况（效益益、管理、信信息化程度度等方面的的优势）过过于乐观，缺缺少居安思思危
13、；(4)对创创新的内涵涵认识不够够，没有深深刻认识到到它这种与与时俱进的的科学内涵涵，更没有有认识到创创新就是重重要的实践践活动，把把创新看成成“标新立异异”看成形式式主义。2.环境障障碍。环境是事物物耐以存在在的必然联联系。任何何事物是不不可能单一一和独立存存在的，它它的发生、发发展和灭亡亡都受制于于它所生存存的环境，反反过来环境境也可以成成为某一事事物发生、发发展的障碍碍。保险创创新也一样样，在实现现保险现代代化的过程程中，在创创新的实践践过程中，它它与环境是是不可分割割开来的，创创新需要有有创新的土土壤。当前对于保保险创新的的环境在大大的方面已已经条件成成熟，但仍仍不是最佳佳和最有利利时
14、期，主主要表现在在没有一个个发育良好好的保险市市场，市场场细分不明明，保险需需求混乱，整整个社会的的创新机制制仍没有建建立起来，现现代化发展展的方向还还不明朗，也也就是说当当前整个社社会还没有有完全构建建起创新这这个平台。保保险创新将将举步维艰艰。从环境学理理论来看，环环境障碍在在保险创新新中具有举举足轻重的的地位。它它影响到保保险创新的的方方面面面，包括理理论创新、管管理创新、制制度创新和和保险业务务的创新。3.信息障障碍。保险险创新过程程中的信息息障碍主要要表现在两两个方面。一是信息化化程度不高高，信息化化不够易影影响保险管管理创新。信信息化，是是我们面临临的历史机机遇，也是是我国现代代化
15、建设的的迫切需要要，当前，在在保险界信信息技术、网网络技术没没有得到充充分应用，一一些新的信信息技术在在保险领域域更是没有有得到很好好开发，造造成保险服服务和保险险领域无法法深入，只只能是开展展一些传统统的保险业业务和保险险服务，严严重制约了了技术创新新、管理创创新和制度度创新。二是信息不不对称，始始终是妨碍碍保险创新新的客观存存在。同时时，信息沟沟通的渠道道难以保持持畅通，加加快了信息息的这种不不对称性。比比如银企之之间往往在在信息上相相互封锁。为为了逃避保保险的资金金监督与贷贷款回收，一一些企业不不向开户保保险提供或或不真实提提供资产负负债表、财财务报表和和现金流量量表等企业业经营信息息资
16、料，致致使保险对对开户企业业闭目塞听听，无从监监督，也无无法真实了了解到企业业对保险的的需求；保保险也不给给企业提供供相关的经经济、保险险政策信息息和必要的的咨询，使使本来就很很原始的银银企信息渠渠道堵塞不不通。4.体制障障碍。主要表现在在我国国有有商业保险险市场主体体地位不明明晰。国有有商业保险险产权主体体的虚置，法法人治理结结构不健全全，地方政政府的干预预等矛盾无无法获得彻彻底解决，致致使国有商商业保险以以利润为目目标的经营营目标难以以实现，这这无疑使保保险创新的的内部动因因大打折扣扣。适时经经营管理体体制较为严严重地束缚缚了商业保保险创新(特别是保保险业务创创新)的发发展。西方方发达国家
17、家保险创新新的一个主主要条件是是保险机构构具有独立立的市场主主体地位，这这也是商业业保险业务务创新的内内部驱动。我国保险创创新的驱动动力不够，从从体制上来来看，是根根本的。也也是同一事事物的两个个方面，制制度安排对对于保险创创新具有非非常重要的的意义，同同时，保险险创新也包包含了制度度的安排即即体制的创创新，所以以体制障碍碍对于保险险创新是两两个层次的的影响，一一是环境体体制，二是是保险自身身体制。我国保险创创新障碍的的主要方面面是产权不不清晰，权权、责不分分明。体制制障碍的突突破可以带带动业务创创新、管理理创新和机机制创新的的跳跃式前前进和发展展，所以对对体制障碍碍的研究也也就显得更更为重要
18、了了。 5.机制障障碍。主要要表现在当前我国国国有商业业保险在经经营上靠吃吃政策饭，吃吃大锅饭，保保险对政府府依赖程度度较高，独独立经营的的能力差，只只能被动地地接受挑战战，特别是是资本市场场的发展对对商业保险险间接融资资方式的冲冲击，个人人资产多元元化，收入入将不断地地转化为证证券资产等等而脱离保保险，这种种分业经营营分业管理理的模式，也也是带来商商业保险业业务创新的的主要机制制障碍。我我国国有商商业保险管管理模式仍仍很落后，没没有围绕市市场来建立立起由决策策层、经营营层、管理理层、支持持层、监督督层五个层层次的组织织架构，职职责定位也也不科学。另另外，激励励机制用人人机制还不不够完善。这这
19、种机制的的障碍影响响保险创新新的活动。6.监督障障碍。本身也属环环境障碍层层面，单独独拿出来分分析，主要要是当前保保监会对商商业保险的的监管表现现在监督不不力或监管管不严，政政策指导还还跟不上，妨妨碍了保险险业务的拓拓展和创新新，同时现现有的监管管模式和体体制仍不科科学，监管管对象和目目标不明，往往往造成监监管严就把把商业保险险搞死，或或直接干涉涉到商业保保险的具体体经营上来来，监管放放松又易造造成保险市市场混乱，造造成放也不不是抓也不不是的局面面。现代化的商商业保险运运行机制需需要有一个个科学的监监督体系。从从现状来看看，还没有有建立一个个规范、高高效、有序序的保险监监管体系来来适应现代代保
20、险市场场发展的需需要。保险险监管的理理念、体系系、方法等等方面还没没有形成合合理的框架架，没有真真正完成从从合规性监监管向风险险性监管过过渡。现有有的监管模模式最突出出地表现在在监管主体体的自律性性和约束性性也不够，这这种体制下下的监管反反而成为了了一种干涉涉和干预，仍仍没有脱离离政企不分分、政府干干预的传统统模式。监监管障碍对对保险创新新也是两个个层面上的的东西，科科学的监督督本身就是是一种创新新，同时，也也是为创新新营造一个个宽松的环环境。 7.属性障障碍。主要要表现在本土化理论论与国际化化保险状况况的冲突，外外来理论与与本土化保保险状况的的冲突以及及保险本行行业相对先先进与其他他行业相对
21、对滞后的冲冲突，也表表现在传统统性与现代代化的冲突突。属性障障碍容易使使我们想到到改革开放放初期关于于姓“资”姓“社”的讨论上上来，作为为从我国特特定历史条条件下形成成的具有我我国自身特特点的保险险业来看，适适用性是显显而易见的的。在这种围绕绕经济中心心工作构建建起来的保保险框架也也初步形成成了自己本本土化的保保险理论。虽虽然在本土土化理论的的形成过程程中也融入入了世界先先进的一些些保险理论论思想，但但与现代的的国际保险险仍存在较较大差距，这这种属性差差距对我国国的保险创创新自然不不利。同时时，外来理理论与现阶阶段我国本本土化的保保险状况结结合也有一一个大的冲冲突和障碍碍。从国内内行业来看看，
22、保险处处于一个相相对优势行行业，现代代化程度相相对高一些些，但相对对落后的其其他保险服服务对象行行业，保险险的发展不不能脱离这这种需求环环境，这种种差异属性性也决定了了对保险创创新形成障障碍。世界界经济的一一体化都是是现代化发发展的趋势势和潮流，如如何让我国国保险与世世界保险融融合接轨是是一个难点点，在这个个创新过程程中既要找找准切入点点，更要对对属性障碍碍加以研究究和准确把把握。 8.资源障障碍。也可可以表述为为经济动力力障碍。是指自身具具备的创新新能量和能能力不够，表表现在当前前我国保险险业特别是是国有商业业保险的风风险加剧，不不良贷款占占比偏高，效效益不佳，经经营艰难，资资本金不充充盈，
23、只能能被动地接接受挑战，缺缺乏经营上上的创新能能力。保险专业人人才缺乏，也也是保险创创新的主要要资源障碍碍。人是最最重要的资资源，这种种资源障碍碍使创新缺缺乏活动和和动力，经经济是基础础，没有资资源这个基基础，信息息化建设速速度就会放放慢，创新新的平台就就无法搭建建，资源就就如一台发发动机的燃燃料，没有有燃料就没没有动力，我我们在创新新过程中对对资源始终终是不能回回避的现实实，资源的的多少和丰丰富程度可可以决定创创新进程的的快慢。所所以，资源源障碍是不不可忽视的的。 为什么要进进行保险产产品创新？经济金融全全球化，信信息化步伐伐加快，在在金融保险险全球化、金金融混业经经营条件下下，保险业业的市
24、场竞竞争，已不不只是保险险企业之间间竞争保险险资源，同同时也是保保险业与银银行业、证证券业之间间竞争金融融资源，是是保险企业业在国际国国内保险市市场、资本本市场竞争争发展资源源。这给我我国保险公公司在国际际国内市场场、资本市市场寻求发发展机会创创造了巨大大的空间。世界经济、政政治和自然然环境的变变化，打破破了保险业业原有的发发展规律、运运行轨迹和和运作模式式，给保险险业带来了了新的经营营风险，使使保险业面面临前所未未有的风险险管理挑战战，也给保保险产品的的开发创新新提供了广广阔空间。保险产品创创新是保险险业务的起起源，也是是其他业务务赖以存在在的基础。产产品创新是是新经济发发展的要求求，是企业
25、业应对世界界贸易组织织的重要举举措；是推推动业务持持续快速增增长的重要要前提。通通过产品创创新塑造企企业品牌形形象，保持持企业市场场领导者地地位。创新的实践践需要创新新纪录理论论的指导，正正确认识保保险产品，消消除产品创创新的制约约因素，满满足和引导导保险需求求，探索产产品创新的的路径和条条件，具有有重要的理理论和现实实意义。在保险创新新的诸多领领域中，保保险产品创创新存在的的系列问题题使得产品品创新显得得尤为迫切切。由于产产品创新动动力不足，创创新机制不不完善，创创新针对性性不强，创创新人材缺缺乏等因素素的影响，目目前我国保保险产品普普遍存在结结构失衡，同同构严重；部分保险险产品的核核心层粗
26、糙糙、有形附附加层简陋陋；产品费费率水平与与责任保障障不对等。随着经济发发展和科技技进步，风风险也在不不断发生变变化，部分分产品提供供的风险保保障已不能能满足市场场需求。产产品问题成成为制约保保险业务发发展的“瓶颈”。保险产产品“瓶颈”制约的消消除有赖于于产品创新新步伐的加加快。保险产品的的创新方向向1、由“同同构”向“细分”发展。2、由“列列明风险责责任”转向“一切险”。3、由单一一险种保障障转向“一揽子”保险保障障。4、由大一一统向专为为某类（个个）客户设设计的个性性化保单转转变。5、由传统统营销产品品向网上营营销电子商商务产品发发展。6、由纯保保险合同转转向保障及及服务相结结合的合同同。7、保险标标的由有形形财产转向向无形财产产或有关利利益。8、由提供供风险保障障转向资产产管理方面面转变，“泛保险”产品诞生生（产品跳跳出传统业业务框架，综综合融资咨咨询服务、资资产经营管管理，从事事投资增值值，成为广广义投资工工具）。