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1、“三农”融资担保出现“五大问题”党的十八大以来，“三农”融资担保市场发展进入了新时代，乡村融资担保建设的市场需求、客户主体、行业结构、服务领域、项目周期等方面发生了重大变化，并对融资担保金融服务提出了更新更高要求。但是，目前“三农”融资担保仍然存在不少突出困难。2022年中央一号文件首次将“强化乡村振兴金融服务”单列成项、并进行具体部署，为推动金融资源更好服务“三农”发展提供了行动指南。近期，重庆三峡银行课题组（以下简称“调研组”）深入12个区县及乡镇开展金融助力乡村振兴调研走访。调研结果表明，“三农”融资担保市场发展面临五大问题。1问题一，农业农村融资担保业务市场发展面临重大压力16家融资担
2、保机构的问卷调查结果统计，12个区县及乡村领域的融资担保金融市场呈现三大特点、并有下行趋势，农业农村融资担保市场发展面临重大压力、前景不容易乐观。一是融资担保公司在保余额呈现下降趋势。据统计，截至2020年末，16家融资担保机构在保余额66.68亿元，比2019年下降8.88亿元，下降幅度为11.8%。其中在保余额下降额度最大的某某县为11.59亿元，下降幅度高达81.68%。二是融资担保公司在保余额下降面广。16家融资担保机构中就有11家融资担保公司在保余额下降，下降面高达68.75%。三是融资担保机构在保余额下降比例高。据统计，截至2020年末，11家融资担保机构在保余额为56.96亿元，
3、比2019年下降18.08亿元，下降比例高达31.74%，相比16家融资担保机构平均下降比例11.8%多下降了19.94个百分点。2问题二，农业农村融资担保业务市场占比呈现下降趋势12个区县拥有8家农业农村融资担保机构（占整个区县领域融资担保机构16家的50%），其主要职能职责定位为面向乡村领域、服务“三农”建设、助力农业农村现代化建设。但在实践运行过程中偏离职能职责定位，出现了农业农村融资担保非农化现象。一是从总体情况看，“三农”融资担保市场业务占比下降。据统计，截至2020年末，16家担保融资机构“三农”融资担保业务市场占比为26.13%，比2019年下降0.65个百分点。二是从专营情况看
4、，职能定位为“三农”的融资担保机构融资担保业务市场占比下降较为明显。据统计，截至2020年末，8家专门从事农业农村融资担保职能职责的“三农”融资担保业务市场占比为34.07%，比2019年下降0.96个百分点，相比16家融资担保机构2020年农业农村融资担保业务市场占比平均下降水平0.65个百分点多下降0.31个百分点。三是农业农村融资担保业务市场呈现萎缩状态。据统计，8家专门面向乡村领域、服务“三农”建设的融资担保机构，2020年在保余额26.81亿元，比2019年下降10.03亿元，下降幅度高达37.4%。四是 “三农”融资担保非农化现象突出。据统计，截至2020年末，8家专门面向乡村领域
5、、服务“三农”建设的融资担保机构用于非农领域的融资担保业务占比高达82.9%。五是直接性的农业农村客户融资担保市场占比不高。据统计，截至2020年末，8家专门面向乡村领域、服务“三农”建设的融资担保机构，直接用于“三农”客户的融资担保业务市场占比仅为17.06%、并且比2019年下降0.3个百分点。3问题三，农业农村融资担保业务市场的结构性矛盾较为突出问卷调研表明，农业农村融资担保金融服务市场的结构性矛盾较为突出，发展不协调、不充分、不平衡问题仍然存在。主要表现在以下五个方面。一是城乡发展差距大，区县城市领域融资担保业务多、乡村乡镇融资担保业务少，区县城市领域融资担保业务市场占比高达80%以上
6、、乡村乡镇融资担保业务市场占比不足20%。二是区县之间发展不平衡，少数区县融资担保业务发展好、管理水平高、内部控制力强，多数区县融资担保业务发展较差、管理欠佳、控制不力，出现了风险集聚不良情况。三是行业结构不尽合理，融资担保机构的重点服务行业多为工业、商业，乡村乡镇农业产业特别少。四是客户结构有待优化调整，融资担保对象突出表现为法人公司客户多、自然人客户少，工商企业客户多、新型农业经营主体和农业企业以及非法人企业客户少。五是直接性“三农”融资担保客户占比极低。在非常有限的乡村乡镇融资担保服务领域中，间接性涉及的“大三农”“县域三农” 融资担保业务市场群体相对较多，直接性涉及的“小三农”“乡村三
7、农” 融资担保业务市场群体更少，也即是说直接性的真正用于“三农”领域发展的乡村融资担保客户占比不足10%，最少的占比仅有5%。4问题四，农业农村融资担保机构经营风险管理控制困难增大一是不少区县农业农村融资担保机构在风险管理、内部控制、专业技能等方面面临挑战，并与现代化企业高质量发展的要求存在较大差距，从而导致融资担保公司风险集聚暴露。例如某某区设有农业农村融资担保、国有资产融资担保、微型企业融资担保三家融资担保机构，共计注册资本金5.4亿元，2020年累计实现融资担保金额、年末在保余额分别为8.25亿元和20.25亿元，比2019年15.69亿元、23.52亿元分别减少7.44亿元和3.27亿
8、元，分别减少了47.42%和13.90%；三家融资担保机构2019年、2020年两年累计代偿融资担保贷款金额10.97亿元（2019年代偿金额4.66亿元、2020年代偿金额6.31亿元）。由于融资担保的代偿客户不断增多、代偿债务不断增加、代偿到期融资金额不断增大等多方面原因，导致这个区的三家融资担保机构经营风险加快积聚暴露，2020年末这个区担保贷款账面不良多达12.23亿元，通过加快处置化解措施后，2021年6月末仍有担保贷款账面不良9.45亿元。二是不少区县农业农村融资担保公司拨备覆盖率低、提取金额严重不足，对融资担保市场服务能力形成挑战。5问题五，农业农村融资担保资本实力不强12个区县
9、16家担保融资公司中，国有独资11家、国有控制4家、合资1家，分别占比为68.8%、25%和6.3%。16家融资担保公司拥有注册资本25.44亿元，平均每家担保公司1.59亿元，融资担保公司注册资本最大的3亿元、最小的1亿元，注册资本实力相差2亿元。从区县领域社会经济发展、全面推进乡村振兴以及强化“三农”建设尤其是突出农业农村优先发展的角度看，强化区县担保机构注册资本实力，充分高效发挥区县农业农村融资担保功能作用，更加有效服务乡村振兴、支持农业农村现代化建设、推进城乡融合发展需要加快助力。6助力“三农”融资担保市场高质量发展的对策建议坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，是党中央十八
10、大以来做出的重要战略部署。金融业应主动转型思想、彰显担当作为，加快扭转区县“三农”融资担保市场发展的被动局面，全面提升区县“三农”融资担保服务能力，深入推进“三农”融资担保高质量发展，进而助推乡村振兴、“三农”建设及城乡融合发展高质量。 搭建完善“中央-市级-区县”三级农业农村融资担保体系一是争取国家融资担保基金的更多资金支持，建立完善形成原担保机构、市级再担保机构、国家融资担保基金和银行按照适当比例进行风险分担的风险分担机制。二是搭建完善“省-市-县”级涉农融资担保体系。通过省（市）级涉农融资担保平台与各区县农业融资担保公司开展联合担保、早担保等形式的“上下”合作。三是做大做强做优省（市）级
11、农业农村融资担保机构。四是大力培育区县农业农村融资担保机构。以县级农业农村融资担保机构为基础，充分发挥其与企业距离最近、担保业务管理方面的最直接优势，以直接融资担保为主，创新服务产品和服务方式，为农业经营主体融资提供多样化的融资担保金融服务。 加快有效提升“三农”融资担保金融服务能力调查问卷涉及的12个区县16家担保融资公司中，国有独资11家、国有控制4家、合资1家，分别占比为68.8%、25%和6.3%。16家融资担保机构注册资本25.44亿元、平均1.59亿元，融资担保机构注册资本最大的3亿元、最小的1亿元，注册资本相差2亿元，补充注册资本、增强担保实力迫在眉睫。一是增强农业农村融资担保公
12、司资本实力。由于服务“三农”的市场定位，农业农村融资担保公司多由地方政府发起设立，市场化资本投入较少。由于农业农村融资担保“准公共产品”属性，农业农村融资担保公司经营利润应减少现金分红甚至不分红，争取更多的利润留成，进一步增加融资担保业务经营发展的内生动力。二是提升融资担保公司风险防控能力。三是强化专业技能培训学习，提升融资担保业务管理水平。四是坚守融资担保业务底线，严格规范操作行为，加强风险管理控制，以高质量融资担保金融服务高质量“三农”发展。 切实防范农业农村融资担保经营发展“非农化”农业农村融资担保公司为农而生，但是，目前不少区县农业农村融资担保公司在服务“三农”、支持乡村振兴、助力农业
13、农村现代化建设方面产生了迷茫和问题。对此，农业农村融资担保公司应不忘初心、牢记使命，切实防止“非农化”风险。一是各区县要加大财政支持力度，区县现有的农业农村融资担保公司应切实加强职能职责管理、推进做大做强做优，没有设立农业农村融资担保公司的区县应专设农业农村融资担保公司，努力提升农业农村融资担保金融服务覆盖面。二是农业融资担保公司应在产品设计、渠道建设、审批流程、服务领域、支持行业等方面开展创新，充分体现农业农村融资担保的核心要务与本质要求，聚焦乡村振兴的重点领域、“三农”发展的薄弱环节以及农业农村现代化建设的主要目标任务，深入推进农业农村融资担保业务市场健康持续发展。三是区县融资担保机构应当
14、切实转变经营作风，坚持融资担保服务下沉乡镇、下沉村社、下沉田间院坝，直接服务于农业农村农户，进而打通乡村金融服务的“最后一公里”，进一步提升乡村农民的融资担保金融服务获得感、满意感、幸福感。四是强化融资担保机构的履职效能监管，确保区县农业农村融资担保公司支持“三农”发展、服务乡村振兴的发展方向不脱轨、市场定位不偏离、职能职责不弱化。 多方联手合作共赢“三农”融资担保金融发展新格局农业农村融资担保作为金融业支持乡村振兴、服务“三农”发展的一个重要内容，涉及多方面、多层面、多行业，需要地方政府、担保业、银行业、保险业、新型农业经营主体、农业企业、农户多方联手共进，全面协同作战，共同发挥作用，从而形成政府统管、担保公司主办、商业银行协办、保险机构配合、融资主体（企业和新型农业经营主体及农户）参与的“三农”融资担保金融服务发展新格局。尤其是要正确处理政府和市场之间的关系，更加尊重市场规律、更好发挥政府作用，坚持两手（看得见的手和看不见的手）相互促进、深度融合发展，突出政府主导、市场引导、政策宣导和担保方主办、银行方承办、融资方协办、保险方补办功能作用，多方联手合作、相互搭台唱戏，实现共赢多赢，协同推进乡村“三农”建设和融资担保行稳致远向前发展。11