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1、山西省农村信用社联社招聘招考业务知识测试题及答案一、填空 1、银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 2、中国人民银行的职责是：在国务院的领导下，制定货币政策，实施货币政策，对金融业实施监督管理。 3、商业银行不得违反规定提高或者降抵利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。 4、行政许可法自 2004年7月1日起 施行。 5、设定行政许可，应当规定行政许可的 实施机关 、条件 、程序 、期限。 6、农村信用社贷款风险分类有 正常 、关注 、次级 、可疑与损失5个档次，后 3个档次为不良贷款。 7、银行贷款损失准备计提指引规定贷款损失专项准备计提准备标
2、准为：关注类贷款，计提比例为2%；次级类贷款，计提比例为25%；可疑类贷款，计提比例为50%；损失类贷款，计提比例为100%。 8、农村信用社的贷款保证方式有一般保证与连带责任保证两种。 9、担保法规定的担保方式为 保证、抵押、质押、留置与定金。 10、人民银行专项票据的发行条件：实行统一法人体制的信用社资本充足率应达到2%；专项票据兑付条件：专项票据到期时，实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%。 11、统一法人机构，资格股实行 一人一票，原则上，自然人（包括职工）资格股 1000元。法人最低 10000 元，单个自然人投资（包括资格股与投资股，下同）最高不超过股本总额的 5 ，职工持股
3、总额不超过股本总额 25% ，自然人持股总额不得少于总股本的 50% 。单个法人投资最多不超过股本总额的 5%。 12、乡（镇）、村企业的土地使用权不得 单独 抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的 土地使用权同时抵押。 13、中共中央关于加强（党的执政能力建设）的决定于2004年9月19日中国共产党第十六届中央党委会第四次全体会议通过。 14、未经监管部门批准，任何单位或者个人不得设立（银行业金融机构）或者（从事银行业金融机构的业务）。 15、银行业金融机构应当严格遵守（审慎经营）规则。 16、担保法共分（7）章（96）条。 17、金融违法行为处罚办法规定：金融机构办理
4、贷款业务，不得有下列行为：（一）、向关系人发放信用贷款，（二）、（向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的），（三）、（违反规定提高或者降抵利率以及采用其它不正当手段发放贷款的），（四）、违反规定的其他贷款。 18、监管部门对金融机构高级管理人员的任职资格管理，包括（任职资格审核）、（任职期间考核）、（任职资格取消）及（任职资格档案管理）。 19、担任信用社县（市、区）联社的理事长、副理事长、主任、副主任，应当具备（大专以上包括大专）学历，金融从业（6）年以上，或从事经济工作（9）年以上（其中金融从业3年以上）。 20、对违反有关法规、规定受到撤职处分的金融机构高级管理人员，监管部门
5、将取消其（5-10）年，直至终身的高级管理人员任职资格。 21、票据贴现系指贷款人以（购买借款人未到期商业票据）的方式发放的贷款。 22、借款人及贷款人的借贷活动应当遵循（平等）、（自愿）、（公平）、与（诚实信用的）原则。 23、贷款人应当建立与完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行（分类）、（登记）、（考核）与（催收）。 24、商业银行市场风险管理指引中所指的市场风险分为 （利率风险）、汇率风险（股票价格风险）与商品价格风险。 25、商业银行内部控制指引规定：内部控制应当包括以下要素： 内部控制环境、（风险识别及评估）、（内部控制措施）、信息交流及反馈、（监督评价及纠正）。 二、选择题1、根
6、据自然人一般农户信用贷款五级分类矩阵表，信用等级优秀的，贷款逾期181天360天的一般应划为（D） A、正常B、可疑C、关注D、次级E、损失 2、贷款损失准备金的计提原则包括：（A、B、C） A、审慎会计原则；B、及时性原则；C、充足性原则；D、全面性原则；E、合理性原则 3、下列可以抵押的财产有（A 、D ） A、抵押人所有的房屋与其他地上定着物；B、土地所有权；C学校、幼儿园、医院；D抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具与其他财产。 4、下列哪些情形，金融机构应当向银监会或其派出机构申请换发金融许可证(A、B、C、D) A、机构更名；B、营业地址（仅限于清算代码）变更；C、许可证破
7、损；D、许可证遗失； 5、银行或者其他金融机构的工作人员违反规定为他人出具信用证或者其他保函、票据、资信证明，造成较大损失的，处几年以下有期徒刑或者拘役。（C） A、2年；B、3年、C、5年；D、8年 6、下列哪些机构不得作保证人（A、B、C、D） A国家机关；B学校；C医院；D企业法人的分支机构 7、对企事业单位贷款与自然人其他贷款分类时，如借款人已进入清算程序，一般划入（ D ）类贷款。 A正常、B关注、C次级、D可疑、E损失 8、商业银行内控指引第十一条规定，商业银行应当建立涵盖各项业务、全行范围的风险管理系统，开发与运用风险量化评估的方法与模型，对以下各类风险进行持续的监控：（A、B、
8、C、D） A、 信用风险；B、市场风险；C、流动性风险；D、操作风险等。 9、贷款到期后未归还，又重新借贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款，对同时满足下列哪几项条件的，应视为正常贷款：（A、B、C、D） A借款人生产经营活动正常，能按时支付利息。B、重新办理了贷款手续。C、贷款担保有效。D、属于周转性贷款。 10、贷款的三性包括：（A、B、C） A、流动性、B、安全性、C、效益性、D、盈利性、E、偿还性。 11、农村信用社贷款结构可分为：（B、D、H ） A、部门结构、B、区域结构、C、所有制结构、D、期限结构、E、效益结构、F、农户结构、G、企业结构、H、
9、行业结构 12、现阶段农村信用社的贷款政策的基本点应确定为：（ A、B、C、D ） A、适度增加贷款规模、B、合理调整贷款结构、C、提高贷款经济效益、D、控制不良贷款增加 13、农村信用社贷款风险可分为：（A、F、X ） A、信用风险、B、利率风险、C、内部风险、D、挤兑风险E、证券投资风险F、流动性风险G、竞争风险H、资本风险X、政策风险 三、判断 1、人民银行向信用社定向发行、用于置换其不良贷款与历年挂帐亏损的专项票据的置换顺序为：呆帐贷款、历年挂帐亏损、其它不良贷款。（ ） 2、党员受到警告或者严重警告处分，一年内不得在党内提升职务与向党外组织推荐担任高于其原任职务的党外职务。（ ） 3
10、、储蓄机构应当按照规定时间营业，可以自行停业或者缩短营业时间。（ ） 4、对当事人的同一个违法行为，可以给予两次以上罚款的行政处罚。（ ） 5、国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。（ ） 6、以林木抵押的，办理抵押物登记的部门为工商行政管理部门。（ ）四、简答题 1、中国银监会对违法的金融机构的直接责任人可以采取哪些措施？ 答：(1)对银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员与其他直接责任人给予纪律处分； （2）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员与其它直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款； （3）取消直接负
11、责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员与其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面？ 答：商业银行对贷款的审查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。确定贷款是否符合管理方针与法令规定；批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押物品的种类与金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。 3、贷款五级分类的核心定义？ 答：农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑与损失五个档次，其中后三类合称为
12、不良贷款。 （1）正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 （2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 （3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 （4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 （5）损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。 4、农村信用合作社县级联合社管理规定县联社哪些变更事项，应事先报监管部门批准？ 答：县联社的下列变更事项，
13、应事前报经中国人民银行省级分行批准：（1）变更注册资本；（2）调整业务范围；（3）更换理事长、副理事长与主任、副主任；（4）更换机构名称与营业场所。 5、农村信用合作社章程规定入股社员的权力是什么？ 答：社员的权利是：（1）选举权与被选举权；（2）获得本社金融服务的优先权与优惠权；（3）对本社工作及工作人员提出建议、批评，进行监督或质询；（4）享有股金红利与利润返还权；（5）本社终止后依法取得本社剩余财产；（6）享有本社为社员举办的文化等公益事业的权利。 6、简要列出资本充足率、不良贷款比例、存贷款比例、固定资产比例、资产利润率的计算公式。 答：资本充足率=资产总额加权风险资产总额100% 不
14、良贷款比例=不良贷款各项贷款100% 存贷款比例=各项贷款余额各项存款余额100% 定资产比例=（固定资产净值+在建工程）资本总额100% 资产利润率=利润总额全部资产期末余额100% 7、为什么要加强贷款风险管理 答：提高信贷资产质量，防止贷款风险是农村信用社资产负债比例管理的重点。贷款风险是指获得贷款支持的借款人不能按照合同规定偿还本息的可能性。只要有信贷业务，必定存在贷款风险。农村信用合作社的贷款支持对象最广，既有单个农民个人、家庭，也有农村经济组织与农村工商企业，还有其他非农的个人或企业。从根本上讲，这些服务对象是农村信用合作社贷款风险的来源。借款人在其经营过程中，因种种因素造成其经营
15、的不确定性，从而形成了借款人的经营风险，这些风险通过贷款转移给信用社。表现为贷款本息不能按时收回或贷款无法收回或不能全部收回，从而造成信贷资产损失。 作为信贷资产业务的经营管理者，务必重视贷款风险的存在，最重要是加强对贷款风险的管理。一方面要正确认识贷款风险，每放一笔贷款，它都有可能因自然灾害与意外事故造成损失，也有可能由于贷款方调查或决策失误带来风险，还有可能是借款人的经营管理不善，或经济环境的改变与市场行情波动等因素引起的风险。另一方面要正确区分贷款风险及风险贷款。风险贷款是一种贷款种类，而贷款风险是贷款损失的可能性。理解了贷款风险后才能更好地管理好风险贷款，避免资金的损失。 8、农村信用
16、社的风险有那些特征。 答：农村信用社风险的特征主要体现在信用风险与治理风险上。 从信用风险来看，农村信用社的贷款风险要高于银行。首先，农村信用社在贷款时通常不使用常规的抵押方式，因为其借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。所以农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者的还款动机，如借款者一旦违约就对其以后的贷款要求全部予以拒绝，或者采取农户联保的方式。我国农村信用社目前对超过小额信贷的贷款就采用农户联保的方式。这一方式有效的前提是农村信用社必须建立强有力的惩罚机制，以保证借款者对联保的无力或不愿还款的成员承担还款责任。如果惩罚机制过弱，一旦一个借款者不能还款，那么联保的其他借款者出于逆向
17、选择都会停止还款，因为每一成员都担心还款责任会落在他一个人头上。其次，由于农村信用社业务的地域限制与特殊的目标客户群限制，其贷款一般都发放给相对同质的客户，而同质借款者的违约风险具有高度相关性。 治理风险就是风险的管理。产权不明晰、风险资本约束力不强、资金价格形成机制没有市场化。表现在不能树立起正确的风险观，最普遍与最常见的观念是把风险管理同业务发展对立起来，缺乏全面风险的管理理念，在风险管理的方法上应注重风险的定性分析，建立自上而下的风险管理体系，明确的风险管理组织与风险管理政策、目标、实施规则与步骤。风险管理信息系统的建设严重滞后，要积极创造条件，建立风险管理信息系统，以加强风险的量化分析
18、与管理。 五、论述题 （一）论述实行县级联社统一法人的利弊。 答：1、县级联社统一法人的优势 （1）各信用社联为一体，有利于提高经营管理水平。取消基层社法人地位而实行统一法人制，基层社及县联社因此成为一个统一的整体，这在一定程度上加强了县级联社对基层社的管理。 （2）资金统一调剂，有利于提高资金的使用效益。实施统一法人制后，联社可以在全县范围内统一灵活地调剂资金。 （3）规模扩大，有利于建立有效的风险防范机制。实行统一法人制前，基层社作为独立核算单位，资金规模小，资本金不足，抗风险能力弱。实行统一法人制后，整体资金实力增强，调剂资金余缺空间加大。 （4）实行县级联社统一法人制后国家给予了一定的
19、优惠政策。比如税收政策。 2、统一法人制后需要注意的其它几个问题 （1）民主管理制度受联社领导控制。统一后信用社的规模扩大了，其参及民主管理的积极性就差。 （2）防止平均主义重新抬头。如职工工资与社员股金分红。 （二）试述 如何处理好信用社发展及支持“三农”的关系。 答：农村信用社不同于其他金融机构，无论其所有权结构与管理模式如何改革，其经营的方向都必须坚持为“三农”服务，都要有利于农村经济结构的调整与农民增收，偏离了这一方向，就背离了改革与发展的宗旨与目标。 农业与农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业与农村经济发展中有着至关重要的作
20、用。从目前情况看，农村信用社的信贷资金投入占有很大的比重， 长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民与农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业与农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款与联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。 农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽
21、管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业与农村经济发展中发挥了重要作用，但是，及当前及今后一个时期我国农业与农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。 可以说农村信用社及“三农”的关系是血及肉的关系永远不分离。,倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的颜色。周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。面对那流转的薄雾，我会幻想，那里有一个世外桃源。在天阶夜色凉如水的夏夜
22、，我会静静地，静静地，等待一场流星雨的来临许下一个愿望，不乞求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的，青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的交流秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。偶尔，一片飞舞的落叶，会飘到我的窗前。斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。在一个落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的洁白。窗外，是未被污染的银白色世界。我会去迎接，这人间的圣洁。在这流转的岁月里，有着流转的四季，还有一颗流转的心，亘古不变的心。When you are old and grey and full of sleep,And nodding by th
23、e fire, take down this book,And slowly read, and dream of the soft lookYour eyes had once, and of their shadows deep;How many loved your moments of glad grace,And loved your beauty with love false or true,But one man loved the pilgrim soul in you,And loved the sorrows of your changing face;And bending down beside the glowing bars,Murmur, a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.