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1、第二章第二章 信用与信用形式信用与信用形式学习目的学习目的了解信用的产生与发展了解信用的产生与发展掌握信用的基本形式掌握信用的基本形式掌握主要信用工具掌握主要信用工具1 1 信用的产生与发展信用的产生与发展2 2 信用的形式信用的形式3 3 直接信用和间接信用直接信用和间接信用学习内容学习内容 课程课程导入导入股票：股票：1 1 信用的产生与发展信用的产生与发展一、信用的定义和特征一、信用的定义和特征信用是以信用是以偿还本金和付息本金和付息为条件特条件特殊的价殊的价值运运动形式；是形式；是经济主体之主体之间有条件有条件让渡渡货币资金或商品的一金或商品的一种种经济关系。关系。信用是商品信用是商品
2、货币经济发展到一定展到一定阶段的段的产物。当商品交物。当商品交换出出现延期支延期支付、付、货币执行支付手段行支付手段职能能时，信，信用就用就产生了。生了。信用的定信用的定义信用信用产生生的客的客观基基础信用的信用的特征特征特殊的借特殊的借贷行行为以以偿还为前提，前提，偿还附附带增加增加额利息利息特殊的价特殊的价值运运动商品商品让渡与商品的价渡与商品的价值实现在在时间和空和空间上分上分离，离，货币充当支付手段。充当支付手段。债权债务关系关系体体现了一种了一种现代代经济关关系，即信用关系系，即信用关系信用的基本信用的基本要素要素信用主信用主体体信用客体信用客体信用的内容信用的内容时间间隔隔信用信用
3、载体体-信用工具信用工具偿还性性流流动性性收益性收益性风险性性2 2 信用的形式信用的形式一、信用的分类一、信用的分类投投资信用、商信用、商业信用、消信用、消费信用信用长期信用、中期信用、短期信用、活期信期信用、中期信用、短期信用、活期信用用按照信用的用途分按照信用的用途分类：私人信用、公共信用私人信用、公共信用按照信用期限分按照信用期限分类：直接信用、直接信用、间接信用接信用按照授信按照授信对象分象分类：银行信用、国家信用、民行信用、国家信用、民间信用、商信用、商业信信用用按照有无中介分按照有无中介分类：按照参与者分按照参与者分类：二、信用的基本形式二、信用的基本形式信用的基信用的基本形式本
4、形式商商业信用信用商品交易商品交易过程中企程中企业之之间直接提供的直接提供的信用信用银行信用行信用银行机构通行机构通过吸收存款和吸收存款和发放放贷款所款所形成的借形成的借贷关系关系国家信用国家信用政府作政府作为债务人和人和债权人之人之间的信用的信用消消费信用信用向消向消费者提供的用于消者提供的用于消费目的的信用目的的信用股份信用股份信用以以发行股票筹集行股票筹集资金所体金所体现的信用关系的信用关系合作信用合作信用即信用合作社即信用合作社租租赁信用信用以出租以出租设备和工具收取租金的信用形和工具收取租金的信用形式式国国际信用信用第二章第二章12一、商业信用含义：含义：商品商品交易过程中，企业之间
5、直接提供的信用，交易过程中，企业之间直接提供的信用，主要是以商品为对象。主要是以商品为对象。（1 1）形式）形式提供商品的商业信用，如分期付款、赊销提供商品的商业信用，如分期付款、赊销商业信用最早的基本形式。商业信用最早的基本形式。提供货币的商业信用，如预付定金、预付提供货币的商业信用，如预付定金、预付货款等。货款等。（2 2）特点）特点与特定的商品交易相联系与特定的商品交易相联系与经济周期相一致与经济周期相一致具有社会普遍性、自发性和分散性具有社会普遍性、自发性和分散性第二章第二章13（3 3）商业信用的局限性）商业信用的局限性易造成繁荣假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的破坏。易造成
6、繁荣假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的破坏。授信规模授信规模授信规模授信规模限制限制限制限制受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资金不可能通过商业信用解决；金不可能通过商业信用解决；信用范围信用范围信用范围信用范围狭窄狭窄狭窄狭窄受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方受信贷双方了解程度和信任程度的局限，如果双方互不了解、互不信任，商业信用就难以发生；互不了解、互不信任，商业信用就难以发生；管理局限管理局限管理局限管理局限性性性性参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出参加者相互结成紧密的支付链锁，一旦某个环节出现问题就会影响一
7、系列支付。现问题就会影响一系列支付。单向性单向性单向性单向性单方向的债务债权关系，授信方提供的商品是受信单方向的债务债权关系，授信方提供的商品是受信方的生产和经营要素，一般只能是上游企业向下游方的生产和经营要素，一般只能是上游企业向下游企业提供信用，而不是相反。棉花厂企业提供信用，而不是相反。棉花厂 纺纱厂纺纱厂 织织布厂布厂 服装厂服装厂第二章第二章14（4 4）商业信用的地位和作用）商业信用的地位和作用地位地位商业信用是信用制度的基础，是最基本商业信用是信用制度的基础，是最基本的信用形式。的信用形式。作用作用促进商品销售；加速资金周转；加强企促进商品销售；加速资金周转；加强企业联系业联系商
8、业信用的合同化、票据化使分散的商商业信用的合同化、票据化使分散的商业信用统一起来。业信用统一起来。二、银行信用二、银行信用概念：概念：bank creditbank credit，银行及其它金融机，银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用主要提供给工商企业的信所形成的信用主要提供给工商企业的信用。用。银行信用是现代信用的主体，银行信用的银行信用是现代信用的主体，银行信用的成熟与否，是检验一国信用制度是否发展成熟与否，是检验一国信用制度是否发展与完善的标准。与完善的标准。1 1、银行信用的特点、银行信用的特点广泛性广泛性银行信用以货币形
9、式提供的，可吸收任何单位银行信用以货币形式提供的，可吸收任何单位的存款，也可贷款给任一需要的部门和企业；的存款，也可贷款给任一需要的部门和企业；间接融资性间接融资性银行是一个金融中介机构；银行是一个金融中介机构；综合性综合性 银行是国民经济的综合部门和纽带，可以通过银行是国民经济的综合部门和纽带，可以通过多种手段对国民经济进行反映、监督和管理；多种手段对国民经济进行反映、监督和管理；创造性创造性具有创造流通工具的功能银行可以根据国民经具有创造流通工具的功能银行可以根据国民经济有伸缩地供应货币。济有伸缩地供应货币。第二章第二章17三、国家信用三、国家信用国家信用是以国家国家信用是以国家为债务人，
10、人，动员社会社会资金，投入不同用途，以金，投入不同用途，以解决解决财政需要的一种信用形式政需要的一种信用形式安全性高安全性高具有具有财政与信用的双重性政与信用的双重性质用途具有用途具有专一性一性概念概念1、特点、特点第二章第二章182 2、现代国家信用的作用、现代国家信用的作用调节财政收支的短期不平衡政收支的短期不平衡弥弥补财政赤字政赤字调节经济与与货币供供给现代宏代宏观调控的两大支柱是控的两大支柱是货币政策与政策与财政政策。政政策。财政政政政策既有自身的政策，也有与中央策既有自身的政策，也有与中央银行行货币政策政策协调的的义务。国家信用是中央国家信用是中央银行行进行公开市行公开市场业务的前提
11、，而公开市的前提，而公开市场操作又是中央操作又是中央银行的主要手段行的主要手段南宁南宁昆明铁路使用了昆明铁路使用了日元贷款日元贷款 上海浦东国际机场的投资上海浦东国际机场的投资中包含日元贷款中包含日元贷款 图为浦东机场停机坪 图为铺架中的山冲特大桥 第二章第二章20四、消费信用四、消费信用概念：概念：consumer creditconsumer credit，消费信用是工商企业、消费信用是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。企业向消费者提企业向消费者提供的消费信用供的消费信用赊销、分期付款赊销、分期付款银行向消费者提银
12、行向消费者提供的消费信用供的消费信用消费贷款消费贷款第二章第二章211 1、消费信用的作用、消费信用的作用第二章第二章222 2、消费信用的不利影响、消费信用的不利影响在某种程度上，消费信用是以未来消费需求的萎在某种程度上，消费信用是以未来消费需求的萎缩来获得现在消费需求的扩大，其过分发展，会缩来获得现在消费需求的扩大，其过分发展，会掩盖消费品供求之间的矛盾，造成一时的虚假需掩盖消费品供求之间的矛盾，造成一时的虚假需求，给生产传递错误信息，使一些消费品生产盲求，给生产传递错误信息，使一些消费品生产盲目发展；目发展；过量发展消费信用会导致信用膨胀；过量发展消费信用会导致信用膨胀；延期付款的诱惑下
13、，对未来收入预算过大使消费延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，增加社会不稳定因素。者债务负担过重，增加社会不稳定因素。第二章第二章23五、股份信用五、股份信用股份信用使股份公司以发行股票的方式筹集资金所体现的一种信用形式。六、合作信用六、合作信用组织形式组织形式信用合作社信用合作社第二章第二章24七、租赁信用租赁信用租赁信用lease creditlease credit ：出租人以收取租金为条件，将持有物：出租人以收取租金为条件，将持有物品（财产）定期出租给承租人的一种信用形式。品（财产）定期出租给承租人的一种信用形式。有利于加快企业设备更新和技术改造。有利于加快企业设
14、备更新和技术改造。有利于吸引外资，由于租赁业务不是法律上的借贷，有利于吸引外资，由于租赁业务不是法律上的借贷，手续比较简单灵活。手续比较简单灵活。融资租赁融资租赁融资与融物相结合的一种信用方式。融资与融物相结合的一种信用方式。直接购买租赁，由承租人选定设备谈好价款，直接购买租赁，由承租人选定设备谈好价款，然后由租赁部门出资购买，再出租给承租人。然后由租赁部门出资购买，再出租给承租人。经营租赁经营租赁出租人将自己经营的出租设备或用品反复出租出租人将自己经营的出租设备或用品反复出租的租赁行为，是一种短期租赁。的租赁行为，是一种短期租赁。作用作用第二章第二章25八、国际信用国国际信用是国家信用是国家
15、间相互提供的信用，与国内信用不相互提供的信用，与国内信用不同，国同，国际信用信用债权人与人与债务人是不同国家的法人。人是不同国家的法人。（1）以）以赊销商品形式提供的国商品形式提供的国际商商业信用：信用：来料加工来料加工补偿贸易易（2）以）以银行行贷款形式提供的国款形式提供的国际银行信用：行信用：出口信出口信贷：支持本国出口商：支持本国出口商扩大出口大出口卖方信方信贷：出口方：出口方银行向出口商（行向出口商（卖方）提供方）提供贷款；款；买方信方信贷：出口方：出口方银行直接向行直接向进口商（口商（买方）或方）或进口方口方银行提供的信行提供的信贷；进口信口信贷：支持本国：支持本国进口商口商购买所需
16、的商品或技所需的商品或技术等等进口方口方银行向行向进口商（口商（买方）提供信方）提供信贷；进口商从外国口商从外国银行取得的行取得的贷款。款。（3）政府）政府间相互提供的政府相互提供的政府间信用。信用。（4）国）国际金融机构金融机构贷款：国款：国际机构提供的信用。机构提供的信用。主要形式有：主要形式有：3 直接信用和间接信用一、直接信用和间接信用的特征以是否有中介人参与以是否有中介人参与为依据划依据划分的两分的两类不同的信用方式：不同的信用方式：直接信用是指没有中介人参与而由直接信用是指没有中介人参与而由借借贷双方直接双方直接进行借行借贷的一种信用的一种信用方式。方式。间接信用正好相反，是必接信
17、用正好相反，是必须通通过中中介机构的媒介才能介机构的媒介才能进行借行借贷的信用的信用方式。方式。二、直接信用和间接信用的联系1、量上的此消彼长2、直接信用是间接信用的基础。三、直接信用和间接信用的区别1、信用行为的主体不同2、运动形式不同3、融资的成本与风险不同4、灵活性不同5、对货币流通量的影响不同4 信用工具financial instrumentsfinancial instruments是信用活动得以进行并证是信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。明债权债务关系的合法凭证。一、信用工具的概念、特点和分类第二章第二章322、信用工具的分类按信用形式划分商业信用工具商业信用工具商业
18、信用工具商业信用工具 商业票据商业票据 银行信用工具银行信用工具银行信用工具银行信用工具 银行票据和支票银行票据和支票 国家信用国家信用国家信用国家信用政府债券政府债券社会信用社会信用社会信用社会信用股票和公司债券股票和公司债券第二章第二章332、信用工具的分类按偿还期限划分短期信用工具短期信用工具短期信用工具短期信用工具 商业票据、国库券、商业票据、国库券、支票、银行卡支票、银行卡 长期信用工具长期信用工具长期信用工具长期信用工具 股票、公债股票、公债第二章第二章34二、短期信用工具二、短期信用工具（一）商业（一）商业信用的中介工具信用的中介工具商业票据商业票据商业期票和商业汇票商业期票和商
19、业汇票债权人向债务人发出的支付命令债权人向债务人发出的支付命令书，命令他在一定期限内支付一书，命令他在一定期限内支付一定款项给第三人或持票人。定款项给第三人或持票人。也称期票，是债务人向债权人发也称期票，是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺在约定的出的支付承诺书，承诺在约定的期限内支付一定款项给债权人。期限内支付一定款项给债权人。汇票一般须经过付款人承兑才能生效。汇票一般须经过付款人承兑才能生效。承兑承兑是指付款人在汇票上签名，以表示到期付款的愿是指付款人在汇票上签名，以表示到期付款的愿望。凡由商业企业承兑者称为商业承兑汇票，凡由银望。凡由商业企业承兑者称为商业承兑汇票，凡由银行承兑者称为银
20、行承兑汇票。行承兑者称为银行承兑汇票。商业票据的流通转让商业票据的流通转让商业票据可以经过背书等手续在一定范围内流商业票据可以经过背书等手续在一定范围内流通，持票人在票据背面签字，并依此转让票据。通，持票人在票据背面签字，并依此转让票据。背书人对票据负有完全债务责任。背书人对票据负有完全债务责任。再贴现：当商业银行资金紧张，周转困难时，再贴现：当商业银行资金紧张，周转困难时，把已办理贴现的票据向中央银行申请再贴现，把已办理贴现的票据向中央银行申请再贴现，中央银行按再贴现率扣除再贴现的利息后把余中央银行按再贴现率扣除再贴现的利息后把余额付给商业银行。额付给商业银行。贴现贴现discountdis
21、countdiscountdiscount：银行办理放款业务的一种方：银行办理放款业务的一种方式，持票人将未到期的票据卖给银行，银行按式，持票人将未到期的票据卖给银行，银行按市场贴现利息率扣除自贴现日至票据到期日的市场贴现利息率扣除自贴现日至票据到期日的利息后，将票面余额支付给持票人，到期后，利息后，将票面余额支付给持票人，到期后，由银行向债务人或背书人兑取现款。由银行向债务人或背书人兑取现款。某企业将一张票面为某企业将一张票面为100100万元的万元的7272天后到期天后到期的银行承兑汇票到银行申请贴现，银行月的银行承兑汇票到银行申请贴现，银行月贴现率为贴现率为3 3(一个月按一个月按303
22、0天计天计)，求银行应，求银行应扣除的贴现利息及银行应给企业支付的贴扣除的贴现利息及银行应给企业支付的贴现金额各为多少？现金额各为多少？某企业将一张票面为某企业将一张票面为100100万元的万元的7272天后到期天后到期的银行承兑汇票到银行申请贴现，银行月的银行承兑汇票到银行申请贴现，银行月贴现率为贴现率为3 3(一个月按一个月按3030天计天计)，求银行，求银行应扣除的贴现利息及银行应给企业支付的应扣除的贴现利息及银行应给企业支付的贴现金额各为多少？贴现金额各为多少？1)1)银行应扣除的贴现利息额：银行应扣除的贴现利息额：100100万万72/3072/303 3=0.72=0.72万万2)
23、2)银行应付给企业的贴现金额：银行应付给企业的贴现金额：100100万万-0.72-0.72万万=99.28=99.28万万（二）国库券（二）国库券国国库券是一国中央政府券是一国中央政府发现的短期的短期负债。以。以 1年以下居多年以下居多,一般一般为1个月、个月、3个月、个月、6个月、个月、9个月和个月和12个月等。个月等。短期国短期国债是一国政府是一国政府为满足先支后收所足先支后收所产生的生的临时性性资金需要金需要而而发行的短期行的短期债券，是弥券，是弥补财政赤字的重要手段。政赤字的重要手段。起源：短期国起源：短期国债在英美称在英美称为国国库券。券。英国是最早英国是最早发行短期国行短期国债的
24、国家。的国家。19世世纪70年代，英国政府因年代，英国政府因为地方政府融地方政府融资及开拓及开拓苏伊士运河的需要，伊士运河的需要，于于1887年年发行了国行了国库券。券。短期国短期国债在美国得到极大的在美国得到极大的发展，成展，成为最重要的最重要的货币市市场工具。工具。国库券特点国库券特点信誉高、安全性大信誉高、安全性大采用竞价发行采用竞价发行国际上通常采用折扣发行国际上通常采用折扣发行贴现发行贴现发行流动性强流动性强收益免税收益免税 （三）银行信用工具（三）银行信用工具-支票支票 由银行签发的汇款凭证。由银行签发的汇款凭证。由银行签发的汇款凭证。由银行签发的汇款凭证。由存款人签发，由存款人签
25、发，由存款人签发，由存款人签发，要求银行从其活要求银行从其活要求银行从其活要求银行从其活期存款帐户上支期存款帐户上支期存款帐户上支期存款帐户上支付一定金额给指付一定金额给指付一定金额给指付一定金额给指定收款人或持票定收款人或持票定收款人或持票定收款人或持票人的凭证人的凭证人的凭证人的凭证由银行负责签发、兑现，用以替代现金流由银行负责签发、兑现，用以替代现金流由银行负责签发、兑现，用以替代现金流由银行负责签发、兑现，用以替代现金流的一种票据。的一种票据。的一种票据。的一种票据。按是否记名：记名支票按是否记名：记名支票（抬头支票）和不记名（抬头支票）和不记名支票（来人支票）支票（来人支票）按是否付
26、现：现金支票按是否付现：现金支票和转帐支票（划线支票）和转帐支票（划线支票）；保付支票保付支票空头支票空头支票按支付期限：即期支票按支付期限：即期支票和定期支票和定期支票第二章第二章42（四）消费（四）消费信用的中介工具信用的中介工具信信用卡用卡信用卡的信用卡的基本功能基本功能转帐结算算支取支取现金金提供信提供信贷信用卡的信用卡的优点点扩大盈利大盈利水平水平方便方便购买信用卡的信用卡的种种类借借记卡卡贷记卡卡信用卡信用卡第三章第三章43（五）大额可转让定期存单（五）大额可转让定期存单(negotiable certificates of deposit,CDs)(negotiable cert
27、ificates of deposit,CDs)CDsCDs沿革沿革存存单是金融市是金融市场上的一种上的一种创新新证券，美国花旗券，美国花旗银行行1960年首先年首先发行。行。当当时美国市美国市场利率上升，而利率上升，而银行行对活期存款不支付利息，定期和活期存款不支付利息，定期和储蓄存款的利率受蓄存款的利率受联邦邦储备体系体系Q条例的限制，低于市条例的限制，低于市场利率。利率。精明的存款人精明的存款人纷纷把把闲置置资金金转移到移到货币市市场上，投上，投资于短期于短期证券和券和货币市市场互助基金等其他金融互助基金等其他金融资产，造成了存款非中介化，造成了存款非中介化现象。象。在在这种背景下，花旗
28、种背景下，花旗银行行为吸收吸收资金推出了可金推出了可转让定期存定期存单。中国的金融机构从中国的金融机构从1986年下半年起开始年下半年起开始发行大行大额可可转让定期存定期存单。（六）回购协议（六）回购协议回购协议是指投资者在卖出某一证券时，回购协议是指投资者在卖出某一证券时，同时约定未来某一日期再以事先约定的价同时约定未来某一日期再以事先约定的价格买回该证券。格买回该证券。回购交易实际上是一种以证券为抵押的短回购交易实际上是一种以证券为抵押的短期贷款。期贷款。回购交易的标的物一般是国债，回购交易回购交易的标的物一般是国债，回购交易也就是以国债为抵押品的贷款融资。也就是以国债为抵押品的贷款融资。
29、三、长期信用工具三、长期信用工具（一）长期债券（一）长期债券债券债券是由债务人签发，证明债权人有权按约定的条件取得固是由债务人签发，证明债权人有权按约定的条件取得固定利息，到期收回本金的权利凭证。定利息，到期收回本金的权利凭证。根据发行主体分：政府债券、金融债券、公司债券。根据发行主体分：政府债券、金融债券、公司债券。政府债券政府债券是政府为筹措资金而发行的一种债务凭证。是政府为筹措资金而发行的一种债务凭证。公债是一种长期负债，一般在公债是一种长期负债，一般在1 1年以上甚至年以上甚至1010年或年或1010年以上。通常用于国家年以上。通常用于国家大型项目投资、大规模建设。大型项目投资、大规模
30、建设。地方政府债券是地方政府发行的债券。地方政府债券是地方政府发行的债券。公司债券公司债券是股份制企业为筹措资金而发行的一种借款凭证，是股份制企业为筹措资金而发行的一种借款凭证，持券人每年可以依票面规定的利率从企业取得固定利息，到期时持券人每年可以依票面规定的利率从企业取得固定利息，到期时企业应向持券人偿还本金。企业应向持券人偿还本金。金融债券金融债券是金融机构为筹集信贷资金而发行的债务凭证。是金融机构为筹集信贷资金而发行的债务凭证。股票股票股票股票股票是股份公司发给投资者作为投资入股的证书股票是股份公司发给投资者作为投资入股的证书和索取股息红利的凭证。和索取股息红利的凭证。股票持有者可以将股
31、票转让给他人，但是无权向企业要求股票持有者可以将股票转让给他人，但是无权向企业要求股票持有者可以将股票转让给他人，但是无权向企业要求股票持有者可以将股票转让给他人，但是无权向企业要求退股。即具有流动性，不具有偿还性退股。即具有流动性，不具有偿还性退股。即具有流动性，不具有偿还性退股。即具有流动性，不具有偿还性。优先股：风险低、收益稳定、权利范围小。优先股：风险低、收益稳定、权利范围小。普通股：普通股：普通股股东的权利普通股股东的权利普通股的种类：按投资主体分为国家股、法人股、个普通股的种类：按投资主体分为国家股、法人股、个人股；按发行对象和发行地不同分为人股；按发行对象和发行地不同分为A A股
32、、股、B B股、股、N N股、股、S S股、股、H H股。股。股份信用工具股份信用工具-股票股票股票实例第二章第二章49课外调查：民间信用课外调查：民间信用private credit private credit 又称民间借贷。又称民间借贷。西方国家指国家信用之外的一切信用形式，包括商业信用和银行信用。西方国家指国家信用之外的一切信用形式，包括商业信用和银行信用。中国民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，又称个人信用。中国民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，又称个人信用。民间借贷主要从农村发起。主要原因是：民间借贷主要从农村发起。主要原因是：农民个人资金闲置和资
33、金需求随着商品经济的发展迅速增长。农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长。国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应；农民对资金的需要不相适应；国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制。国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制。作用作用 民间资金的调剂，发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进民间资金的调剂，发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转
34、，促进国民经济进一步繁荣；国民经济进一步繁荣；民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，可拾遗补缺。发展起来的，可拾遗补缺。合会合会民间信用的临时组织形式，如摇会、标会、轮会等，通称民间信用的临时组织形式，如摇会、标会、轮会等，通称合会。合会。合会的基本做法是，先由急需资金的人充当会首（借方），合会的基本做法是，先由急需资金的人充当会首（借方），他们凭藉个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出他们凭藉个人的信用，请收入较为充裕而又有信用的人出面担保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至数十人充当会面担
35、保，邀集亲友、邻里、同事等数人乃至数十人充当会脚（贷方），然后议定每人每次出多少份金，多长时间会脚（贷方），然后议定每人每次出多少份金，多长时间会一次等事宜。一次等事宜。第一次缴纳的会金一般归会首，以后依不同的方式，决定第一次缴纳的会金一般归会首，以后依不同的方式，决定会脚收款次序。如按预先排定次序轮收的，称为轮会，如会脚收款次序。如按预先排定次序轮收的，称为轮会，如按摇骰方式确定的称为摇会，如按投标竞争办法的称为按摇骰方式确定的称为摇会，如按投标竞争办法的称为标标会会。民间信用的缺陷民间信用的缺陷具有为追求高盈利而冒险、投具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性机的盲目性有干扰银行和信用社正常信
36、用有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能活动、扰乱资金市场的可能容易发生违约，造成经济纠纷，容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。影响社会安定。重点重点信用的基本信用的基本形式形式主要的信用主要的信用工具工具难点点贴现的的计算算思考题思考题1 1 经济学意义上的经济学意义上的“信用信用”，与日常生活和道德规范里的，与日常生活和道德规范里的“信用信用”，有没有关系，是怎样的关系？，有没有关系，是怎样的关系？2 2 为什么说在现代经济生活中，信用联系几乎无所不在，为什么说在现代经济生活中，信用联系几乎无所不在，以至可以称之为以至可以称之为“信用经济信用经济”？能否谈谈你本人的体验？
37、能否谈谈你本人的体验?3 3 比较商业信用与银行信用的特点，二者之间有怎样的联比较商业信用与银行信用的特点，二者之间有怎样的联系？我国目前为什么大力推广票据的使用？系？我国目前为什么大力推广票据的使用？4 4 在我国，利用外资包括哪些形式？大量地、长久地利用在我国，利用外资包括哪些形式？大量地、长久地利用外国资本是否必然会陷入债务奴隶的境地？外国资本是否必然会陷入债务奴隶的境地？5.19975.1997年以来我国开始大力发展消费信用，其意义何在？年以来我国开始大力发展消费信用，其意义何在？了解一下我国商业银行目前推出的有关消费信用的贷款有了解一下我国商业银行目前推出的有关消费信用的贷款有哪些类型。哪些类型。大学生助学贷款算不算一种消费信用大学生助学贷款算不算一种消费信用？