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1、货币银行学金融学院：马莉信用的产生社会分工、商品交换社会分工、商品交换私有制产生私有制产生财富占有不均，财富占有不均，分布的不平衡分布的不平衡盈余单位和赤字单位的产生盈余单位和赤字单位的产生相互调剂的需求相互调剂的需求 有偿的借贷有偿的借贷信用信用(credit)(credit)一、信用的产生一、信用的产生实物信用（种子、牲畜）实物信用（种子、牲畜）商品的延期支付产生信用交易商品的延期支付产生信用交易货币成为媒介后，出现了货币信用货币成为媒介后，出现了货币信用货币支付手段的产生货币支付手段的产生货币借贷出现了利息和高利贷货币借贷出现了利息和高利贷信用的本质：以以偿还和付息偿还和付息为基本特征的
2、借贷行为。为基本特征的借贷行为。信用是一种借贷行为信用是一种借贷行为信用是为偿还和付息为条件（区别于财政分信用是为偿还和付息为条件（区别于财政分配）配）信用关系是债权债务关系信用关系是债权债务关系信用是价值运动的特殊形式信用是价值运动的特殊形式二、信用的本质信用的形式表现信用借贷关系特征的形式表现信用借贷关系特征的形式主体商业、银行、国家、个人主体商业、银行、国家、个人期限即期、短期、长期期限即期、短期、长期用途经营、消费用途经营、消费三、信用的形式商业信用：企业之间进行商品交易时，以延期支付企业之间进行商品交易时，以延期支付或预付形式提供的信用。或预付形式提供的信用。方式方式：赊销商品、委托
3、代销、分期付款、预付定金、：赊销商品、委托代销、分期付款、预付定金、预付贷款等预付贷款等形式：记账信用、商业票据形式：记账信用、商业票据需求方需求方：商品购买者；：商品购买者；供给方供给方：商品生产者：商品生产者特点特点商业信用贷出的是商品商业信用贷出的是商品商业信用的债权人和债务人都是商品的经营者商业信用的债权人和债务人都是商品的经营者商业信用的供求与经济的景气状态是一致的商业信用的供求与经济的景气状态是一致的三、信用的形式局限性局限性授信规模上受企业闲置资本量的限制授信规模上受企业闲置资本量的限制授信方向上只能由商品生产者提供给商品购买者授信方向上只能由商品生产者提供给商品购买者短期信用短
4、期信用链型的商业信用模式风险性大链型的商业信用模式风险性大商业信用不易受央行政策控制商业信用不易受央行政策控制三、信用的形式银行信用：银行及各类金融机构以货币形式，通过银行及各类金融机构以货币形式，通过存款、贷款等业务活动提供的信用。存款、贷款等业务活动提供的信用。形式形式：存款和贷款：存款和贷款需求方需求方和和供给方供给方都是社会各部门和各阶层都是社会各部门和各阶层特点：特点：银行信用是以银行信用是以货币形式货币形式提供的提供的银行信用是一种银行信用是一种中介信用中介信用银行信用克服了授信规模和授信方向的局限银行信用克服了授信规模和授信方向的局限可以通过可以通过票据贴现票据贴现来引导和控制商
5、业信用来引导和控制商业信用可以可以创造和扩张创造和扩张信用信用三、信用的形式国家信用：以国家为债务人，从社会上筹借资金来以国家为债务人，从社会上筹借资金来解决财政需要的一种信用形式。解决财政需要的一种信用形式。形式：形式：发行政府债券、外国金融债券、向银行借款、发行政府债券、外国金融债券、向银行借款、向国外借款向国外借款需求方需求方：国家；：国家；供给方供给方：国内外的银行、企业、：国内外的银行、企业、居民居民政府为什么要举债？政府为什么要举债？调节财政收支的短期不平衡调节财政收支的短期不平衡弥补财政赤字弥补财政赤字调节经济与货币供给调节经济与货币供给三、信用的形式政府举债常用的方式政府举债常
6、用的方式增加税收增加税收 抑制经济增长抑制经济增长向银行借款向银行借款 导致通货膨胀导致通货膨胀发行政府债券发行政府债券 货币的转移、财政再分配货币的转移、财政再分配国债券（短期）国债券（短期）公债券（长期）公债券（长期）当今的主权债务危机当今的主权债务危机goverment bondgoverment bondpublic debtpublic debt三、信用的形式消费信用：企业、银行和其他金融机构对消费者个企业、银行和其他金融机构对消费者个人提供的，用于生活消费目的的信用。人提供的，用于生活消费目的的信用。形式形式：分期付款、消费信贷、信用卡：分期付款、消费信贷、信用卡需求方：需求方：供
7、给方：供给方：积极作用积极作用：促进消费品的生产和销售，促进经济的：促进消费品的生产和销售，促进经济的增长增长消极作用消极作用：刺激消费需求，促进物价上涨：刺激消费需求，促进物价上涨卡奴的出现卡奴的出现0808金融危机：房贷美、房利美金融危机：房贷美、房利美三、信用的形式消费信用发展迅速的原因消费信用发展迅速的原因资金过剩，贷款由生产领域扩大到消费领域资金过剩，贷款由生产领域扩大到消费领域竞争激烈，银行开拓新的业务领域竞争激烈，银行开拓新的业务领域 各类征信机构日益增多各类征信机构日益增多个人货币收入日趋稳定个人货币收入日趋稳定通货膨胀的影响通货膨胀的影响三、信用的形式三、信用的形式民间信用典当典当企业债企业债国际信用四、信用的功能调剂资源余缺不均促进投资规模扩大提高消费总效用调节国民经济增加经济危机可能性