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1、第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务主要内容主要内容概述中间业务的品种第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务主要内容主要内容概述概念与其他业务的比较性质分类第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务主要内容主要内容结算业务代理类业务中间业务的品种中间业务的品种担保类和承诺类业务交易类业务第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述一、概念中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务
2、第一节第一节 中间业务概述中间业务概述二、中间业务与其他业务的比较中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。1、中间业务与表外业务表外业务是指不反映在资产负债表上但对资产负债表构成潜在的实质影响的业务。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述二、中间业务与其他业务的比较观点一：关于对中间业务与表外业务的理解：中间业务包含了表外业务，即表外业务属于中间业务第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述二、中间业务与其他业务的比较观点二：关于对中间业务与表外业务的理解：
3、表外业务包含了中间业务，即中间业务属于表外业务第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述二、中间业务与其他业务的比较关于对中间业务与表外业务的理解：中间业务表外业务即中间业务与表外业务所说的是同一回事。观点三：第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述二、中间业务与其他业务的比较2、中间业务与收费业务收费业务是指基本上不占用银行资金，利用银行的相关服务而收取费用的各类业务。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述三、中间业务的一般性质2、不占用或不直
4、接占用客户的资金。1、不运用或不直接运用自己的资金。3、以接受客户委托的方式开展业务。4、以收取手续费的形式获取收益。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述四、中间业务性质的变化2、垫付资金。1、占用资金。3、承担一定的风险。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述五、中间业务的分类2、投资银行和交易收入。1、信托收入。3、存款帐户服务费。4、手续费收入。5、其他非手续费收入。基基本本的的分分类类标标准准收入第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务
5、概述五、中间业务的分类2、担保性中间业务。1、结算性业务。3、融资性业务。4、避险性业务。5、其他中间业务。其其他他分分类类方方式式功能第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述五、中间业务的分类2、代理性业务。1、委托性业务。其其他他分分类类方方式式按银行在开展中间业务时的身份第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述五、中间业务的分类2、银行卡业务。1、支付结算类业务。我我国国的的分分类类3、代理类业务4、担保类业务5、承诺类业务经营范围业务性质第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务
6、 第一节第一节 中间业务概述中间业务概述五、中间业务的分类我我国国的的分分类类6、交易类业务7、基金托管类业务8、咨询顾问类业务9、其他业务经营范围业务性质第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务这就是本节主要内容这就是本节主要内容这就是本节主要内容这就是本节主要内容概述概念与其他业务的比较性质分类第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务2、银行卡业务。1、支付结算类业务。我我国国的的分分类类3、代理类业务4、担保类业务5、承诺类业务经营范围业务性质第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务我我国国的的分分类类6、交易类业务7、基金托管类业务8、咨询顾问类业务9、其
7、他业务经营范围业务性质第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务内容介绍结算业务概述各种结算工具与方式第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务结算业务概述结算的概念结算业务的分类结算原则结算纪律一、一、第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务结算的概念结算是指对由商品交换、劳务供应、资金调拨等经济活动引起的货币收付、资金往来进行结帐算清的意思。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务
8、结算业务的分类现金结算转帐结算性质第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务结算业务的分类同城结算异地结算地域第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务结算原则恪守信用、履约付款谁的钱进谁的账，由谁支配银行不垫款第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务结算纪律不压票、任意退票、截留挪用客户和他行资金不准违反规定为单位和个人开立帐户不准拒绝受理、代理他行正常结算业务不准放弃对单位和个人违反结算纪律的制裁第七章第七章 商业银行的中间业务商业银
9、行的中间业务第二节我国商业银行中间业务品种之一：结算业务各种结算工具与方式支票本票汇票托收承付委托收款汇兑二、二、第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务经济行为者第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务交易的进行需要借助支付手段来实现商品及劳务的转移与债务的清偿。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务因此，经济活动的进行必然需要得到一国支付系统的支持。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支付系统支付系统是一国对经济行为者因经济活动产生的债务关系进行清算的一系列组织和安排。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务那么，在我们的现代社会生活
10、中，会有哪些资产可以充当货币支付手段呢？第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务现代经济中充当货币的资产主要有三类：现金货币银行存款中央银行货币第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务现代经济中充当货币的资产主要有三类：现金货币包括铸币和纸币，是中央银行负债。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务现代经济中充当货币的资产主要有三类：现金货币以现时、全额方式使交易的达成和债务的清偿同步完成。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务现代经济中充当货币的资产主要有三类：银行存款经济行为者在商业银行体系拥有的存款。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间
11、业务现代经济中充当货币的资产主要有三类：中央银行货币商业银行体系在央行拥有的储备帐户存款。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支付系统构造图央行央行商业银行体系商业银行体系经济行为者经济行为者。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票支票定义：是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其它金融机构付款的票据。基本关系人：出票人、付款人和收款人。种类：现金支票、转帐支票、普通支票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票支票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票支票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票支票第七章第七章
12、商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票支票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票支票业务流程业务流程第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务甲单位乙单位 购货昆明市工行转帐支票转帐支票进账单12（付款人）（收款人）借：活期存款甲单位贷：活期存款乙单位甲单位乙单位 购货昆明市工行转帐支票转帐支票进账单昆明市农行票据交换中心 提出票据提入票据1234（付款人）（收款人）借：活期存款贷：存中央银行存款借：存中央银行存款贷：活期存款借：工商银行存款借：工商银行存款 贷：农业银行存款贷：农业银行存款第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支付系统构造图央行央行商业银
13、行体系商业银行体系经济行为者经济行为者。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行本票银行本票定义：银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。范围：单位或个人在同城或同一票据交换区内支付各种款项时，都可以使用银行本票。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行银行本票本票 银行本票有定额本票和不定额本票之分。定额本票的票面额有1000元、5000元、10000元、50000元。银行本票的有效期为两个月，可背书 转让，不得挂失。有关规定有关规定第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行银行本票本票第七章第七章 商业银行的
14、中间业务商业银行的中间业务银行银行本票本票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行本票银行本票业务流程业务流程第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务甲单位乙单位 支付昆明市工行银行本票银行本票进账单（签发行）申请_出票1234第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务甲单位乙单位 支付昆明市工行银行本票银行本票进账单昆明市农行票据交换所 提出票据提入票据 申请1出票23456第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务支票与银行本票的比较。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务汇兑结算方式汇兑结算方式 汇兑是客户委托银行将其款 项支付给异地收
15、款人的结算方式。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务汇兑结算方式汇兑结算方式汇款人汇款人汇款人汇款人开户行开户行收款人收款人收款人收款人开户行开户行委委托托委托委托付付款款第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行汇票银行汇票银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。银行汇票适用范围广泛，单位、个体经济户和个人都可以使用。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行汇银行汇票票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行汇银行汇票票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务银行汇银行汇票业务票业
16、务流程流程第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务商业汇票商业汇票定义：商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。基本关系人：出票人、收款人、付款人。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务商业汇票商业汇票种类：根据承兑人的不同，商业汇票分为 商业承兑汇票和银行承兑汇票。范围：在银行开立存款帐户的法人及其他 组织之间，必须具有真实的交易关 系或债权债务关系，才能使用商业 汇票。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务商业汇票商业汇票第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务商业汇票商业汇票第七章第七章 商业银行
17、的中间业务商业银行的中间业务商业汇票商业汇票业务流程业务流程第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务托收承付托收承付定义:异地托收承付结算方式是指收款单位根据购销合同发货后，委托其开户行向异地付款人收取款项，付款单位根据 合同核对单证或验货后向开户银行承认付款，并由其开户行办理款项划转的一种结算方式。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务托收承付托收承付 办理托收承付的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。必须签有购销合同、必须重合同守信用、必须提供货物发运的证件。托收金额起点为一万元。有关规定有关规定第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业
18、务付款人付款人开户行开户行收款人收款人开户行开户行托收承付托收承付托托收收通通知知付付款款按合同发货按合同发货发出托收发出托收同同意意付付款款5划回票款划回票款6收收妥妥入入帐帐第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务委托收款委托收款定义：是收款人委托银行向付款人收取款项的一种结算方式。规定：委托收款在同城或异地均可使用，不受金额起点的限制。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务付款人付款人开户行开户行收款人收款人开户行开户行委委收收通通知知付付款款按合同发货按合同发货发出委收发出委收同同意意付付款款5划回票款划回票款6收收妥妥入入帐帐委托收款委托收款第七章第七章 商业银
19、行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务内容介绍代理类业务的概念代理类业务的种类第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的概念一、一、代理类中间业务是指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、1、代收代付业务2、代理保险业务3、代理证券业务4、代理政策性银行业务第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间
20、业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、1、代收代付业务代收代付业务是指银行接受客户的委托，代为办理其指定款项的收付事宜的业务。概念概念第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、1、代收代付业务代发工资代收电话费代收学杂费代收税款种类种类第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、2、代理保险业务代理保险业务是指商业银行接受保险公司的委托，代其办理保险业务的业务。概念概念第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业
21、银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、2、代理保险业务代理保险业务的程序：（1）受理保险（2）收取保费（3）保险单交接（4）收取手续费程序程序第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、3、代理证券业务代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付各类有价证券的业务。概念概念第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、3、代理证券业务以代理政府债券业务为例：第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第三节我国商业银行
22、中间业务品种之二：代理类业务代理类业务的种类二、二、4、代理政策性银行业务代理政策性银行业务是指商业银行接受政策性银行的委托，代为办理其指定的业务，从而获得手续费收入的业务。概念概念第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之三：担保类和承诺类业务内容介绍担保类业务承诺类业务第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之三：担保类和承诺类业务担保类业务一、一、1、概念担保类业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保并承担客户违约风险的业务。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之
23、三：担保类和承诺类业务担保类业务一、一、2、种类以银行承兑汇票为例：第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务以银行承兑汇票为例：银行承兑汇票是指由承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。概念程序第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之三：担保类和承诺类业务承诺类业务二、二、1、概念承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定的信用服务的业务。第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之三：担保类和承诺类业务承诺类业务二、二、2、以贷款承诺为例贷款承诺
24、是指银行承诺客户在未来一定的时期内，按照双方事前约定的条件，应客户的要求，随时提供不超过一定限额的贷款。概念第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之三：担保类和承诺类业务承诺类业务二、二、2、以贷款承诺为例备用信用额度票据发行便利循环信用额度贷款承诺主要方式第七章第七章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第四节我国商业银行中间业务品种之三：担保类和承诺类业务承诺类业务二、二、2、以贷款承诺为例申请贷款承诺提取资金签订贷款承诺协议贷款承诺的程序偿还资金第二章第二章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第五节我国商业银行中间业务品种之四：银行卡业务定义功
25、能分类第二章第二章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第五节我国商业银行中间业务品种之四：银行卡业务定义一、由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。第二章第二章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第五节我国商业银行中间业务品种之四：银行卡业务功能二、储蓄功能结算功能汇兑功能透支功能第二章第二章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第五节我国商业银行中间业务品种之四：银行卡业务种类三、花旗银行卡系列欣赏渣打银行卡系列欣赏汇丰银行卡系列欣赏恒生银行卡系列欣赏大新银行卡系列欣赏中银银行卡系列欣赏道亨银行卡系列欣赏大新银行SNOOPY信用卡卡样欣赏大新银行HelloKitty信用卡卡样欣赏中行卡系列欣赏(建设中)牡丹卡系列欣赏四牡丹卡系列欣赏五商行卡系列欣赏一商行卡系列欣赏二信通卡系列欣赏一招行卡系列欣赏招行卡系列欣赏(建设中建设中)商行卡系列欣赏中信卡系列欣赏一中信卡系列欣赏金穗卡系列欣赏龙卡系列欣赏广发卡系列欣赏第二章第二章 商业银行的中间业务商业银行的中间业务第五节我国商业银行中间业务品种之四：银行卡业务种类三、