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1、基层商业银行中间业务发展路径选择 商业银行的中间业务有哪些 【摘要】随着商业银行市场化经营行为的不断成熟与发展，中间业务因其不占用银行资金，具有成本低、风险小、利润高等特点受到商业银行的青睐，正成为现代商业银行新的利润增长点，对推动商业银行金融产品创新、优化收入结构、提升盈利水平起到了越来越重要的作用。文章以淄博市为例，结合基层商业银行发展中间业务特点及存在的问题提出若干建议。【关键词】基层商业银行 中间业务 问题建议一、引言中间业务，传统定义是指商业银行不运用或较少运用自身经营资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他托付事项，供应各类金融服务并收取手续费的业务活动。中国人民银行2001年颁布
2、的商业银行中间业务暂行规定对中间业务的定义是：“中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。”随着经济环境的不断发展以及商业银行自身功能的不断丰富，中间业务为银行利润带来新的增长点。由于中间业务一般不会形成风险资产，因而不会对商业银行本身的资金和资本产生太大的影响，因此中间业务渐渐成为在日益惊慌的资本足够率约束条件下银行业发展的重要手段。特殊是因美国次贷危机、欧债危机相继爆发后，致使欧美经济遭遇重创。从而导致我国的对外出口贸易额急剧萎缩，中国外贸出口一度持续出现负增长的状况。在市场前景不容乐观的状况下，很多出口外向型企业的发展主动性受挫，贷款需求下降，由此造成
3、我国商业银行借贷赢利削减。拓展中间业务成为各商业银行的当务之急和重中之重。为摸清当前宏观经济金融形势下商业银行中间业务发展的整体状况，驾驭和了解商业银行开展中间业务过程中的措施、成效与困难，笔者对淄博市13家商业银行进行了重点调查。二、从淄博市看基层商业银行中间业务发展的整体现状调查显示：近年来，淄博市银行业金融机构中间业务品种不断丰富、中间业务收入呈现快速增长。目前各行开办的中间业务品种有11大类，主要包括人民币结算业务、对公代理及理财业务、代客资金交易业务、个人代理及理财业务、银行卡业务、国际结算业务、投资银行业务、担保保理业务、资产托管业务、企业年金业务、其他业务等。从调查数据看，202
4、2年全年累计实现中间业务收入9.89亿元，同比增加1.7亿元，增长21.13%，占营业收入比重11%。2022年1-3月份，全市共实现中间业务收入4.9亿元，同比增加2.2亿元，同比增加1.4亿元，同比增幅52.05%，占营业收入比重18%，同比提高6.5个一百零一分点。三、商业银行中间业务发展的主要特点（一）商业银行盈利模式发生改变，收入结构不断优化，中间业务收入正在成为商业银行三大收入的重要来源之一随着近年来银行业金融机构中间业务领域的不断拓展，长期以来商业银行主要依靠主营信贷业务（利差收入）的盈利模式悄然发生改变，正在由注意利差收入向利差收入与中间业务收入并重转变，由过去只注意传统业务向
5、传统业务与新兴业务并重转变，由过去只注意表内业务收入向表内表外业务综合收益转变，切实优化了商业银行的整体收入结构。以淄博工行为例，该行2022-2022年中间业务收入占营业收入比重分别为15.16%、19.47%、22%，三年累计提升6.84个一百零一分点。（二）四大国有商业银行在中间业务盈利实力上占主导地位，其他股份制商业银行中间业务发展明显加快由于在网点、技术、资金、人才、产品创新等方面的先天优势，目前从中间业务增幅和占营业净收入比重等方面四大国有商业银行走在各银行业金融机构中间业务收入发展的前列。2022年，淄博市四大国有商业银行中间业务收入占营业收入的比重平均为19.75%，高于全市平
6、均水平8.75个一百零一分点。2022年季度，其他股份制商业银行中间业务收入占营业收入的比重明显加大。如淄博中信、城商行由去年的11%、5.03%分别提高至20%、10.18%。全市商业银行除农信社占比偏低外，兴业、浦发、招商、交行和邮储都呈现较快发展态势。（三）信贷规模趋紧背景下，商业银行整体议价实力提高，新兴中间业务收入增幅明显高于传统中间业务收入增幅从收入结构分析，国内国际结算、银行卡、代收代付及代理等传统中间业务收入占中间业务收入总额的65%左右，增幅比较稳定；投资银行业务、担保承诺、资产托管、企业年金和融资顾问等新兴中间业务发展较快，占比35%左右且呈上升态势。特殊是在今年宏观调控力
7、度加大、商业银行信贷规模普遍收紧的状况下，商业银行普遍采纳“贷款+中间业务（理财产品）”形式测算银行整体收益作为审批贷款的前提，体现出银行谈判地位提升，整体议价实力的提高。（四）商业银行中间业务考核力度普遍加大，在推动中间业务发展的同时加剧了中间业务的同业竞争面对日益困难、不断紧缩的宏观经济金融形势和贷款均衡投放严格流量管理的政策要求，商业银行上级行普遍加大了中间业务考核力度，全市13家商业银行（含农信）除邮储银行只有业务量的要求没有考核任务外，其他12家商业银行上级行都有严格的考核任务，考核分值比重普遍在10-20%且呈现逐年提高态势，中间业务开展压力增大。各行普遍实行的措施主要有：一是加强
8、组织管理，强化责任落实，统一思想。二是加强业务管理，进一步强化规范操作意识，加强对全部中间业务收费品种的统一管理，将全部中间业务收入品种纳入规定的会计科目进行核算，做到颗粒归仓。三是加强对营销人员的管理，要求客户经理树立责随意识，提升业务素养，坚持以客户为中心，以市场为导向，拓展自身业务水平。四是主动倡行“以创新求发展，以发展求生存”的理念，加大中间业务创新力度，努力打造品种优良、客户满足、银行受益的中间业务产品。四、商业银行中间业务发展中面临的主要困难和问题（一）中间业务挖掘潜力不够商业银行中间业务品种较多，但尚有许多业务未开展，特殊是新兴中间业务，仍有较多空白点，未能充分挖掘出潜在的业务品种，造成收入过多集中于传统中间业务，影响了中间业务收入可持续发展。一是没有仔细探讨中间业务品种适用的客户群，不能正确引导惯用信贷融资和传统中间业务产品的企业综合运用新兴中间业务品种，变被动营销为主动营销，达到双赢；二是对新兴的中间业务品种宣扬力度不够，许多新产品客户认知度低，未能充分挖掘、利用产品，造成许多业务出现空白。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页