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1、保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程主讲 王宁王宁明德至善明德至善 格物致知格物致知保保险险学学风险管理风险管理1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程无时不在，无所不有的无时不在，无所不有的风险风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿而损失个多亿 1 1年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损颍上县就有万亩耕地受灾
2、，倒房万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上2.2006年年3月月16日，广州市日，广州市下塘西路的高架桥路段发下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故，造生一起特大交通事故，造成成6人死亡，人死亡，20人受伤，人受伤，其中其中1人重伤人重伤.1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 北京时间年月日时分，北纬度，北京时间年月日时分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左盟
3、西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上多年来震是赤峰市历史上多年来最大的一次地震，远在公里最大的一次地震，远在公里之外的北京有明显震感（续）之外的北京有明显震感（续）1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元 。赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林
4、右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有珠穆沁旗也有损失损失。个旗共有个乡。个旗共有个乡 镇受灾，涉及万户、多万人，镇受灾，涉及万户、多万人，受伤多人；倒塌房屋间，受伤多人；倒塌房屋间，受损房屋间，地震造成部分地受损房屋间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡滑坡 。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的
5、一辆金龙年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在
6、高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个人应地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底 5 5人身首异处人身首异处 20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5050分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交分许，东莞
7、大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东东)往南城往南城(西西)方向行驶，行至东莞市东方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南南)往莞城往莞城(北北)方向行驶的由无方向行驶的由无名氏名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上港小轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死亡，
8、以及两辆车损坏。人当场死亡，以及两辆车损坏。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程第一章第一章风险与风险与风险管理风险管理第一节第一节风险概述风险概述第二节第二节风险管理风险管理第三节第三节风险风险、风险管理与、风险管理与保险保险1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程第一节第一节风险概述风险概述一、风险的概念一、风险的概念（一）风险的含义（一）风险的含义。、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、风险的特定含义（、风险的特定含义（保险学保险学）是指某种损失发生的不是指某种损失发生的不确定性确定性1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程（二）风险的构
9、成要素（风险因素、风险事故、（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失损失）1风险因素风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因造成损失的内在或间接原因1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2风险事故（件）风险事故（件）风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸
10、、疾病等。或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的风险只有通过风险事故的发生发生，才能导致，才能导致损失损失。风险事故意味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现实性现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程3损失损失经济价值的减少或消失，即经济损失。经济价值的减少或消失，即经济损失。在在保保险险实实务务中中，通通常常将将损损失失可可分分为为两两种种形形态态，即直接损失和间接损失。即直接损失和间接
11、损失。直直接接损损失失是是由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人人身身的的伤伤害害；间间接接损损失失则则是是由由直直接接损损失失引引起起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多多数数情情况况下下，间间接接损损失失的的金金额额很很大大，有有时时甚甚至至超过直接损失。超过直接损失。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 1.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险风险和投机风险纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽
12、车后，就面临汽车遭受损失和给他如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。不发生，只要发生，就是损失。投机风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。获利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。不可保。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程二、风险的特征二、
13、风险的特征(一一)风险的风险的客观性客观性 风险风险不以不以人的意志为转移，是独立于人的意识人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在之外的客观存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消风险是不可能彻底消除的除的正是风险的客观存在，决定了正是风险的客观存在，决定了保险的必要性保险的必要性1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程(二二)风险的普遍性风险的普遍性自从人类出现后，就面临着各种各样的风自从人
14、类出现后，就面临着各种各样的风险险风险渗入到社会、企业、个人生活的方方风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有面面，风险无处不在，无时不有正是由于这些普遍存在的对人类社会生产正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了和人们的生活构成威胁的风险，才有了保保险存在的必要和发展的可能险存在的必要和发展的可能1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程(三三)风险的不确定性风险的不确定性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具可知的；但在个体上却是偶然的，不可
15、知的，具有不确定性有不确定性空间上的不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性时间上的不确定性结果上的不确定性结果上的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求需求。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程(四四)风险的可测定性风险的可测定性运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性
16、其结果可以比较准确地反映风险的规律性根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础造出损失分布的模型，成为风险估测的基础(五五)风险的发展性风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险险风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化化1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程一生风险事故概率一生风险事故概
17、率风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病
18、 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 160000600001/6/保险学保险学 汽车系精品
19、课程汽车系精品课程一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走
20、摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程第二节第二节风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的
21、概念（二）（二）风险管理的含义风险管理的含义 组织或个人（通过风险识别、风险估测、组织或个人（通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，）以最小的成本获理风险所致损失的后果，）以最小的成本获得最大安全保障。得最大安全保障。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程二、风险管理的程序二、风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和
22、潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。感知风险和分析风险两方面内容。（二）风险估测（二）风险估测 风风险险估估测测是是在在风风险险识识别别的的基基础础上上，通通过过对对所所收收集集的的大大量量资资料料进进行行分分析析，利利用用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失概率统计理论，估计和预测风险发生
23、的概率和损失幅度幅度（三）风险评价（三）风险评价 风风险险评评价价是是指指在在风风险险识识别别和和风风险险估估测测的的基基础础上上，对对风风险险发发生生的的概概率率、损损失失程程度度，结结合合其其他他因因素素全全面面进进行行考考虑虑，评评估估发发生生风风险险的的可可能能性性及及其其危危害害程程度度，并并与与公公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程 （四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制
24、型和财务型两大类控控制制型型的的目目的的是是降降低低失失频频率率和和减减少少损损失失幅幅度度，重重点点在在于于改改变变引引起起意意外外事事故故和扩大损失的各种和扩大损失的各种条件条件财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排（五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价 风风险险管管理理效效果果评评价价是是指指对对风风险险管管理理技技术术适适用用性性及及收收益益性性情情况况的的分分析析、检查、修正和评估检查、修正和评估风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效
25、益来判断。效益安全保障效益安全保障/成本成本对策减少的对策减少的损失损失/所需费用机会成本所需费用机会成本1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程三、风险的度量三、风险的度量（一）风险单位及其划分（一）风险单位及其划分1.风险单位的定义风险单位的定义风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。人确定其可以承担最高保险责任的计算基
26、础。2.风险单位的划分风险单位的划分（1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。（2）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作
27、为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。来确定费率。（3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程(二二)衡量风险的几个指标衡量风险的几个指标损失机会损失机会，损失机会又叫损失频率损失机会又叫损失频率，是指，是指在在一定时间范围内实际损失或一定时间范围内实际损失或
28、预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时一定时期内，一定数目的风险单位可能期内，一定数目的风险单位可能（或实际）（或实际）发生损失的数发生损失的数量量次数次数，通常通常以分数或百分率来表示以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。用于度量事件是否经常发生。损失程度损失程度，是指是指一一次次风险事故发生造成的风险事故发生造成的损失规模大小损失规模大小或或金额多少金额多少。它它是是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和
29、损失程度成反比关系。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大程度越严重，也并不意味着风险越大。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程最最大大伤伤害害事事故故小小伤害事故伤害事故无无伤害事故伤害事故工业伤害事故频率与损失程度之间关系的工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图三角图1次300次30次1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程损失平均损失平均值值，是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损
30、失的经验数据计算是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。般水平。n次同类汽车碰撞事故，每次损失值为次同类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2xn，则损失平均值为：则损失平均值为：方差方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为：计算公式为：方差：方差：标
31、准差标准差，就是方差的平方根。标准差：，就是方差的平方根。标准差：在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的偏偏离程度离程度。变异系数变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系，从而反映，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系，从而反映离散程度。离散程度。计算公式为：计算公式为：变异系数给出了一个风险的相对值。变异系数给出了一个风险的相对值。变异系数越小，损失分布的相对危险就越变异系数越小，损失分布的相对危险
32、就越小。小。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程四、风险管理的目标四、风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标 损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境提供较安全的生产、生活环境损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企
33、业迅速恢复生产和生活秩序。补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程五、风险管理的方法五、风险管理的方法 （一）（一）控制型控制型风险管理技术风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件条件。主要表现为：在事故。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损
34、失减少到最低限发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。度。控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、预防、分散和预防、分散和抑制抑制 1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程避免避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式或改变该项活动的方式避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率
35、和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用是一种最是一种最彻底彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法、最简单的方法，但却也是消极的方法避免方法的采用通常会受到限制避免方法的采用通常会受到限制1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程预防预防损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施而采取的处理风险的具体措施目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率频率分散分散分散风险是指
36、增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的到降低风险发生可能性的目的分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的抑制抑制 损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术措施。它是
37、处理风险的有效技术1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程（二）（二）财务型财务型风险管理技术风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。法。自留风险有主动自留和被动自留之分自留风险有主动自留和被动自留之分通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不通常在风险所致损
38、失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风影响企业或单位财务稳定时采用自留风 险的方法险的方法会因风险单位数量的限制或自我承受能力会因风险单位数量的限制或自我承受能力 的限制，而无法实现其处理风险的功效的限制，而无法实现其处理风险的功效 1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程（二）（二）财务型财务型风险管理技术风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：财务型风险管理技术主要包括以下方法：转移转移 转移是指通过合理措施，将
39、风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移转移有非保险转移和保险转移财务型非保险转移，是通过外部资金来财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的支付可能发生的损失损失，转移财务负担。，转移财务负担。财务型保险转移，是指通过购买保险将财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。确定的支出换取不确定的损失。1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程第三节第三节风险风险、风险管理与保险的关系、风险管理与保险
40、的关系一、风险与保险的关系一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据（二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（一）保险是风险管理的传统有效措施 （二）保险是对特定风险的管理（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约 1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程合作合作 共赢共赢1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程谢谢谢谢1/6/保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程1/6/202335