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1、信贷基础知识及其风险信贷基础知识及其风险防范防范2012年员工培训业务管理部1目 录第一章 信贷概论 一、信贷基本概念 二、贷款种类 三、信贷基本原则 四、信贷政策任务与农信社市场定位第二章 信贷组织架构及基本流程 一、信贷组织架构 二、信贷主要岗位 三、信贷基本流程 2第三章 信贷相关法规、制度与信贷产品 一、信贷制度体系 二、主要信贷产品第四章 信贷风险管理 一、银行风险及信贷风险基本概念 二、风险管理程序 三、贷款的风险分类 四、贷款风险管理第五章 “三办法一指引” 一、“三办法一指引”是什么？ 二、出台“三办法一指引”的主要目的？ 三、“三办法一指引”的核心要义3第一章第一章 信贷概论
2、信贷概论一、信贷基本概念 信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运运，是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。 信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指信用活动的总称，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的信贷就是银行贷款。 贷款是指银行以一定利率和按期归还为条件，将货币资金使用权临时让渡给其他资金需求者的信用活动。4二、贷款种类 （一） 按贷款性质划分。 1、自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息由贷款人收回。 2、委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人
3、（受托人）根据委托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担风险，不代垫资金。 3、特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放的贷款。 （二）按贷款期限划分。 1、短期贷款：期限在1年以内（含）的贷款。5 2、中长贷款：期限有1年以上5年以下（含）的贷款。 3、长期贷款：期限在5年以上（不含）的贷款。 （三）按贷款方式划分。 1、信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 2、担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、质押担保贷款。担保法 保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。 抵押贷款
4、：按担保法规定的抵押方式6以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款：指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的贷款。 3、票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。 （四）按贷款质量状况划分。 1、按四级分类（逾期时间），分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。 2、按五级分类（还款能力），分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。 7 （五）按其他标志划分。 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。 2、按贷款周转性质划分：流动资金贷款、固定资产贷款。 3、按贷款币种划分：人民币贷款、外币贷款
5、。 4、按贷款定价方法划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。8三、信贷基本原则（“三性”原则） （一）安全性原则。 指在经营信贷业务过程中，要切实防范风险，避免信贷资金遭受损失。 （二）流动性原则。 指在经营信贷业务过程中，能按预定期限收回信贷资金，或者在无损失状态下迅速变为现金资产的能力。 （三）效益性原则。 指在经营信贷业务过程中，要追求最佳效益。9 “三性”原则的关系： 三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款，利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性好，但效益性较差。 信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动性和效益性。根据银行自身风险偏好以及风
6、险承受能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成最佳信贷资产组合，稳健发展。10四、信贷政策任务与我行市场定位 信贷政策的主要任务是积极运用信贷杠杆，支农村经济发展和经济增长方式转变，促进农村经济结构调整，优化社会资源配置，提高信贷资产质量，防范化解金融风险。 我行的市场定位：坚持服务“三农”、中小企业和县域经济的市场定位 ，主要为社员以及当地农民、个体工商户和中小企业提供金融服务。11第二章第二章 信贷组织架构及基本流信贷组织架构及基本流程程一、信贷组织架构 （一）专业委员会。风险管理委员会、授信审批委员会。 （二）信贷管理部门。业务管理部。 （三）信贷业务部门。业务发展一部、二部以及我们今后
7、即将设立的分行等。12二、主要信贷岗位 （一）调查评估岗：主要负责受理借款申请，对贷款项目进行调查评估，办理贷款的有关手续及事宜。 （二）审查岗：负责对贷款项目的合法性、合规性和真实性的审查。 （三）审批决策岗：在审批权限内对贷款提出贷与不贷的意见。 （四）放款审核岗：负责审核贷款条件落实情况，对贷款发放与支付进行审核。 （五）贷后管理岗：主要负责对借款人经营管理的监控及贷款跟踪管理。13三、信贷基本流程 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。 目前，我行信贷基本流程： 市场营销授信申请与受理尽职调
8、查风险评价授信审批 落实出账条件（包括合同签订、办理抵押登记、保险、公证等） 出账前审核贷款出账 信贷资金支付授信后管理回收与处置。14第三章第三章 信贷相关法规、制度与信信贷相关法规、制度与信贷产品贷产品 一、信贷制度体系 （一）涉及信贷业务的相关法规。 商业银行法、担保法、合同法、物权法、民事诉讼法等。 （二）部门规章。 1、贷款通则人民银行于1996年颁布实施。 2、固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法银监会2009年以来颁布实施。15 （二）本行信贷管理制度。 本行依照相关法规、部门规章，参照恒丰银行相关制度，结合我行实际制订了符合我行经营发 展的信
9、贷制度体系，目前约30余项制度。 1、基本制度例如：授信业务操作规程 2、内部控制制度例如：授信审批制度 3、评级授信制度例如：法人企业信用等级评级、个人信用等级评定等制度。 4、业务管理制度以固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款管理实施细则为统揽，按产品进行细分，例如：农户小额贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等相关操作细则。16 5、授信后管理制度例如：授信后管理办法以及风险分类、风险预警等管理办法。 6、不良资产管理制度例如：不良资产管理办法等。二、主要信贷产品 （一）公司业务：固定资产贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、应收账款质押贷款、存货抵押贷款、农民专业合作社贷款等。 （二）个人业
10、务：农户小额贷款、农户联保贷款、订单农业贷款、按揭贷款、个人经营性贷款、林权抵押贷款等。17第四章第四章 信贷风险管理信贷风险管理一、银行风险及信贷风险的概念 银行风险是指由于种种不确定性因素的存在，使银行的实际收益与预期收益之间发生偏差，从而蒙受损失的可能性。 按照风险形成原因，一般可分为：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、道德风险等。 按照发生领域，一般可分为：信贷风险、结算风险、案件风险等。信贷风险是银行的主要风险。 18 从信贷风险形成原因来看，主要包括：信用风险、操作风险、道德风险等。二、风险管理程序 （一）风险界定：是指银行对自身面临风险的内涵和外延进行定义。 （二）风险识
11、别：指银行对宏观和微观风险环境中尚未发现的各种潜在风险进行系统的归类分析。 （三）风险估计与度量：指用通过一定的方法和数据分析，对风险大小进行评估。 （四）风险控制：主要包括风险预防、风险19规避、风险分散、风险转嫁、风险补偿。三、贷款的风险分类 贷款风险分类是银行根据审慎性原则和风险管理需要，通过一定的分析方法综合判断借款人的还款能力，按照风险程度分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，前两类合称正常信贷资产，后三类合称不良信贷资产。各类信贷资产核心定义如下： 正常：正常：指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：关注：指尽管借款人目前有能力偿还贷款本20息，但存
12、在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：次级：指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失。 可疑：可疑：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：损失：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。21四、信贷风险管理 （一）贷前风险控制。 1、 遵循“先评级，后授信，再用信”的程序开展信贷业务。 2、 贷前调查：对申请人背景、经营状况、财务状况、借款用途、还款来源、担保情况、合作前景等进行调查。 （二）贷时风险控制。 1、审贷分离、集体审批制度。要求调查、
13、审查、审批岗相互分离，并且由集体审批，达到互相制衡目的。22 2、分级审批制度。即根据业务量、管理水平和贷款风险度确定各管理层相应的贷款审批权限，对超过审批权限的贷款，报上级审批或备案。 3、贷放分控制度。即要求发放贷款与支付的审核，应与调查、审查、审批岗分离。 4、实贷实付。指银行按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人提款申请和支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。 （三）贷后风险管理。 1、贷后检查。对信贷资金使用、项目进度、经营状况、信用状况、抵押物价值、资金回笼等进行检查。23 2、风险预警。根据贷后检查发现的问题以及预警信号，实
14、施风险预警报告制度。 3、风险挽救。对出现明显风险的贷款，采取有效措施加以挽回和补救，最大限度保全信贷资产、减少损失。 4、问责追究。对贷款全流程各环节出现的未尽职的行为或违规违法行为，造成风险或损失的，依据相关制度、法规进行问责追究。 “三查”制度：指贷前调查、贷时审查、贷后检查。 24第五章第五章 “三办法一指引三办法一指引”一、“三办法一指引”是什么？ “三办法一指引”是银监会2009年以来颁布的固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法、项目融资业务指引的统称，也称“贷款新规”。二、出台“三办法一指引”的主要目的是什么？ 防止信贷资金被挪用，确保信贷资金投入到实体经济。25三、“三办法一指引”的核心要义 “三办法一指引”被誉为我国银行业信贷管理的革命性变化，其核心要义包括“七大原则”、“三大精髓”。 （一）全流程管理原则。 （二）诚信申贷原则。 （三）协议承诺原则。 （四）贷放分控原则。 （五）实贷实付原则。 （六）贷后管理原则。 （七）罚则约束原则。 其中全流程管理、协议承诺、实贷实付被誉为“三大精髓”。26客户经理工作理念及素质要求 客户导向理念 风险识别与防范理念 不断创新理念 团队合作理念 良好的职业道德 良好的沟通能力及营销技能 具备业务知识、法律知识、社会经济等方面知识。 积极的心态，坚持不懈的精神。27 28演讲完毕，谢谢观看！