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1、2023年银行信贷管理工作总结（精选多篇） 推荐第1篇：最新银行信贷管理工作总结 最新银行信贷管理工作总结精选 回顾2023年，感谢公司给予的机会，让我有幸成为公司这个大家庭的一员;感谢公司领导的信任，让我从事我擅长的工作;感谢师父的悉心教导，让我提高法律实务操作能力;感谢公司同仁的支持、配合，让我的工作顺利完成。 在公司领导的带领下，我认真履行了岗位职责，协助信贷部门在信贷业务调查、审查、检查三个阶段提供法律支持。现将2023年工作情况总结如下 初到公司，结合我公司实际情况，我拟定了信贷业务合同、员工聘用合同，贷前调查资料、贷中审查资料、贷后检查资料等，经过部门领导修订，公司经理层讨论通过并
2、正式使用。同时还协助综合管理部出具公司部门职责、员工岗位职责、以及日常管理规章制度，等。 在日常业务中，积极参与信贷业务贷前调查，与客户沟通交流、收集信贷业务资料、学习贷款项目评估，通过现场测评和财务指标分析借款人的借款用途、偿还能力、资产保证，等。在业务熟练后，尝试设计了信贷业务操作流程，经领导的耐心指导，在经理办公会通过，完善了信贷业务操作流程。 在业务受理环节，为客户提供信贷业务咨询，收集客户信贷资料，对客户申请进行初级评估，符合公司信贷业务条件的客户，上报公司经理层，落实经理层的决策。协助信贷部办理资产评估、与客户签订合同、办理公证、办理他项权登记，等，全程为信贷业务提供法律支持。 在
3、贷款审查环节，对信贷部提交的客户申请，按照岗位职责对客户的借款用途、还款来源、自有资产偿债能力、借款方式等进行评估，对业务潜在的风险如实上报经理层。参与贷审会讨论，为贷审会提供法律意见，制作贷审会记录，协助信贷部门落实贷审会决议。 在贷后管理环节，协助信贷部进行贷后管理，主要通过现场检查客户的生产经营情况是否正常，收集客户财务资料，通过财务分析，判断其各项财务指标是否在可控风险范围之内，进而测算客户有无还本付息的能力、有无潜在违约行为，撰写贷后检查报告等。对涉诉案件到司法部门办理立案、报案、诉前保全，协助司法部门办理查封、扣押等。 在日常工作中，在做好本职工作的同时，积极加强业务学习，通过自己
4、购买书籍、网络、以及公司提供的各种学习培训机会，不断提高自身的业务素质与业务技能。 在与其他部门的配合中，积极协助其他部门办理事务，加强了与其他部门的协作能力，增进了与其他部门的感情，赢得了公司其他同仁的认可。 2023年，我将继续认真履行岗位职责，尽心尽力的完成公司领导安排的各项工作。在2023年的基础上，我将加强与信贷部、贷后管理部同事的沟通、协调，做到部门之间信息的无缝对接，防止传递时间影响业务质量和业务数量。在业务操作中，要提高执行力度、强度，继续加强学习业务知识，提高项目评审能力、以及撰写风险评审报告的能力。 最后，再次感谢公司领导对我的信任，感谢师父的悉心指导，在新的2023年里，
5、一定不辜负领导的期望，一如既往认真完成各项工作，积极和其他部门配合，共同迎接收获的2023年。 推荐第2篇：最新银行信贷管理工作总结 最新银行信贷管理工作总结精选 述职报告是指各级各类机关工作人员，主要是领导干部向上级、主管部门和下属群众陈述任职情况，包括履行岗位职责，完成工作任务的成绩、缺点问题、设想，进行自我回顾、评估、鉴定的书面报告。以下是由 范文网【】 回顾2023年，感谢公司给予的机会，让我有幸成为公司这个大家庭的一员;感谢公司领导的信任，让我从事我擅长的工作;感谢师父的悉心教导，让我提高法律实务操作能力;感谢公司同仁的支持、配合，让我的工作顺利完成。 在公司领导的带领下，我认真履行
6、了岗位职责，协助信贷部门在信贷业务调查、审查、检查三个阶段提供法律支持。现将2023年工作情况总结如下： 初到公司，结合我公司实际情况，我拟定了信贷业务合同、员工聘用合同，贷前调查资料、贷中审查资料、贷后检查资料等，经过部门领导修订，公司经理层讨论通过并正式使用。同时还协助综合管理部出具公司部门职责、员工岗位职责、以及日常管理规章制度，等。 在日常业务中，积极参与信贷业务贷前调查，与客户沟通交流、收集信贷业务资料、学习贷款项目评估，通过现场测评和财务指标分析借款人的借款用途、偿还能力、资产保证，等。在业务熟练后，尝试设计了信贷业务操作流程，经领导的耐心指导，在经理办公会通过，完善了信贷业务操作
7、流程。 在业务受理环节，为客户提供信贷业务咨询，收集客户信贷资料，对客户申请进行初级评估，符合公司信贷业务条件的客户，上报公司经理层，落实经理层的决策。协助信贷部办理资产评估、与客户签订合同、办理公证、办理他项权登记，等，全程为信贷业务提供法律支持。 在贷款审查环节，对信贷部提交的客户申请，按照岗位职责对客户的借款用途、还款来源、自有资产偿债能力、借款方式等进行评估，对业务潜在的风险如实上报经理层。参与贷审会讨论，为贷审会提供法律意见，制作贷审会记录，协助信贷部门落实贷审会决议。 在贷后管理环节，协助信贷部进行贷后管理，主要通过现场检查客户的生产经营情况是否正常，收集客户财务资料，通过财务分析
8、，判断其各项财务指标是否在可控风险范围之内，进而测算客户有无还本付息的能力、有无潜在违约行为，撰写贷后检查报告等。对涉诉案件到司法部门办理立案、报案、诉前保全，协助司法部门办理查封、扣押等。 在日常工作中，在做好本职工作的同时，积极加强业务学习，通过自己购买书籍、网络、以及公司提供的各种学习培训机会，不断提高自身的业务素质与业务技能。 在与其他部门的配合中，积极协助其他部门办理事务，加强了与其他部门的协作能力，增进了与其他部门的感情，赢得了公司其他同仁的认可。 2023年，我将继续认真履行岗位职责，尽心尽力的完成公司领导安排的各项工作。在2023年的基础上， 我将加强与信贷部、贷后管理部同事的
9、沟通、协调，做到部门之间信息的无缝对接，防止传递时间影响业务质量和业务数量。在业务操作中，要提高执行力度、强度，继续加强学习业务知识，提高项目评审能力、以及撰写风险评审报告的能力。 最后，再次感谢公司领导对我的信任，感谢师父的悉心指导，在新的2023年里，一定不辜负领导的期望，一如既往认真完成各项工作，积极和其他部门配合，共同迎接收获的2023年。 推荐第3篇：银行信贷管理工作总结汇报 2023年在省、市行的正确领导下，我行信贷管理工作紧跟总行股改工作步伐，在全力压缩和控制信贷风险，改革信贷管理体制，完善业务规程，提高风险控制能力上下功夫，为构建现代商业银行信贷风险管理架构和运行机制奠定基础。
10、现将今年主要工作汇报如下： 一、2023年主要指标完成情况 1、12月末资产质量状况。年初我行全部贷款（不含票据贴现、 牡丹卡透支，下同）为*亿元，按总行确定的信贷资产剥离要求，6月末实现法人客户不良资产剥离*户，贷款总额*亿元，其中：可疑类贷款*户，金额*亿元；损失类贷款*户，金额*亿元。*月末全行贷款为*亿元，不含剥离因素比年初下降*万元，比*月末贷款剥离后余额减少*万元，综观法人、个人两类贷款质量状况是： （1）法人客户：2023年12月末，全部贷款余额为*亿元，按贷款五级分类，其中正常类贷款为*万元，比6月末减少*万元，占比*，；不良贷款为*万元（其中：次级类贷款*万元，可疑类贷款*万
11、元），比6月末增加*万元，占比*。 （2）个人客户：截止2023年12月末，全行个人贷款*笔，贷款余额*万元。其中：个人住房贷款*笔，贷款余额*万元，占比为*；个人消费贷款*笔，贷款余额万元，占比为*。个人住房关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位；个人消费关注贷款列全省第*位，不良贷款列全省第*位。 受夯实信贷资产质量的影响，12月末贷款形态是：正常贷款*笔，贷款余额*万元；关注贷款*笔，贷款余额*万元，关注贷款率*，不良贷款*笔，贷款余额*万元，不良贷款率*。关注及不良贷款率分别比年初分别增加*和*个百分点。 2、压缩潜在风险贷款情况：今年上半年总、省行先后两次锁定我行潜在风险贷款*户
12、，金额*万元，下达上半年压缩潜在风险贷款计划*万元。下半年锁定潜在风险贷款*户，金额*万元，压控计划为*万元。上半年，全行实现压缩潜在风险贷款*万元，完成计划的*。其中实现现金清收*万元、风险转化*万元、风险释放*万元。6月末全行潜在风险贷款余额为*万元，占全部法人客户贷款余额的*。7月初至12月末，实现压缩潜在风险贷款*万元，完成计划的*。其中：现金清收*万元、风险释放*万元。12月末全行潜在风险贷款余额为*万元，占全部法人客户贷款余额的*。 3、压控*年以来新增不良贷款情况。12月末*年以来新增贷款*亿元，较6月末法人贷款剥离后减少*万元。其中：正常类贷款减少*万元，关注类贷款减少*万元，
13、次级类贷款增加*万元，可疑类贷款增加*万元，不良贷款总计*万元，不良贷款占比为*，比省行下达控制目标*超*个百分点。 二、2023年信贷管理工作回顾 今年我行信贷管理工作的主要内容是： (一)积极推进信贷经营管理体制改革，完善信贷经营管理架构 根据省、市行要求，今年我行建立全新的信贷经营管理架构和运行机制。 1、构建科学的信贷业务风险控制体系，规范信贷业务操作。 今年我行信贷管理较大变革。一是改革原有法人客户业务管理模式，组建“信贷业务核保及操作中心；二是承接全行个人消费信贷业务的管理。为严控信贷风险，我们从明确岗位、建立健全岗位责任制入手，重新设计工作流程，制定并下发管理制度，实施规范操作。
14、 1、改革法人客户业务监督方法，全面推行“一对一“监督。近年我行对原有“贷后监督中心”工作内容进行改革，将原有信贷审查员更改为信贷业务操作员和支行贷后管理情况监督员，通过“一人管一行，逐户、逐笔监督”的方式，对剥离后我行剩余的信贷资产，实行操作与监督合一。先后*次组织大规模现场检查，下发信贷业务整改通知书和加强管理工作意见*份，实现整改不规范操作问题*启，推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。 2、实施个人业务审批与监督分离。个人消费信贷业务，我们在实现前后台分离的基础上，对列入信贷管理部的后台业务，实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制，有效地控制了信贷操作风险。上半年通过实施有
15、效监督，实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改*启，涉及贷款本金*万元，使信贷风险问题消灭在萌芽状态。 3、以制度规范操作、监督行为。为规范信贷业务操作，今年上半年我们先后在信贷管理上组织并起草若干规章制度，分别是：*消费信贷审查委员会工作规则、*消费信贷审查中心管理办法、*加强贷后监督管理办法、关于规范提取信贷档案管理的补充规定、2023年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法、*法人客户 推荐第4篇：银行信贷管理工作总结汇报 上半年，城西支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管
16、理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的非常奉献6+1和二季度的星光大道等竞赛活动，城西支行各项经营业绩稳步增长，截止 6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加2145万元;各项贷款余额11344万元，较年初增加2527万元，存贷比例53%;不良贷款余额 1.6万元，较年初下降0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849万元;办理贴现金额5507万元;利息收入584万元，半年实现利润377万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。 一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。 半年来，我行认真学习、深刻理解
17、总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是： (1)严格执行总行下达的信贷风险控制指导意见，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。 (2)严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。 (3)扎实细致地开展
18、贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。 (4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。 (5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。 (6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。 二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。 上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工
19、作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。 1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。 2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总
20、体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头 三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。 1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银
21、企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。 2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。 三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷
22、资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立窗口形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。 四、下半年工作思路 1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做
23、好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。 2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。 3、总结经验，切实加强管理。进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要
24、求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。 上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点。 今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高
25、，努力做好下半年各项工作任务。 推荐第5篇：银行信贷管理 1.商业银行信贷管理原则和关系 答：有三个原则：安全性原则、流动性原则和盈利性原则。安全性既是银行一切工作的中心，也是银行信贷管理中必须摆在第一位的因素，离开了安全，银行的流动性和盈利性无从谈起。坚持安全性固然对流动性没有直接的影响，但坚持安全性有可能损失一些盈利的机会，特别是一些有可能附带风险的盈利机会；流动性作为联结资金安全性与盈利性之间不可缺少的手段，既对安全性产生直接的影响，又对盈利性产生直接的影响，本身是一个经营原则的指标，同时又对其他两个指标有重要影响，银行不能保持足够的流动性，安全性将时时受到冲击，实际上盈利性也难以得到保
26、障，但过多的流动性，又会降低盈利的水平；值得注意的是，银行的盈利是在安全和流动有保障的前提下才可以长期维持的。辩证的看，追求绝对安全、充足的流动性和高盈利水平，只能是理论上的极端情况，实际运行则是在三者之间寻求一种平衡，平衡的实质是在维持安全和流动的基础上，尽可能地实现盈利最大化。 2.现代企业制度的概念和基本特征 答：现代企业制度是指以完善的企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。基本特征是：a.产权清晰 现代企业制度中，出资者与企业间的产权关系通过明确的法律形式予以界定：即出资者拥有企业资产的法律所有权。b.权责明确。c.政企分开d.管理科学。 3.借款人的资
27、信状况分析 答：许多商业银行对客户的资信状况分析就集中在5个方面，即所谓的“5C”：品德、资本、能力、担保及环境条件。 一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不仅要有偿还贷款的意愿，还要具备对贷款使用的负责态度。 二、借款人的能力它是指借款人在借入资金后，凭借自身的生产管理能力和水平获取利润并偿还贷款的能力。 三、企业的资本资本是企业从银行取得贷款的一个决定性因素，它反映了借款企业的财力和风险承担能力。资本数量越大，借款人承担风险损失的能力越大。 四、贷款的担保贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而保证贷款本息的安
28、全。 五、借款人经营的环境条件这是指借款人自身的经营状况和外部环境。 4.票据贴现贷款和一般贷款的区别 答：（1）资金投放的对象不同。普通贷款以借款人为授信对象，贴现以持票人为授信对象，实际上是一种票据买入行为，把商业信用转化为银行信用。 （2）在信用关系上的当事人不同。一般贷款的当事人是银行、借款人和担保人，而票据贴现的当事人主要是银行和贴现申请人，但当票据到期不能兑付时，贴现申请人、承兑人、出票人以及若干背书人都负有连带的清偿责任。所以贴现时一种较安全可靠的资金运用。 （3）资金融通的期限不同。一般贷款的期限可以达1年，乃至数年，票据贴现期限一般不超过6个月，而且计算期限的方法和依据也不同
29、。 （4）融资的流动性不同。一般贷款发放后，往往都是贷款到期后收回，而票据贴现，可以在银行资金周转不灵时通过再贴现或转贴现的方式在银行间转让，融资比较灵活。 （5）银行收取利息的时间不同。一般贷款都是以约定的时间收取利息，而票据贴现在贴现时就预先收取了利息。因此，贴现利率一般低于同期普通贷款的利率。 推荐第6篇：银行信贷管理 题型：单选、多选、判断、名词、简答、论述 一、选择、判断 1、信贷资金的特点*信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。明显特点“两权分离、到期归还本金与利息”。具体表现 1、是一种所有权和使用权相分离的资金 2、是一种有价格的资金 3、是一种有期限约定的资金
30、4、是一种具有特殊运动形式的资金 2、信用是信贷活动产生的基础。信贷的价值运动是不等 3、 （二）如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：gG，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：GW(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用； 第一重归流：WG ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：G g ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 “三重支付、三重归流”？ 如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。 4、我国信贷资金管理
31、体制的历史演变 （一）统存统贷（-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。 （二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984） （三） “实贷实存” （1985-1993） （四）比例管理（1994-） 5、现行的信贷资金管理体制比例管理 1、总量控制 指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。 2、比例管理 保证信贷资金的安全性和流动性。 比例管理指标、资本充足率、存贷款比率、流动性比率、单一贷款比率、中长期贷款比率、备付金比率、资产质量比率 3、分类指导 指在统一的货币政策下，对不同的
32、金融机构（商业银行、的信贷资金实施有区别的管理方法。 4、市场融通 指人民银行主要通过市场（通过7天的同业拆借或7天以 ）来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。 6、(*一)、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为： 1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。 2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。 3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。( 二、)银行存款的分类 * （一）按
33、存款的期限分类 1、活期存款活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。 2、定期存款定期存款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。 3、定活两便指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。 * （二）按存款的形成来源划分 1、原始存款 2、派生存款 * （三）按存款人的存款动机分类 1、保本增殖型存款存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。 保值储蓄是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。 2、计划消费型存款目的不是为了
34、增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。 3、安全保密型存款目的是确保货币的安全性。 4、方便支付型存款目的是取得货币收付方面的便利。 （四）按存款的经济主体划分 1、企业存款 2、储蓄存款 3、财政性存款 储蓄存款：即由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 财政性存款：是指一切与财政预算收支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。 （五）按存款币种划分 1、本币存款 2、外币存款 7、*银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 （一）存款期限结构的合理配置 *短期存款利
35、率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。 保持一定比例的短期存款是为了？保持一定比例的短期存款是为了？ * （二）存款利率结构的合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。 * 二、储蓄存款的政策和原则 （一）我国的储蓄政策： 保护和鼓励政策 （二）我国的储蓄原则 1、存款自愿 2、取款自由 3、存款有息 4、为储户保密 * 三、影响储蓄存款数量变动的因素 （一）居民货币收入水平 （二）居民消费水平和消费结构与消费习惯 （三
36、）市场供求状况与物价水平 （四）社会福利保障制度 （五）金融市场发达程度与金融资产种类 （六）存款利率水平与存款服务质量 8、银行存款成本的构成 1、利息成本 2、营业成本：也称其他成本或服务成本。营业成本又可进一步分为固定成本（如员工工资）和变动成本（如办公费用）两部分。 3、资金成本：资金成本是指银行为吸收一定的存款而支付的一切费用，即利息成本与营业成本之和。它反映了银行为吸收一定的存款所付出的代价。 资金成本率= 4、可用资金成本：可用资金成本是指银行可用资金所应负担的全部成本。 可用资金成本也称为银行的资金转移价格，是确定银行盈利性资产价格的基础，也是分析存款成本的重点。可用资 金成本
37、率= 5、相关成本 ：相关成本是指与银行吸收存款有关的，但未包括在以上四种成本中的各项支出。其基本形式有两种： （1）风险成本。风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后银行所必须支出的费用和预期经济利益的减少。（2）连锁反应成本。连锁反应成本是指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。如利率提高，导致原存款重新选择.6、边际存款成本 ：边际存款成本是指银行在吸收的存款达到一定规模后，在新增一个单位的存款所要增加的成本。 边际存款成本随市场利率、管理费用和该存款用于弥补现金资产的比例变化而变化。边际存款成本率= 9、银行存款成本的控制 （一）银行存款成本控制的特殊
38、性 银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个方面。 利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系。对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合。 * （二）存款总量与成本控制 存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式： 1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。 2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。 3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变
39、。这是比较理想的一种组合模式。 4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。 （三）存款结构与成本控制 银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系： 1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。 2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。 3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。 4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存
40、款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 10、同业拆借的特点： 1、同业性； 2、短期性； 3、协商性； 4、利率低； 5、不缴法定存款准备金。 1、根据担保法对保证人的条件要求，不得作为保证人： 我国担保法规定：国家机关（特殊规定除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为主的事业单位、社会团体；企业法人的职能部门、未经授权的分支机构不得作为贷款的担保人。 2、对保证单位信用等级的限制 新增贷款的保证单位信用等级原则上应在A级（含）以上，如借款人只能提供由A-和BBB级客户作保证，需报一级（直属）分行审批。 例题在下面的情况中，银行可以接收担保的是（D ） A以国家机关，
41、学校，医院作为担保人的 B以法人机构的分支机构作为担保人的 CBBB级以下客户提供担保的DA级企业提供担保的 11、保证的确定 保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。 （一）保证方式的选择 根据担保法规定，保证方式有一般保证和连带责任保证两种。 1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。 2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 （二）银行核保 银行对企业提供的贷款保证意向书，必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪
42、；（3）审查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担保。 12、贷款风险的含义： 1.含义：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。 2.贷款收益的大小与风险的大小呈正比例关系 3.*贷款风险与贷款损失是两个不同的概念：风险只是一种可能性，而损失则是一种现实性。*贷款风险与风险贷款的区别 1、贷款风险是遭受损失的可能性 2、风险贷款是一种风险特别大的贷款 下列表述正确的是（）
43、 A贷款风险不同于贷款损失B贷款风险等同于贷款损失 C贷款风险等同于风险贷款D贷款风险不可控制 二、名词： 1、信贷资金的运动过程：指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。 2、交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用。3信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。 内容: 1、信贷资金管理权限的划分。 2、 信贷资金管理方式的选择。 4、（1）保值储蓄：对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。
44、 （2）、储蓄存款实名制：储蓄存款实名制是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。 5、品种创新策略：品种创新就是指银行不断创造出新的存款品种，以满足不断变化的市场要求。 6、利率浮动策略：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失 7、同业拆借：是金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。 8、金融债券：是银行开出的债务证书，债券的持有人享有到期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式之一。 9、回购贷款：一般在按揭贷款的时候会出现，是指贷款人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款，房地产开发商作为担保人替购房者向银行归还贷款，归还完毕后，房地产商收回购房者购买的房屋，并向购房者收取相关款项。 10、抵押贷款：系指按担保法规定的抵押方式以