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1、如何开展商业银行信贷管理工作总结（共7篇）篇：商业银行信贷工作商业银行信贷工作总结一、制度学习1、商业银行信贷管理办法2、关于明确相关组织机构名称职责权限的通知3、贷款审批流程管理暂行办法4、商业银行其他自然人评级授信管理办法5、商业银行贷后管理办法6、商业银行贷款抵押担保管理办法7、商业银行内部员工工资担保贷款管理办法二、贷款单元的制作1、贷款单元类型（1）一般类型的贷款单元（个人、单位）（2）承兑汇票（3）贴现（4）展期2、一般类型的贷款资料的制作（1）基本资料保证贷款有效性和基本完整性所需要的资料。（贷款申请书、共同借款人承诺书、抵押承诺书/股东会、董事会决议、调查报告等等）（2）附属资
2、料给贷款审批人提供进一步评测贷款风险性的资料，也可以说对自身贷款的一种有力支持的资料。（不同的贷款有不同的附属资料，例如：食品行业：卫生许可证；化工、水泥行业：环境保护许可证；房地产行业：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等等。）基本资料形式上可能一样，但是附属资料因贷款而异。（3）基本资料的制作1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）2）借款申请书有的是借款人自己写的申请报告而非借款申请书，而借款申请书的目的在于让审批人短时间内了解贷款的基本特征。流动资金贷款期限最长不能超过18个月。如果法定代表人和授权委托人填写不是一人，要出示授权委托书。3）借款申请人
3、身份证明资料A、个人贷款：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。B、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）/要年审，贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。4）借款抵（质）押人/保证人身份证明资料A、抵（质）押：个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度
4、和报告期的财务报表。B、保证个人做保证：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。5）借款人基本情况调查表财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额资产负债率=负债总额/资产总额流动比率=流动资产/流动负债速动比率=速动资产/流动负债速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额销售利润率=利润总额/销售收入净额销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回6）共同借款人承诺书A、个人贷款以及个人独
5、资企业出示共同借款人承诺书B、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）7）担保（抵押、质押、保证）承诺书A、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人）B、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人）C、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）D、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司）E、个人做保证：保证承诺书（个人）F、公司做保证：保证承诺书（公司）8）抵（质）押物的资料房产证、土地使用权证（集体土地除外）、房地产（土地）预评估报告、存单、存折等等。9）贷款调查报告A、基本情况B、财务状况C、资信状况D、经营状况及发展前景E、借款用途F、还款来源G、担保方
6、式H、调查结论I、商业银行基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）10）大额贷款集体审批记录11）大额贷款审批呈报表12）市商业银行咨询审查意见表（单笔/户800万元（不含）以上，户额3000万元（不含）以内）商业银行商业银行贷款咨询意见表长沙市农村信用商业银行贷款咨询资料审查表13）省商业银行咨询审查意见表（户额3000万元（含）以上）14）贷款包收责任书（4）附属资料的要求1）行业要求：食品行业卫生许可证；水泥及化工行业环境保护许可证；房地产行业国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证；出口行业
7、出口权证；高危行业购买保险证明等。2）第一还款来源要求：制造行业销售合同，建筑行业工程承包合同等。3）第二还款来源要求：土地使用权做抵押的购地合同及付款凭证，机械设备做抵押的设备购置发票等。3、承兑汇票资料的制作（1）银行承兑汇票承兑申请书（2）申请银行承兑汇票承诺抵押保证书（3）申请人身份资料证明企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。（4）客户基本情况调查表（5）银行承兑汇票调查表（一）（二）应收账款周转率=销售收入/平均应收账款其中：平均应收账款=（期初应收账款+期末应收账款）/2资本金利润率=净利润/资本
8、金（6）调查报告（7）银行承兑汇票保证金证明书（8）公司同意办理承兑汇票的股东/(董事)会决议（9）银行承兑汇票审查意见表（10）交易合同复印件、他项复印件/存单复印件4、票据贴现资料的制作（1）商业银行票据贴现申请表（2）商业银行票据贴现审查表（3）票据贴现的调查报告（要点与贷款调查报告一致）（4）承兑汇票及背书的复印件（5）票据查询查复书（6）商品交易合同（7）增值税发票（8）股东（董事）会同意贴现的决议（9）贴现人营业执照、三证、贷款卡、法人代表身份证、公司章程5、贷款展期资料的制作1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）2）借款展期申请书3）借款展期申请人身份证明资料A、个人贷款：夫妻双方
9、身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。B、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。4）借款展期抵（质）押人/保证人身份证明资料A、抵（质）押：个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。B、保证个人做保证
10、：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。5）借款人基本情况调查表财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额资产负债率=负债总额/资产总额流动比率=流动资产/流动负债速动比率=速动资产/流动负债速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额销售利润率=利润总额/销售收入净额销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回6）共同借款人展期承诺书A、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人展期承诺书B、
11、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）7）展期担保（抵押、质押、保证）承诺书，展期协议A、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人）B、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人）C、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）D、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司）E、个人做保证：保证承诺书（个人）F、公司做保证：保证承诺书（公司）8）抵（质）押物的资料抵押物他项复印件、存单/存折复印件。9）展期贷款调查报告A、基本情况B、财务状况C、资信状况D、经营状况及发展前景E、借款用途F、还款来源G、担保方式H、调查结论I、基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比
12、、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）10）大额贷款集体审批记录11)借据复印件，以前的审批记录11）大额贷款展期审批呈报表12）商业银行咨询审查意见表商业银行贷款咨询意见表商业银行贷款咨询资料审查表13）商业银行咨询审查意见表14）贷款包收责任书企业评级授信工作程序及要求1、评级工作要求商业银行客户信用等级评定办法委托友谊评估咨询事务所。2、授信工作要求商业银行客户授信管理办法（1）适用范围在商业银行开立账户的非金融类法人客户（2）授信额度的计算：最高信用额度的计算公式为：客户最高综合授信额度（客户在商业银行现有信用余额+2.33客户有效资产总额-3.33客户负债总
13、额）1-（客户在商业银行现有信用余额/总负债）I客户评级系数公式中的“I”和“系数”均为可变量。“I”根据客户的应收帐款情况确定，如客户应收帐款中无坏帐，则该变量为30%；如坏帐占应收款的比例在1%-5%之间，则该变量为35%；如坏帐占应收款的比例在5%-10%之间，则该变量为40%；如坏帐占应收款的比例在10%以上，则该变量为50%。“系数”按客户信用等级确定。“AAA”系数为1，“AA”系数为0.9，“A”系数为0.8，“BBB”系为0.7，“BB”系数为0.6，“B”系数为0.5，“C”类系数为0。根据工行经验，在实际授信时，按公式计算出授信额度后，对AAA级客户、AA级客户、A级客户授
14、信额度分别在公式计算结果的80%、70%、50%内掌握，对BBB级以下客户不宜增加授信额度。对基本账户未开设在商业银行客户的授信额度在上述基础上下浮10%20%。（3）授信单元制作1）封面2）企业的基本资料（三证，营业执照，贷款卡，企业法人代表证，近三年的财务报表）3）授信调查报告A、基本情况B、财务报表分析（现金流量分析一定要详细,有样本参考）C、企业贷款情况，按笔数逐笔说明。D、所能够提供的抵押物的情况说明（面积，评估价值，地理位置，变现情况）E、授信情况说明（有样本参考）4）商业银行授信审贷记录5）授信呈报表6）商业银行客户授信咨询意见表7）商业银行信贷业务咨询审查表8）授信审查补充有关
15、数据第2篇：商业银行信贷管理系统商业银行信贷管理系统随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着中国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。银行信贷管理信息系统从功能上可分为：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人
16、民银行系统、公共控制系统及其他相关功能等，涉及到复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。组织结构复杂，多级业务银行组织结构复杂，信贷管理所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度大。业务处理流程繁冗在对客户申请层层审批处理过程中，会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中，根据客户的不同级别，可能需要提交到上级授信管理部门，也可能提交到上级的风险管理部门。任务分配方式复杂，动态分发信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下，任务都是流转到流程定义中的一个固定角色(岗位)，然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务，
17、谁先接收，谁就处理，进行“抢占式”任务分发。但是，在实际的业务处理中，有时需要动态进行任务的直接指派，例如一笔房地产贷款业务的流程，业务员A和B都可以处理，但是A擅长处理汽车贷款业务，而B擅长处理房地产贷款业务，所以在A和B看到该任务以前，可以将该流程直接指派给B进行处理，要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分发。信贷审批流程易变国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理信息系统具有很强的灵活性，可以根据相关变化，及时动态调整。B/S报表展示，量大而多变在信贷业务系统中，大量的数据需要运用报表来展示。随着技术和业务的发展，系统逐步由C/S模式向B/S模
18、式进行转变，用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。本方案的功能描述：信息维护资信评估审批管理业务管理台帐管理工作台影印系统五级分类参数管理增值业务综合管理系统维护带给客户的收益加强银行内部管理提高贷款发放效率保证银行资料的安全、完整规避贷款风险、规范贷款管理正确了解每笔贷款的偿还能力及时了解贷款的实际价值和风险程度真实、全面地了解贷款质量多角度分析方案的独特卖点菜单根据客户需要定制，可任意增加、删除、修改。客户信息采集根据个人征信需求进行设计，可直接出报文上报。业务种类可根据需要随时增加、修改、删除。财务分析报表可以根据用户需要自行定制。贷款所有流程均可由客户自行定义。
19、合同自动生成，避免用户填写错误。强大的影印系统保证各类资料的安全、完整。预警功能及时准确提示提醒工作人员未完成的工作。消息发布功能实现全行的信息发布。友好的操作界面，客户可根据需要定义自己的工作台菜单。增加预警提示功能，及时提示用户未作工作。完整的消息发布系统，减少手动传递文件。第3篇：商业银行信贷管理复习题商业银行信贷管理复习题供金融双学位使用一、名词解释审贷分离制度信贷政策贷款风险度（公式表达）担保贷款信用风险审贷分离个人住房贷款贷款展期贷款公开授信二、比较题1、贷款授权管理与授信管理2、信用贷款、质押贷款、抵押贷款与保证贷款3、一般准备与专项准备4、财务因素与非财务因素分析5、流动资金贷
20、款与固定资产贷款三、判断题（判断正误，改正并简要说明理由。）1、有资格没有能力的保证为不合法保证。2、中国规定，只要是商业票据，银行即可办理贴现，期限最长不超过一年。3、贷款风险分类实际上就是在为客户信用评级。4、在企业自有流动资金不足时，银行将为其发放临时贷款。5、银行在对企业进行信用分析时，财务因素比非财务因素更重要。四、简答题1、简述五类贷款及其相应特点。2、简述资信调查的内容。3、商业银行如何选择贷款抵、质押物？4、简述中国银行贷款风险分类的目标和标准。5、简述中国商业银行贷款风险产生的原因。7、贷款风险分类时要考虑哪些主要因素？8、借款人提供的财务报表有哪些局限性？9、商业银行对借款
21、人的能力从哪些方面考察？10、举例说明商业银行贷款的道德风险。11、试比较一般保证与连带责任保证。12、根据贷款通则，借款人为法人的，应具备哪些基本条件？13、银行在分析企业存货与应收账款帐户时应注意哪些方面？五、论述题1、结合实际，谈谈中国商业银行如何建立助学贷款风险防范机制。2、联系中国实际，谈谈商业银行如何防范信用卡消费信贷风险。六、综合分析（一）商业银行向一家企业发放了一笔抵押贷款，抵押品是企业的办公楼。但是由于经营不善，目前该企业已无法正常支付银行本息，正面临清盘。银行对清盘结果的估计是，企业未还贷款本息中，至少有65能获得补偿，但最多不超过85，用拆分法对该笔贷款进行分类。（二）A
22、公司向B银行申请一笔5年期的按揭贷款240万元，用于购置商场，贷款按月分期偿还。物业购置价为320万元，但由于其经营不善，一年零三个月后，借款人再也无法按时归还每月的本息，导致银行逾期贷款本金余额万元。现借款人已停止一切经营活动，正申请破产倒闭。银行在诉诸法律程序后取得该商场的所有权，并对其进行了拍卖，结果拍卖价为万元，拍卖费用为万元。1、笔贷款的抵押率为多少？2、对万元的贷款余额进行分类，并说明理由。（三）某地商业银行A与贸易公司B签订了一笔300万、一年期的借款合同，抵押品为B的一座位于闹市区的估价约为400万的办公楼，并在抵押合同中规定，若贷款到期后，B不能按期偿还A贷款本息时，银行A有
23、权以物抵债，将办公楼转归所有。贷款到期后，由于各种原因，B不能按期还款，A要求B将楼转给A，但由于此办公楼在贷款期间，大幅升值，B不同意直接将楼转给A，于是A将B告到法院。请你分析：1、银行会拿到办公楼吗？为什么？2、银行如何保全自己的债权？第4篇：商业银行信贷管理系统014)商业银行信贷管理信息系统【摘要】商业银行信贷管理信息系统，以下简称信贷管理系统，主要利用计算机及网络技术，快速准确地实现信息共享。该系统是以客户管理为中心，对客户的各种贷款控制与管理。主要包括客户管理、业务管理、利息管理、综合管理、信贷人员（分支机构）信息管理报表管理、系统管理等功能模块。各功能模块紧密联系，相互协作。以
24、高效、简单、实用引领你进入一个信息化管理时代，让你很快感受到信息化管理的好处。平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。中国加入WTO后，对中国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息
25、技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。第二章系统设计要求2.1商业银行信贷系统现状商业银行现有的信贷系统开发于80年代，只能对贷款账户
26、的进行发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。览器作为系统前端，实现了我们理想中的瘦客户。但是系统的工作量并没有真正减少，而是将部分客户端的工作量交付给服务器端来完成。考虑到技术风险的问题，本系统采用的是C/S结构。3.1.1客户机/服务器（C/S）体系结构基本概念典型的客户机/服务器包括一个客户机(或称前端)
27、，一个服务器(或称后端)。客户机的作用是访问和处理远程服务器上的数据，服务器的作用是接收和处理客户机的数据请求。有时，可能有多个客户向同一个服务器同时请求服务，这就需要服务器决定怎样处理这些请求。因此，在许多客户机/服务器结构中，除了客户机和服务器外，也可以还有其它部分，通常讲的三层客户机/服务器(图3.2)结构中的中间层。3.1.1.1企业逻辑企业逻辑就是系统处理和访问数据的定义、属性、行为、关系、法则、政策和限制。企业逻辑是整个系统的核心，决定了整个系统的数据是如何组织、处理和保存的，没有了企业逻辑系统的数据只是一堆无序的数据而已。在信贷管理系统中，典型的企业逻辑有：.【论文说明】该论文包
28、含c/s结构图、系统硬件结构图、系统功能框架结构图、数据库系统关系结构图、功能模块流程图、部分程序代码（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字数2.5万，按计算机毕业论文格式要求书写，适用于计算机类各专业！关于本站|联系我们|获取方式|常见问题|网站地图版权所有：计算机论文网第5篇：商业银行信贷管理操作规程商业银行信贷管理操作规程（试行）第一章总则第一条为规范XXX商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）信贷业务操作行为，实现信贷程序化管理，防范信贷风险，提高信贷资产使用效益，为客户提供高效便捷服务，依据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、商业银行授信工作尽职指引
29、和“三个办法一个指引”等有关法律、法规的规定，对照XXX商业银行股份有限公司信贷管理基本制度要求，结合本行实际，特制定本规程。第二条本规程是本行实施信贷业务流程管理必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序、实施风险管理的基本依据。第三条实施本规程，以遵循“审贷分离”原则为前提，以“风险管理流程控制”为主线，根据不同业务种类、风险程度、岗位配置情况，采用部门或岗位分离相结合的方式，实现“审贷分离、分级审批”的有效控制。第四条实施“流程控制、尽职免责、责权对等、风险补偿”长效激励约束机制，对本行各信贷部门、各信贷业务领域、各操作环节，实施风险管理与控制。第五条本规程适用于对本行从事信贷业
30、务工作的各单位及调查岗、审查岗、审批岗等信贷工作人员的履职评价。第二章基本程序第六条信贷业务基本操作程序。客户申请受理与调查风险评价贷款审批大额报备合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置第七条信贷业务服务时限。（一）授信评审业务：客户申请到业务受理原则上不超过1个工作日；一般业务调查（A、B角）原则上不超过5个工作日（含内部评级、中介评级不超过10个工作日）；审查原则上不超过5个工作日，审批原则上不超过5个工作日（信贷审查委员会审议事项原则上不超过10个工作日）；签订合同原则上不超过3个工作日。（二）用信业务：按照“随到随办”的原则办理，审查、审批最长不超过1个工作日（含现场调查不超过5个
31、工作日），放款审核及贷款支付原则上不超过1个工作日。（三）低风险类业务，按照及时、快捷的原则，随到随办。第八条信贷业务管理流程。客户申请客户经理客负户责部人门审查客审户查部小门组贷会款办派、用遣信授审信批评经审理经评理审信贷管理部门信贷审查委员会报董事会监事会备案省联社备案放支款付审管核理与贷后管理（一）受理、调查与审查、审批。1.客户向客户部门提出信贷业务申请，客户部门客户经理进行初步认定，对同意受理的信贷业务由客户经理A、B角进行双人调查（评估）。2.经客户经理调查后，由客户部门负责人审查，客户部门信贷审查小组会办，信贷审查小组会办同意的信贷业务将申请资料送交信贷管理有权人评审。3.属派遣
32、授信评审经理、用信审批经理权限范围内的贷款由派遣授信评审经理、用信审批经理根据复审结果审批；超过权限范围的贷款，派遣授信评审经理、用信审批经理对客户部门移交的申请材料，提出审查意见，报信贷管理部门审批。4.属信贷管理部门权限范围内的贷款由信贷管理部门审批；超过信贷管理部门权限范围的贷款，报信贷审查委员会审议。5.信贷审查委员会集体审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。审批结果向董事会和监事会报备，（二）信贷业务管理。信贷业务经有权审批人审批后，客户部门落实批复要求，与客户签订信贷合同并负责信贷业务发生后的管理。第三章授信申请与受理第九条客户申请。客户申请授信应以书面形式向客户部门提出信贷业务
33、授信申请，其内容应包括客户基本情况、申请业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等要素。第十条业务受理。客户部门客户经理负责受理客户的业务授信申请，对客户基本情况、借款用途及项目可行性等情况进行初步审查，认定客户是否具备办理授信业务的基本准入条件。根据初步认定结果和本行信贷投放计划等情况，作出是否受理的答复。如不符合贷款条件或因信贷投放计划等原因暂不受理，需明确告知客户并做好解释工作。第十一条对同意受理的授信业务，客户经理根据业务品种，通知并指导客户填写统一制式的授信申请书，并应一次性告知客户须专款专用、不得转移贷款用途、不借给他人使用、不与本行工作人员发生经济往来、不提供虚假或编
34、造信贷资料等事宜，并由客户在告知书上签章。同时告知客户须提供或补充的相关信贷资料。个人贷款需严格执行贷款面谈制度，形成面谈记录。第十二条客户申请办理授信业务需提供以下基本资料（原件或复印件）。（一）法人客户1.合法有效的营业执照、机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡（房地产企业还须具备“四证”）；2.合法有效的章程或协议、验资报告、立项批文、董事（股东）会同意借款决议；3.法人代表身份证明、身份证件复印件、业务授权委托书；4.生产经营许可证、安全、排污、消防、卫生、资质等级等所属行业必须具备的证件；5.原则上须经注册会计或审计事务所审计并出具的上一年度及近期的财务报告；6.拟提供的担保及
35、证明材料或同意担保意向书；7.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。（二）个人客户1.申请人及配偶身份证、夫妻关系证明（含已离异证明）；担保人及配偶身份证、夫妻关系证明（含已离异证明）；2.营业执照（工商户）或资格（质）证书；3.个人及家庭收入及资产情况（公务员须提供工资收入证明）；4.生产经营项目或消费证明（合同、票据等）；5.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。第十三条客户经理收集客户提交的相关资料，并建立客户基本信息管理台账。第四章授信调查与信用评级第十四条本行客户部门是授信业务的调查部门。客户经理负责对客户授信业务进行调查、核实和风险识别与评估。授信业务，由客户经理A、B
36、角调查、客户部门负责人审查、客户部门信贷审查小组会办，按总行授信评审流程和权限进行授信评审。第十五条授信业务调查的主要内容。（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件验证、核对相符，并由出证人或单位、验证经办人在复印件验证戳记上签字或盖章。1.查验客户提供的各类证件是否真实、有效，内容有无变更等。2.查验客户（含授权委托人）的签章是否真实、有效。3.查验客户填制授信申请书内容是否齐全、完整，客户住所地址和联系电话是否详实。（二）调查客户信用记录及有关人员品行状况。1.查询人民银行信贷登记咨询系统、征信系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况；查验贷款卡
37、反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外担保情况。2.调查了解客户法定代表人及其他高管人员的品行、经营管理能力和业绩，查验是否有个人不良记录等。（三）调查客户及其担保人的资产状况、生产经营状况、借款用途和盈利状况，分析信贷需求合理性和还款方案的可行性。1.实地走访客户及其担保人住所，查阅相关账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行核实和分析。2.调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常；调查分析客户产品或服务的市场占有率及市场趋势等。查验借款人纳税、水电费等能反映借款人生产经营是否正常的非财务要素的增减变化情况。3.调查分析信贷需求产生原因、信贷
38、用途合法性、真实性，申请贷款额度的合理性。4.查验商品交易真实性，分析商品交易必要性。5.调查分析借款人还款意愿意、还款来源和还款时间的可行性。调查担保人担保意愿、担保能力、抵质押物的真实、合法、价值、变现能力的充分性。第十六条调查人员根据信用评级办法对客户进行信用评级，也可由委托中介机构对重点企业和重点项目进行信用评级。信用评级结果作为是否授信和授信额度确定的重要依据。第十七条调查人员对客户提供的担保进行分析，判断客户提供担保是否符合本行担保要求，并确定其担保能力。第十八条调查结束后，调查人员应撰写调查报告并测算利率，由调查岗A、B角共同签字确认报告事由。（一）法人客户1.客户基本情况及主体
39、资格分析；2.财务状况、经营效益及市场分析；3.信用评级结果；4.用途及需求量分析；5.第一还款来源分析；6.第二还款来源分析；7.综合业务预期分析；8.信贷风险综合分析；9.调查结论。应明示是否同意办理此项信贷业务；确定信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等要素。（二）个人客户（申请贷款10万元以上）1.客户及家庭基本情况；2.资产负债、收入增长及生产经营情况分析；3.信用评级结果；4.用途及资金需求量分析；5.第一还款来源分析；6.第二还款来源分析；担保情况；7.信贷风险综合分析；8.调查结论。应明示是否同意办理此项信贷业务；确定信贷业务种类、金额、期限、利率、还
40、款方式、担保方式和限制性条款等要素。第十九条调查岗应对贷款条件的合规性、信贷资料的真实性、调查评估结论的可行性负责，承担调查失误和评估失准的责任。第二十条调查工作结束后，如调查人员同意办理，应将调查资料报本客户部门负责人审查后，提交本客户部门信贷审查小组会办。经审查及会办同意的授信申请，客户部门将授信申请书、调查报告等相关资料报送信贷管理有权人评审。调查、审查或会办未通过的授信申请，相关否决环节应给出明确意见，客户经理负责告知客户并做好解释工作。第五章信贷业务授信评审第二十一条授信评审是指本行相关信贷管理人员，对信贷风险事项进行审查、审议、审批决策的过程。也是对其实施风险识别、风险计量、风险控
41、制的过程。派遣授信评审经理应对贷款合规性、授信资料齐全性、审查结论准确性负责，对权限内审批贷款信贷政策合规性、审批程序规范性、审批结论公允性负责；信贷管理部门对权限内审批贷款信贷政策合规性、审批程序规范性、审批结论的公允性负责。派遣授信评审经理、信贷管理部门应在各自职责、权限范围内承担审查、审批失误的责任，并对签署的意见负责。第二十二条授信评审必须坚持独立性原则。授信评审方式，一般根据业务种类、风险程度等情况，采取有权岗位或部门审查、信贷审查委员会审议、有权审批人审批等方式。第二十三条授信评审实行“总行垂直管理、授权分级评审”的办法，本行授信审批权限分为三级：总行派驻授信评审经理、信贷管理部门
42、、信贷审查委员会，所有信贷业务必须按本行授权办法及信贷业务管理流程逐级上报审批。第二十四条派遣授信评审经理对授信申请进行授信评审并按权限审批、备案,权限内的授信申请，按以下内容进行审查，形成审批结论：（一）基本要素审查。主要审查客户及担保人应提供的信贷资料是否齐备；审查信贷业务内部运作资料是否齐全。（二）主体资格审查。主要审查客户及担保人主体资格是否符合规定；审查客户生产经营项目或服务是否符合规定；审查法人客户法定代表人、其他高管人员或个人客户及其家庭主要成员、有关联的主要社会关系有无不良记录等。（三）信贷政策审查。主要审查客户信用等级是否符合本行客户准入条件；审查信贷用途是否合法、合规，是否
43、符合国家或上级部门和本行有关政策规定；审查授信额度、期限、方式、利率等要素是否符合本行信贷政策的有关规定等。（四）信贷风险审查。主要审查、复测、核定信用评级结果的公允性、准确性；审查、复测贷款利率执行的准确性（利率标准按财务会计部门下发的规定执行）；审查授信额度合理性、贷款方式有效性和风险可控性等；审查、复测、分析、揭示客户的财务风险、经营风险、市场风险等；提出合理、可行、有效的风险防范措施。依据派遣授信评审经理岗位职责要求，授信金额达到本行规定规模的贷款授信申请，派遣授信评审经理必须参与客户部门客户经理现场调查。第二十五条派遣授信评审经理权限外的授信申请，除按以上内容审查外，还需按以下内容撰
44、写评审报告，连同授信申请书、调查报告等相关资料报送至信贷管理部门：（一）客户（含项目）基本情况。主要包括客户基本情况（含信用评级、资信情况评价等）、项目背景及基本情况、客户现有信贷及与本行合作情况等项内容。（二）主要风险事项评价情况。主要对客户主要财务状况、生产经营管理情况、产品市场情况、效益及第一还款来源可行性、担保有效性等方面进行审查、评价。（三）信贷风险总体评价和风险防范措施。根据客户基本情况和主要风险事项的评估或计量，揭示其主要风险并提出可行的风险防范措施。（四）评审结论。提出明确的审查意见，包括信贷业务的种类、授信额度、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。派遣授信评审经理出
45、具的评审报告应注明与客户经理调查结果不一致处及明确意见，并说明原因。第二十六条授信评审部门或岗位对明显不符合本行授信条件的授信申请，经信贷管理部门确认，直接退回调查部门并不得再次提交；对调查部门或岗位移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的授信申请，可要求调查部门或审查岗位补充完善；对符合本行授信条件、资料齐全、调查内容完整清晰的授信申请，在部门或岗位权限内的做出授信批复并进行备案，权限外的提交信贷审查委员会审议。第二十七条信贷管理部门作为信贷审查委员会办公室，负责对提交信贷审查委员会审议的授信申请按以下内容审核并形成审查报告：（一）审核审批流程合规性。审核调查岗、审查岗是否按程序运作，是
46、否有明示的调查、审查意见并签字确认。（二）审核授信与不授信合法性、合规性。根据调查岗、审查岗提供的情况，对贷款对象与条件、贷款用途、信贷支持政策、合理资金需求等事项，作出分析判断，作出授信与不授信的决策。（三）审核贷款额度合理性。根据借款人承受负债的能力、自筹及自有资金等情况、第一、第二还款来源的充分程度、存量贷款情况进行综合分析，审核调查岗、审查岗对贷款额度建议的合理性，并作出科学的决策。（四）审核贷款期限合理性。根据借款人生产经营周期或季节性实现销售时间或销售合同规定的交货时间，合理、灵活的审核确定。（五）审核贷款利率执行准确性。按照贷款类别、方式、期限，依据本行利率政策规定审核确定。（六
47、）审核贷款方式有效性。根据贷款风险控制要求，须按第二还款来源充分的要求，审核调查、审查岗担保建议的风险可控性、方案可行性、客户可操作性，决策恰当的贷款方式。（七）提出明确的评审意见。根据对上述贷款要素审核，作出科学的审批结论。应明示是否同意此笔授信业务及贷款金额、期限、利率、方式及限制性条款等要素。第二十八条信贷审查委员会的设立、职责成立信贷审查委员会。由分管信贷管理工作的副行长、信贷管理部门、合规风险部门、财务会计部门、内审监督部门等相关负责人和指定具有评审能力的人员组成。其主要职责是负责审议职责范围内的信贷事项，督促有关部门落实信贷审查委员会审议、行长审批的各类信贷事项，指导和协调支行信贷审查小组工作。第二十九条信贷审查委员会工作程序。（一）受理。凡拟提交信贷审查委员会审议的信贷业务，客户部门至少提前三个工作日将经本部门盖章、部门负责人审查签字的信贷申请报告、调查报告、评估报告（或专家咨询意见）和内部运作等资料明确专人送交信贷审查委员会办公室，并保证提交材料的合规性、完整性、真实性和及时性。（二）审查。信贷审查委员会办公室按规定对拟