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1、一陆相伴，财富传真而来！陆金所与房产中介合作简介 上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司 2013年 1 公司简介 服务简介 合作模式 目录 2 陆金所简介 在上海市政府的大力支持下,平安集团倾力打造陆金所作为新型的投融资平台，在投资者和融资方之间搭建桥梁。上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司是中国平安旗下成员，成立于2011年9月，注册资金4亿元人民币。公司的经营团队由金融管理和电子商务等业界一流的国际专业人士组成，拥有行业领先的风险管控能力与先进、安全的互联网平台。陆金所()作为中国平安集团倾力打造的网络投融资平台，隶属于上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，致力于为中小企
2、业、个人提供融资新渠道，更为个人提供创新型投资理财服务。3 个人融资服务简介 以陆金所为平台，借款人与出借人形成直接的债权债务关系，由担保公司提供担保 为借款者:提供一个高效、稳定、透明的融资平台 为投资者:提供了一类新的流动性佳，稳定的固定收益类投资服务 业务模式 4 公司简介 服务简介 合作模式 目录 5 基于P2P融资模式，陆金所融资服务与市场上融资产品相比，有显著优势：6 更快捷 更方便 更简单 客户仅需1次上门完成全部申请手续 无需面签，提供电话签约 提交完整材料后，最快1天放款，最长3天；审批通过即时签约放款，无需等待资金 资金使用灵活，免资金用途证明；申请材料简单，仅需身份证和征
3、信报告（未来仅需身份证）；优势 有房有贷 连续还贷12个月以上 针对有房且有按揭，连续还款12个月以上客群 对象 基本条件 年龄：25(含)55(含)岁 居住：现居住地满6个月以上 工龄：现职工作6个月以上 房贷认定：参考征信报告上连续还款12个月以上，可为外地房产，但必须在征信报告显示 无抵押产品 房贷 客户授信 按揭借款 抵押 申请材料 个人身份证明：二代身份证 个人征信情况：人行征信报告 工商银行/农业银行借记卡 7 有车有贷 连续还贷12个月以上 车贷10万以上 具有车贷10万以上，连续还款12个月以上客群 对象 基本条件 年龄：25(含)55(含)岁 居住：现居住地满6个月以上 工龄
4、：现职工作6个月以上 车贷认定：参考征信报告上连续还款12个月以上，可为外地购车，但必须在征信报告显示 按揭借款 抵押 无抵押产品 车贷 客户授信 申请材料 个人身份证明：二代身份证 个人征信情况：人行征信报告 工商银行/农业银行借记卡 8 教师 公务员 优质企业员工 一般企业员工 针对通过网银发薪且有稳定收入的上班族白领客群 无抵押产品 优质白领授信 对象 基本条件 年龄：25(含)55(含)岁 工龄：现职工作6个月以上 居住：现居住地满6个月以上 月收入：凭近6个月网银流水确认收入 北京/上海/广州/深圳5000元 其他城市4000元 申请材料 个人身份证明：二代身份证 个人征信情况：人行
5、征信报告 工商银行/农业银行借记卡 个人工作证明：工作证明/劳动合同6个月以上 收入证明：最近6个月网银流水 9 无抵押产品 优质白领 无抵押产品 车贷客户 无抵押产品 房贷客户 服务要素(1/3)借款金额 下限 月收入倍数限制 上限 优质白领贷 最高可借月收入*14.4倍 1万 30万 银行房贷 银行车贷 最高可借房贷月供款*45倍 最高可借车贷月供款*36倍 1万 1万 30万 30万 借款额度 10 借款成本 1）利息 2）担保费（月）预期年化利率为中国人民银行同期基本借款利率上浮40%；目前-12期：8.4%；24期：8.61%；36期：8.61%计算公式：月利息=借款剩余本金*(利率
6、/12)0.8%-1.1%（视客户资质风险定价）计算公式：担保费=借款金额*担保费率 还款方式 等额本息，每月固定金额 计算公式：每月还款金额=等额本息+月担保费 服务要素(2/3)11 无抵押产品 优质白领 无抵押产品 车贷客户 无抵押产品 房贷客户 3）提前结清成本率：4）逾期罚款 提前结清及逾期成本 计算公式：提前还款手续费=借款剩余本金*提前还款成本率 逾期期间的利息为正常利息的1.5倍，按日计收。但逾期给予1天宽限期，即逾期1天内还款，可以免收罚息 计算公式：逾期期间利息=当期剩余本金*(年利率/360天)*1.5*逾期天数 5%服务要素(3/3)12 无抵押产品 优质白领 无抵押产
7、品 车贷客户 无抵押产品 房贷客户 例如：1笔10万36期的贷款，已还款15期后提前还款。剩余本金 61,435，提前还款手续费=61,435*5%=3,067 例如：1笔10万36期的贷款，已还款15期后逾期15天。剩余本金 2,721，逾期罚息=2,721*（8.61%/360）*1.5倍*15天=14.6 还款参考表 13 贷款额度 12月 24月 36月 每月本息 每月担保费 每月合计还款 每月本息 每月担保费 每月合计还款 每月本息 每月担保费 每月合计还款 10,000 872 100 972 455 100 555 316 100 416 20,000 1,743 200 1,9
8、43 910 200 1,110 632 200 832 30,000 2,615 300 2,915 1,365 300 1,665 949 300 1,249 40,000 3,487 400 3,887 1,820 400 2,220 1,265 400 1,665 50,000 4,359 500 4,859 2,275 500 2,775 1,581 500 2,081 100,000 8,717 1,000 9,717 4,551 1,000 5,551 3,162 1,000 4,162 150,000 13,076 1,500 14,576 6,826 1,500 8,326
9、4,743 1,500 6,243 200,000 17,435 2,000 19,435 9,101 2,000 11,101 6,324 2,000 8,324 250,000 21,793 2,500 24,293 11,377 2,500 13,877 7,905 2,500 10,405 300,000 26,152 3,000 29,152 13,652 3,000 16,652 9,486 3,000 12,486 担保费率：1.0%假如客户的风险定价担保费率为1%，每月还款示意如下 14 收入负债认定 业务必须满足“总收入负债比75%”（本笔贷款的月还款额+其他无抵/质押贷款的
10、月还款额）认定的月均收入 总收入负债比=负债的认定 负债的计算 1，参考个人无抵押贷款和信用卡的情况评估 2，仅认定借款人本人的无抵押/质押贷款的负债（含贷记卡、信用贷款、保证贷款）3，不包括借款人“为他人贷款合同担保金额”4，针对“房贷授信客户”：客户信用卡累计已用额度超过10万（含），其中至少一张信用卡已用额度超过5万（含），如已用额度超过5万的信用卡消费中包含车贷从月负债中剔除。需补充“车贷合同”和“行驶证”材料。1，按月等额本息/本金=按照人行信用报告体现的月还款额认定；2，其他还款方式=均按照人行信用报告上的贷款金额、当前同期人行基准利率、3年（36个月）期供计算期，采用“按月等额本
11、息”推算月还款额；3，贷记卡的透支余额=按照10%的比例推算月还款额；4，本笔新申请贷款的月还款额参照上述相关标准计算;5,针对“房贷授信客户”：实际网银发薪月收入超过月供3倍的客户，可通过提供3个月网银流水来做收入认定 15 收入负债认定：通过咨询客户基本情况了解客户的负债 1.请问您信用卡额度一共多少？已使用额度多少？2.请问您是否已经有其他无抵押贷款？月供款金额多少？3.请问您房贷/车贷月供款/网银流水多少？例如：通过和李先生沟通得知：共有3张信用卡，额度合计10万，因上月购买相机已使用额度5万；已在外借了一笔10万的无抵押信用贷款，月供款4161元；现房贷月供款4000元/月；收入认定
12、：4000*3=12000 负债认定：根据最低贷款额度1万分36期新增负债416元，总负债9577=（416+4161+50000*10%）收入9000=（12000*75%），不符合负债低于收入75%的标准，拒绝进件。思考：怎么样才能使李先生符合进件的标准？信用资格认定 征信报告中出现以下问题不得借款 信用卡不得有冻结、(止付且当前逾期金额大于等于200)、呆账、D、G、Z。贷款类不得有呆账、D、G、Z。(若曾有展期 等纪录也婉拒)当前不得为逾期状态。(信用卡类200元以上、贷款类500元以上才构成信用不良)。近三个月最高逾期次数不得出现1次逾期30天-60天 近六个月最高逾期次数不得出现2
13、次逾期30天-60天以上或1次60天-90天 近十二个月最高逾期次数不得出现1次逾期90天以上 无执行中的法律纠纷 说明：D-担保人代还 G-除正常结清外，其他任何形态的终止账户 Z-以资抵债 16 17 信用资格认定：询问客户的信用情况 问：请问您近1年有信用卡或贷款逾期记录么？答1：没有OK,可借 答2：有。问：您有几次到期未还款，分别是什么时候的，拖欠时间多久？答A:当期有到期未还款NO,不可借 答B：近3个月到期未还款超过30天有1次NO,不可借 答C：近6个月到期未还款2次时间超过30天NO,不可借 答D：近6个月到期未还款1次时间超过60天NO,不可借 答E：近12个月到期未还款1
14、次90天NO,不可借 问：请问您当期有被冻结不能使用的信用卡么？答：有 NO,不可借 问：请问您有信用卡无法支付且逾期金额大于200的情况么？答：有 NO,不可借 问：请问您信用卡或其他贷款出现过长期未还款的情况么？答：有 NO,不可借 问：您有贷款存在担保人帮你还款或者用资产处理还债务的历史么？有 NO,不可借 客户资格认定 不建议推广行业/职业 描述 法律禁止行业 如私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证、流动摊贩主等 宗教人士 如和尚、牧师、道士、僧侣等 长期难以联络的工种 如海员等 高危行业 如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人等工种 无业人员 如家庭主妇、离退休人员、
15、全日制在校学生 自由职业者 如有价证券投资、开设网店等人员，或无稳定工作，仅从事兼职 特殊行业 建筑工，（如建筑及工程公司内从事楼宇、道路、桥梁等工程施工的建筑工人）搬运及配送人员，（如快递员、配送员、搬运工、搬场工等）安保及协管人员，（如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员等）家政服务人员，清洁工、保姆、钟点工、园艺工 促销员，（如超市、商场或企业从事产品展示或促销的人员）直销员，指在固定营业产所之外将产品直接推销给消费者的直销人员，如安利、完美的营销顾问、健康顾问等；休闲娱乐事业 KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴、足浴保健馆、俱乐部、
16、美容护肤店、理容店、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐城等；18 19 审批案例 张先生最近准备婚礼，但因为去年刚买了房，无太多闲置资金，希望借30万筹备？月收入 1,5000 月房贷（已还款12个月）6,800 信用卡额度 30,000 已使用额度 10,000 是否有信用卡逾期 无 是否有其他无抵押贷款 无 通过了解张先生信用资质 负债率计算：收入认定=6800*3=20,400，负债=416+10000*10%=1,416;负债率=1,416/20,400=6.9%75%信用资格：无逾期，信用资格良好 负债75%；信用资质良好，可进件申请 李小姐希望借20万入股朋友的服装店？月收入 2
17、,0000 月房贷（已还款12个月）7,500 信用卡额度 50,000 已使用额度 40,000 是否有信用卡逾期 近6个月存在2次逾期均超60天 是否有其他无抵押贷款 有其他无抵押贷款30万，月均还款13,652元 负债率计算：收入认定=7500*3=22,500，负债=416+40,000*10%+13,652=18,068;负债率=18,068/22,500=80.3%信用资格：信用卡存在两次超60天逾期，信用资格差 负债 75%；信用资质较差，拒绝进件 公司简介 服务简介 合作模式 目录 20 通过合理的流程设计，促进双方有效合作 房产中介 房产中介的客户 陆金所 买车 推荐客户 根
18、据放款量结算合作佣金 装修 结婚 旅游 为房产中介的客户提供快速便捷的融资服务 了解客户购房需求；挖掘客户融资需求；推荐客户到陆金所；提高首付额度 21 还款 申请 审批 签订合同 放款 1.房产中介向借款人进行借款需求了解，推荐到陆金所合作门店 1.借款申请审批 3.借款人在门店工作人员指引下进行借款申请相关操作 2.借款人携带申请材料亲临门店 1.通过第三方支付将出借人资金转账给借款人 1.通过第三方支付每月自动从借款人还款账户中代扣月还款 1.客服人员通过电话与借款人签约 3.出借人选择并签订合同。2.陆金所网站代借款人向出借人发布借款要约 客户借款各环节示意：22 谢谢！23 24 预祝合作圆满成功预祝合作圆满成功