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1、商业银行运营管理商业银行运营管理四川大学商学院四川大学商学院谢春梅谢春梅Tel:E-mail:第第1 1章章 商业银行概述商业银行概述1、商业银行的起源、形成和发展、商业银行的起源、形成和发展 2、商业银行的性质与功能、商业银行的性质与功能 3、商业银行的设立条件、程序、商业银行的设立条件、程序 4、商业银行的组织形式、组织结构、商业银行的组织形式、组织结构古代的货币经营业古代的货币经营业现代商业银行现代商业银行现代商业银行前身是现代商业银行前身是古代的货币经营业古代的货币经营业 货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动。一、商业银行的起源与发展一、商业银行的起源与发展 货币经营业是在货币兑
2、换货币经营业是在货币兑换业的基础上逐渐形成的。业的基础上逐渐形成的。货币保管、兑换、鉴别、货币保管、兑换、鉴别、汇兑等与货币有关的服务工作。汇兑等与货币有关的服务工作。古代货币经营业古代货币经营业 古代货币经营业的特点：古代货币经营业的特点：100%100%的现金准备，客户交予保管的现金准备，客户交予保管的货币不用于贷款生息；向客户的货币不用于贷款生息；向客户收取保管费，一般不付利息。收取保管费，一般不付利息。原始银行演进为现代商业银行的三个重要特征原始银行演进为现代商业银行的三个重要特征:全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得
3、以扩大；的信贷业务得以扩大；保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。功能。n意大利是银行最早产生的发源地。意大利是银行最早产生的发源地。1587年建立威尼斯银行。年建立威尼斯银行。n从从17世纪开始世纪开始,银行业由意大利传播到欧银行业由意大利传播到欧洲其它国家。洲其它国家。1694 1694年，年，历史上第历史上第一家股份制银行（一家股份制银行（英格英格兰银行）
4、创办，标志着兰银行）创办，标志着现代银行制度的建立。现代银行制度的建立。猜一猜：中国老百姓最早把钱猜一猜：中国老百姓最早把钱存在什么地方？存在什么地方？中国最早的储蓄机构是寺中国最早的储蓄机构是寺院。院。寺院数目多，分散广，很寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。们不敢偷寺院的东西。早在魏晋南北朝时期，寺早在魏晋南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。院就兼营存放款业务。1896年盛宣怀年盛宣怀向清政府奏请开办向清政府奏请开办中国通商银行，于中国通商银行，于1897年年4月月26日正日正式开业。式开业。中国通商银行中国通商银行是中国历史上第一是
5、中国历史上第一家发行纸币的银行。家发行纸币的银行。盛宣怀盛宣怀（18441916）中国晚清官僚，企业家。1870年经人引荐入李鸿章幕，深得李的信任。1872年，参加创办轮船招商局（总局在上海）。18751896年间，先后任湖北开采煤铁督办、电报总局总办、上海华盛纺织总厂督办、津海关道兼津海关总督等职。1896年，他以督办身分接办张之洞创办的官办汉阳铁厂和大冶铁矿、萍乡煤矿，并改之为官督商办。同年，受清政府委任督办中国铁路总公司，创办中国通商银行。经营工商企业短期流动资金贷经营工商企业短期流动资金贷款是早期商业银行的主要业务（因款是早期商业银行的主要业务（因而称为商业银行）。而称为商业银行）。随
6、着商品、货币经济的发展，随着商品、货币经济的发展，银行的业务范围不断扩大。银行的业务范围不断扩大。组建新组建新的股份的股份制银行制银行旧有的高利贷性质旧有的高利贷性质的银行逐渐适应新的银行逐渐适应新的经济条件，转变的经济条件，转变为资本主义性质的为资本主义性质的商业银行商业银行现代银行业现代银行业现代银行业的形成现代银行业的形成二、商业银行的性质与功能（一）（一）商业银行的性质商业银行的性质 目标：追求利润最大化目标：追求利润最大化经营方式：多种金融负债和金融资产经营方式：多种金融负债和金融资产信用创造功能：能够利用负债进行信用造信用创造功能：能够利用负债进行信用造n商业银行是经营货币资金的特
7、殊商业银行是经营货币资金的特殊企业。商业银行能够创造充当一企业。商业银行能够创造充当一般等价物的信用货币。般等价物的信用货币。（二）商业银行的功能1.信用中介信用中介 信用中介是指商业银行充当将信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位和盈余单位经济活动中的赤字单位和盈余单位联系起来的中介人的角色。联系起来的中介人的角色。资金流动盈余部门 市场中介机构赤字部门信用中介的功能：信用中介的功能：n1）将闲散货币转化为资本。）将闲散货币转化为资本。n2）使闲置资本得到充分利用。）使闲置资本得到充分利用。n3）将短期资金转化为长期资金。）将短期资金转化为长期资金。2.支付中介支付中介n节约了流通费
8、用。节约了流通费用。n 降低银行的筹资成本，扩大银行的降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。资金来源。3.信用创造信用创造n 商业银行通过吸收存款、发放贷款，商业银行通过吸收存款、发放贷款，扩大了社会货币供应量。扩大了社会货币供应量。4.金融服务金融服务 n 商商业业银银行行利利用用在在发发挥挥信信用用中中介介和和支支付付中中介介作作用用过过程程中中所所获获得得的的大大量量信信息息，为为客客户户提提供供财财务务咨咨询询、融融资资代代理理、信信托托租租赁赁、代代收收代代付付等各种金融服务。等各种金融服务。三、三、商业银行的组织结构与组织形式商业银行的组织结构与组织形式（一）（一）商业银行设立的
9、经济条件和金融环境商业银行设立的经济条件和金融环境 商商业业银银行行的的设设立立受受社社会会经经济济条条件件、金金融融业业发发展展状状况况等等各各方方面面因因素素的的影影响响。在在设设立立商商业业银银行行之之前前，首首先先要要对对该该地地区区的的经经济济和和金融条件进行考察。金融条件进行考察。n1.生产力发展水平生产力发展水平 n2.人口状况人口状况 n3.工商企业经营状况工商企业经营状况 n4.地理位置地理位置 n5.金融市场的发育状况金融市场的发育状况 n6.金融业的竞争状况金融业的竞争状况 n7.当地的有关政策当地的有关政策（二）（二）商业银行设立的一般程序商业银行设立的一般程序 1.申
10、请登记申请登记 n大多数国家都明确规定商业银行必须以公司形式组建。大多数国家都明确规定商业银行必须以公司形式组建。申请登记书必须载明以下内容：（申请登记书必须载明以下内容：（1）银行名称及公）银行名称及公司组织的种类；（司组织的种类；（2）资本总额；（）资本总额；（3）业务发展计划、）业务发展计划、业务种类及经营范围；（业务种类及经营范围；（4）发起人姓名、籍贯、住）发起人姓名、籍贯、住址及履历等；（址及履历等；（5）银行地址。）银行地址。2.招募股份招募股份 n对于股份制商业银行来说，当申请登记书被核准以后，对于股份制商业银行来说，当申请登记书被核准以后，可以按照公司法规定发行股票、招募股份
11、可以按照公司法规定发行股票、招募股份 3.验资开业验资开业 n银行股本招募完毕后，应向有关部门报送验资证明书，银行股本招募完毕后，应向有关部门报送验资证明书，由有关部门验资，资本规模达到要求者，发给营业执由有关部门验资，资本规模达到要求者，发给营业执照，方可开始营业。照，方可开始营业。（三）（三）商业银行的组织形式商业银行的组织形式 世界各国商业银行的组织形式可以世界各国商业银行的组织形式可以分为单一银行制、分支银行制和集团银分为单一银行制、分支银行制和集团银行制。行制。1.单一银行制单一银行制 单一银行制是指不设立分行的商业单一银行制是指不设立分行的商业银行，这一体制主要集中在美国。银行，这
12、一体制主要集中在美国。2.分支银行制分支银行制 n分支银行制又称总分行制。分支银行制又称总分行制。n在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。的各项业务统一遵照总行的指示办理。3.集团银行制集团银行制 n集团制银行又称为持股公司制银行：由集团制银行又称为持股公司制银行：由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。股公司控制或收购若干家商业银行。（四）（四）商业银行的组织结构商业银行的组织结构 大多数商业银行都是按照公司法大多数商业银行都是按照公司法要求组建起来的
13、股份制银行，它们的组织要求组建起来的股份制银行，它们的组织结构大致相仿。结构大致相仿。一般包括决策系统、执行系统和监督一般包括决策系统、执行系统和监督系统。决策机构、执行机构和监督机构相系统。决策机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。互分离、相互制衡。通过三权分立的银行组织结构控制风通过三权分立的银行组织结构控制风险。险。1.决策系统决策系统 主要由股东大会和董事会组成。主要由股东大会和董事会组成。2.执行系统执行系统 商业银行的执行系统由总经理（行长）商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其领导的各业务部和副总经理（副行长）及其领导的各业务部门组成。门组成。3.监督系统监督系统 n由监事会和稽核部门组成。由监事会和稽核部门组成。我国商业银行的典型组织结构图我国商业银行的典型组织结构图