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1、1第七章责任保险第七章责任保险w第一节责任保险概述第一节责任保险概述w一、责任保险的含义及特征一、责任保险的含义及特征w（一）民事损害责任概述（一）民事损害责任概述w1、过失与过失责任、过失与过失责任 w过失是指一个正常人做了一个正常人不应当做的事。过失是指一个正常人做了一个正常人不应当做的事。w过失责任指因过错或违反法律规定，没有尽法律规过失责任指因过错或违反法律规定，没有尽法律规定应尽的义务或违背社会道德、社会公共生活准则，致定应尽的义务或违背社会道德、社会公共生活准则，致使他人的财产或生命遭受损害，依据法律应当承担的损使他人的财产或生命遭受损害，依据法律应当承担的损害赔偿责任。害赔偿责任
2、。22、无过失与无过失责任、无过失与无过失责任 w无过失就是行为人对自己的行为或不行为没有任何无过失就是行为人对自己的行为或不行为没有任何过错，所做的事，既符合法律规定，又符合一般的社会过错，所做的事，既符合法律规定，又符合一般的社会规范和准则。但是，这并不意味着就不会给他人造成损规范和准则。但是，这并不意味着就不会给他人造成损害。害。w无过失责任，就是这种无论致害人有无过失，在其无过失责任，就是这种无论致害人有无过失，在其行为或不行为过程中，给他人的财产或生命等造成的损行为或不行为过程中，给他人的财产或生命等造成的损害，依据法律规定负有赔偿义务的责任。害，依据法律规定负有赔偿义务的责任。w3
3、、合同责任、合同责任 w合同责任就是指一方当事人违背合同约定而给另一合同责任就是指一方当事人违背合同约定而给另一方造成的损害，依据法律规定应当承担经济赔偿义务的方造成的损害，依据法律规定应当承担经济赔偿义务的责任。责任。3（二）责任保险的含义及其特征（二）责任保险的含义及其特征 w1、责任保险的含义、责任保险的含义w责任保险责任保险(Liability Insurance)是以个人对他人造成是以个人对他人造成人身损害或财产损失，依据法律，应由致害人承担损害赔人身损害或财产损失，依据法律，应由致害人承担损害赔偿责任为保险标的的保险。偿责任为保险标的的保险。w w2、责任保险的特征、责任保险的特征
4、w（1）法律是责任保险产生的基础。）法律是责任保险产生的基础。w在社会经济活动中，如果触犯法律规定给他人的生命财产在社会经济活动中，如果触犯法律规定给他人的生命财产造成损害，就必须承担相应的赔偿责任。所以，如果没有造成损害，就必须承担相应的赔偿责任。所以，如果没有法律对人们的行为或不行为进行约束，也就无所谓强制性法律对人们的行为或不行为进行约束，也就无所谓强制性的赔偿责任。的赔偿责任。4w（2）同时保障了致害人和受害人。）同时保障了致害人和受害人。w致害人是责任保险的直接保障对象，受害人是责任保险致害人是责任保险的直接保障对象，受害人是责任保险的间接保障对象。的间接保障对象。w（3）责任保险无
5、保险金额，只有赔偿限额规定。）责任保险无保险金额，只有赔偿限额规定。w责任保险的保险标的是民事损害赔偿责任，这种责任的责任保险的保险标的是民事损害赔偿责任，这种责任的大小，在损害没有发生之前是无法确定的，也就是说，大小，在损害没有发生之前是无法确定的，也就是说，民事赔偿责任的大小在保险事故发生之前是未知的，因民事赔偿责任的大小在保险事故发生之前是未知的，因此，不可能依据此，不可能依据“责任责任”的市场价格确定保险金额。的市场价格确定保险金额。w（4）承保方式多元化。）承保方式多元化。w既可以独立承保，也可以附加承保，还可以组合承保。既可以独立承保，也可以附加承保，还可以组合承保。5w（5）保险
6、补偿以法律为依据，以第三者存在为条件。）保险补偿以法律为依据，以第三者存在为条件。w责任保险源于法律，法律是赔偿责任的确定依据，因此，责任保险源于法律，法律是赔偿责任的确定依据，因此，赔偿以法院或执法部门的判决为依据。是否发生保险赔赔偿以法院或执法部门的判决为依据。是否发生保险赔偿，则须以受害的第三者为前提条件，因此，赔偿处理偿，则须以受害的第三者为前提条件，因此，赔偿处理也就不像一般的财产保险或一般的人身保险那样，只涉也就不像一般的财产保险或一般的人身保险那样，只涉及保险关系双方。同时，保险补偿金归受害者而非被保及保险关系双方。同时，保险补偿金归受害者而非被保险人（致害人）所有。险人（致害人
7、）所有。6二、责任保险与法律的关系二、责任保险与法律的关系w（一）民事损害责任的性质（一）民事损害责任的性质 w责责任任保保险险所所承承保保的的责责任任只只能能是是民民事事责责任任，对对于于刑刑事事责责任任和行政责任，责任保险是无能为力的。和行政责任，责任保险是无能为力的。w（二）损害的构成条件（二）损害的构成条件 w1、必须是民事责任、必须是民事责任 w2、必必须须是是违违法法行行为为 责责任任保保险险只只对对被被保保险险人人的的无无意意损损害害责责任任承承担担赔赔偿偿责责任任，而而对对被被保保险险人人的的故故意意行行为为，则则不承担责任。不承担责任。w3、必须有因果关系、必须有因果关系 7
8、三、责任保险的种类三、责任保险的种类 w（一）附加责任保险（一）附加责任保险 w特点是不专门签发保险单，而是包含在其他财产保险单特点是不专门签发保险单，而是包含在其他财产保险单之内。如汽车第三者责任保险、船舶碰撞责任保险、旅之内。如汽车第三者责任保险、船舶碰撞责任保险、旅客意外伤害责任保险、飞机第三者责任保险等。客意外伤害责任保险、飞机第三者责任保险等。w（二）单独承保责任保险（二）单独承保责任保险 w单独承保就是以专门的责任保险合同承保。单独承保就是以专门的责任保险合同承保。8四、责任保险的一般规定四、责任保险的一般规定 w（一）保险责任范围（一）保险责任范围 w一是被保险人的侵权或者违约责
9、任。一是被保险人的侵权或者违约责任。w二是与受害人协商不成而导致的律师费用以及保险合同中二是与受害人协商不成而导致的律师费用以及保险合同中约定的应由保险公司支付的其他费用。约定的应由保险公司支付的其他费用。w（二）除外责任（二）除外责任 w（1 1）战争。罢工；（）战争。罢工；（2 2）核风险（核责任保险除外）；）核风险（核责任保险除外）；（3 3）被保险人的故意行为；（）被保险人的故意行为；（4 4）被保险人的家属、雇员）被保险人的家属、雇员的人身伤害或者财产损失（雇主责任保险除外）；（的人身伤害或者财产损失（雇主责任保险除外）；（5 5）被保险人的违约责任（保险合同有特别约定除外）；被保险
10、人的违约责任（保险合同有特别约定除外）；（6 6）被保险人所有、占有、使用或者租赁的财产，或者）被保险人所有、占有、使用或者租赁的财产，或者由被保险人照管、控制的财产损失。由被保险人照管、控制的财产损失。9（三）赔偿限额和免赔额（三）赔偿限额和免赔额 w责任保险的赔偿限额有三种责任保险的赔偿限额有三种 w每次赔偿限额、累计赔偿限额每次赔偿限额、累计赔偿限额、既规定每次赔偿限额，、既规定每次赔偿限额，又规定累计赔偿限额。又规定累计赔偿限额。w至于最终以哪种方式确定赔偿限额，则根据责任风险的至于最终以哪种方式确定赔偿限额，则根据责任风险的性质和保险公司的承保能力而定。性质和保险公司的承保能力而定。
11、w w责任保险还有免赔额（绝对免赔额）的规定。责任保险还有免赔额（绝对免赔额）的规定。10（四）保险费率（四）保险费率 w责责任任保保险险的的费费率率一一般般应应根根据据风风险险程程度度和和风风险险的的性性质质等等厘厘定定，一般应考虑：一般应考虑：w（1 1）被被保保险险人人的的业业务务性性质质及及其其涉涉及及的的范范围围，所所提提供供的的产产品或者服务等引起损害赔偿责任的可能性的大小；品或者服务等引起损害赔偿责任的可能性的大小；w（2 2）约定赔偿限额的方式以及赔偿限额和免赔额的高低；）约定赔偿限额的方式以及赔偿限额和免赔额的高低；w（3 3）有关法律对损害赔偿的规定；）有关法律对损害赔偿的
12、规定；w（4 4）承保的区域大小；）承保的区域大小；w（5 5）以往的赔付情况；）以往的赔付情况；w（6 6）保险人的业务水平。）保险人的业务水平。11（五）赔偿处理（五）赔偿处理 w责任保险的赔偿处理一般包括两部分，一部分是赔偿金，责任保险的赔偿处理一般包括两部分，一部分是赔偿金，另一部分是法律费用以及保险公司同意的其他费用。另一部分是法律费用以及保险公司同意的其他费用。w对于赔偿金，一般依据法律规定，在赔偿限额内赔偿。对于赔偿金，一般依据法律规定，在赔偿限额内赔偿。w对于法律费用，如果规定单独计算，则总赔款可以超过对于法律费用，如果规定单独计算，则总赔款可以超过赔偿限额；如果规定一并计入赔
13、偿限额，则总赔款不得赔偿限额；如果规定一并计入赔偿限额，则总赔款不得超过赔偿限额。但是，无论法律费用如何计算，只要被超过赔偿限额。但是，无论法律费用如何计算，只要被保险人承担的赔偿责任超过了赔偿限额，则实行比例分保险人承担的赔偿责任超过了赔偿限额，则实行比例分摊。摊。12第二节我国开设的责任保险第二节我国开设的责任保险 w一、公众责任保险一、公众责任保险w（一）公众责任保险的含义（一）公众责任保险的含义 w公众责任保险是以被保险人在固定场所从事生产或公众责任保险是以被保险人在固定场所从事生产或者经营等活动因意外事故而给他人的人身或者财产造成者经营等活动因意外事故而给他人的人身或者财产造成损害，
14、依据法律被保险人应当承担的赔偿责任为保险标损害，依据法律被保险人应当承担的赔偿责任为保险标的的责任保险。的的责任保险。w公众责任保险的显著特征：公众责任保险的显著特征：w一是第三者不是事先特定的某个人；一是第三者不是事先特定的某个人；w二是损害的是社会公众利益。二是损害的是社会公众利益。13（二）公众责任保险的种类（二）公众责任保险的种类 w1、场所责任保险、场所责任保险w场场所所责责任任保保险险以以被被保保险险人人在在固固定定场场所所从从事事生生产产经经营营等等活活动动中中因因意意外外事事故故致致使使他他人人的的生生命命或或者者财财产产遭遭受受损损害害，依依法法应应当当承承担担的的经经济济赔
15、赔偿偿责责任任为为保保险险标标的的。这这种种责责任任包包括括建建筑筑物物及及其其机机器器设设备备的的缺缺陷陷造造成成他他人人的的人人身身或或者者财财产产的的损损失失。公公众众责责任任保保险险广广泛泛适适用用于于旅旅馆馆、运运动动场场、影影剧剧院院、商商店店等等公公共共场场所所以以及及工工厂厂等等。如如电电梯梯责责任任保保险险、旅旅馆馆责责任任保保险险、展展览馆责任保险等。览馆责任保险等。w2、承包人责任保险、承包人责任保险w承承包包人人责责任任保保险险适适用用于于建建筑筑工工程程、安安装装工工程程、修修理理工工程程等等的的承承包包人人。它它以以承承包包人人进进行行工工程程合合同同下下的的工工程
16、程或或者者与与工工程程相相关关的的作作业业时时，给给他他人人的的人人身身或或者者财财产产造造成成损损害害而而应应当当承承担的经济赔偿责任为保险标的。担的经济赔偿责任为保险标的。14w3、承运人责任保险、承运人责任保险w承承运运人人责责任任保保险险承承保保承承运运人人在在运运输输旅旅客客、货货物物过过程程中中因因意外事故造成对第三者的损害赔偿责任。意外事故造成对第三者的损害赔偿责任。w4、个人责任保险、个人责任保险w所谓个人责任保险就是居民家庭在日常生活中因意外事所谓个人责任保险就是居民家庭在日常生活中因意外事故而给第三者造成的损害赔偿责任。保险责任包括投保故而给第三者造成的损害赔偿责任。保险责
17、任包括投保人本人及其家属，甚至其所饲养的动物对他人造成的损人本人及其家属，甚至其所饲养的动物对他人造成的损害赔偿责任等也包括在内。害赔偿责任等也包括在内。15（三）保险责任和除外责任（三）保险责任和除外责任 w公公众众责责任任保保险险的的责责任任限限于于：在在保保险险单单所所列列明明的的地地点点或或者者场场所所发发生生的的意意外外事事故故对对他他人人造造成成的的损损害害，以以及及由由此此而而引引起的法律费用和保险公司事先同意的其他费用。起的法律费用和保险公司事先同意的其他费用。w公众责任保险的除外责任有三类公众责任保险的除外责任有三类：第一类是不能承保的第一类是不能承保的责任。责任。如被保险人
18、的故意行为。如被保险人的故意行为。第二类是应由其他保险第二类是应由其他保险承保的保险责任，承保的保险责任，如被保险人根据合同应当承担的责任；如被保险人根据合同应当承担的责任；为被保险人服务的人遭受的损害；被保险人所雇人员或为被保险人服务的人遭受的损害；被保险人所雇人员或者其代理人所有的财产或者其照管的财产或者控制的财者其代理人所有的财产或者其照管的财产或者控制的财产。产。第三类是经特别约定才能承保的责任，第三类是经特别约定才能承保的责任，如使用有缺如使用有缺陷的卫生装置给他人造成的损害等。陷的卫生装置给他人造成的损害等。16（四）赔偿限额和免赔额（四）赔偿限额和免赔额 w公公众众责责任任保保险
19、险的的赔赔偿偿限限额额的的确确定定既既可可采采取取每每次次赔赔偿偿限限额额方方式式，也也可可以以采采取取累累计计赔赔偿偿限限额额方方式式，或或者者采采取取二二者者结结合方式。合方式。w我我国国现现行行的的做做法法是是二二者者结结合合方方式式，既既规规定定每每次次限限额额，又又规定保险期内的累计赔偿限额。规定保险期内的累计赔偿限额。w我国公众责任保险对人身伤害未规定免赔额，对财产的我国公众责任保险对人身伤害未规定免赔额，对财产的免赔额的规定是每次事故的绝对免赔额为免赔额的规定是每次事故的绝对免赔额为200元至元至 1000元，视风险情况而定。元，视风险情况而定。17二、产品责任保险二、产品责任保
20、险 w（一）产品责任保险的含义及其特点（一）产品责任保险的含义及其特点 w产品责任产品责任（Product Liability）是制造商或者批发、零是制造商或者批发、零售商等提供的产品因其自身缺陷等给消费者造成的人身售商等提供的产品因其自身缺陷等给消费者造成的人身或者财产伤害，依法应当承担的损害赔偿责任。或者财产伤害，依法应当承担的损害赔偿责任。w产品责任保险就是以这种责任为保险标的的保险。产品责任保险就是以这种责任为保险标的的保险。n产品责任保险与公众责任保险相比，其显著的特点产品责任保险与公众责任保险相比，其显著的特点：n保险区域广泛，除制造、销售场所外的所有产品使用地区；而保险区域广泛，
21、除制造、销售场所外的所有产品使用地区；而公众责任保险的区域仅限于被保险人经营活动的场所。产品责公众责任保险的区域仅限于被保险人经营活动的场所。产品责任保险是产品在消费过程中因本身的缺陷引起的对消费者的损任保险是产品在消费过程中因本身的缺陷引起的对消费者的损害赔偿责任；而公众责任保险则是被保险人因疏忽或者过失行害赔偿责任；而公众责任保险则是被保险人因疏忽或者过失行为引起的对他人的损害赔偿责任。为引起的对他人的损害赔偿责任。18产品责任产品责任w产品责任保险最早产生于英国。目前美国是该险开展产品责任保险最早产生于英国。目前美国是该险开展最为广泛的国家。最为广泛的国家。绝对责任绝对责任疏忽责任疏忽责
22、任我国是绝对责任制我国是绝对责任制产产品品在在使使用用过过程程中中给给用用户户或或他他人人造造成成损损害害，制制造造商商或或销销售售商商若若不不能能证证明明受受害害人人有有过过错错，则则应应负负赔赔偿偿责责任任，而而不不管管受受害害人人能能否否证证明明制制造造商商或或销销售商存在过失。售商存在过失。19疏忽责任疏忽责任w即即客客户户在在使使用用产产品品的的过过程程中中受受到到损损害害，不不管管有有无无契契约约关关系系都都可可以以向向制制造造商商或或销销售售商商提提出出索索赔赔，但必须证明以下事实：但必须证明以下事实：w第一，在产品的设计或制造中存在缺陷；第一，在产品的设计或制造中存在缺陷；w第
23、二，该缺陷直到客户受害时仍然存在；第二，该缺陷直到客户受害时仍然存在；w第三，受害人不知道产品存在该缺陷；第三，受害人不知道产品存在该缺陷；w第四，受害人对产品的使用符合该产品的用途。第四，受害人对产品的使用符合该产品的用途。20（二）保险责任和除外责任（二）保险责任和除外责任 w一是被保险人在制造、销售、修理等过程中，或者消费一是被保险人在制造、销售、修理等过程中，或者消费者在消费过程中发生意外事故造成消费者或者其他任何者在消费过程中发生意外事故造成消费者或者其他任何人的身体和财产的伤亡损失，依法应由被保险人承担的人的身体和财产的伤亡损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司承担；
24、经济赔偿责任，由保险公司承担；w二是因上述事件引起的被保险人支付的法律费用以及保二是因上述事件引起的被保险人支付的法律费用以及保险公司同意的其他费用，保险公司也负责赔偿。险公司同意的其他费用，保险公司也负责赔偿。21产品责任保险的除外责任产品责任保险的除外责任 w（1 1）根根据据合合同同协协议议应应由由被被保保险险人人承承担担的的责责任任，如如果果这这种责任演变为法律责任，保险公司不承担责任；种责任演变为法律责任，保险公司不承担责任；w（2 2）属于被保险人所有或者使用以及控制的财产损失；）属于被保险人所有或者使用以及控制的财产损失；w（3 3）违法生产、出售发生的事故所导致的损失；）违法生
25、产、出售发生的事故所导致的损失；w（4 4）产品本身的损失以及收回有缺陷产品而发生的一）产品本身的损失以及收回有缺陷产品而发生的一切费用。切费用。22（三）赔偿限额（三）赔偿限额 w产品责任保险采取每次和累计赔偿限额方式，既规定每产品责任保险采取每次和累计赔偿限额方式，既规定每次最高赔偿额，又规定保险期内的累计赔偿限额。次最高赔偿额，又规定保险期内的累计赔偿限额。w赔偿限额的高低一般依据产品的销售区域的大小和每次赔偿限额的高低一般依据产品的销售区域的大小和每次事故可能造成的最大损失额，由被保险人提出，经保险事故可能造成的最大损失额，由被保险人提出，经保险公司同意后在保险单上列明。公司同意后在保
26、险单上列明。w如果可能同时涉及人身和财产损害，则分别列明各自的如果可能同时涉及人身和财产损害，则分别列明各自的赔偿限额，保险公司在各自赔偿限额以内承担责任。赔偿限额，保险公司在各自赔偿限额以内承担责任。23（四）保险期限和保险费率（四）保险期限和保险费率 w产产品品责责任任保保险险的的保保险险期期限限一一般般为为一一年年，期期满满可可续续保保。产产品品责责任任保保险险是是以以保保险险期期内内发发生生事事故故为为基基础础，保保险险公公司司只只对对保保险险期期内内的的事事故故承承担担责责任任。但但是是，由由于于产产品品的的使使用用期期限限往往往往超超过过一一年年，当当年年投投保保的的产产品品，当当
27、年年却却不不一一定定发发生生事故，因此，被保险人必须不断续保，以获得长期保障。事故，因此，被保险人必须不断续保，以获得长期保障。w在厘定产品责任保险的保险费率时，应当注意产品的特在厘定产品责任保险的保险费率时，应当注意产品的特点及其风险程度的高低、承保区域的大小、产品的价格点及其风险程度的高低、承保区域的大小、产品的价格和数量、赔偿限额的高低等因素。和数量、赔偿限额的高低等因素。24三、雇主责任保险三、雇主责任保险 w（一）雇主责任保险的含义、特征（一）雇主责任保险的含义、特征 w依据法律规定或者雇用合同约定，雇主对雇员在从依据法律规定或者雇用合同约定，雇主对雇员在从事雇主安排的职业活动中遭受
28、的人身和财产损害，应由事雇主安排的职业活动中遭受的人身和财产损害，应由雇主承担的损害赔偿责任，以这种责任为保险标的的保雇主承担的损害赔偿责任，以这种责任为保险标的的保险就是雇主责任保险。险就是雇主责任保险。w特征：特征：w具有强制性，而且普及度高具有强制性，而且普及度高 25（二）保险责任和除外责任（二）保险责任和除外责任 w保险责任主要包括赔偿金和诉讼费保险责任主要包括赔偿金和诉讼费。w雇主责任保险的雇主责任保险的除外责任除外责任有四类：有四类：n第一类是被保险人的故意行为或者重大过失；第一类是被保险人的故意行为或者重大过失；n第二类是不能承保的巨灾风险类，如地震、战争、核第二类是不能承保的
29、巨灾风险类，如地震、战争、核辐射等；辐射等；n第三类是雇员的故意或者犯罪所致雇员的人身损害；第三类是雇员的故意或者犯罪所致雇员的人身损害；n第四类是其他保险的保险责任，如雇员的疾病、流产第四类是其他保险的保险责任，如雇员的疾病、流产等。等。26（三）保险期限和保险费率（三）保险期限和保险费率 w雇主责任保险采取预收保险费制。雇主责任保险采取预收保险费制。w保险费根据不同工种，以不同的费率计收。保险费根据不同工种，以不同的费率计收。w保险费率的确定，一般依据不同行业、不同工保险费率的确定，一般依据不同行业、不同工种的风险程度和赔偿限额等予以厘定。种的风险程度和赔偿限额等予以厘定。27w国国外外的
30、的雇雇主主责责任任由由法法律律规规定定，对对于于雇雇员员受受到到伤伤害害后后的的赔赔偿偿标标准准一一般般都都有有具具体体规规定定。我我国国由由于于没没有有这这方方面面的的法法律律规规定定，因因而而保保险险公公司司确确定定赔赔偿偿标标准准时时一一般般以以雇雇佣佣合合同同为为依依据据，按按雇雇员员若若干干个个月月的的工工资资数数计计算算出出一一个个赔赔偿偿限限额额，在在保保单单中中列明。例如：列明。例如：w 1死死亡亡或或永永久久性性丧丧失失全全部部工工作作能能力力，按按保保单单规定的最高限额赔偿。规定的最高限额赔偿。w 2永永久久丧丧失失部部分分工工作作能能力力，按按医医疗疗机机构构出出具具的的
31、伤伤残残程程度度证证明明及及本本保保单单所所附附伤伤残残赔赔偿偿程程度度表表规定的百分比乘以每人赔偿限额赔付。规定的百分比乘以每人赔偿限额赔付。雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的赔偿 28w 3暂暂时时丧丧失失工工作作能能力力超超过过五五天天（不不包包括括五五天天）的的，在在此此期期间间，经经医医院院证证明明，每每人人每每天天按按其工资标准赔偿。其工资标准赔偿。w一一般般来来说说雇雇员员死死亡亡赔赔偿偿相相当当于于该该雇雇员员36个个月月的的工工资资：永永久久丧丧失失劳劳动动能能力力的的伤伤残残，最最高高赔赔偿偿限限额额为为该该雇雇员员48个个月月的的工工资资。保保险险人人对对于于上上述述各各项
32、项总总的的赔赔偿偿金金额额，不不得得超超过过保保单单规规定定的的赔赔偿偿限限额额。雇雇员员的的工工资资是是指指按按事事故故发发生生之之日日起起或或经经医医生生证证明明发发生生疾疾病病之之日日起起该该人人员员前前12个个月月的的平平均工资。均工资。雇主责任保险的赔偿雇主责任保险的赔偿 29四、职业责任保险四、职业责任保险 w（一）职业责任保险的含义、特征和种类（一）职业责任保险的含义、特征和种类 w职业责任保险（职业责任保险（Professional Liability）是以各种专业技术是以各种专业技术人员在从事其职业业务中，因疏忽或者过失给第三者造成人员在从事其职业业务中，因疏忽或者过失给第三
33、者造成的损害，依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险。的损害，依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险。w特征特征：n一是承担被保险人的疏忽或者过失责任。一是承担被保险人的疏忽或者过失责任。n二是损害为人为因素所致。二是损害为人为因素所致。n三是受害者是接受职业服务的特定对象。三是受害者是接受职业服务的特定对象。n职业责任保险的分类一般以职业性质划分，主要有律职业责任保险的分类一般以职业性质划分，主要有律师责任保险、医师责任保险、会计师责任保险、设计师责任保险、医师责任保险、会计师责任保险、设计师责任保险等。师责任保险等。30（二）保险责任和除外责任（二）保险责任和除外责任 w职业责任保险的保险
34、责任职业责任保险的保险责任：w（1）只只对对被被保保险险人人因因疏疏忽忽行行为为、错错误误或或者者失失职职行行为为所所造造成成的的损损失失负负责责，而而不不负负责责保保险险单单列列明明的的与与职职业业无无关关的的原原因因引起的损失；引起的损失；w（2）被被保保险险人人的的范范围围不不仅仅包包括括被被保保险险人人自自己己，还还包包括括被被保保险险人人的的前前任任以以及及其其雇雇员员的的前前任任在在进进行行业业务务活活动动中中因因疏疏忽忽或者错误等所致的职业责任；或者错误等所致的职业责任；w（3）赔偿范围包括依法应由被保险人承担的赔偿金，和）赔偿范围包括依法应由被保险人承担的赔偿金，和因此而发生的
35、律师费用和保险公司同意承担的其他费用。因此而发生的律师费用和保险公司同意承担的其他费用。31职业责任保险的除外责任职业责任保险的除外责任 w（1）被被保保险险人人以以及及其其前前任任、任任何何雇雇员员及及其其前前任任的的不不诚诚实、欺骗、犯罪或者恶意行为引起的任何损失；实、欺骗、犯罪或者恶意行为引起的任何损失；w（2）因文件灭失或者损失引起的任何索赔；）因文件灭失或者损失引起的任何索赔；w（3）在在保保险险有有效效期期内内被被保保险险人人不不如如实实向向保保险险公公司司报报告告应报告的情况所引起的任何责任；应报告的情况所引起的任何责任；w（4）因因被被保保险险人人被被指指控控对对他他人人诽诽谤
36、谤或或者者恶恶意意中中伤伤行行为为而引起的任何索赔。而引起的任何索赔。w但是，雇员及其前任的不诚实、欺骗等行为和文件灭失但是，雇员及其前任的不诚实、欺骗等行为和文件灭失引起的责任，被保险人被指控对他人诽谤或者恶意中伤引起的责任，被保险人被指控对他人诽谤或者恶意中伤引起的责任，经特别约定，保险公司也可以负责。引起的责任，经特别约定，保险公司也可以负责。32（三）赔偿限额与保险费率（三）赔偿限额与保险费率 w职业责任保险的赔偿限额一般采取累计限额方式，不规职业责任保险的赔偿限额一般采取累计限额方式，不规定每次限额。定每次限额。但是，也有采取规定每次限额而不规定累但是，也有采取规定每次限额而不规定累
37、计限额的。计限额的。w法律费用一般在赔偿限额外另行计算法律费用一般在赔偿限额外另行计算，但是，如果总赔，但是，如果总赔款额超过财产限额，对法律费用采取比例分摊方式赔偿，款额超过财产限额，对法律费用采取比例分摊方式赔偿，即：即：w应付法律费用赔偿限额应付法律费用赔偿限额被保险人的总赔款额被保险人的总赔款额实际应支付的法律费用实际应支付的法律费用 33例例w设设保保险险公公司司的的赔赔偿偿限限额额为为6000元元，经经法法院院裁裁定定，被被保保险险人人应应负负责责赔赔偿偿12000元元，发发生生律律师师费费用用4000元元，则则保保险险公司应当承担的法律费用为：公司应当承担的法律费用为：w应支付的
38、法律费用应支付的法律费用6000/1200040002000（元）（元）w职业责任保险的费率确定，需要考虑的因素较多，归纳职业责任保险的费率确定，需要考虑的因素较多，归纳起来主要有：起来主要有：w职业种类，工作场所及单位性质、盈亏情况，每年提供职业种类，工作场所及单位性质、盈亏情况，每年提供做职业服务的业务量，被保险人的职业责任的历史资料做职业服务的业务量，被保险人的职业责任的历史资料及索赔处理情况，赔偿限额和免赔额的高低等。及索赔处理情况，赔偿限额和免赔额的高低等。34案案 例例 w甲甲医医院院于于2003年年3月月向向乙乙保保险险公公司司投投保保医医疗疗责责任任保保险险，保保险险期期限限为
39、为一一年年（2003年年3月月1日日至至2004年年2月月28日日），追追溯溯期期从从2001年年3月月1日日起起。保保险险合合同同约约定定：累累计计赔赔偿偿限限额额为为320万万元元，每每次次事事故故赔赔偿偿限限额额为为20万万元元。患患者者徐徐某某于于2003年年3月月25日日因因交交通通事事故故致致颅颅骨骨骨骨折折、胸胸腹腹积积压压综综合合症症并并胸胸腔腔急急性性出出血血，急急诊诊住住甲甲医医院院后后经经抢抢救救无无效效死死亡亡，医医患患双双方方由由此此产产生生医医疗疗赔赔偿偿纠纠纷纷。经经某某市市卫卫生生法法研研究究会会医医疗疗纠纠纷纷调调解解中中心心组组织织专专家家鉴鉴定定组组鉴鉴定定认认为为：被被保保险险人人的的医医疗疗行行为为违违反反了了医医疗疗法法律律规规范范及及有有关关医医疗疗护护理理操操作作常常规规，医医疗疗行行为为与与患患者者死死亡亡后后果果中中的的责责任任程程度度达达到到主主要要责责任任以以上上，构构成成一一级级甲甲等等医医疗疗事事故故。经经调调解解，纠纠纷纷双双方方达达成成协协议议：由由被被保保险险人人一一次次性性补补偿偿患患者者近近亲亲属属医医疗疗费费、丧丧葬葬费费、被被抚抚养养人人生生活活费费等等共共计计12万万元元。事事后后，甲甲医医院院向向乙乙保保险险公公司司索索赔赔。你你认认为为保保险险公公司司是是否否应应该赔偿？为什么？该赔偿？为什么？35