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1、调研报告：关于金融支持产业扶贫可持续性发展的现状、存在问题及对策建议张家口是河北省深度贫困集中区，近年来该市把产业扶贫作为脱贫攻坚的主攻方向，形成了以项目带产业、以产业带就业、以就业促增收的良性互动， 项目质量和带动脱贫能力不断增强。2017年初至XX年6月末，张家口市累计减贫39.27万人，贫困发生率由13.02%降到0.39%，目前已实现贫困人口产业扶贫项目及帮扶措施双重全覆盖。一、金融支持产业扶贫总体成效显著扶贫产业贷款总量不断提升，扶贫项目贷款总量自2016年以来每年均超过百亿，产业扶贫项目实现贫困人口“全覆盖”。截至XX年6月末，全辖金融精准扶贫贷款余额合计341.99亿元，同比增长
2、12.5%，余额占辖内全部各项贷款的9.4%，带动、服务建档立卡贫困人口达到82.41万人。其中产业精准扶贫贷款余额合计141.81亿元，同比增长18.3%；项目精准扶贫贷款余额合计151.93亿元， 同比增长12.7%。具体表现为：一是扶贫产业贷款总量稳步增长。仅XX年上半年，扶贫产业贷款达到101.36亿元，较2016年全年增加63%。二是扶贫项目贷款持续发力。2016年至XX年，扶贫项目贷款规模均超过百亿元，XX年扶贫项目贷款规模达146.85亿元，为近五年最高。XX年上半年，扶贫项目贷款规模达109.38亿元。三是扶贫产业利率趋势性下降。2016-XX年，产业扶贫贷款利率从5.46%下
3、降到4.89%，目前低于市场平均 利率1.6个百分点左右。二、扶贫产业发展夯实脱贫锚点扶贫项目立足区域特色持续发力，在2017到XX上半年期间，帮助106万人口脱贫；扶贫产业效果显著，XX年以来带动扶贫人口数量持续在22000人以上。1. 利用独特优势，发展光伏扶贫产业。充分利用荒山荒坡等未利用地、宅 基地以及屋顶，大力推广“光伏+可再生能源”新模式，有效促进贫困户稳定增收。近三年来，金融支持光伏发电项目贷款44.13亿元，123.7万千瓦光伏扶贫电站并网运行，助力8.26万户贫困群众稳定脱贫，每户每年增收3000余元，持续获益20年。在发展模式上采用企业建设运营的模式，30%投资由企业出资，
4、70%向金融机构贷款。通过成立农村光伏扶贫合作社，按照合作社申请、贫困户承贷、光伏施工企业担保的方式获得扶贫贷款。贷款由合作社统一管理，专款专用。2. 依托优良资源，发展旅游扶贫产业。依托优越的冰雪资源、民俗风情等 特色旅游资源，推出景区带村、带人带户、合作社+农户等多种有效模式。近三年来，新建旅游重点项目11个，实现旅游收入859.35亿元，推动列入国家文旅部旅游扶贫项目库的177个村脱贫出列。其中崇礼区以2022年冬奥会举办为契机，以冰雪旅游产业为龙头带动，截至XX年6月末，全区带动、服务贫困人口3.96万人，贫困发生率从2016年的16.81%降至XX年末的0.038%。3. 立足生态农
5、业，形成多产业融合发展。以农光互补、食品安全产业链、生态旅游文化、高品质养殖业等产业升级方式，形成一二三产融合产业综合扶贫示范项目，统筹解决贫困地区的产业发展问题。如张北县农村“互联网+现代农业”精准扶贫项目一方面发电收入直接惠及贫困户数2000户，平均每户每年增收3000元。另一方面，利用“互联网+现代农业”，推进现代信息技术应用于农业生产、经营、管理和服务，对大田种植进行物联网改造，打造旱作轮种农业种植观光区、精品农业网络众筹互动体验区、绿色中药材种植示范区、大田油料作物种植区、大田甜菜种植区、有机绿色蔬菜合作种植示范区，改变当地传统的农业种植模式，同时可以解决农村人口就业问题，走出产业扶
6、贫新路径。三、金融机构主动致力精准扶贫从产业扶贫和项目精准扶贫贷款投放总量来看，排名前三的分别是政策性银行、国有控股银行和城商行。其中，政策性银行是农村地区产业扶贫信贷投放的主力军。XX年后，国有控股银行产业扶贫信贷投放量超过城商行等法人机构，成为第二大产业扶贫信贷投放主体。1. 政策性银行担当主力。作为全市唯一一家政策性银行，截止XX年6月 末农业发展银行张家口分行扶贫贷款余额为160.63亿元，占张家口市全部单位精准扶贫贷款余额的76.2%。其中：产业精准扶贫贷款余额64.24亿元，项目精准扶贫贷款余额96.39亿元，带动、服务贫困人口35.15万人。充分发挥农发行对支持扶贫项目期限长、利
7、率低、深度贫困县域程序简化的特殊政策，牢牢抓住“空心村”治理、退耕还草、奥运核心区贫困村提升、光伏扶贫等项目，持续向脱贫攻坚发力。2. 国有大行创新支持模式。截止XX年6月末，国有控股银行扶贫贷款余额为160.63亿元，占张家口市全部单位精准扶贫贷款余额的19.29%，并创新了多种贷款投放模式。一是“金融+特色产业链+农户”模式。针对酿酒葡萄产业 链无有效抵押的情况，创新“小企业葡萄原酒抵押贷款”和“农户（经纪人） 订单贷款”，累计发放葡萄收购贷款5.5亿元、农户小额贷款1.5亿元，近万名贫困农户直接受益。二是“金融+产业集群+农户”模式。在全省率先开办小企 业“多户联保”贷款，累计发放贷款1
8、1组36户共计7650万元，用于收购农副产品，种植贫困户直接受益。三是“金融+专业市场+农户”模式。通过农户小额 贷款和农村个人生产经营贷款支持养殖户，累计发放贷款9350万元。四是“金融+旅游项目+农户”模式。以冬奥为契机，向旅游服务行业累计投放贷款13.56 亿元，支持贫困户以土地流转、房屋出租、自主经营、提供劳动服务等形式参与到旅游产业链条。3. 地方金融法人积极参与。截止XX年6月末，包括城商行、农商行在内的地方金融法人机构扶贫贷款余额为9.47亿元，占张家口市全部单位精准扶贫贷款余额的4.49%。张家口银行研发“手牵手”扶贫1+N帮扶贷款，为达到“雇佣10名以上建档立卡贫困人口，并签
9、订3年以上合同、工资高于最低工资标准” 提供低于同期正常企业贷款利率低约2.6个百分点的扶贫贷款。张家口农商银行通过精准市场调研，在现有信贷产品基础上整合梳理了“好惠三农”支农服务系列、“品味生活”城乡消费系列、“好利丰盈”个人经营系列新产品22个， 力求实现信贷资金精准扶贫。四、农村地区金融环境改善情况张家口地区金融机构从提高传统助农服务网点覆盖率和完善推广线上金融服务两方面入手，推动金融服务与农村贫困人口“零距离”。一方面助农网点覆盖率提升。截至XX年6月末，张家口全辖金融机构网点合计858家，其中县域466家，从业人员13273人，其中县域5557人。全市助农服务点从2016年末的355
10、8家增加至XX年6月末的10003家。以张家口银行为例，截至XX年6月末已建成1072家农村普惠服务点，为农村居民提供助农取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、查询等综合金融服务，实现服务网点下沉。以村级惠农小站作为原点，将半径2公里内区域作为“家银服务区”， 实现家银金融服务在村级区域的全覆盖。另一方面，各行积极发展线上信贷业务精准扶贫。依托高速网络建设通过网络银行、电子机具、助农扶贫APP等科技手段，将线下业务转为线上，解决农村地区客户分布分散，维护成本高的难题，将信贷业务精准延伸到贫困农户手中。例如建设银行张家口分行XX年推出了“惠懂你”APP，实现了全程在线提供信贷服务，在企业资料齐备情
11、况下，从提出申请到完成授信仅需10分钟左右。截至XX年6月末，张家口全市“惠懂你”APP注册客户数达到1760户，授信余额11.48亿元。五、当前金融持续支持产业扶贫存在的问题（一）农村金融生态有待优化一是贫困地区信用意识相对淡薄。农村地区更易发生违约、失信、逃债等现象，一旦产生赖账，可能造成跟风现象，导致整体信用环境恶化。XX年6月末调查数据显示，张家口地区金融机构中，农村商业银行不良贷款率为3.59%、农村信用社不良贷款率为4.90%、村镇银行不良贷款率为2.31%，而同期全市金融机构总体不良贷款率为1.75%，农村地区金融机构不良率显著高于其他类金融机构。二是失信惩戒途径有限。农村地区普
12、遍存在抵押物不充足的情况，金融机 构对失信贫困户进行法律诉讼时，打击、执行途径和效果都很有限，造成涉农金融机构不良贷款处置回收率较低。据调查，目前张家口地区农合机构认定不良贷款的条件一般为逾期超过90天，逾期后从向法院提起诉讼到完成判决平均需要三个月左右，此外还需要半年左右的执行过程，也就是说，金融机构从贷款发生逾期到通过诉讼程序解决不良贷款的全过程往往需要一年以上，即便如此，通过诉讼方法解决不良贷款的回收比例也仅有不足15%。漫长的诉讼流程和极低的处置率势必加重信贷机构的风险考量从而抑制信贷的实际供给。（二）金融产品与产业发展周期不匹配一是地方法人机构贷款管理与产业发展周期不匹配。张家口地方
13、金融机构 贷款期限普遍较短，调查数据显示，XX年6月末张家口市11家农合机构单位精准扶贫贷款合计1.69亿元，其中1年以内的短期贷款1.54亿元，占比达91.5%。而其客户中的不少农业特色产业化项目见效在两年以上，只能采取循环借贷的方式变“短期”为“长期”，极易因期限错配引发企业的资金链断裂问题。二是信贷产品难以满足新产业多元化需求。近年来，张家口地区产业发展结构发生了巨大变化，传统重工业、农牧业逐步被高新技术产业和新型农牧业代替，信贷需求呈现多元化的特点。而作为张家口地区扶贫贷款的主要支持者， 农发行、国有大型商业银行等金融机构在张家口地区的分支机构级别相对较低，较大额度的授信普遍需要上级机
14、构审批，更没有自主设计信贷产品的权限。各金融机构总行设计的通用信贷产品在客户经营年限、盈利水平等方面的条件比较严格，对于在地方政府扶持下有较好前景，但产业项目经营指标、盈利指标短期内尚不明确的创新企业、项目的融资需求难以提供有效的金融支持。三是贫困地区产业项目有效抵押不足。扶贫产业虽然享受了多种政策优惠， 但自身资信和资金实力往往与其他优质产业项目有较大差距。扶贫信贷毕竟是金融机构的商业行为，信贷主体的资信保障和抵押物不足，会严重影响金融机构放贷意愿，削弱金融支持产业扶贫的可持续性。扶贫产业中种植业、养殖业和农产品加工等规模化、产业化的经营均具有资金需求量大、周期长、收益慢和风险大的特点，加之
15、贷款投放对象拥有的土地使用权、居民房屋所有权、承包经营权等有效抵押物价值难以界定，其范围、归属、流转规则等不确定、不清晰的问题，商业银行很难罔顾信贷风险持续大规模放贷。（三）股份制银行参与程度较低目前张家口地区股份制银行有民生、光大、华夏、中信四家，分别成立于2015年1月、2017年5月、2017年6月、XX年9月。人民银行金融统计监测管理系统数据显示，上述四家机构XX年6月末精准扶贫贷款余额仅1494万元，且全部为个人精准扶贫贷款。据调查，股份制银行在张家口地区的扶贫参与度相对较低的原因主要有三点。一是成立时间均较短。股份制银行可开展的信贷业务 品种需要根据每年的经营绩效考核结果逐步放开，
16、而张家口地区股份制银行成立时间均较短，信贷产品较少，支持手段不足；二是农村网点少。按照各股份 制银行上级行的规定，其信贷业务只能在网点设立区域开展，而张家口地区各股份制银行网点设立均在市主城区，没有权限在农村贫困地区开展信贷业务； 三是自主申报不积极。按照目前人民银行金融统计要求，单位精准扶贫贷款的 认定需要金融机构在完成贷款审批后主动调查该笔贷款是否属于精准扶贫贷 款，但此步骤并非必要操作，股份制银行信贷员由于接触此类业务较少，放贷后可能忽略此步骤，存在数据漏报可能。六、推进金融持续支持产业扶贫的政策建议（一）推进“空心村”治理，整合农村产业资源产业的发展壮大离不开规模效应，需要大量高素质劳
17、动力支撑。推进“空心村”治理改造，可以极大改善农村居民居住条件，释放农村林、地、水资源， 便于扶贫产业整体规划，扩大规模，发挥产业对人口的吸引集聚作用。政府部门和金融机构需要通力合作，通过拆迁、合并、异地搬迁等方式，切实改善农村生态环境，吸引青壮年劳动力回流，为扶贫产业扎根、发展、壮大创造良好的外部环境。（二）加强征信系统建设，改善农村信用环境一是营造良好信贷环境。加强对贫困户的金融教育，提高其金融参与意识， 强化信用和法律意识，着力改善农村信用环境。同时，加强对恶意欠贷逃贷的打击和惩戒，尤其是要为银行依法清收不良贷款提供更有效率的司法支持。二是完善信用评级制度。一方面，借助大数据手段，根据贫
18、困户劳动状况、 健康状况及财务状况，建立贫困户专项评级系统，并将“五险一金”“低保” “医保”等数据纳入贫困户专项评级系统中；另一方面，将扶贫龙头企业和农民专业合作社全部纳入信用评定范围，将信用评定结果与对经营主体的贷款授信结合起来。对评级授信的龙头企业、合作社和系统自动评分等级较高的贫困农户，在同等条件下享受贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的待遇。三是丰富征信救济手段。对贫困户在征信系统个人信息中做出特殊标识， 针对贫困户不良记录产生的原因，丰富征信异议救济手段，对非主观、非恶意形成不良记录的贫困户放宽贷款审批条件，对无恶意拖欠贷款导致信用记录不良的不减少贷款额度。四是实现贫困户电子信
19、用档案动态更新。由地方政府主导推进信用工程建 设，建立贫困户信用信息动态更新、守信激励和失信惩戒机制，营造良好金融生态，实现良性循环、健康发展。（三）完善风险补偿机制，强化制度引导作用一是探索建立金融扶贫风险补偿基金。在进一步做大县级扶贫小额信贷风 险补偿基金基础上，由地方政府有效整合农业、交通、水利等涉农资金，并通过采取定向财政投入、鼓励社会捐助、村民参与等多种方式，探索建立金融扶贫整村推进风险补偿基金，用于核销金融支持扶贫开发的较高风险溢价。二是灵活运用监管工具引导信贷资源流向。由于市场化运作的金融机构对 收益较低的民生类项目具有天然的排斥性，监管部门要继续保持多种货币信贷等工具的政策效果，持续发挥差别存款准备金率、再贷款、再贴现和差异化监管等政策的正向激励作用，持续引导信贷资源向贫困地区聚集。三是强化制度 设计中的引导作用。鼓励地方法人机构发挥产品设计自主灵活的优势，根据所 在地区扶贫产业发展的特点，设计与之相符合的信贷产品，避免资源错配导致的风险。同时，从制度设计上加强对股份制银行参与产品扶贫的引导，给予其在农村贫困地区开展信贷的权限，为产品扶贫增加金融供给侧的力量。