学习-第二代网银系统.doc

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1、超级网银“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。产品特色超级网银（Sup er-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。 使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过

2、统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个招行U-KEY完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。编辑本段适用对象所有中小企业客户申请条件： 企业成立2年以上，担保条件较强的可为1年以上； 企业具有良好的成长性。 编辑本段办理流程1、填写“超级网银申请”、服务协议、招商银行银企直联服务协议，选择跨行查询、跨行支付和跨行资金归集等功能。 2、提交申请给柜台，分行客服中心受理开通超级网银功能及银企直联。 3、分行公司

3、部、信息技术部和支行客户经理上门为企业安装。 4、企业向他行申请直联。 5、分行公司部、信息技部为客户进行他行直联调试和对接。 6、客户正式登录使用。 第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，原本拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行。不过从目前准备情形看，网银互联系统可能要到8月份上线。上线使用备受关注的央行超级网银于2010年8月30日正式上线，届时首批通过测试的银行，即可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到帐、一 网上银行站式管理所有账户等功能。 某股份制银行电子银行部人士向网易财

4、经介绍，目前各家银行都在积极备战，争取首批通过测试。 跨行转账将可实现实时到帐跨行支付的实时到账是二代支付系统的重要功能。 据了解，从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预。 网易财经此前从央行内部了解，为提高跨行网银支付的清算效率，央行在即将推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨

5、行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通，而跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。 此外，该清算系统提供了账户信息的跨行查询功能，客户在与开户银行签订账户信息查询协议后，可以通过登录一家银行的网银系统查看开在其他银行的账户信息，不过据前述股份制银行电子银行部人士介绍，目前还只能查询活期账户，对于其它的理财产品等信息，该系统目前尚难支持。 允许非金融支付服务组织接入与之前媒体报道的禁止支付宝等分金融支付机构接入该清算系统不同，根据网易财经拿到的一份资料显示，央行支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理”。央行称，网上支付跨行清算系

6、统为经央行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织提供接入渠道，支持非金融支付服务组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，能够更好地满足公众居家支付需求，也有利于促进电子商务的发展以及支付服务市场的规范化管理。 据了解，目前，包括支付宝这样的非金融支付机构的运行模式为，依托在多家合作银行分别开立结算账户，代不同银行的客户完成跨行支付，经营成本较高，客户范围也受到限制。而当该类支付服务组织也被纳入系统之后，客户只需在任一家银行开立账户并开通网银支付功能，即可通过非金融支付服务组织发起支付业务。据悉，央行曾于2010年6月发布非金融机构支付服务管 网上银行理办法（下称“办法”），指出支付机构依

7、法接受央行的监督管理。办法将于今年9月1日起正式实施，实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在办法实施之日起1年内（即2011年9月1日前）申请取得支付业务许可证。市场分析人士认为，央行出台办法最重要的意义是认可了非金融支付机构的行业地位，并将其纳入央行的监管范围。 央行表示，由于第三方机构的客户可以是各商业银行的网银用户，如仍通过现有方式向付款人收费，则第三方机构应在所有银行开设账户，操作成本很高；如由第三方机构直接向付款人收取，处理手续非常复杂，客户体验也比较差。为支持第三方机构的业务发展，网上支付跨行清算系统应支持第三方机构向付款人收取手续费的功能，并可根据管理需要向指定的参与者开启。

8、安全隐患超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。 对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，目前各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。1 编辑本段业务冲击差异化对接为了整合民营第三方支付？ 但影响是潜在的，“央行的超级网银让银行接入是肯定的，但是否会让第三方支付公司接入，目前仍然在讨论中。当然，如果第三方支付公司与银行合

9、作，也可以实现间接接入超级网银。当然，不上这个高速公路，未必会对第三方支付公司的业务形成影响。毕竟，之前的第三方支付公司也没有与央行合作，却仍然发展得很好。 现在的问题是，央行的超级网银究竟要做什么业务，只是作为服务性的平台还是会推出具体的与第三方支付公司有直接竞争的服务，目前还没有结果。将来做什么不知道，这让超级网银对第三方支付的影响，目前还很难预测。”王炎方说。 央行此前表示，以支付宝为代表的第三方支付在实践中有很多创新，央行对第三方支付实行登记备案，只要资质齐全的都可以获批。超级网银或面向企业传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态 ，作为第二代支付系统的超级网银则打破了银行

10、之间的壁垒。通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约超级网银有着诸多传统网银不可比拟的优势。 超级网银的另一个重要功能便是实时到账。第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。超级网银则拥有跨行清算系统，各商业银行可实现互联互通，因此跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。 和多家媒体报

11、道的不同，海南一银行相关人士表示，人民银行做的是面向企业的一个跨行平台，企业可以在这个平台上实现查询转账等功能。“系统已经很成熟了”，该人士表示，至于面向个人的跨行平台，暂未听说，“即使有，运行时间应该不会那么快，至少会在银行进行模拟测试，然后试运行，之后才能上线，但个人跨行平台的模拟测试暂时都未听说。”根据超级网银的时间表，11月底试点商业银行将全面上线，届时海南用户也将可以试用第二代网银系统。 另一银行人士表示，各个银行的平台都不一样，银行之间的接口非常复杂，超级网银运行后，需要确保银行系统安全。 第三方支付赢来契机对于超级银行对第三方支付企业的影响，业界倾向于利好而非冲击。非金融机构支付

12、服务管理办法下月正式实施，分析人士认为，办法出台便是认可了非金融支付机构，并纳入监管范围。虽然上线初期并无将第三方支付企业纳入超级网银的规划，但可能会在企业获取支付业务许可证之后纳入。纳入超级网银之后，支付企业则省去了和多家银行连接的工作。因此超级网银对第三方支付应该是契机而非冲击，而且，超级网银也不能替代第三方支付的信用担保功能。 支付宝方面相关人士也表示，超级网银是央行二代支付系统的一部分，旨在提升整个中国的支付基础设施。“第三方支付的服务必然是建立在这个基础之上的，我们认为，央行二代网银会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，将使电子商务基础服务更加完善。”争夺无线支付“超级网银就是一座毛

13、坯房，怎么装修，更多的还是要靠第三方支付 公司来做。这点银行没有我们擅长。国外的花旗和汇丰等大银行业曾经涉足第三方支付市场，但都做不过美国eBay旗下的电子支付工具PayPal。”易宝支付CEO唐彬说3。 第三方支付公司有着银行不具备的优势。正如支付宝公司CEO彭蕾所说，一直以来，支付宝通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系。 尽管阿里巴巴集团CEO马云说过，他随时做好将支付宝送给国家的准备，但支付宝显然对最终拿到牌照和被允许接入央行超级网银系统信心十足。 今年4月，阿里巴巴集团宣布，未来5年，将对旗下第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司投资50亿元人民币。不久前，还传出了支

14、付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息。 4月底，支付宝实现了杭州市民在手机上和电脑上通过支付宝完成日常的缴费，水费、电费，燃气费等功能，完成了支付宝走向生活服务的重要一步。同时，还在上海、重庆、南京等二十多个城市同样开通支付宝缴费服务。 随着移动互联网的发展，手机支付一直被认为是未来的发展趋势。连中国移动也通过入股浦发银行，开始与银联争夺未来手机银行主导地位。其前掌门人王建宙曾说，中国移动“最缺少的就是金融和传媒牌照”，可见其对无线支付的重视度。“在移动支付上，有两种模式。一是面对面的移动支付，这适合中移动等运营商来发展。二是远程移动支付，适合第三方支付公司进入。因为现在已

15、经有了Iphone这样的手机终端平台。”唐彬说。 目前，支付宝的日交易笔数达到500万笔，其中手机支付的日交易笔数超过十几万笔。2009年支付宝就成立了独立的无线团队，专门负责手机支付业务的拓展，加强了对支付宝手机客户端的开发。 支付宝公关部负责人介绍，阿里集团新近宣布向支付宝投资的50亿元的重要使用方向，便是无线支付领域。而且，支付宝将继续专注在手机远程支付领域，包括与手机厂商、操作系统商甚至运营商等加强合作，推动手机支付服务的深化。 相反，似乎在超级网银上一时占据了优势的银行家们却显得有点手足无措。上述民生银行负责人表示：“移动支付的技术和用户需求原来都已经有了。但移动和浦发的合作还是让我

16、们很惊讶于他们对这一领域布局之快。”投入使用央行 超级网银副行长刘士余日前表示，央行将进一步完善电子支付跨行清算体系，为商业银行和非金融机构电子支付业务的发展提供更强大的支持和更便利的平台。这与坊间频传的央行正在推进中的“超级网银”(第二代支付系统)不谋而合。 市场消息显示，央行“超级网银”将于本月底投入使用。一位业内人士透露，所谓的“超级网银”，其实就是央行开发的“网上支付跨行清算系统”，用于连接各家商业银行总行的网银端口，是央行第二代支付系统的重要组成部分，该系统能够实现实时跨行转账和跨行账户查询功能。客户在完成跨行转账后，系统在短短数分钟后就能反馈信息，让客户明白转账是否成功，如果没有成

17、功，是什么原因造成的。不少专家都表示，“超级网银”的使用将使国内银行业服务效率在现有的基础上获得较大提高，符合未来银行业的发展趋势。存在问题启动超级网银启动嫌仓促 据悉，首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，具体包括五大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行，部分银行如工行、光大银行等已于8月30日正式接入，其它银行也将在近期陆续接入该系统，消费者将可以在其网银上实现跨行查询、跨行转账实时到款、以及跨行扣款等功能。而此前盛传的支付宝、快钱等第三方支付机构尚未被允许接入该系统。 8月31日上午，腾讯财经连线五大国有商业银行，得到的答复是只 超级网银有工行网

18、银开通了关联跨行银行卡的查询和转账。 而其余四家商业银行里，中行回复称，现在内测暂时不能推出；建行表示，只是接到通知，网银产品没有升级还是和以前的一样；农行称，只能关联查询余额，不能转账；招行回复：需要去其他银行柜台开通关联服务才能在招行网银上关联。5 手续网友表示超级网银手续繁琐 被称之为“超级网银”的网银互联清算平台在4地上线。据了解，通过此项业务，将使跨行转账可以实现实时到账。不过，有业务体验者表示，目前其办理手续还略显繁琐，需要在转账双方银行均办理手续。 一些用户昨日试用超级网银的感受是：签约过程曲折，跨行查询无果。而且，面对收费标准未定的现状，再联想到银行卡收费乱相，不少网友都表示，

19、对超级网银的上线，不抱乐观态度。收费超级网银收费标准更高？ 超级网银试运行期间，中信、民生等银行表示试运行期间暂免手续费。据了解，目前四大行超级网银收费标准与传统网银暂时没有区别，收费标准一致。如中行公告称，超级网银跨行转账仍与原跨行转账收费标准一致，推广期内，个人网银客户通过中行网银使用其在他行结算账户向中行信用卡还款则免费。 据了解，中行网银跨行转账收费分为两部分，一部分 超级网银为0.5元/笔固定手续费，另外一部分按转账金额的大小而定，转账金额为1万元以下、1万10万、10万50万、50万100万手续费分别为5元、10元、15元、20元，转账金额在100万元以上按照0.02%收费，最高不

20、超过200元，如果使用中行超级网银跨行转账1万元，收费为5.5元。 但是，也有银行收费标准更高，如招行无论本地还是异地，收费标准均为转账金额的0.6%，最低5元，最高50元；而普通跨行转账方式，同城收费仅为2元/笔，快速转账方式，同城仅为3元/笔，假如转账金额为1万元，选择超级网银方式的费用比后两者分别高出48元和47元。7 银行设门槛不是每个客户都可体验超级网银 8月30日，超级网银在北京、广州、深圳和天津四地上线试运行，但理财周报记者9月1日下午致电多家银行发现，目前四大国有银行中，在广州开通此项业务的只有建行，其他三家银行都表示，暂无接到相关通知。在使用区域方面，中信、光大等银行则表示，

21、没有区域限制，全国都可以使用。 值得注意的是，目前很多体验超级网银的客户都会发现银行网站页面明明罗列着可以链接进入的银行，但在操作时会有诸如“对方行登录状态非法、对不起，您暂时无法使用该功能！的提示。据记者了解，造成这种结果的原因可能是对方银行未上线，或者是客户不符合条件。 您在使用我行的超级网银时，要提前咨询一下要链接的银行，看看您是否符合他们的条件，因为只有双方都认证了您的资格才可以使用。建行的一位工作人员提醒记者。民生银行、交通银行等也表示，在使用前要咨询链接银行看是否符合条件。 据了解，建行目前规定只有高级版网银的客户才可使用；中信银行则只针对拥有移动证书（UK）客户开放；交行表示超级

22、网银只有注册版的网银客户才可以使用；民生银行也只认证贵宾版网银客户，大众版客户还无法体验这一系统。 同时也有像光大银行一样，对办理了该行网银的客户在全国各地都可以使用超级网银。 超级网银产生的原因： 经济发展是超级网银产生的基础，随着网上购物的兴盛，第三方支付平台支付宝、财付通等不断发展壮大，据易观国际发布的中国第三方支付市场蓝皮书数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。银行已经不满足于为他人作嫁衣，也想要在第三方支付中分一杯羹。 由央行牵头着手构建的第二代支付系统超级网银预计将在今年8月份上线，可以在多家银行间提供跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务。 超级网银的缺陷： 1.处于不成熟不稳定阶段 2.传输数据不稳定 3.网银汇款界面设计缺陷 4.收费高 超级网银的功能：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。 美国类似的超级网银：ACS、PayPal、ACH、MasterCard、 First Data 等银行卡和独立第三方支付机构