保险学之保险合同.综述.ppt

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1、保险学原理主讲人：孙蓉o第一节第一节 保险合同概述保险合同概述o第二节第二节 保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体、客体和内容o第三节第三节 保险合同的订立、变更和终止保险合同的订立、变更和终止o第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理本章共包括四节：本章共包括四节：o保险合同的概念保险合同的概念o保险合同的特征保险合同的特征本节内容：本节内容：P1P14343 保险合同保险合同又称为保险契约，又称为保险契约，是投保人与保险人约定保险权是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。利义务关系的协议。（保险法保险法第第1010条）条）P144:补偿性合同补偿性合同 给付性合同给付性合

2、同P144-146P144-146v（一）保险合同是（一）保险合同是最大诚信合同最大诚信合同v（二）保险合同是双务合同（二）保险合同是双务合同v（三）保险合同是有偿合同（三）保险合同是有偿合同v（四）保险合同是（四）保险合同是附合合同附合合同v（五）保险合同是（五）保险合同是射幸合同射幸合同v（六）保险合同是要式合同（六）保险合同是要式合同o保险合同的主体保险合同的主体o保险合同的客体保险合同的客体o保险合同的内容保险合同的内容本节内容：本节内容：保险合同的主体：保险合同的主体：当事人当事人 关系人关系人 辅助人辅助人 *投保人投保人 *保险人保险人 1.1.投保人投保人 P1P14747 保

3、险法保险法第第1010条条:“投保投保人是指与保险人人是指与保险人订订立保险立保险合合同同，并按照，并按照合同约定合同约定负有支负有支付付保保险险费义务费义务的人。的人。”作为作为投保人需投保人需要要具备的条件：具备的条件：（1 1）相应的）相应的民事行为能力民事行为能力；（2 2）对保险标的具有）对保险标的具有保险利益保险利益。保险法保险法第第1212条（条（20022002）：“投保人对保险标的不具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。的，保险合同无效。”2.2.保险人保险人 P1P14848 保险人又称为保险人又称为承保人承保人。保险法保险法第第1010条：条：“保险

4、人保险人是指与投保人是指与投保人订订立保险立保险合同合同，并按照，并按照合同约定承合同约定承担担赔偿或者给付保险金赔偿或者给付保险金责责任的保险公司。任的保险公司。”截止2015年9月，我国保险公司数量（182家）一、一、财险财险公司公司7171家家 1.1.中资中资4949家：含农险家：含农险4 4家；车险家；车险3 3家；责任险家；责任险1 1家。家。2.2.外资外资2222家家二、二、人身人身保保险险公司公司7575家家 中资中资4 47 7家：含养老险家：含养老险5 5家；健康险家；健康险3 3家。家。外资外资2828家家三、保险三、保险集团集团控股公司控股公司1010家家四、保险四、

5、保险资产管理资产管理公司公司1 18 8家家五、五、再保再保险公司险公司8 8家家 数据来源：中国保监会网人身保险、财产保险保费收入情况表整数据来源：中国保监会网人身保险、财产保险保费收入情况表整理而来理而来 *被保险人被保险人 *受益人受益人共性：共性：都都享有保险金的请求权。享有保险金的请求权。1.1.被保险人被保险人 P1P14848 保险法保险法（第（第1212条）条）：被保险人是指其财产或者人身受保被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，险合同保障，享有保险金请求权享有保险金请求权的的人，投保人可以为被保险人。人，投保人可以为被保险人。某高校为出国考察教师投某高校为出国考察教师投保

6、了团体医疗险，在保险期限内李老保了团体医疗险，在保险期限内李老师需要紧急救援。师需要紧急救援。问：问：谁是投保人？谁是投保人？谁是被保险人？谁是被保险人？谁有权向保险公司索赔？谁有权向保险公司索赔？2.2.受益人受益人 P149P149 保险法保险法（第（第1818条）条）：“受益人是指受益人是指人身保险人身保险合同中由被合同中由被保险人或者投保人保险人或者投保人指定指定的的享有保险享有保险金请求权金请求权的人，投保人、被保险人的人，投保人、被保险人可以为受益人。可以为受益人。”被保险人被保险人:王女士王女士受受益益顺顺序序姓名姓名 性性别别出生出生日期日期是被是被保保险险人的人的受益受益份份

7、额额证证件件名称名称1王子王子 男男2009.9.12.儿子儿子100%户户口口被保险人：王锡被保险人：王锡 受益人：王俞（王锡之子）受益人：王俞（王锡之子）保险事故：王锡死亡，王俞年仅保险事故：王锡死亡，王俞年仅2 2岁岁 索赔人：王俞之母，王俞的爷爷索赔人：王俞之母，王俞的爷爷 问：问：谁有权享有这笔保险金？谁有权享有这笔保险金？谁有权领取并保管这笔保险金？谁有权领取并保管这笔保险金？如果王俞之母不将这笔保险金用于如果王俞之母不将这笔保险金用于王俞的生活和教育怎么办？王俞的生活和教育怎么办？受益人故意杀害被保受益人故意杀害被保险人是否还享有受益权险人是否还享有受益权?*保险代理人保险代理人

8、 *保险经纪人保险经纪人 *保险公估人保险公估人 1.1.保险代理人保险代理人 P1P15050 保险法保险法（第（第117117条）条）：保险代理人是根据保险代理人是根据保险人保险人的委的委托，向保险人收取佣金托，向保险人收取佣金 ，并在保险，并在保险人人授权授权的范围内的范围内代代为为办办理理保险保险业务的业务的单位或者个人。单位或者个人。代表的利益主体代表的利益主体P1P15050保险代理人的保险代理人的形式：形式：专业代理人专业代理人 兼业代理人兼业代理人 个人代理人个人代理人保险代理人的保险代理人的业务范围：业务范围：代理推销代理推销保险产品保险产品 代代理理收收取取保保险险费费等等

9、 佣金佣金 =保费收入保费收入佣金比例佣金比例收保费收保费200200元元,佣金比例为佣金比例为2%,2%,则则:佣金佣金 =200=2002%=42%=4元元收保费收保费2 2万元万元,佣金比例为佣金比例为2%,2%,则则:佣金佣金 =20000=200002%=4002%=400元元保险代理人收保险代理人收保费保费后卷款逃跑后卷款逃跑 保险法保险法（第（第127127条）：条）：P1P15050保险代理人保险代理人根据保险人的授权根据保险人的授权代为办理保险业务代为办理保险业务的行为的行为，由保险人由保险人承承担责担责任。任。2.2.保险经纪人保险经纪人 P150 保险法保险法（第第118

10、118条条）：）：“保险经纪人是保险经纪人是基于基于投保人的利投保人的利益，为投保人与保险人订立保险益，为投保人与保险人订立保险合同提供合同提供中介中介服务，并依法收取服务，并依法收取佣金的佣金的机构机构。”代表的利益主体代表的利益主体按照按照保险经纪机构管理规定保险经纪机构管理规定（自（自2005年年1月月1日起施行日起施行）第八十三条第八十三条的规的规定定，保险经纪人的保险经纪人的业务范围为：业务范围为：1 1）为投保人）为投保人拟订拟订投保方案、投保方案、选择选择保险人、保险人、办理办理投保手续；投保手续；2 2）协助协助被保险人或受益人进行被保险人或受益人进行索赔索赔；3 3）再保险经

11、纪再保险经纪业务；业务；4 4）为委托人提供防灾、防损或）为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理风险评估、风险管理咨询服务咨询服务；5 5）中国保监会规定中国保监会规定的其他业务。的其他业务。案例：案例：*杨利伟，康宁定期保险等杨利伟，康宁定期保险等新时代保险经纪有限公司新时代保险经纪有限公司法律责任：法律责任：20092009年年保险法保险法第第128128条：条：P2P27474 保险经纪人保险经纪人因过错给投保人、被保因过错给投保人、被保险人造成损失的，险人造成损失的，依法承担依法承担赔偿赔偿责任责任。3.3.保险公估人保险公估人 保险公估机构保险公估机构 立场立场 法律责任法律责任

12、 P2P27474：保险法保险法第第129129条条 ：保险活动保险活动当事人当事人可以委托可以委托保险公估机构保险公估机构等依法设立的独立等依法设立的独立评估评估机构或机构或者具有相关专业知识的者具有相关专业知识的人员人员，对保，对保险事故险事故进行评估和鉴定进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、构和人员，应当依法、独立、独立、客观、客观、公正公正地进地进行行评估和鉴定评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造

13、成损失的，给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担依法承担赔偿责任。赔偿责任。案例：案例：滚石乐队滚石乐队 上海、北京演唱会上海、北京演唱会北京时代新纪元文化传播有限公司北京时代新纪元文化传播有限公司人保财险人保财险 “偶发事件保险偶发事件保险”保额保额400400多万多万 国际一流公估机构国际一流公估机构通标标准技术服务有限公司（通标标准技术服务有限公司（SGSSGS）截止截止到到20132013年年末年年末，保险从业人员保险从业人员377.42377.42万万人，其中人，其中保险营销员保险营销员290.07290.07万万人。人。数据来源：数据来源：中国保险年鉴中国保险年鉴20142014

14、保险中介市场数据保险中介市场数据全国共有全国共有保险专业中介机构保险专业中介机构25472547家。其中：家。其中：保险保险专业代理机构专业代理机构17641764家；家；保险保险经纪机构经纪机构445445家；家；保险保险公估机构公估机构337337家。家。兼业代理机构兼业代理机构182165182165家。其中：家。其中：非金融类家，占；非金融类家，占；金融类家，占金融类家，占渠道保费情况：渠道保费情况：代理渠道占总保费的。其中：代理渠道占总保费的。其中：专业中介机构（保险代理，保险经纪）专业中介机构（保险代理，保险经纪）个人代理；个人代理；兼业代理。兼业代理。非中介渠道。非中介渠道。数据

15、来源：根据，数据来源：根据，哥哥保险八卦保险八卦，“深度解读中国保险市场年报深度解读中国保险市场年报”计算得出计算得出保险中介人考试的学历资格：保险中介人考试的学历资格：保险代理人：初中以上；保险代理人：初中以上；保险经纪人：高中以上；保险经纪人：高中以上；保险公估人：大学本科以上。保险公估人：大学本科以上。中国保监会中国保监会保险销售从业人员监管办保险销售从业人员监管办法、保险经纪从业人员、保险公估从业人员监法、保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管办法，管办法，20122012年年1212月月2121日中国保监会通过公布，日中国保监会通过公布，自自20132013年年7 7月月1 1日起实

16、施日起实施。现已暂停。现已暂停。保险利益保险利益的概念：的概念：P1P15151 保险利益是指保险利益是指投保人投保人或者或者被保险人被保险人对保险标的具有的对保险标的具有的法法律上承认律上承认的利益。的利益。1.1.基本条款和特约条款基本条款和特约条款 P1P15252 基本条款基本条款:P1P15252 学生团体平安保险条款学生团体平安保险条款第一章保险对象第一章保险对象第一条第一条 凡各类大、中、小学及技工、中等专业学校学生，凡各类大、中、小学及技工、中等专业学校学生，身体健康身体健康，能，能正常正常参加日常参加日常学习学习者者都可以作为被保险人，由其所在学校向本公司集体办理投保手续。都

17、可以作为被保险人，由其所在学校向本公司集体办理投保手续。第二章第二章 保险期限保险期限第二条第二条 保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止。期满时，另办续保手续。保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止。期满时，另办续保手续。第三章第三章 保险金额保险金额第三条第三条 保险金额保险金额最低最低为壹仟元，为壹仟元，最高最高为伍万元。为伍万元。第四章第四章 保险责任保险责任第四条被保险人在保险单有效期内死亡或因意外伤害事故以致残废的，本公司依照第四条被保险人在保险单有效期内死亡或因意外伤害事故以致残废的，本公司依照人身保险意外伤害残疾人身保险意外伤害残疾 给付标准给付标准给付全部

18、或部分保险金。给付全部或部分保险金。第五条第五条 被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，本公司均按第四条规定给付保本公司均按第四条规定给付保 险金，险金，但累计给付总数不能超过但累计给付总数不能超过保险金额保险金额全数。全数。累计给付总数达到保累计给付总数达到保险金险金额额全数时，保险全数时，保险责任即责任即行行终止终止。第五章第五章 除外责任除外责任 第六条第六条 由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负不负给付保险金的给付保险金的责责任：任：由于下列原因

19、所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：一、被保险人一、被保险人自杀、犯罪、殴斗、酒醉自杀、犯罪、殴斗、酒醉；二、被保险人或其受益人的二、被保险人或其受益人的故意或诈骗故意或诈骗行为；行为；三、三、战争或军事行为战争或军事行为；四、四、其他其他不属于保险责任范围内的事情。不属于保险责任范围内的事情。第六章第六章 保险费保险费第七条第七条 每每千千元保险金额保险费为元保险金额保险费为壹壹元。元。第七章第七章 保险手续和保险费的缴付保险手续和保险费的缴付第八条第八条 投保时，以学校为单位，填写投保单一份和全体被保险人名

20、单一式三份，投保时，以学校为单位，填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经本公司核定承保后签发保经本公司核定承保后签发保 司据以签发批单，作为保险单的附件。司据以签发批单，作为保险单的附件。第九条第九条 被保险人在投保时，被保险人在投保时，应指定受益人应指定受益人，如果，如果没没有有指定指定受益人，按受益人，按法法律规律规定定处理。处理。第十条第十条 在保险单有效期间，投保单位如因人员变动需要加保或退保，应填写变动通知单一式三份，在保险单有效期间，投保单位如因人员变动需要加保或退保，应填写变动通知单一式三份，送交本公保险费送交本公保险费 被保险人中途被保险人中途退学退学，不论已否办理批改手

21、续，本公司均，不论已否办理批改手续，本公司均不负不负保险保险责责任，任，但应退还已缴的未到期保险费。但应退还已缴的未到期保险费。第十一条第十一条 投保单位应在约定起保日前一次缴清保险费。投保单位应在约定起保日前一次缴清保险费。第八章第八章 保险金的申请和给付保险金的申请和给付第十二条第十二条 被保险人在保险单有效期间发生保险责任范围内的被保险人在保险单有效期间发生保险责任范围内的死亡或残疾死亡或残疾时，时，被保险人或其受益人应通过投保被保险人或其受益人应通过投保 单位向本公司申请给付保险金，并提供下列单证：单位向本公司申请给付保险金，并提供下列单证：一、保险单证及投保单位的证明；一、保险单证及

22、投保单位的证明；二、被保险人死亡时，应提供死亡证明书；二、被保险人死亡时，应提供死亡证明书；三、被保险人因意外伤害事故造成残疾时，应提供治疗医院出具的残疾程度证明。三、被保险人因意外伤害事故造成残疾时，应提供治疗医院出具的残疾程度证明。本公司接到申请后，经调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起本公司接到申请后，经调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过两年不提出申请，即作为经过两年不提出申请，即作为 自动放弃权益。自动放弃权益。第九章其他事项第九章其他事项第十三条第十三条 教职员工可参照办理保险。教职员工可参照办理保险。第十四条第十四条 本条款所称本条款所称意外伤害事

23、故意外伤害事故系指外来的、突然的、被保险人无法预料的并不可抗拒的，系指外来的、突然的、被保险人无法预料的并不可抗拒的，使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。1.1.基本条款和特约条款基本条款和特约条款 P1P15252 特约条款：特约条款：附加条款附加条款 保证条款保证条款 协会条款协会条款 保险合同一般保险合同一般应该应该包括包括下列事项：下列事项：P257 P257 第第1818条条 1.1.保险人的名称和住所保险人的名称和住所 2.2.投保人、被保险人的投保人、被保险人的姓名或者姓名或者名称和住所，以及人身名称和住所，以及人身保险的受益人的保险的受益

24、人的姓名或者姓名或者名称和住所名称和住所 3.3.保险标的保险标的 4.4.保险责任和责任免除保险责任和责任免除 5.5.保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间 6.6.保险金额保险金额 7.7.保险费以及支付办法保险费以及支付办法 8.8.保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法 9.9.违约责任和争议处理违约责任和争议处理 10.10.订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日 P P153153：1.1.保险人保险人的的名称名称和和住所住所 2.2.投保人投保人、被保险人被保险人的的姓名姓名或者名称或者名称和住所，以及人身保险的和住所，以及人身保险的受益人受益人的的姓名姓

25、名或或者名称和住所者名称和住所 v3.3.保险标的保险标的 P1P15 53 3 保险标的是指保险标的是指作为作为保险对象保险对象的财产的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。及其有关利益或者人的寿命和身体。责任保险的保险标的？责任保险的保险标的？P2P26565 第第6565条条 v4.4.保险责任和责任免除保险责任和责任免除中国中国人人民民财财产产保险保险股份有限公司股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款总总则则第一条第一条家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书家庭自用汽车损失保

26、险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。面形式。第二条第二条本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称被保险机动车）。被保险机动车）。第三条第三条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承

27、保。保险责任保险责任第四条第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：赔偿：（一）（一）碰撞碰撞、倾覆、坠落；、倾覆、坠落；（二）（二）火灾、爆炸；火灾、爆炸；（三）（三）外界物体坠落、倒塌；外界物体坠落、倒塌；（四）（四）暴风、龙卷风；暴风、龙卷风；（五）（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡

28、；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第五条第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。责任免除责任免除第六条第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔

29、偿：（一）（一）地震地震；（二）（二）战争、军事冲突战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）（四）利用被保险机动车从事利用被保险机动车从事违法违法活动；活动；（五）（五）驾驶人驾驶人饮酒、吸食或注射毒品饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破

30、坏、伪造现场、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；毁灭证据；（七）（七）驾驶人有下列情形之一者：驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证无驾驶证或驾驶证有效期已届满；或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定

31、不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。（八）（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（十）（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。第七条第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人

32、不负责赔偿：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）（一）自然磨损自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；、朽蚀、腐蚀、故障；（二）（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（三）（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；无明显碰撞痕迹的车身划痕；（四）（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（五）（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；自燃以及不明原因火灾造成的损失；（六）（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（七）（

33、七）因污染（含放射性污染）造成的损失；因污染（含放射性污染）造成的损失；（八）（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（九）（九）标准配置以外新增设备的损失；标准配置以外新增设备的损失；（十）（十）发动机进水后导致的发动机损坏；发动机进水后导致的发动机损坏；（十一）（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十二）（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车

34、上零部件、附属设备丢失；（十三）（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（十四）（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。第八条第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：（一）（一）负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为，负全部事故责任或单方

35、肇事事故的免赔率为15%；（二）（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；（三）（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；（四）（四）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（五）（五）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶

36、区域以外的，增加免赔率投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。第九条第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。保险金额保险金额第十条第十条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。本

37、保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。格的，由投保人与保险人协商确定。（二）（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧

38、金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。案例：案例：张国荣张国荣（2002002 2）保险法保险法（20092009年）年）第第4444条：条：P2P

39、26161 以被保险人以被保险人死亡死亡为给付保险金条件的为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起起二年内二年内，被保险人，被保险人自杀自杀的，的，保险人不保险人不承承担担给付保险金的给付保险金的责责任，但被保险人自杀时任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。为无民事行为能力人的除外。v5.5.保险期限保险期限 v6.6.保险金额与保险价值保险金额与保险价值 P1P15454 保险法保险法第第1818条条：“保险金额是指保险人保险金额是指保险人承承担担赔偿或者给付赔偿或者给付保保险险金金责任的责任的最高最高限限额额。”保险金额简称保险金

40、额简称保额保额。保险价值保险价值：仅：仅适用适用于于财财产保产保险险，是，是确定保额的依据。确定保额的依据。中国人寿中国人寿“吉祥卡吉祥卡D D（SCISCI）”（2012015 5）保费：保费：100100元（元（2 2份）份）保额：成年人年满保额：成年人年满1818岁岁（未成年人未满未成年人未满1818岁）岁）意外意外伤害：伤害：8 8万万元元（5 5万元）万元）；意外意外医疗：医疗：5 5千千元；元；驾乘驾乘水上交通工具水上交通工具意外意外伤害：伤害：5 5万万元；元；驾乘驾乘轨道交通工具轨道交通工具意外意外伤害：伤害：1010万万元；元；驾乘驾乘飞机飞机意外意外伤害：伤害：5050万万

41、元；元；意外意外伤害伤害住院住院日定额给付保险金额日定额给付保险金额3030元元/日日被保险人：被保险人：出生出生2828日日-65-65岁，身体健康，能正常学习、生活、岁，身体健康，能正常学习、生活、工作或劳动者工作或劳动者 投保人与被保险人须为同一人投保人与被保险人须为同一人（1818岁以上）岁以上）7.7.保险费及其支付办法保险费及其支付办法 保险费率保险费率=纯费率纯费率 附加费率附加费率 保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率 (保险期限保险期限)如如:1000 1000 元元 2 2(1 1年年)=2)=2元元 100 100万元万元 2 2(1 1年年)=2000)=20

42、00元元 保险费的高低一般与风险的高低成正比保险费的高低一般与风险的高低成正比保险费支付办法保险费支付办法8.保险金赔保险金赔偿或者给偿或者给付付办法办法 如：如：2010.2010.上海上海“11.1511.15”特大火灾，平安保险公特大火灾，平安保险公司对两名身故的被保险人支付赔款司对两名身故的被保险人支付赔款180180多万元。多万元。9.9.违约责任和争议处理违约责任和争议处理违约责任：违约责任：1 1）投保人、被保险人等）投保人、被保险人等的的违约违约责任：责任：保险人可保险人可解除合同、不赔解除合同、不赔 如实告知义务（重大过失）如实告知义务（重大过失）安全管理义务安全管理义务 危

43、险增加及时通知义务（显著增加）危险增加及时通知义务（显著增加）出险后的及时通知义务（故意或重大过失）出险后的及时通知义务（故意或重大过失）标的转让及时通知义务。标的转让及时通知义务。2 2）保险人）保险人的的违约违约责任：责任：合同无效、赔偿损失合同无效、赔偿损失 说明义务：保险条款及拒赔理由；说明义务：保险条款及拒赔理由；明确说明义务：免责条款。明确说明义务：免责条款。及时赔付及时赔付v争议处理：争议处理：协商、仲裁、诉讼协商、仲裁、诉讼 10.10.订立合同的时间订立合同的时间o保险合同的订立保险合同的订立o保险合同的变更保险合同的变更o保险合同的终止保险合同的终止本节内容：本节内容：1.

44、1.要约要约 P1P15 56 62.2.承诺承诺 P1P15 56 61.1.投保单投保单 P1P15 57 72.2.保险单保险单 P1P15 57 73.3.保险凭证保险凭证 P1P15 58 84.4.暂保单暂保单 P1P15 58 8 学生团体平安保险条款学生团体平安保险条款第一章保险对象第一章保险对象第一条第一条 凡各类大、中、小学及技工、中等专业学校学生，凡各类大、中、小学及技工、中等专业学校学生，身体健康身体健康，能，能正常正常参加日常参加日常学习学习者者都可以作为被保险人，由其所在学校向本公司集体办理投保手续。都可以作为被保险人，由其所在学校向本公司集体办理投保手续。第二章第

45、二章 保险期限保险期限第二条第二条 保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止。期满时，另办续保手续。保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止。期满时，另办续保手续。第三章第三章 保险金额保险金额第三条第三条 保险金额保险金额最低最低为壹仟元，为壹仟元，最高最高为伍万元。为伍万元。第四章第四章 保险责任保险责任第四条被保险人在保险单有效期内死亡或因意外伤害事故以致残废的，本公司依照第四条被保险人在保险单有效期内死亡或因意外伤害事故以致残废的，本公司依照人身保险意外伤害残疾人身保险意外伤害残疾 给付标准给付标准给付全部或部分保险金。给付全部或部分保险金。第五条第五条 被保险人在保险

46、单有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，本公司均按第四条规定给付保本公司均按第四条规定给付保 险金，险金，但累计给付总数不能超过保险金额全数。但累计给付总数不能超过保险金额全数。累计给付总数达到保累计给付总数达到保险金险金额额全数时，保险全数时，保险责任即责任即行行终止终止。第五章第五章 除外责任除外责任 第六条第六条 由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负不负给付保险金的给付保险金的责责任：任：由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：由于下列原

47、因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：一、被保险人一、被保险人自杀、犯罪、殴斗、酒醉自杀、犯罪、殴斗、酒醉；二、被保险人或其受益人的二、被保险人或其受益人的故意或诈骗故意或诈骗行为；行为；三、三、战争或军事行为战争或军事行为；四、四、其他其他不属于保险责任范围内的事情。不属于保险责任范围内的事情。第六章第六章 保险费保险费第七条第七条 每每千千元保险金额保险费为元保险金额保险费为壹壹元。元。第七章第七章 保险手续和保险费的缴付保险手续和保险费的缴付第八条第八条 投保时，以学校为单位，填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，投保时，以学校为单位，填写投保单一份和全体被保险人名

48、单一式三份，经本公司核定承保后签发保经本公司核定承保后签发保 司据以签发批单，作为保险单的附件。司据以签发批单，作为保险单的附件。第九条第九条 被保险人在投保时，被保险人在投保时，应指定受益人应指定受益人，如果，如果没没有有指定指定受益人，按受益人，按法法律规律规定定处理。处理。第十条第十条 在保险单有效期间，投保单位如因人员变动需要加保或退保，应在保险单有效期间，投保单位如因人员变动需要加保或退保，应填写变动通知单填写变动通知单一式三份，一式三份，送交本公保险费送交本公保险费 被保险人中途被保险人中途退学退学，不论已否办理批改手续，本公司均，不论已否办理批改手续，本公司均不负不负保险保险责责

49、任，任，但应退还已缴的未到期保险费。但应退还已缴的未到期保险费。第十一条第十一条 投保单位应在约定起保日前一次缴清保险费。投保单位应在约定起保日前一次缴清保险费。第八章第八章 保险金的申请和给付保险金的申请和给付第十二条第十二条 被保险人在保险单有效期间发生保险责任范围内的被保险人在保险单有效期间发生保险责任范围内的死亡或残疾死亡或残疾时，时，被保险人或其受益人应通过投保被保险人或其受益人应通过投保 单位向本公司申请给付保险金，并提供下列单证：单位向本公司申请给付保险金，并提供下列单证：一、保险单证及投保单位的证明；一、保险单证及投保单位的证明；二、被保险人死亡时，应提供死亡证明书；二、被保险

50、人死亡时，应提供死亡证明书；三、被保险人因意外伤害事故造成残疾时，应提供治疗医院出具的残疾程度证明。三、被保险人因意外伤害事故造成残疾时，应提供治疗医院出具的残疾程度证明。本公司接到申请后，经调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起本公司接到申请后，经调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过两年不提出申请，即作为经过两年不提出申请，即作为 自动放弃权益。自动放弃权益。第九章其他事项第九章其他事项第十三条第十三条 教职员工可参照办理保险。教职员工可参照办理保险。第十四条第十四条 本条款所称本条款所称意外伤害事故意外伤害事故系指外来的、突然的、被保险人无法预料的并不可抗拒的