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1、 中国保险市场保险监管制度 1我国保险监管制度中存在的问题分析 尽管我国保险业已经初步建立了较为完整的体系，但由于严格意义上的保险监管历史较短，保险市场发育也远远未到达成熟的阶段，特殊是近年来，随着中国经济的飞速进展，保险业进展的外部环境也发生了深刻的变化，从外部环境说，金融体制改革不断深化，市场机制作用日益加强，尤其是参加WTO后，我国对外开放及与国际接轨的步伐进一步加快，原来的监管制度有些跟不上形势需要。 1.1过度监管与监管缺乏并存 长期以来，中国保险监管始终存在过度监管和监管缺乏的问题。在目前监管体系中，与过度监管同时存在的是对偿付力量和经营风险等关键领域的监管缺乏。中国保险市场起步晚
2、，受阅历和水平所限，对保险公司的偿付力量和经营风险监管尚处于初级水平，已经制定的有关监管制度大局部还停留在纸面上无法实施。这种状况说明我国的保险监管还存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。 1.2分业经营、分业监管与金融开放的冲突 中国目前实行保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，减弱了分业监管的业务根底。表现在监管穿插增加了监管本钱，当不同金融机构业务穿插时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协
3、调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险掌握和治理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调本钱；监管真空不断消失。穿插性的业务很有可能成为监管真空地带，尽管中国保险业于近期进展了大量的监管制度创新，但这些创新仅是对旧的监管制度进展了补充和肯定程度的调整，改革是不彻底的。在中国保险市场自身的进展要求与中国参加WTO以后国内市场竞争和国际的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。 1.3监管透亮度需进一步提高 无论是从维护市场的公正和效率的角度动身，还是从爱护消费者利益的角度动身，保险监管都应当努力提高市场透亮度。第一，保险公司的经营状况和惩罚状况不对外公布，经营不善的或违规操作的
4、公司可以连续在市场中生存下去。不知情的公众也依旧去购置其产品，无形中对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害，市场竞争和优胜劣汰的机制难以发挥作用，长此以往，其结果必定是“劣币驱除良币”，要么好公司也变坏，要么好公司退出市场。其次，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法准时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场状况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，必定助长误导宣传大行其道。第三，监管部门工作制度不够透亮，市场主体和社会公众对法律法规制定过程的参加程度不高，增加了监管的本钱和市场主体的经营本钱。 1.4监管体系与法律建立相对落后 从国外很多国家保险监管的实践来看，
5、一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险监管机构的参加是不够的，还必需有保险行业协会、外部中介机构以及社会舆论等部门的参加。目前，我国在这方面做得还有欠缺。从法律的角度来看，自从保险法第一次修订以来，我国保险业又发生了巨大的变化，消失了很多新的状况和问题。这些问题不利于我国保险业做大做强，而且标准和约束保险监管机构及工作人员行为的规章制度还不够完善，如保险违法行为惩罚方法、个人人治理方法等迟迟未能出台，日常监管中经常消失无法可依的现象，不利于保险监管权威的树立。 2完善现阶段我国保险制度的建议2.1加快我国保险监管法制建立的步伐 我国保险立法滞后于社会、经济的进展，随着我国参加WTO，外资保险公
6、司进入国内保险市场的速度也在加快。在今后一段时间里，我国应当积极发挥保险监管在竞争秩序方面的监管作用，尤其要关注对垄断行为和限制竞争行为的监管，完善保险业经营失败的救济制度，从而构建有序竞争的市场秩序。 2.2加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变 尽力做好三大监管机构的协调和分工，通过立法形式使金融监管联席会议法制化，建立日常监管的沟通与合作机制，建立信息沟通与共享机制，对金融控股公司的监管应建立监管制度，引导和鼓舞银行、证券、保险经营部门业务方面的相互融合，并构建主体多元化、多层次的金融监管体系。 2.3充分发挥行业组织的帮助作用，培育保险市场的自律机制 中国的保险业要维护好保险市场的正常秩序，保证市场的均衡、安康进展，单靠目前保险监管机关力气是不够的，必需充分重视和发挥行业的自律作用，形成监管的整体合力。强化行业协会的根本职能是市场进展的必由之路。因此，各地保监办在指导行业协会制定章程时，应依据市场经济进展的需要，扩大其职责范围为维护行业的利益，协会应参加制订行业进展、改革的决策论证，做好行业的代表为实现有序竞争，协会应当制订行规行约并监视会员单位依法经营，做好保险监管机构的助手为促进展业进展，协会应当以各种形式向会员单位供应各方面的效劳，做好企业的参谋为增加保险企业的透亮度，协会应与社会舆论和公众的沟通，发挥桥梁和纽带作用。