《第5章网络银行与网上支付.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第5章网络银行与网上支付.ppt（48页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、n5.1 金融电子化与电子金融金融电子化与电子金融n5.2 网络银行网络银行n5.3 网上支付网上支付n5.4 第三方支付第三方支付第第5章章 网络银行与网上支付网络银行与网上支付n通过本章的教学，使学生了解金融电子化与电通过本章的教学，使学生了解金融电子化与电子金融的含义和特点；子金融的含义和特点；掌握网络银行的含义、掌握网络银行的含义、优势及提供的服务；理解网上支付及第三方支优势及提供的服务；理解网上支付及第三方支付的含义和特点；付的含义和特点；掌握掌握第三方支付的支付模式第三方支付的支付模式及支付流程等相关知识及支付流程等相关知识。基本要求及教学目的基本要求及教学目的重点及难点重点及难点
2、n重点：重点：n（1）金融电子化与电子金融的含义、特点）金融电子化与电子金融的含义、特点n（2）网络银行的优势及提供的服务）网络银行的优势及提供的服务n（3）网上支付及第三方支付的含义和特点）网上支付及第三方支付的含义和特点n难点：难点：第三方支付的支付模式及支付流程第三方支付的支付模式及支付流程5.1 金融电子化与电子金融金融电子化与电子金融n5.1.1 金融电子化金融电子化n5.1.2 电子金融电子金融n5.1.3 中国的金融中国的金融电子电子化化5.1.1 金融电子化金融电子化n1.金融电子化的含义金融电子化的含义n 金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手金融电子化是指金融企业采用现代
3、信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。争力的过程。5.1.1 金融电子化金融电子化n2.金融电子化的内容金融电子化的内容(1)传统柜台业务电子化传统柜台业务电子化(2)外汇业务电子化外汇业务电子化(3)新型业务电子化新型业务电子化(4)资金清算电子化资金清算电子化(5)支付系统电子化支付系统电子化(6)其他非银行金融机构的电子化业务处理系统其他非银行金融机构的电
4、子化业务处理系统(7)稽核工作电子化与计算机稽核稽核工作电子化与计算机稽核(8)金融机构管理信息系统金融机构管理信息系统5.1.1 金融电子化金融电子化n3.金融电子化的特点金融电子化的特点(1)金融计算机应用软件兼容性、移植性较好。金融计算机应用软件兼容性、移植性较好。(2)金融计算机应用软件开发和使用严格分离。金融计算机应用软件开发和使用严格分离。(3)软件系统开发技术复杂，正确性、可靠性高。软件系统开发技术复杂，正确性、可靠性高。(4)金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。(5)金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且金融电子化系统中使用
5、的硬件设备种类繁多，而且多为专用设备。多为专用设备。(6)金融电子化系统的安全保密要求高。金融电子化系统的安全保密要求高。5.1.2 电子金融电子金融n1.电子金融电子金融n 电子金融（电子金融（E-finance）是金融电子化的最新发展）是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。术。n 电子金融的构成包括：电子金融的构成包括：n 网络银行网络银行 网上保险网上保险 网上证券交易网上证券交易 网上理财网上理财5.1.2 电子金融电子金融n 2.电子金融的特点电子金融的特点（1）电子金融实际上就是电子商务技术在金融服务）
6、电子金融实际上就是电子商务技术在金融服务业的应用。业的应用。（2）在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得）在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。比以往更重要。（3）金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的）金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉。根本是企业信誉。5.1.2 电子金融电子金融n 3.电子金融的优势电子金融的优势(1)实现电子金融可获取更多的销售收入实现电子金融可获取更多的销售收入(2)实现电子金融可以降低经营成本实现电子金融可以降低经营成本5.1.3 中国的金融电子化中国的金融电子化n1.我国金融电子化的发展概况我国金融电子化的发展概况(1)外汇
7、业务自动化已达到一定水平。外汇业务自动化已达到一定水平。(2)清算业务自动化有了一定的发展。清算业务自动化有了一定的发展。(3)各种应用系统的开发和推广取得明显效益。各种应用系统的开发和推广取得明显效益。(4)金融电子服务向多元化发展。金融电子服务向多元化发展。(5)管理信息系统有了一定的发展。管理信息系统有了一定的发展。5.1.3 中国的金融电子化中国的金融电子化n2.我国金融电子化存在的问题我国金融电子化存在的问题u(1)金融电子化的安全问题金融电子化的安全问题u(2)金融电子化与金融风险、金融危机金融电子化与金融风险、金融危机u(3)金融电子化与法制建设金融电子化与法制建设 计算机法律体
8、系问题计算机法律体系问题 金融经济法规的完善问题金融经济法规的完善问题 电子信息作为证据的法律认同问题电子信息作为证据的法律认同问题5.2 网网 络络 银银 行行n5.2.1 网络银行概述网络银行概述n5.2.2 网络银行提供的服务网络银行提供的服务n5.2.3 网络银行的结构网络银行的结构n5.2.4 网络银行发展中的问题网络银行发展中的问题5.2.1 网络银行概述网络银行概述n1.什么是网络银行什么是网络银行n 网络银行，或称网上银行、电子银行、虚拟银行、网络银行，或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E-Bank、Electronic Bank、Netbank、Cyberbank等，是指利用
9、因特网等，是指利用因特网(Internet)技术，通技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。品及金融服务的无形或虚拟银行。5.2.1 网络银行概述网络银行概述n2.网络银行的模式网络银行的模式n（1）纯网络银行纯网络银行n（2）鼠标）鼠标+水泥模式水泥模式n3.网络银行的发展网络银行的发展5.2.1 网络银行概述网络银行概述
10、n3.网络银行的发展网络银行的发展5.2.1 网络银行概述网络银行概述n3.网络银行的发展网络银行的发展5.2.1 网络银行概述网络银行概述5.2.2 网络银行提供的服务网络银行提供的服务n1.基本网上银行业务基本网上银行业务n2.网上投资网上投资n3.网上购物网上购物n4.个人理财个人理财n5.企业银行企业银行n6.其他金融服务其他金融服务5.2.3 网络银行的结构网络银行的结构5.2.4 网络银行发展中存在的问题网络银行发展中存在的问题n1.安全问题依然突出安全问题依然突出n2.网络银行亟待立法保护网络银行亟待立法保护n3.社会信用环境缺位社会信用环境缺位n4.统一的数字认证系统统一的数字
11、认证系统5.3 网上支付网上支付n5.3.1 网上支付概述网上支付概述n5.3.2 电子货币电子货币n5.3.3 电子商务网上支付电子商务网上支付n5.3.4 网上支付模式的比较网上支付模式的比较5.3.1 网上支付概述网上支付概述n1.网上支付的含义网上支付的含义n 网上支付是电子支付的一种，指通过桌式计算机、网上支付是电子支付的一种，指通过桌式计算机、便携式计算机等设备，通过互联网完成支付的行为和便携式计算机等设备，通过互联网完成支付的行为和过程，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，发过程，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，发生在网上买家和卖家之间的金融交换，从而实现买卖生在网上买家
12、和卖家之间的金融交换，从而实现买卖双方的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统双方的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务提供金融支持。计等过程，为电子商务提供金融支持。5.3.1 网上支付概述网上支付概述n2.网上支付的功能网上支付的功能(1)认证交易双方，防止支付欺诈认证交易双方，防止支付欺诈(2)加密信息流加密信息流(3)数字摘要算法确认支付电子信息的真伪数字摘要算法确认支付电子信息的真伪(4)保证交易行为和业务的不可抵赖性保证交易行为和业务的不可抵赖性(5)处理网络贸易业务的多边支付问题处理网络贸易业务的多边支付问题(6)提高支付效率提高支付效率5.3.1 网上
13、支付概述网上支付概述n3.网上支付的流程网上支付的流程(1)客户接入因特网客户接入因特网(Internet)，通过浏览器在网上浏，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。电子现金、电子支票或网络银行账号等。(2)客户机对相关订单信息客户机对相关订单信息(如支付信息如支付信息)进行加密，在网进行加密，在网上提交订单。上提交订单。5.3.1 网上支付概述网上支付概述n3.网上支付
14、的流程网上支付的流程(3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。子货币发行机构验证得到支付资金的授权。(4)银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一
15、步的安全，给客户回送支付授权请求进一步的安全，给客户回送支付授权请求(也可没有也可没有)。5.3.1 网上支付概述网上支付概述n3.网上支付的流程网上支付的流程(5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。成功信息。(6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和
16、发货通知。至此，一次典型的网户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。己的资金余额信息，以进一步核对。5.3.1 网上支付概述网上支付概述n4.网上支付的发展现状网上支付的发展现状n 2000年以前，我国电子支付发展属于探索阶段，发展较缓慢，此年以前，我国电子支付发展属于探索阶段，发展较缓慢，此时对电子支付的监管力度较小；自时对电子支付的监管力度较小；自2005年以来，我国电子支付市场年以来，我国电子支付市场快速发展，监管也面临着更大的挑战，需要改变
17、现有监管模式，更好快速发展，监管也面临着更大的挑战，需要改变现有监管模式，更好地适应市场发展的需求。地适应市场发展的需求。n 20092017年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。截止速度不断增长。截止2017年底，中国网民规模达年底，中国网民规模达7.72亿，普及率为亿，普及率为55.8%，相比，相比2016年新增网民年新增网民4074万人；网络支付用户规模达万人；网络支付用户规模达5.31亿人，较亿人，较2016年增加年增加5661万人，网络支付用户渗透率不断提万人，网络支付用户渗透率不断提升，为中国电子支付行业的发展奠定
18、了良好的用户基础。升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。5.3.2 电子货币电子货币n1.电子货币的概念电子货币的概念 电子货币是采用电子技术和通信手段在信用卡市场上电子货币是采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。n特征：通用性、安全性、可控性、依附性、起点高特征：通用性、安全性、可控性、依附性、起点高5.3.2 电子货币电子货币n电子货币的功能电子货币的功能n转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。n储蓄功能：使用电子货币存款和取款。储蓄功能：使用电子
19、货币存款和取款。n兑现功能：异地使用货币时，进行货币兑换。兑现功能：异地使用货币时，进行货币兑换。n消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。5.3.2 电子货币电子货币n2.电子货币的种类电子货币的种类n按被接受程度分类按被接受程度分类：“单一用途单一用途”电子货币和电子货币和“多用途多用途”电子货币。电子货币。n按使用方式和条件不同分类按使用方式和条件不同分类：在线认证系统、在线匿名在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。系统、离线认证系统、离线匿名系统。n按结算方式分类按结算方式分类：支付方法电子化和支付手段电子化支付方法电子化和
20、支付手段电子化。n按依托的计算机网络方式分类按依托的计算机网络方式分类：银行卡和网络货币。银行卡和网络货币。n按电子货币的流通形态分类按电子货币的流通形态分类：“开环型开环型”电子货币和电子货币和“闭环型闭环型”电子货币电子货币。5.3.3 电子商务网上支付电子商务网上支付n1.电子商务与网上支付的关系电子商务与网上支付的关系n 网上支付是电子商务一个重要的组成部分，它有效网上支付是电子商务一个重要的组成部分，它有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化性的作用。而电子商务的发展，使的发展起到了催化性的作用。而电子商务的发展
21、，使客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求也越来客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求也越来越强烈。越强烈。5.3.3 电子商务网上支付电子商务网上支付n2.电子商务网上支付的基本流程电子商务网上支付的基本流程 (1)客户浏览商家的店铺，选择好商品，填写相关订客户浏览商家的店铺，选择好商品，填写相关订单，并选择相应的网上支付结算工具。同时，客户对交单，并选择相应的网上支付结算工具。同时，客户对交易信息、支付信息进行加密，并将其发送到商家的服务易信息、支付信息进行加密，并将其发送到商家的服务器。器。(2)商家服务器在收到客户的订单信息以及支付信息商家服务器在收到客户的订单信息以及支付信息后，
22、对订单信息进行审核，同时将加密过的支付信息送后，对订单信息进行审核，同时将加密过的支付信息送到支付网关，再经由支付网关到达收单行的后台服务器到支付网关，再经由支付网关到达收单行的后台服务器上，以期得到支付授权。上，以期得到支付授权。5.3.3 电子商务网上支付电子商务网上支付 (3)收单行与客户开户行或其他相关机构收单行与客户开户行或其他相关机构(如信用卡信如信用卡信息中心、电子货币发行机构息中心、电子货币发行机构)对客户的支付信息进行确认对客户的支付信息进行确认后，向商家服务器返回支付授权与否的响应消息。后，向商家服务器返回支付授权与否的响应消息。(4)商家接收到支付授权信息后，即可组织发货
23、，将商家接收到支付授权信息后，即可组织发货，将商品送到客户手中。商品送到客户手中。(5)客户开户行与收单行之间进行资金的划拨与清算，客户开户行与收单行之间进行资金的划拨与清算，将资金由客户的银行账户划拨到商家在收单行的账户中，将资金由客户的银行账户划拨到商家在收单行的账户中，并分别向客户和商家发送支付成功的信息。并分别向客户和商家发送支付成功的信息。5.3.4 网上支付模式的比较网上支付模式的比较n网上支付大概划分为四种模式网上支付大概划分为四种模式：n银行网关的模式银行网关的模式n第三方支付平台模式第三方支付平台模式n银联银联的的模式模式n支付平台内部的交易模式支付平台内部的交易模式5.4
24、第三方第三方支付支付n5.4.1 第三第三方支付简介方支付简介n5.4.2 第三第三方支付流程方支付流程n5.4.3 第三方第三方支付存在的问题支付存在的问题n5.4.4 第三第三方支付实例方支付实例5.4.1 第三方支付简介第三方支付简介n1.第三方支付的定义第三方支付的定义n 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。统接口的交易支持平台的网络支付模式。5.4.1 第三方支付简介第三方支付简介n2.第三方支付模式第
25、三方支付模式n独立第三方支付模式独立第三方支付模式n以支付宝、财付通为首的依托于自有以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式商务网站提供担保功能的第三方支付模式5.4.1 第三方支付简介第三方支付简介n3.第三方支付的发展现状第三方支付的发展现状5.4.1 第三方支付简介第三方支付简介n3.第三方支付的发展现状第三方支付的发展现状5.4.1 第三方支付简介第三方支付简介n4.第三方支付的发展趋势第三方支付的发展趋势n移动支付市场规模将继续保持爆发式增长移动支付市场规模将继续保持爆发式增长n 基于交易数据展开征信增值服务将成为支付机构发基于交易数
26、据展开征信增值服务将成为支付机构发力方向力方向5.4.2 第三方支付流程第三方支付流程5.4.3 第三方支付存在的问题第三方支付存在的问题法律定位不明确法律定位不明确交易法律不完善交易法律不完善为金融犯罪提供了便利为金融犯罪提供了便利造成了监管的难题造成了监管的难题资金的安全问题资金的安全问题用户信息的安全问题用户信息的安全问题5.4.4 第三方支付实例第三方支付实例n1.支付宝支付宝n 支付宝支付宝(中国中国)网络技术有限公司是国内领先的独网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团在立第三方支付平台，由阿里巴巴集团在2004年创办。年创办。支付宝支付宝()致力于为中国电子
27、商务致力于为中国电子商务提供提供“简单、安全、快速简单、安全、快速”的在线支付解决方案。的在线支付解决方案。5.4.4 第三方支付实例第三方支付实例5.4.4 第三方支付实例第三方支付实例n2.首信易首信易n 首信易支付于首信易支付于1999年年3月开始运行，是中国首家月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围支付服务平台，现支持全国范围23家银行及全球范家银行及全球范围围4种国际信用卡的在线支付，拥有由千余家大中种国际信用卡的在线支付，拥有由千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。户群。5.4.4 第三方支付实例第三方支付实例本章首先介绍了金融电子化、电子金融、网络银行的含义、特点等一般知识，然后重点对网上支付的含义、功能和流程等基本知识进行了阐述，并详细介绍了电子货币和电子商务网上支付的相关知识，最后对第三方支付及其存在的问题进行了详细描述。本本 章章 小小 结结