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1、PERSONALFINANCE个人理财p第一篇第一篇:基本篇基本篇主要内容：主要内容：第一章第一章 个人理财基础知识个人理财基础知识第二章第二章 个人理财规划基础理论个人理财规划基础理论教 学 内 容 第二篇第二篇:实务操作实务操作主要内容：主要内容：第三章第三章 现金规划现金规划 第四章第四章 居住规划居住规划第五章第五章 教育投资规划教育投资规划 第六章第六章 投资规划投资规划第七章第七章 保险规划保险规划 第八章第八章 税收规划税收规划第九章第九章 退休规划退休规划 第十章第十章 遗产规划遗产规划第三篇第三篇:操作篇操作篇主要内容：主要内容：第十一章第十一章 个人理财规划实务个人理财规划
2、实务综合理财案例分析综合理财案例分析第一章第一章个人理财概述个人理财概述解决问题解决问题为何投资？为何理财？为何投资？为何理财？何为投资？何为理财？何为投资？何为理财？如何投资？如何理财？如何投资？如何理财？导导 课课个人理财个人理财你不理财，财不理你！你不理财，财不理你！你不投资，财富尽失！你不投资，财富尽失！一、个人理财的必要性持续增长的物价指数持续增长的物价指数通货膨胀通货膨胀侵蚀您的侵蚀您的财产！财产！保值保值19981998年的年的100100元元购购买力仅相当于买力仅相当于19781978年年的的26.9626.96元元！通货膨通货膨胀率胀率1010年后的购年后的购买力买力2020
3、年后的购年后的购买力买力3030年后的购年后的购买力买力2%8171667654543%7374543840104%6648442029385%5987358521466%5386290115637%4840234211348%434418878209%3894151659110%34871216424通货膨胀对购买力的影响通货膨胀对购买力的影响（现在的（现在的1000010000元）元）避免不了的生活支出避免不了的生活支出奴役生活奴役生活亚伯拉罕马斯洛亚伯拉罕马斯洛p当人的某一级的需求得当人的某一级的需求得到最低限度满足后，才会到最低限度满足后，才会追求高一级的需求，依次追求高一级的需求，依
4、次上升，成为个人前进的内上升，成为个人前进的内在动力。在动力。无限增长的需求欲望无限增长的需求欲望自我价值实现需求自我价值实现需求尊重需求尊重需求社交需求社交需求安全需求安全需求生理需求生理需求求知求知求美求美马斯洛需求层次马斯洛需求层次二、投资理财的意义积累源源不断的财富积累源源不断的财富 李嘉诚的理财思路李嘉诚的理财思路注意钱的积累注意钱的积累 2020岁靠双手勤劳赚钱岁靠双手勤劳赚钱 2020到到3030岁努力存钱和赚钱岁努力存钱和赚钱 3030岁以后努力让钱生钱岁以后努力让钱生钱 4040岁以上是管好钱岁以上是管好钱有足够的耐心有足够的耐心赚第二个赚第二个10001000万要比第一个万
5、要比第一个100100万要容易得多万要容易得多管理来之不易的资产管理来之不易的资产入不敷出的泰森入不敷出的泰森老无所养的白兰度老无所养的白兰度盲目求富的钟镇涛盲目求富的钟镇涛黑龙江伊春的富黑龙江伊春的富翁翁“丁百万丁百万”在在北京地铁推着儿北京地铁推着儿子行乞！子行乞！昔日身家2000万今朝拾荒卖废七旬老太罗亚军七旬老太罗亚军“三八三八”节立志东山再起节立志东山再起“我整天因被逼债而东躲西藏！债主三天两我整天因被逼债而东躲西藏！债主三天两头往床上泼开水，不准人睡觉！这日子没法头往床上泼开水，不准人睡觉！这日子没法过了！过了！”她曾是市她曾是市“三八三八”红旗手、先进企红旗手、先进企业家、全国双
6、拥模范、一等功臣杨柏林的母业家、全国双拥模范、一等功臣杨柏林的母亲，亲，就在几年前，她还是拥有就在几年前，她还是拥有2000万身家的万身家的亚新饮食娱乐城董事长，如今却到了拾荒卖亚新饮食娱乐城董事长，如今却到了拾荒卖废的地步。废的地步。在在“三八三八”妇女节当天，这个名妇女节当天，这个名叫罗亚军的七旬老太太在九龙坡黄桷坪的家叫罗亚军的七旬老太太在九龙坡黄桷坪的家中收拾破烂，到收购站变卖。中收拾破烂，到收购站变卖。回忆起大起回忆起大起大落的人生，她感慨万千，老泪纵横大落的人生，她感慨万千，老泪纵横8成超级富豪难守20年 投资银行投资银行JPJP摩根最新的研究显示，摩根最新的研究显示，全球大部分超
7、级富豪过去全球大部分超级富豪过去2020年年都不能守住巨额财富。都不能守住巨额财富。“败家率败家率”达达80%80%，股票投资失利、被征收重税，股票投资失利、被征收重税及挥金如土令他们身家大缩水。据及挥金如土令他们身家大缩水。据星期日泰晤士报星期日泰晤士报报道，这次研报道，这次研究以财经杂志究以财经杂志福布斯福布斯最新的全球最新的全球400400首富排行榜与首富排行榜与2020年前同一排行年前同一排行榜的数据相比，榜的数据相比，结果发现平均结果发现平均5 5名榜上有名的超级富豪中，只有名榜上有名的超级富豪中，只有1 1位能位能在榜上屹立不倒在榜上屹立不倒。JPJP摩根发现，因为富有家族的后人都
8、挥金如土，所摩根发现，因为富有家族的后人都挥金如土，所以很多家族都是以很多家族都是“富不过三代富不过三代”。高通胀、政府向富豪的资产或其公。高通胀、政府向富豪的资产或其公司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。广州在广州在广州在广州在1990199019901990年排名前年排名前年排名前年排名前100100100100位的富翁到位的富翁到位的富翁到位的富翁到2000200020002000年还排在年还排在年还排在年还排在前前前前100100100100位的只有位的只有位的只有位的只有5 5 5 5个人！中国最早产生的个人！中国最早产生的个人！中
9、国最早产生的个人！中国最早产生的10101010大千万大千万大千万大千万富翁到目前只剩富翁到目前只剩富翁到目前只剩富翁到目前只剩1 1 1 1个。个。个。个。富不过三代富不过三代-历史的经验历史的经验第一代创业第一代创业:创业艰难创业艰难第二代守业第二代守业:守业更难守业更难第三代败家第三代败家:败家最容易败家最容易生命是宝贵的生命是宝贵的生活是美好的生活是美好的美好生活就是美好生活就是 “充分享受每一天充分享受每一天”实现幸福一生的愿望实现幸福一生的愿望50-6050-60年代：革命吃饱穿暖年代：革命吃饱穿暖60-7060-70年代：手表自行车缝纫机年代：手表自行车缝纫机80-9080-90
10、年代：电视机冰箱洗衣机年代：电视机冰箱洗衣机90-0090-00年代：买房子买汽车买保险年代：买房子买汽车买保险00-2000-20年代：？年代：？国人追求的三大件国人追求的三大件国人追求的三大件国人追求的三大件第一章第一章 个人理财的基本知识个人理财的基本知识个人理财个人理财1.个人理财：个人理财：个人理财是指确定阶段性生活和投资目标，审视个人理财是指确定阶段性生活和投资目标，审视个人的资产分配状况和承受能力，根据自己的资个人的资产分配状况和承受能力，根据自己的资产账户及相关信息，及时调整资产配置与投资，产账户及相关信息，及时调整资产配置与投资，以达到个人收益的最大化。以达到个人收益的最大化
11、。一、个人理财与个人理财规划（一）个人理财相关概念（一）个人理财相关概念1 1、理财是有钱人的事、理财是有钱人的事2 2、钱少，理财效果不好、钱少，理财效果不好3 3、忙，没时间理财、忙，没时间理财4 4、不懂理财知识、不懂理财知识5 5、理财就是一夜暴富、理财就是一夜暴富6 6、理财就是买股票、理财就是买股票7 7、理财就等于投资、理财就等于投资8 8、理财无风险、理财无风险理 财 误 区投投 机机理理 财财投投 资资投资、投机、理财的之间的区别投资、投机、理财的之间的区别管管钱钱攒攒钱钱生生钱钱护护钱钱理 财 的 八 字 箴 言理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理财是人们为了实现自己
12、的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以通俗地说，理财就是以“管钱管钱”为中心，通过抓好为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的稳步、持续的增增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让的是实现财务自由，让生活幸福和美好生活幸福和美好。个人理财的关键在制定科学、可行、有效的个人理财规划个人理财的关键在制定科学、
13、可行、有效的个人理财规划2.个人理财规划：个人理财规划：个人或专业人士及机构根据个人或专业人士及机构根据生命周期理论生命周期理论、依据个、依据个人（家庭）人（家庭）财务及非财务状况财务及非财务状况，运用规范的、科学，运用规范的、科学的的方法方法并遵循一定的并遵循一定的原则原则和和程序程序制定的制定的切合实际、切合实际、可操作的可操作的某一方面或一系列相互协调的某一方面或一系列相互协调的规划方案规划方案，最终实现个人（家庭）终身的最终实现个人（家庭）终身的财务安全财务安全与与财务自由。财务自由。个人理财规划是全方位的综合性服务个人理财规划是全方位的综合性服务理财规划强大个性化理财规划强大个性化理
14、财规划是一项长期规划理财规划是一项长期规划理财规划通常由专业人士提供理财规划通常由专业人士提供理 财 规 划 的 理 解筑堤坝筑堤坝打水井打水井修水库修水库理 财 的 水 库 理 论3.3.个人理财的形式个人理财的形式自主理财帮客理财委托理财第三方理财1.商业银行个人理财业务的概念商业银行个人理财业务的概念20052005年年1111月月1 1日，我国央行正式发布并实施商业银日，我国央行正式发布并实施商业银行个人理财业务管理暂行办法，其中第二条指出：行个人理财业务管理暂行办法，其中第二条指出：“本办法所称个人金融理财业务，是指商业银行个人本办法所称个人金融理财业务，是指商业银行个人客户提供的财
15、务分析、投资顾问等专业化服务。客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务。”（二）商业银行个人理财业务（二）商业银行个人理财业务2.商业银行个人理财业务的分类商业银行个人理财业务的分类n按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务理理财业务分类：分类：理财顾问服务理财顾问服务综合理财服务综合理财服务n根据客户类型进行业务分类根据客户类型进行业务分类理财业务理财业务财富管理业务财富管理业务私人银行业务私人银行业务价值观价值观特点特点优点优点缺点缺点注意问题注意问题蚂蚁族蚂蚁族不注重眼前享受不注重眼前享受退休期生活较好退休期生活较好过于保守过
16、于保守注意财富的有效增值注意财富的有效增值蟋蟀族蟋蟀族注重眼前享受注重眼前享受工作期生活较好工作期生活较好消费过度消费过度注意收支平衡注意收支平衡蜗牛族蜗牛族关注住房较早关注住房较早拥有房屋拥有房屋资金紧张资金紧张合理做出购房决策合理做出购房决策慈鸟族慈鸟族关注子女关注子女子女可能较为成功子女可能较为成功资金紧张资金紧张应留一些资源给自己应留一些资源给自己四种理财价值观四种理财价值观知 识 专 栏首要目标首要目标财务安全，达到人生各阶段收支平衡财务安全，达到人生各阶段收支平衡最终目标最终目标财务自由，投资收入完全覆盖各项支出财务自由，投资收入完全覆盖各项支出（一）个人理财规划的总体目标（一）个
17、人理财规划的总体目标二、个人理财规划的目标与原则1.财务安全财务安全个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现，不会出现太大财务危机。生活目标出现，不会出现太大财务危机。衡量标准：衡量标准：是否有充足稳定收入是否有充足稳定收入是否有充足的现金准备是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险是否购买了适当的财产和人身保险理财的首要目标理财的首要目标2.财务自由财务自由个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非个人或家庭的收入主要来源于主动投资
18、而非被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障。全更有保障。主要体现：主要体现：投资收入完全覆盖各项支出投资收入完全覆盖各项支出个人从被迫工作压力中解放个人从被迫工作压力中解放已有财富成为创造更多财富工具已有财富成为创造更多财富工具理财的最终目标理财的最终目标收入支出图收入支出图A点以前，入不敷出，点以前，入不敷出，借债度日借债度日A与与B之间，总收入高之间，总收入高于支出，达到财务安全于支出，达到财务安全B点之后，投资收入高点之后，投资收入高于支出，达到财务自由于支出，达到财务自由L：工薪类收入；：工薪类收入；C：支出线：支出线I：投资类收入：投资
19、类收入T：总收入：总收入时间时间A AB BICL金金额额T80%80%的人认为工作是最大的保障，因此他们整日为金的人认为工作是最大的保障，因此他们整日为金钱而拼搏，却始终不能致富，一旦风险来临，现有的钱而拼搏，却始终不能致富，一旦风险来临，现有的财富也会失去。财富也会失去。财富的20/80法则20%20%的富人却掌握着的富人却掌握着80%80%的财富的财富80%80%的普通大众只拥有的普通大众只拥有20%20%的财富的财富20%20%的人之所以富裕，是因为他们的收入大多来自于的人之所以富裕，是因为他们的收入大多来自于非工资收入！非工资收入！80%的人观念工资收入工资收入支出支出支出支出支出支
20、出所以大多数人必须不所以大多数人必须不断的为钱而工作、一生成断的为钱而工作、一生成为金钱的奴隶为金钱的奴隶20%人的观念工资收入工资收入支出支出支出支出支出支出非工资收入非工资收入非工资收入非工资收入非工资收入非工资收入 20%20%的人即使没有工作，非工的人即使没有工作，非工资收入也足以应付支出，而且收资收入也足以应付支出，而且收入还在增加。所以他们不用为钱入还在增加。所以他们不用为钱而工作而工作必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机）必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机）合理的消费支出：住房、车和信用卡消费合理的消费支出：住房、车和信用卡消费实现教育期望：有能力合理支
21、付自己及子女教育费用实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由安享晚年：退休规划安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐老有所养，老有所终，老有所乐”有效的财产分配与传承：合法、合情、合理的分配与传承有效的财产分配与传承：合法、合情、合理的分配与传承（二）理财的具体目标（二）理财的具体目标整体规划整体规划必
22、须是一个全面综合的整体性解决方案必须是一个全面综合的整体性解决方案提早规划提早规划尽量利用复利尽量利用复利“钱生钱钱生钱”现金保障优先现金保障优先日常生活覆盖储备、意外现金储备日常生活覆盖储备、意外现金储备风险管理优于追求收益风险管理优于追求收益先保值后增值先保值后增值消费、投资与收入相匹配消费、投资与收入相匹配形成资产的动态平衡形成资产的动态平衡家庭类型与理财策略相匹配家庭类型与理财策略相匹配生命周期理论生命周期理论（三）理财规划的原则（三）理财规划的原则保险规划保险规划消费支出消费支出规划规划税收规划税收规划投资规划投资规划现金规划现金规划财产传承财产传承分配规划分配规划退休养老退休养老规
23、划规划教育规划教育规划三、个人理财规划的内容第二节第二节 个人理财的兴起与发展个人理财的兴起与发展第一阶段：初创期第一阶段：初创期在美国，最早提供金融理财（在美国，最早提供金融理财（Financial planningFinancial planning）服务的是）服务的是2020世纪世纪3030年年代的保险营销人员。从代的保险营销人员。从19291929年持续到年持续到19931993年的银行挤兑危机和股市大灾荒年的银行挤兑危机和股市大灾荒使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖。加之严重的经济危机给人们的未使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖。加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性
24、，保险公司提供的服务可以满足各种不同需来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的服务可以满足各种不同需求，甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这时，部分保求，甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这时，部分保险销售代表为了更好地开展推销业务，对客户进行一些简单的个人生活规险销售代表为了更好地开展推销业务，对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询。这些保险销售代表后来被人们称为划和综合资产运用咨询。这些保险销售代表后来被人们称为“经济规划师经济规划师”（Economic plannerEconomic planner）,尽管其主要目的是推销保险产品，但却成为现尽管
25、其主要目的是推销保险产品，但却成为现代理财规划师的前身。代理财规划师的前身。一、个人理财在国外的发展历程第二阶段：扩张期第二阶段：扩张期第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国金融理财业进入第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国金融理财业进入了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭了起飞阶段。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活及财务目标。因此，消费者开始主动寻求称职的、客户公允的、以追求活及财务目标。因
26、此，消费者开始主动寻求称职的、客户公允的、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员咨询问题并获取帮助。这一时客户利益最大化为己任的专业理财规划人员咨询问题并获取帮助。这一时期，理财业得到了加速发展，从业人员不断增加。期，理财业得到了加速发展，从业人员不断增加。但是，随之出现了严重的市场混同问题：几乎所有提供金融服务的专业人但是，随之出现了严重的市场混同问题：几乎所有提供金融服务的专业人员都称自己提供金融理财服务或使用理财师这个称谓。当时使用理财师人员都称自己提供金融理财服务或使用理财师这个称谓。当时使用理财师人数称谓的美国金融理财从业者包括很多人，都自称为数称谓的美国金融理财从业者包括很多
27、人，都自称为“金融理财师金融理财师”，没，没有一个专门的机构或组织统计那些自称为有一个专门的机构或组织统计那些自称为“理财师理财师”的人数，所以无从知的人数，所以无从知晓在美国究竟有多少统称为金融理财师的人在执业。晓在美国究竟有多少统称为金融理财师的人在执业。第三第三阶段：成熟、段：成熟、稳定定发展期展期在美国理财规划师执业资格认证制度的推动下，对美国乃至全球的金融理在美国理财规划师执业资格认证制度的推动下，对美国乃至全球的金融理财业的发展起到了关键的推动作用，使理财规划业务逐渐发展成为财业的发展起到了关键的推动作用，使理财规划业务逐渐发展成为个独个独立的金融服务行业。金融理财不再从属于任何提
28、供金融产品或服务的传统立的金融服务行业。金融理财不再从属于任何提供金融产品或服务的传统金融行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业人员金融行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业人员金融理财师。金融理财师。他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而是为帮助客他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而是为帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议，从而防止客户利益受到侵害。流程来实施理财建议，从而防止客户利益受到侵害。随着金融市场的日益发展成熟及理财业内人士的大力
29、推动，随着金融市场的日益发展成熟及理财业内人士的大力推动，19901990年国际注年国际注册理财规划师协会的正式成立标志着理财规划服务有了国际统一的职业道册理财规划师协会的正式成立标志着理财规划服务有了国际统一的职业道德胜任能力以及实务操作标准，这使得理财规划师职业得以在全球迅速推德胜任能力以及实务操作标准，这使得理财规划师职业得以在全球迅速推广。目前，经济全球化趋势日益明显，随着拉美、亚洲尤其是中国等新兴广。目前，经济全球化趋势日益明显，随着拉美、亚洲尤其是中国等新兴市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规划师职业在各国受到越来越市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规划师职业在各国受到越来
30、越广泛的关注和重视，各个国家纷纷推动符合本国国情的理财规划职业认证广泛的关注和重视，各个国家纷纷推动符合本国国情的理财规划职业认证资格的发展，金融理财业也因此逐步地进入成熟、稳定的发展期。资格的发展，金融理财业也因此逐步地进入成熟、稳定的发展期。“理财理财”一词，在我国最早可以追溯到易经一词，在我国最早可以追溯到易经系辞：系辞：“理财正辞、禁理财正辞、禁民为非曰义。民为非曰义。”这里的这里的“理财理财”，重在理国之财，但也包含了理家之财。，重在理国之财，但也包含了理家之财。一般认为，我国以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于一般认为，我国以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想
31、萌芽于春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著的史记所著的史记货殖列传篇蕴涵着丰富的中国古代私人理财思想，货殖列传篇蕴涵着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要里程碑。是中国私人理财发展史上一个重要里程碑。现代意义的上的理财思想是在人类进入现代意义的上的理财思想是在人类进入“金融经济金融经济”时代产生的，并在近时代产生的，并在近年来得以迅速发展。随着中国宏观经济和金融市场的快速发展，中产阶级年来得以迅速发展。随着中国宏观经济和金融市场的快速发展，中产阶级和富裕阶层正在迅速形成，并有相
32、当一部分人的理财观念从激进投资和财和富裕阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，“藏富于民藏富于民”的盛世景象及个人对理财的重视为金融机构开展个人理财业务的盛世景象及个人对理财的重视为金融机构开展个人理财业务奠定了坚实的基础，也促进了我国理财业务的兴起与发展。奠定了坚实的基础，也促进了我国理财业务的兴起与发展。（一）我国个人理财业务的发展历程（一）我国个人理财业务的发展历程二、我国个人理财的兴起与发展1.1.我国国民经济的持续高速增长我国国民经济的持续高
33、速增长（二）我国个人理财业务兴起的经济社会背景（二）我国个人理财业务兴起的经济社会背景亿亿元元%201020112012201320140200000400000600000800000010203040890348412453412358801963646310.69.57.77.77.4国内生产总值增长率我国我国2010-2014年国内生年国内生产总值及其增及其增长率率2.2.个人收入总量急剧增长，家庭金融资产数量庞大个人收入总量急剧增长，家庭金融资产数量庞大我国我国2010-2014年居民人均可支配收入及其增年居民人均可支配收入及其增长率率元元%201020112012201320140
34、1000020000300000.010.020.030.019109218102456524200266357.88.49.610.110.3全国居民人均可支配收入比上年增长3.3.个人拥有经济金融资源急剧增长个人拥有经济金融资源急剧增长我国我国2010-2014年居民存款年居民存款总额及其增及其增长率率亿亿%201020112012201320140200000400000600000020406031230135195741020146543750689016.2415.516.613.58.9住户存款总额比上年增长第三节第三节 大学生理财教育大学生理财教育消费习惯有待改进消费习惯有待改
35、进理财意识淡薄理财意识淡薄金融理财知识匮乏金融理财知识匮乏一、大学生理财教育的现状制定合理职业规划，明确理财目制定合理职业规划，明确理财目标标规划精彩大学生活，规划精彩大学生活，提升自身能力提升自身能力学习理财专业知识，增强理财技能学习理财专业知识，增强理财技能遵守生活消费原则，合理适度消费遵守生活消费原则，合理适度消费保证优质生活质量，做到勤俭节约保证优质生活质量，做到勤俭节约利用课余生活时间，增加额外收入利用课余生活时间，增加额外收入二、大学生理财意识的培养本章小结1.1.从投资者角讲，个人理财就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自从投资者角讲，个人理财就是确定自己的阶段性生活与投资目
36、标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并己的资产分配状况及风险承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到资产收益最大化。及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到资产收益最大化。2.2.个人理财的形式包括自主理财、帮客理财、委托理财、第三方理财。个人理财的形式包括自主理财、帮客理财、委托理财、第三方理财。3.3.个人理财规划是指根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一个人理财规划是指根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或定程序为客户制定切合实际、可操作的某一
37、方面或系列相互协调的规划方系列相互协调的规划方案。案。4.4.商业银行个人理财业务是指商业银行个人客户提供的财务分析、投资顾问商业银行个人理财业务是指商业银行个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务。等专业化服务。根据客户类型进行业务分类，理财业务可以分为理财业务、根据客户类型进行业务分类，理财业务可以分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次。财富管理业务和私人银行业务三个层次。5.5.理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。6.6.个人理财规划的原则主要包括：整体规划原则、提早规划原则、现金保障个
38、人理财规划的原则主要包括：整体规划原则、提早规划原则、现金保障优先原则、风险管理优于追求收益原则、消费、投资与收入相匹配原则、家优先原则、风险管理优于追求收益原则、消费、投资与收入相匹配原则、家庭类型与理财策略相匹配。庭类型与理财策略相匹配。7.7.个人理财规划的基本内容包括：现金管理规划、居住规划、教育投资规划、个人理财规划的基本内容包括：现金管理规划、居住规划、教育投资规划、投资规划、风险管理和保险规划、税收规划、退休规划、财产分配与传承规投资规划、风险管理和保险规划、税收规划、退休规划、财产分配与传承规划。划。思考题1.1.简述什么是个人理财及个人理财的意义？简述什么是个人理财及个人理财
39、的意义？2.2.简述个人理财规划的内涵？简述个人理财规划的内涵？3.3.简述个人理财规划的具体目标？简述个人理财规划的具体目标？4.4.简述个人理财规划的基本内容？简述个人理财规划的基本内容？5.5.简述从大学生自身的角度如何养成良好理财习惯？简述从大学生自身的角度如何养成良好理财习惯？PERSONALFINANCE个人理财p第二章第二章:个人理财规划基础理论个人理财规划基础理论主要内容：主要内容：生命周期理论生命周期理论个人理财计算基础个人理财计算基础个人理财法律基础个人理财法律基础教 学 内 容 第二章第二章个人理财规划基础理论个人理财规划基础理论第一节第一节 生命周期理论生命周期理论个人
40、理财个人理财生命周期理论认为典型的理性消费者，以整个生命周期理论认为典型的理性消费者，以整个生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄行为，实现家庭拥有资源的最佳配置行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。一、生命周期理论的概念生命周期理论是生命周期理论是19851985年由诺贝尔经济学奖获得年由诺贝尔经济学奖获得者弗兰克者弗兰克莫迪利安尼从个人生命周期消费计莫迪利安尼从个人生命周期消费计划出发，与宾夕法尼亚大学的理查德布划出发，与宾夕法尼亚大学的理查德布伦伯伦伯格、和艾伯特格、和艾伯特安多共同建立的消费和储蓄的安多共同建立的消费和储蓄的宏观经济理论。宏观经济理
41、论。一个人将综合考虑其即期收入、未来收一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定等因素来决定目前的消费和储蓄目前的消费和储蓄，以使其消，以使其消费水平在各阶段保持费水平在各阶段保持适当的水平适当的水平，而不至于，而不至于出现消费水平的大幅波动。出现消费水平的大幅波动。生命周期理论的含义人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期婴儿期、童年期、少年期没有财务来源没有财务来源，青，青年期、中年期是收入的年
42、期、中年期是收入的主要来源期主要来源期，老年期，老年期的财务来源也十分有限。的财务来源也十分有限。青年期、中年期和老年期青年期、中年期和老年期是个人理财的核心是个人理财的核心环节。环节。二、个人理财中生命周期理论单身期家庭事业形成期家庭事业成长期退休期退休前期青年、中年和老年期个人/家庭生命周期人生不同生命阶段的收入与经济压力家庭生命周期各阶段特征及财务状况规划重点：规划重点：这个时期是未来家庭资金的积累期，主要这个时期是未来家庭资金的积累期，主要目标是储蓄，重点是提高自身，投资自己，培目标是储蓄，重点是提高自身，投资自己，培养未来的获得能力。个人要努力寻找高薪工作、养未来的获得能力。个人要努
43、力寻找高薪工作、积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，积极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽可能多得获得财富，注重资产的积累，为未尽可能多得获得财富，注重资产的积累，为未来的生活和投资做好准备。这个时期的个人可来的生活和投资做好准备。这个时期的个人可以选择一些储蓄类的投资工具比如定期存款、以选择一些储蓄类的投资工具比如定期存款、基金定投等。基金定投等。（一）单（一）单 身身 期期（二）家（二）家 庭庭 与与 事事 业业 形形 成成 期期规划重点：规划重点：在这个时期，购房支出成为家庭理财的重点在这个时期，购房支出成为家庭理财的重点规划内容之一。要根据实际的财务状况制定合理规划内容之一。要
44、根据实际的财务状况制定合理的购房规划，着重考虑还贷的压力。对于双薪家的购房规划，着重考虑还贷的压力。对于双薪家庭来说，在经济收入方面有所提高，可以选择安庭来说，在经济收入方面有所提高，可以选择安全、稳健的理财工具，如债券、证券投资基金、全、稳健的理财工具，如债券、证券投资基金、银行类理财产品等。同时，要考虑子女的教育规银行类理财产品等。同时，要考虑子女的教育规划，要提前准备，可采取教育储蓄或保险产品。划，要提前准备，可采取教育储蓄或保险产品。要考虑家庭收入主要来源的成员制定保险规划。要考虑家庭收入主要来源的成员制定保险规划。要合理适当的适用信贷工具。要注意消费规划。要合理适当的适用信贷工具。要
45、注意消费规划。规划重点：规划重点：这个时期家庭的各项收入显著提高，家庭资产这个时期家庭的各项收入显著提高，家庭资产的总体规模呈现良性增长，事业开始进入黄金时期，的总体规模呈现良性增长，事业开始进入黄金时期，应将理财的重点放在投资规划及保险规划方面。可应将理财的重点放在投资规划及保险规划方面。可以适当投资一些风险较高、收益较大的金融产品，以适当投资一些风险较高、收益较大的金融产品，如股票、黄金、外汇、期权期货、艺术品等。要考如股票、黄金、外汇、期权期货、艺术品等。要考虑未来养老的问题，增加商业保险的投保。同时，虑未来养老的问题，增加商业保险的投保。同时，合理的安排家庭的各项支出。合理的安排家庭的
46、各项支出。（三）家（三）家 庭庭 与与 事事 业业 成成 长长 期期（四）退（四）退 休休 前前 期期规划重点：规划重点：此时，家庭已经进入到巅峰时期，负债减少，此时，家庭已经进入到巅峰时期，负债减少，资产增加，开始享受幸福的生活。这一时期除了关资产增加，开始享受幸福的生活。这一时期除了关心享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一心享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一是继续扩大投资，但此时要谨慎高风险的投资方式，是继续扩大投资，但此时要谨慎高风险的投资方式，避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二是加强在养老方面的规划，由于距离退休为期不
47、远，是加强在养老方面的规划，由于距离退休为期不远，这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生活作好安排。要根据目前家庭的实际状况及时的调活作好安排。要根据目前家庭的实际状况及时的调整资产配置的状况。整资产配置的状况。（五）退（五）退 休休 期期规划重点：规划重点：步入到退休其时，客户的家庭责任减轻，享受步入到退休其时，客户的家庭责任减轻，享受幸福的晚年生活同时，需要注意平衡两个目标，一幸福的晚年生活同时，需要注意平衡两个目标，一是财产安全，二是遗产的传承。由于此前的财务规是财产安全，二是遗产的传承。由于此前的财务规划与管理已经可以令晚年无忧，但也要
48、保证财产的划与管理已经可以令晚年无忧，但也要保证财产的安全，要降低资产配置中的风险，转向对平稳收益安全，要降低资产配置中的风险，转向对平稳收益的产品投资。同时，将资产有序的、和谐的传承下的产品投资。同时，将资产有序的、和谐的传承下去。所以，去。所以，“散财代替聚财，用钱代替赚钱散财代替聚财，用钱代替赚钱”应成应成为新的财务规划指导原则。为新的财务规划指导原则。生命周期生命周期理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划单身期单身期租房、日常开支、租房、日常开支、偿还教育贷款、偿还教育贷款、储蓄和小额投资储蓄和小额投资现金规划现金规划消费支出规划消费支出规划投资规划投资规划家庭与事家庭与事业形成期业
49、形成期买房、养儿育女、买房、养儿育女、应急基金、增收、应急基金、增收、风险保障、储蓄风险保障、储蓄投资和退休基金投资和退休基金消费支出规划、现金规划、消费支出规划、现金规划、风险管理规划、投资规划、风险管理规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老和财产分配规划退休养老和财产分配规划（一）青年家庭：采取进攻型理财策略（一）青年家庭：采取进攻型理财策略三、生命周期理论在个人理财中的应用生命周期生命周期理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划家庭与事业家庭与事业成长期成长期买房买车、子女买房买车、子女教育、增收、风教育、增收、风险保障、储蓄投险保障、储蓄投资和养老储备
50、资和养老储备子女教育规划、风险管理子女教育规划、风险管理规划、投资规划、退休养规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收老规划、现金规划、税收筹划和财产分配规划筹划和财产分配规划退休前期退休前期提高投资收益稳提高投资收益稳定性、养老金储定性、养老金储备、财产传承备、财产传承退休养老规划、投资规划、退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划和财税收筹划、现金规划和财产分配与传承规划产分配与传承规划（二）中年家庭：采取攻守兼备型理财策略（二）中年家庭：采取攻守兼备型理财策略不同家庭生命周期的资产配置不同家庭生命周期的资产配置第二节第二节 概率与统计概率与统计个人理财个人理财一、概率基础（一）随机