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1、第一章：保险产生和发展的条件“天有不测风云，人有旦夕祸福。人事变迁无常，则风险亦必随之而起。沧海桑田，华屋山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切风险发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事防范之术，则一旦横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而收应付之无方者”。为什么对”保险”说不呢?n某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下的一年里无忧无虑的生活.n游戏进行着，每年一次.n同学，如果你是其中的一员，你敢吗？n你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？
2、n其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是千分之三！n有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。有人说这个概率很大，因为对个人来说，只有两种可能：生或死。因此，个人的概率是50%。n同学，你认为呢？既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准备呢？第一章：保险产生和发展的条件n一、前提条件：风险（RISK）的客观存在n二、物质条件剩余产品的出现n三、技术条件概率论与大数法则的出现n四、根本条件市场经济的高度发达n五、法律关系现代保险关系产生、存在和确立的条件一、前提条件：风险（RISK）的客观存在n 1、风险的几
3、个主要特征n 2、风险的本质n 3、风险的定义n 4、风险的分类n 5、风险的控制n 6、风险成本与风险代价n 7、可保风险和不可保风险 1、风险的几个主要特征n风险是与人的利益相联系的概念；n风险并非指导致人的利益受损害的事件本身而是指损害发生的不确定性；n风险是特定的时间和空间下的概念。下一张不确定性nA发生与否不确定；nB发生的时间不确定；nC后果与影响不确定;nD.发生地点不确定。返回2、风险的本质n风险的本质是指构成风险特征，影响风险产生、存在和发展的因素。n风险因素（Hazard）。指引起增加损失发生可能性的诸种单因或条件。nA实质风险因素（Physical hazard）。即人力
4、无法控制的生产经营中客观存在的种种物质因素。nB道德风险因素（Moral hazard）。是指由于个人的不诚实或不正直的行为，故意促使风险事故发生，以致引起损失结构或扩大损失程度。nC心理风险因素（Morale hazard）。是指由于个人不注意、不关心或行为不当、过失等增加风险事件发生的机会。n风险事故（Peril），又称风险事件。指直接导致损失发生的有关不确定性事故。n损失（Loss）。下一张事故n一定发生的事故（必然事故）；n可能发生的事故（意外事故）；n不可能发生的事故（不可能事故）。返回损失n损失损失是指非故意的(Unintentional)、非计划的(Unplanned)和非预期的
5、(Unexpected)经济价值(EconomicValue)的减少。n损失的形态：损失的形态：包括实质损失、费用损失、收入损失、责任损失。n保险实务中一般称之为：直接损失和间接损失。3、风险的定义n是指在特定的环境下，某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。4、风险的分类n（1）按风险的性质来分纯粹风险和投机风险n（2）按风险发生的原因分类自然风险、社会风险、经济风险和责任风险n（3）按风险的对象分类财产风险和人身风险n（4）按风险是否被承保分类可保风险和不可保风险n（5）按风险影响的程度分类基本风险和特定风险n（6）按风险产生的环境分类静态风险、动态风险5、风险的控制n（1）风险回
6、避；n（2）风险预防；n（3）风险自留；n（4）风险集合；n（5）风险转移。6、风险成本与风险代价n（1）风险成本与风险代价的含义n（2）风险损害的实际代价n（3）风险损害的无形代价n（4）预防或控制风险的代价（1）风险成本与风险代价的含义n风险成本是指由于风险的客观存在或已经发生的风险损害所产生的实际经济支出和费用。n风险代价是指由于风险的客观存在和发生所产生的物质损失和精神负担。n风险代价与风险成本的关系：风险代价=风险成本+精神负担（2）风险损害的实际代价n 直接损害代价直接损害代价：是指风险造成的财产及人体自己的实际损害成本。n财产财产：原始成本、原始成本减会计折旧、市价、重置重建成本
7、；n人身人身：死亡风险代价、健康不良风险代价、衰老与失业风险代价n 间接损害代价间接损害代价：是指某一风险损害的发生而导致的该财产本身以外的损害代价以及与之相关的他物损害和责任等的损害成本。具体包括营运收入的损失代价、额外费用增加的代价和责任赔偿的代价。间接损害代价营运收入损失代价：营运收入损失代价：营业中断损失、连带营业中断损失、成品利润损失、应收帐款减少的损失、租金收入损失；额外费用增加的代价：额外费用增加的代价：租赁价值损失的代价、租权利益损失的代价、人身额外风险的代价（如死亡善后费用、遗产税和遗产受理人的各项费用之和）责任风险的代价：责任风险的代价：因侵权、契约等行为而导致他人财产或人
8、身损害所应负的法律赔偿责任。（3）风险损害的无形代价n风险损害会造成社会经济福利的减少；n风险会阻碍生产率的提高；n风险损害的不确定性使社会资源配置不当，造成产业生产能力的降低；n风险会限制科学的发展。（4）预防或控制风险的代价n资本支出和折旧费；n安全人员费（工资、津贴、服装等）；n训练计划费用；n施救费用；n机会成本。7、可保风险和不可保风险n可保风险：从广义上来理解，就是指可以利用风险管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看，即指能用保险的方式来处理的风险。n不可保风险：不能用保险的方式来分散、减轻和转移的风险。下一张可保风险必须具备以下几个条件nA风险的发生必须是偶然的，事先不能确
9、定；nB风险必须是意外的；nC风险不是投机性的；nD风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能；nE风险应有发生较大损失的可能；nF风险必须是可以衡量的。返回为什么会有不可保风险nA认识上的限制；nB技术上的限制；nC经济上的限制：（i）投保人经济上的限制；（ii）保险人经济上的限制 nD社会上的限制。返回二、物质条件剩余产品的出现n（一）生产力的发展n（二）剩余产品与保险的产生三、技术条件概率论与大数法则的出现n1、概率论n2、大数法则四、根本条件-市场经济的高度发达n与经济计划经济相比五、法律关系是现代保险关系产生、存在和确立的条件n1、法律是保险组织和某些保险险种产生的前提n2、法律是保险行为的规范和实现条件n3、法律是保险存在的形式