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1、第第2章章 保险的产生保险的产生 与发展与发展学习目标:掌握保险产生的基础；了解保险的产生和发展；弄清中国和世界保险业发展现状与趋势。5/26/20231目录21保险产生的基础22保险的产生和发展221 古代保险思想和保险雏形222 近代保险的产生和发展23中国保险业的现状与世界保险业的现状231 中国保险业的现状232 世界保险业的发展现状233 世界保险业的发展趋势5/26/2023221保险产生的基础保险产生的基础1自然基础u风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。2保险产生和发展的经济基础u剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础
2、。u货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态u保险是商品经济的必然产物。3保险产生和发展的法律基础u保险的发展，有赖于法律的保护和支持。5/26/20233221 古代保险思想和保险雏形古代保险思想和保险雏形n在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。据古代典籍周礼记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤县都之委积，以待凶荒”。n据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等。n在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。5
3、/26/20234222 近代保险的产生和发展n真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。5/26/20235222 近代保险的产生和发展1海上保险的形成和发展u共同海损是海上保险的萌芽。共同海损是一种自发产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为。u“一人为众。众为一人”的共同海损分摊原则成为海上保险产生的基石。u船舶和货物抵押借款制度是海上保险初级形式。u近代保险始于14世纪，发祥于意大利
4、。u英国海上保险的形成对近代保险制度的完善具有重要的意义。5/26/20236222 近代保险的产生和发展2火灾保险的产生和发展u火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。u1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上的又一跨越。u1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保险同业公会也应运而生，保险费率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。5/26/20237222 近代保险的产生和发展 3人身保险的发展u近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相
5、联系的。u17世纪中叶，意大利银行家伦佐佟蒂提出了“佟蒂法”u著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表u18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。u陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论5/26/20238222 近代保险的产生和发展4责任保险的发展n责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。u1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。u1870年，建筑工程公众责任保险问世；u1875年，马车第三者责任险出笼；u1880年，雇主责任险首次承保；u1885年，第一张职业责任险保单药剂师
6、过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；u1895年，汽车第三者责任险问世；u1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。5/26/20239222 近代保险的产生和发展5信用保证保险的发展n它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保险人负责赔偿。5/26/202310231 中国保险业的现状1市场规模迅速扩大n1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。到2000年年底增长
7、到1595.9元，年平均增长31.8%，远远高于同期国内生产总值年均增长速度；保险深度为1.8%，保险密度127.7元人民币；截至2000年底保险公司总资产达3373.9亿元人民币。5/26/202311中国保险业的现状n中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全国保费收入2154.3亿元，比上年同期增长33.96%。其中：财产险收入476.5亿元，比上年同期增长13.08%；人身险收入1677.8亿元，比上年同期增长41.37%。截至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元，比上年同期增长42.98%；用
8、于投资的资金达到3236.67亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%5/26/202312231 中国保险业的现状2市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，到2000年中国保险市场已有保险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，外资保险经营机构19家。初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。保险中介机构也得到了一定的发
9、展，全国共有保险代理公司43家，保险经纪公司8家，保险公估公司3家。5/26/202313保险市场主体n2002年在华中外资保险公司（包括设立代表处）共119家。n2002年保险中介机构共183家。5/26/202314231 中国保险业的现状3保险法律体系初步形成4保险市场对外开放不断扩大u截至2000年底，已有21家外资保险经营机构获准在中国营业，其中，中外合资公司10家，外资公司分公司9家，外资中介机构2家。此外，共有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立199个代表处。u2000年，外资公司保费收入24.9亿元。5/26/202315231 中国保险业的现状n改革
10、开放20年中国保险业虽然高速发展，但同国际保险业相比较，在发展中还存在一些缺陷和不足。1保险业发展水平较低2保险市场主体偏少3保险专业人才缺乏4保险资金运用渠道狭窄5/26/202316232世界保险业的发展现状1保险产业急剧扩张19世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到本世纪初的1910年，全世纪的私营保险公司总数已超过2 500家，到1985年，私营保险公司的数目超过了14 000家。目前，保险公司的数目已经不下于2万家。2保费收入增长，竞争更加激烈1950年世界的保费收入仅为210亿美元左右，到2000年全世界的保费收入已达24 436亿美元，50年间保费增长近120倍。5/26/202
11、317232世界保险业的发展现状3保险金额巨大，索赔增多2002年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达120亿美元，自1970年至2002年这一期间每年的损失平均达215亿美元。4保险承保范围日益扩大，新险种不断增加货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等5/26/202318232世界保险业的发展现状5发达的资本主义国家保险已经发展到极高水平从保险深度看，保险同国民经济和科学文化的高度发展成正比。保险深度是指保险收入在国内生产总值（GDP）中所占的比重，它反映
12、了一个国家的保险业在国民经济中的地位。6保险业务国际化u国际贸易的不断发展保险标的的价值越来越高,一家保险公司甚至是一国的保险公司很难单独承保一个标的，必须进行国际合作。5/26/202319233 世界保险业的发展趋势n世界保险业的发展，使得保险在国民经济中的地位和作用不断上升。1银行和保险的业务融通发展随着市场金融结构的迅速变化，银行业和保险业打破了原先各自平行发展分业经营的状况，转变为相互渗透，混业经营，并呈蓬勃发展之势。2保险业兼并与收购进一步加剧各国保险机构纷纷展开兼并收购，扩大经营规模，增强综合实力，借以拓展业务范围，降低经营成本，提高利润水平。5/26/202320233 世界保
13、险业的发展趋势3保险业分工进一步细化大部分的保险业务，如保险展业、损失鉴定和保险咨询等已从保险公司转移出来，由专业保险代理公司、经纪公司、公估公司以及保险顾客公司承担。4保险公司更加重视资本运用，提高投资收益u由于保险竞争日益激烈，承保利润变得微薄，甚至亏损，投资收益成为公司弥补承保亏损和获得利润的来源。u在19961999年间，美加、加拿大、英国、法国、意大利的承保亏损率分别为6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由于投资收益率分别为7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，从而保证了保险公司的稳健经营。5/26/202321233 世界保险业的发展趋势5全球保险业一体化发展
14、指保险业在世界范围内整合。随着世界贸易组织成员国全面开放其银行、保险和证券市场，几乎所有发达国家和相当一部分发展中国家，均已承诺开放其所有的保险领域。6理财型寿险需求旺盛u为满足通货膨胀对个人财富的侵蚀，保险公司推出理财型保险，如投资连结保险、分红保险，受到市场欢迎。5/26/202322233 世界保险业的发展趋势7保险市场自由化保险市场自由化，是保险适应世界经济发展的形势变化、满足投保人或被保险人客观要求所必须采取的对策。（1）放宽对费率的管制。（2）保险服务自由化。（3）放宽对保险公司设立的限制。8保险业务创新越来越重要u不断变化的外部环境和日益激烈的市场竞争，保险公司必须不断创新，以维持企业的生存和发展。5/26/202323233 世界保险业的发展趋势9使用信息网络技术整合保险业务 在信息社会里，保险人能否掌握及处理瞬息万变的各种信息，是在激烈竞争中立于不败之地的关键，使用电脑网络处理保险业务已成为保险业发展和业务管理中的重要手段。10追求更加有效的监管模式为适应保险市场自由化的需求，应逐步放宽对保险的管制，追求更加有效的监管模式。5/26/202324复习思考题1保险产生的基础是什么？2古代有哪些保险思想？3现代海上保险的萌芽和初级形式。4保险的产生和发展过程。5世界保险业的发展趋势。5/26/202325