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1、扶贫型农村互助基金合作社可持续发展研究*?基于浙江省龙泉市的调查?朱显岳?内容提要:浙江省龙泉市 2007年开始进行农村互助基金合作社的试点工作,在运行的两年多时间里取得了非常好的成效,但也存在着资金额度少、风险高、专业人员缺乏、可持续发展能力弱等问题,应该与农村信用社等国有银行合作放大授信力度、拓宽资金使用方向降低互助基金风险、加大内培外引力度提高从业人员的专业素质、扩大资金来源以促进农村互助基金合作社的可持续发展。关键词:扶贫;农村金融;基金互助会;可持续发展扶贫型农村资金互助合作社是政府主导、村为单位、社员自愿参与的,政府与村民共同出资、共同管理的,并以扶贫帮困为目的农村互助基金组织。近
2、年来在我国吉林、河北、四川、河南、浙江等省出现了许多农村资金互助合作社,在所有民间金融形式中,以成员为基础的资金互助形式是一种具有悠久历史并在发展中国家较为常见的非正规金融组织,它存在于五大洲 80多个国家和地区?。与正规金融机构相比,互助组织等非正规组织具有一定的信息、担保、交易成本优势,并能够充分利用本地知识,这也是互助组织具有顽强生命力的原因?。本文针对浙江省龙泉市五个试点的农村互助基金合作社的调查情况,就扶贫型基金的可持续发展问题作一些探讨。一、扶贫型农村互助基金合作社产生背景(一)政策背景2005年国务院扶贫办和财政部共同在全国部分省份开展了?贫困村村级互助资金试点?工作国务院扶贫办
3、在四川省南充市仪陇县开展?搞好扶贫开发,构建社会主义和谐社会?试点,在一些贫困地区建立了?贫困村村级发展互助资金?。2006年中央 1号文件明确强调要?引导农户发展资金互助组织?,国务院扶贫办与财政部在全国确定 14个省份的 28个扶贫开发工作重点县进行?贫困村村级发展互助资金?的试点工作。2007年 9月,国务院扶贫办、财政部下发了?关于 2007年贫困村村级发展互助资金试点工作的通知?(国开发组发 2007 9号)文件,浙江省根据该文件精神相应的由浙江省财政厅和浙江省扶贫办公室下发了?关于开展?贫困村村级发展互助资金?的通知?(浙扶贫办 2007 36号)和浙江省扶贫办?关于对常山龙泉贫困
4、村村级互助资金试点工作实施方案的批复?(浙扶贫办函 2007 22号),浙江省财政厅和浙江省扶贫办?关于下达?贫困村村级发展互助资金?试点补助资金的通知?(浙财农字 2007 336号)文件,省扶贫办确定在龙泉市、常山县各选择 5个村进行试点。?95?朱显岳:扶贫型农村互助基金合作社可持续发展研究*?项目来源:本文为浙江省教育厅课题?农村资金互助合作社可持续发展研究?(编号:Y200909510)阶段性成果Bouman.F.J.A?On the Origin of the Species Savings and Development?ROSCA,1995XI X(2):117 147Bigg
5、art.N.W?Banking on Each Other:The SituationalLogic ofRotating Savings and Credit Assocation?D iscussing Paper,2000(二)现实需求笔者对龙泉市的兰巨乡官埔垟村、岩樟乡坑源底村、塔石乡南弄村、城北乡金埠村、龙南乡上田村5个试点村发放问卷 520份,收回问卷 508份。在收回的问卷中一年需要一次贷款的有 412份,一年需要三次贷款的有 22份,一年需要二次贷款的有22份,需要贷款的共计 456人,占总数的 89?76%,不需要贷款的有 52份(占 10?24%)。在成立互助基金合作社以前
6、农户很少能贷到款,成立互助基金后龙泉市总入会农户 581户,之前能贷到款的农户仅为 159户,占入会户数的 27?37%,可见与农民发展生产的贷款需求有很大的距离。我国农村地区?三农?金融服务覆盖面不足、农民获得金融服务困难已成为普遍现象。二、龙泉市扶贫型农村互助基金合作社具体实践自 2007年试点开始到 2010年底,龙泉市在五个村开展了农村互助基金合作社(以下简称?互助社?)试点工作,试点村共 581户农户加入互助社,占常年在家农户的 68?2%,其中绝对贫困户 20户。?互助资金?由以下四个方面来源组成:一是中央和省级财政安排到龙泉市的 150万元扶贫资金,由市扶贫办、市财政局根据试点村
7、的实际情况统筹安排,拨付到各村;二是试点村农户自愿入会的入股资金;三是互助资金有偿使用产生的收益;四是互助社接受社会各界的扶贫捐赠等。除在金融机构有贷款不良记录者外,凡承认并遵守互助社章程、具有生产经营能力的试点村村民,自愿交入会申请书,缴纳入会保证金(500元/户),经审查批准即可成为试点村互助社会员;凡建档立卡在册的本村绝对贫困户(含五保户、低保户)提交入会申请书,审查公示无异议后,经批准即可成为互助社会员。缴纳入会保证金的会员,以入会保证金 500元作为入股资金,政府按 1?1的比例给予配股,形成每股 1000元的股份;入会的绝对贫困户会员,政府给予 1000元/股的赠股。?互助资金?的
8、使用原则是互助互济、有偿使用、只借会员、不借他人,生产专用、禁挪他用,用款申请、公示审批、安全高效。互助社会员借款必须同时办理担保和林权抵押手续。会员向?互助资金?借款不得超过 10000元;借款期限一般不超过半年,最长不超过一年;借款利率必须低于同期银行借款利率;同期借款户不得超过会员总数的 49%,同期借款总额不得超过资金总额的 85%。互助社按年度进行财务决算,年度资金收益的 30%用于互助社工作经费,30%用于股金分红,10%用于低收入农户扶贫资金,30%转入互助资金本金。龙泉市?贫困村村级发展互助资金?试点补助资金分配表村名总人数(人)总户数(户)入会户数(户)其中绝对贫困入会数(户
9、)互助社资金额(万元)入股资金总额中央补助资金 浙江省补助资金合?计兰巨乡官埔垟村753215139613?3202053?3岩樟乡坑源底村36897703?5101023?5塔石乡南弄村76621511466?48151536?48城北乡金埠村56515212886151536龙南乡上田村6481731306?5301551?5合计31008525812035?7815075260?78?数据来源:浙江省龙泉市农村工作办公室三、龙泉市扶贫型农村互助基金合作社主要成效(一)解决了部分农户的融资难题,促进农民增收扶贫型农村互助基金合作社给农户发展生产带来了资金支持,给农业发展增添了动力。贷款发放
10、后,农户把贷款直接用于农业生产(龙泉市五个村互助社章程都有严格规定,贷款只能用于农业生产),扩大了生产规模,实现了增收。据初步统计,2008年五个试点村累计改造毛竹林 30?33公顷,?96?农业经济问题?(月刊)?2011年第 5期?栽培食用菌 461万袋,种植金观音茶叶 58公顷,四季豆 56?6公顷,生姜 26?67公顷;新建茶叶厂 5家。2008年兰巨乡官埔垟村互助社会员家庭人均增收 680元,岩樟乡底村互助社会员家庭人均增收680元,塔石乡南弄村互助社会员家庭人均增收591元,城北乡金埠村互助社会员家庭人均增收580元,龙南乡上田村互助社会员家庭人均增收430元?。(二)变输血为造血
11、,提升了扶贫资金的实效我国每年用于扶贫资金绝对数不少,也解决了很多问题,但如何更好发挥扶贫资金效果、实现扶贫资金最大效用是摆在扶贫工作面前的一大难题。扶贫型资金互助合作社可以更好调动农民生产积极性,变输血为造血,变简单扶贫为开发性扶贫,提高了资金使用效率,提升了扶贫资金的实效。从生产关系看,互助社是农民新型生产关系组织载体,在这个意义上讲互助社是任何其他银行(商业银行)替代不了的,使区域内现存的正规金融机构受到震动,增强了其竞争意识和服务意识,激活了农村金融市场(郭晓鸣等,2009)。(三)运营过程信息对称,降低了贷款道德风险在信息不对称条件下仅依赖正规金融机构是远远不能满 足广大农户的金融
12、需求的(蒙丹,2010)。农村互助基金合作社运营的一大特点是民主管理,会员之间关联度高,整个运营过程都在阳光下,从整体上规避了互助社的道德风险。龙泉市五个试点村的互助社在组织形式上都制定了村互助基金章程,在法人登记上都经过龙泉市民政局社会团体法人登记,在接受会员问题上充分体现了村民自愿原则,在贷款发放上充分体现了公开公正的原则,在资金使用上只能用于发展农业生产,在资金管理上采用村互助社记账、信用社有专门账户贷款支出(收回)方式,在贷款抵押物上采用信用联保、林权抵押等创新模式,有效规避了道德风险,龙泉市五个试点村在近年的运行中还贷率达 100%。(四)改变了农民观念,促进农民意识转变我国政治和社
13、会结构使农民处于一种弱势心理状态,并使农民对政府的信任直接异化为对政府的强依赖,形成了对政府的某种依赖惯性,而强势政府则形成对农户的某种援助倾向,这事实上就是过去扶贫资金救济性倾向的重要原因。需要示范效应使农户在风险承受能力极低状态下衍生出自发的风险化解机制,扶贫型自助基金的出现使农民转变了观念,变被动承担风险为主动承担风险,情缘关系为主的信用关系也被市场化的信用观念所逐步替代(陈雨露,2010)。四、龙泉市扶贫型农村互助基金合作社主要问题(一)资金额度少,制约了农户经济发展龙泉市试 点的五个 村互助社 总资金 只有260?78万元,其中最多的村只有 53?3万元,最少的村只有 23?5万元,
14、考虑到参加互助社的会员退股等风险因素,实际使用资金基本上为 85%,五个村实际可用的贷款额为 221?663万元,这对渴望得到贷款的农户来说可谓杯水车薪,农户的贷款量和覆盖面都受到较大的限制,与农户的实际需求存在很大差距。浙江省只有十个村试点互助社,全省绝大多数农民则还享受不到这一待遇。即使能贷到这笔数额较小资金的农户,由于近年来农业生产资料价格大幅上涨,也使得这笔资金难以发挥较大作用,贫困乡村在资本水平和金融资源的?双重制约?下的?生存小农?(低收入和低生产水平)状态难以得到有效改变。(二)农业产业高风险性可能导致互助社的高风险农业产业客观存在的高风险性决定了只能用于农业生产贷款的高风险。龙
15、泉市五个试点村把互助基金的使用范围限定在农业发展严重加大了贷款风险。由于所贷款项面窄(同村)、发展的生产内容类同,如果发生重大气候灾难或市场价格突然变化,再加上贫困农户本身资本积累少,就有可能给互助社带来灭顶之灾。(三)缺乏金融人才互助社实行的是自主经营、自主管理制度,由?97?朱显岳:扶贫型农村互助基金合作社可持续发展研究?数据来源:龙泉市农办互助会管委会负责本村互助资金的筹集、放贷、监管、回收和占用费的分配。其管理者、经营者应该具备较为全面的金融知识和金融机构运作管理经验。而互助社由村民入股组成,其管理者是从会员中选举产生的,他们并不具备成熟全面的金融知识和管理经验。由于专业人才缺乏,给互
16、助社的风险控制和会计核算等工作带来了较大困难,成为制约互助社可持续发展的重要因素。(四)自身收益能力差影响互助社可持续发展龙泉市五个试点村可用于贷款资金为 220万,平均每个村 44万,按照惠农原则和大家意愿,贷款利率按 6?9%计算,互助社一年的收益不足 4万元。按规定,互助社按年度进行财务决算,按 4万元计算,互助社工作经费为 1?2万元,股金分红 1?2万元,低收入农户扶贫资金 0?4万元,1?2万元转入互助资金本金。互助社工作经费主要有办公经费和人员开支,1?2万元的工作经费不能满足开支(近两年龙泉市农办给这五个村另外开支了各 1万元);股金分红 1?2万元只相当于股本投入年收益1?6
17、9%,低于银行一年期存款利率,也不利于互助社会员的稳定;1?2万元转入互助资金本金用于发展也是非常少的。五、政策建议(一)与农村信用社及国有银行合作,加大授信力度伴随着家庭结构性约束和国家的制度性监控逐步向市场让渡权利,中国的信用将不可避免地面临着从情缘信用向契约信用过渡的历史性选择。但是,互助社的先天不足(资本金少、可发展能力差等)使农民贷款难问题不能得到彻底解决。政府可以尝试从扶贫资金中切出一块建立更多的村级互助社;同时由政府牵头与农村信用社及国有银行合作,充分利用互助社成员贷款低道德风险特点,加大对互助社成员的授信力度。(二)拓宽资金使用方向,降低互助基金风险龙泉市把互助基金贷款的使用局
18、限于发展农业生产,目的是为了促进农民增收,但增收途径远不止农业生产。政府应该多收集增进农民增收的信息,鼓励农民依托当地产业化发展开展多种经营。(三)加大内培外引力度,提高从业人员专业素质内培就是地方性高校要发挥学科专业优势,大力组织开展业务培训活动,帮助村级互助社管理者与业务人员掌握必要的金融知识和专业技能,提高经营管理水平。外引就是要充分落实大学生村官制度,鼓励有志于服务基层、服务农村的大学生到农村担任村官,参与互助社的管理,提高互助社的管理水平和运转效率。要推动互助社健全和完善各项规章制度,确保规范化运作。(四)扩大资金来源,促进互助社可持续发展政府应从促进互助社可持续发展的高度制定相关优惠政策,扩大社员规模,强化自身筹资能力,拓宽资金来源,鼓励民间资金进入互助社。参 考 文 献1?郭晓鸣,唐?新?村镇银行:探索中的创新与创新中的选择?天府新论,2009(2)2?何广文?农村资金互助合作机制及其绩效阐释?金融理论与实践,2007(4)3?蒙?丹?信息不对称条件下的农村金融供给不足及农村非正规金融的发展?经济研究导刊,2010(7)4?陈雨露?中国农村金融发展的五个核心问题?中国金融,2010(19,20)(作者单位:浙江省丽水学院经管学院,丽水,323000)责任编辑:张?宁?98?农业经济问题?(月刊)?2011年第 5期?